Viljan att spendera vs det ekonomiska tänket

Vi är alla olika och har olika mycket sug att spendera pengar på onödiga saker. En del vill alltid ha den senaste tekniken eller är prylgalna (oftast män troligen) och andra är tokiga i att handla kläder (både män och kvinnor). Det finns de som gillar lite mer elegant mat eller att handla godis och andra småsaker att äta och det finns de som älskar heminredning och att shoppa olika typer av inredningsdetaljer, prydnadssaker och möbler.

Poängen är att de flesta nog har ett visst sug efter att köpa saker som kan räknas in under lyxkonsumtion – alltså sådant som vi inte egentligen behöver för att klara oss utan som mer är roligt. Visst kan vi alla behöva kläder på kroppen men vi behöver inte det där sista paret skor som matchar endast med en viss klänning eller den senaste modellen av smartphone så fort den kommer ut. Det är onödiga saker som vi bara köper för att vi vill och för att det är kul att få nya saker.

Jag har en blandad känsla inför det där själv. Å ena sidan har jag inget jättebehov av att köpa massor av nya kläder eller att ha den senaste tekniken eller att spendera en massa pengar varje månad på prylar bara för att känna glädjen att få lite nya saker. Å andra sidan kan det ibland dyka upp ett enormt sug efter att köpa vissa saker. Det går i perioder ganska mycket och dessa perioder har inget direkt samband med hur rik jag känner mig utan det handlar mer om ifall jag råkar hamna ”in the zone” eller inte.

Nyligen har jag känt mig ovanligt köpsugen och jag har köpt lite av varje. Jag har köpt kläder, jag har köpt accessoarer som jag egentligen inte behöver, jag har köpt nya skor som jag inte heller egentligen behöver, jag har investerat i ett par läsglasögon (som jag delvis faktiskt behöver även om jag klarar mig bra utan dem) som kostar lite onödigt mycket och så vidare. Utöver detta har jag även varit lite mer sugen på att äta lunch eller middag ute, vilket jag normalt brukar vara bra på att undvika.

Den ständiga kampen mellan att spara och spendera

Nu är det inte så att man inte kan unna sig och ifall man är nöjd och glad för att man får handla lite lyxartiklar ibland så är det givetvis ok. Dock ska man ju alltid väga allting man köper och pengarna man spenderar mot hur mycket pengar man faktiskt har att göra sig av med. Har man en hög lön och får mycket pengar över när man har betalat alla räkningar och andra kostnader som hör till vardagen så kan man ju även unna sig lite mer.

Har man en låg lön eller höga kostnader så kanske man inte har så mycket pengar över. Ifall man har det knapert kanske man inte kan spendera pengar på onödiga saker eller lyxkonsumtion och förhoppningsvis gör man inte det heller. Ifall man börjar spendera pengar över sina tillgångar och t ex lånar för att kunna shoppa så blir det snabbt ganska illa, som man t ex kan se om man kollar på Lyxfällan på tv.

Det stora problemet är egentligen att det finns en ständig kamp mellan att spendera pengar – vilket ju är kul och ger en direkt glädje just nu – och att spara pengar. Det finns mycket att spara pengar till så som buffert, kortsiktiga saker så som en semesterresa eller en renovering, ganska långsiktiga saker som ny bil eller en ny bostad och väldigt långsiktiga saker som till pension, barn och framtiden rent allmänt.

Förhoppningsvis har de flesta åtminstone lite sparande, så att de lägger undan lite pengar till en buffert (vilket är väldigt viktigt) och lite till framtiden, t ex för att investera i fonder eller liknande för ett långsiktigt sparande. Utöver detta kan det dock vara svårt att spara pengar när man egentligen har så många saker som man vill köpa eller göra. Man skulle vilja ha en ny jacka eller åka en helg till London eller byta upp sig till en större tv. Allt detta på bekostnad av sparandet, som ju blir lidande.

Hitta sätt att spara

Även om det är kul att köpa saker så vill jag ändå säga att det är bättre att spara pengarna. Detta gäller speciellt om man har lite sämre marginaler så att man egentligen inte har råd att lägga pengar på lyxkonsumtion. Och dessutom ifall man väljer att spara pengar så är det ju inte så att dessa pengar försvinner bort utom räckhåll utan man kan ju faktiskt välja att spendera dem ändå vid ett senare tillfälle. Då kanske man också har samlat ihop tillräckligt mycket för att köpa något lite större / roligare.

Ett av de bästa sätten att se till att sparandet blir av och att man inte istället lägger sina pengar på onödig shopping är att räkna sparandet som en kostnad. Du ska börja med att bestämma dig för hur mycket du vill spara varje månad och välja en rimlig siffra – inte för hög och inte för låg. Varje månad när du har fått din lön och när du betalar dina vanliga räkningar så ska du även direkt betala in pengarna till sparkontot eller var du nu har dina sparpengar. Tänk dig att det är en räkning du betalar och att dessa pengar redan är öronmärka för sparandet.

Ifall du gör på detta vis och drar dem direkt från ditt vanliga konto så kan du inte spendera dem hur som helst. Skulle du låta pengarna vara kvar på kontot och försöker spara ”de pengarna som finns kvar på kontot vid månadens slut” är risken alldeles för stor att du helt enkelt köper upp dem eller åtminstone spenderar onödigt mycket bara för att du kan.

Tyvärr kan man inte lita på sig själv. Man kan inte lita på att man är duktig och sparsam och inte köper en massa onödiga saker. För ofta gör man tyvärr det. Sen kan det ju givetvis också hända att man tar från sitt sparkonto för att köpa en ny mobiltelefon eller såna där saker och det är ju ett annat problem.

Sparkonto med regler för uttag

Lösningen på detta kan vara att man sätter upp en strikt regel för att man inte får ta pengar från sitt sparkonto, eller att man har olika sparkonton, ett där man har pengar som är t ex sparbuffert och sådant som är viktigt – och som man absolut inte får röra om det inte är kris – och ett där man har sparpengar för mer kortsiktigt sparande, vilket man får röra om man verkligen vill köpa något.

Det man ska tänka på då är att man inte lägger för mycket pengar på sitt kortsiktiga sparande utan lägger tillräckligt på långsiktigt sparande, på framtiden, pensionen och sådant viktigt. Tanken med detta är ju att man inte ska handla för mycket onödiga saker utan få till ett bättre sparande och då funkar det så klart inte ifall man lägger undan alla pengar på ett konto som man sedan tömmer så fort man blir köpsugen.

Ett annat alternativ ifall man inte riktigt litar på sig själv och sin förmåga att hålla sig borta från sparpengarna är att välja ett sparkonto med bindningstid för sitt sparande på lite längre tid. Det finns sparkonton med t ex 1, 2, 3 eller 5 år som man kan testa och som också har bättre ränta än de sparkonton utan bindningstid. Det kan finnas några fria uttag varje år men i övrigt får man inte röra de pengarna förrän efter bindningstidens slut.

Kan man spara på sparkonto idag?

Ni har väl inte missat att styrräntan i somras sänktes till att ligga på 0,25 %, vilket är väldigt lågt. Följden av den väldigt låga räntan idag är att det är billigt att låna (yay!) och det är enormt dålig ränta på sparkonton (snyft!). Många av de stora bankerna har näst intill obefintliga sparräntor, t ex 0,5 procent eller ibland faktiskt 0 procent. Att ha sina pengar liggande på ett konto utan någon ränta alls är inte ett dugg roligt.

Ifall man har en del sparade pengar vill man givetvis att de ska inbringa lite inkomster i form av ränta eller avkastning av annat slag. Alternativen är att antingen investera i aktier / fonder eller liknande, eller att man har dem på ett bra sparkonto med vettig ränta. Att ha sina pengar på sparkonto är ganska säkert och det är ett alternativ många väljer. Det är även där man har de pengar man inte vill investera utan som ligger t ex som buffert.

Är sparkontot dött tills vi får högre reporänta?

Hur ska man då tänka när man har pengar liggande på ett sparkonto som erbjuder en mer eller mindre obefintlig ränta? Ifall man bara får 0,5 procent i ränta per år kommer det knappast att märkas i plånboken, ens om man har ett stort belopp liggande på kontot. Är alternativet att bara vänta på bättre tider med en högre reporänta, så att även sparräntorna går upp?

Svaret är att i dagsläget kommer sparräntorna vara låga, men man ska definitivt inte nöja sig med att ha 0 – 0,10 procent ränta på sitt sparkonto. Många är vana vid att bara ha sina pengar liggande hos sin vanliga bank och nöja sig med vad de kan få men ifall man vill ha en vettig ränta gäller det att kolla runt och välja en annan bank. Det finns ett antal banker som erbjuder sparräntor på närmare två procent, vilket i dagsläget är helt ok.

Banker som erbjuder en lite bättre ränta på sina sparkonton är ofta uppstickare och nyare banker som vill visa framfötterna lite. Det är t ex GE Money Bank, Marginalen, Svea Direkt, Collector, Santander eller SevenDay som har lite bättre räntor. Ett tips är alltså att ta dig lite tid och surfa runt på deras webbsidor och kolla upp vilka sparräntor de erbjuder. Ifall du idag har dina pengar hos exempelvis Swedbank eller Handelsbanken kan du säkerligen hitta en bank som erbjuder bättre ränta, så att dina pengar faktiskt ger någon avkastning.

För dig som vill spara lite tid finns det en och annan sammanställning av sparräntor som du kan kolla på, vilket gör att du slipper leta igenom alla själv. Du kan exempelvis titta in på Ekonomi-portalen.com och deras jämförelse av sparkonton. Där är det ganska smidigt att hitta en bra bank eftersom man kan välja bindningstid och lite andra filter.

Bindningstid på sitt sparkonto

När man ska välja sparkonto kan man välja mellan att inte ha någon bindningstid eller att ha en bindningstid som ofta ligger mellan ett till fem år. Det finns även alternativ där du binder upp dina pengar i tre eller sex månader. Som regel får du lite bättre ränta ju längre du väljer att binda upp dina sparade pengar. Vanligtvis föredrar bankerna att du binder upp dina sparpengar under en längre tid eftersom de använder dina pengar för att investera i sin egen utveckling eller i sådant som de tjänar pengar på. Ju längre tid de har på sig ju bättre är det.

Väljer man att binda sina pengar kan man alltså inte plocka ut dem hur som helst. Man måste lämna dem på sparkontot under de år som man har bestämt. Ibland kan man få ta ut pengar mot en avgift och i enstaka fall kan man få ett par fria uttag.

Alternativet är att välja ett sparkonto som inte har någon bindningstid. Då kan man oftast ta ut sina pengar när och hur man vill men ibland har man bara ett visst antal fria uttag här också. Kolla upp villkoren för det sparkonto du är intresserad av så att du kan ta ut pengar så som du har tänkt dig och att det inte kostar extra.

Skälet till att välja ett sparkonto med längre bindningstid är att man får högre ränta på de pengarna än om man väljer ett konto utan bindningstid. Ifall ränteskillnaderna är väldigt små mellan att ha tre års bindningstid eller att inte ha någon bindningstid alls så är det inte direkt någon vits att binda upp pengarna. Binder du upp dem kan du inte flytta dem till en annan bank eller annat sparkonto ifall räntan skulle förändras.

I dagsläget när det är så låga räntor är det troligen inte bästa läget att binda upp sparpengarna någon längre tid. Man vet inte hur räntan kommer att se ut om ett år och vem som kommer ha mest fördelaktiga sparräntor. Mitt förslag är att hitta ett sparkonto med upp mot två procents ränta och utan bindningstid, t ex hos en av de banker jag räknade upp tidigare. Håll dina pengar där tills vidare men försök också hålla ögonen öppna ifall de väljer att sänka räntan eller ifall någon annan bank höjer. Det är inte speciellt svårt att flytta sina pengar.

Insättningsgarantin är ett viktigt skydd

Det som kallas för insättningsgaranti är ett skydd för dina sparpengar som garanteras av staten. Du har rätt att få tillbaka upp till 100 000 euro ifall din bank av något skäl skulle hamna på obestånd och få problem att betala ut dina pengar / gå i konkurs. De banker som har tillstånd hos FI innefattas normalt av insättningsgarantin men det finns även en och annan som inte gör det.

Vanligtvis är det de få sparkonton med extra hög ränta som inte innefattas av insättningsgarantin. De kan locka med sparräntor på upp mot sex procent jämfört med två procent hos andra banker. Det låter väldigt fint och lockande, speciellt när det är så låga sparräntor rent allmänt, men man ska då inte glömma bort att man riskerar sina pengar på ett annat sätt när man kör på ett sådant sparkonto.

De sparkonton med riktig bra ränta brukar ofta tillhöra finansinstitut som använder dina sparpengar till att investera med lite högre risk. Det behövs en högre risk och högre avkastning för att klara av att ge kunderna en sådan hög ränta. Företagen bakom denna typ av sparkonton löper alltså ofta även högre risk att få ekonomiska problem, t ex ifall deras investeringar misslyckas, eftersom de tar större risker och chansar mer för att tjäna mer.

Jag ska inte säga att det är en jättestor risk att satsa på sparkonton av det här slaget och att man inte kan välja ett sådant alternativ. Insättningsgarantin är dock en väldigt bra säkerhet att ha och det garanterar att du inte blir utan dina pengar ifall en bank får ekonomiska problem (vilket ju uppenbarligen kan hända som vi har sett). Välj gärna ett sparkonto som omfattas av insättningsgarantin istället för att lockas av extra hög sparränta. Då vet du att du är säker.

Sammanfattning

För att sammanfatta det jag sagt lite kort så kan man givetvis visst ha sina pengar på ett sparkonto idag, trots att reporäntan har tvingat ner sparräntorna på låga nivåer. Det man ska undvika är dock att bara ha sina pengar liggande hos sin gamla bank och få i princip ingen ränta, bara för att man inte orkat ta tag i att hitta ett bra sparkonto.

Titta runt och hitta ett sparkonto med upp mot två procents ränta och flytta dina pengar dit istället. Det är vanligen väldigt enkelt att öppna ett sådant sparkonto. Du kan välja ett konto som inte har någon bindningstid och som har fria uttag så kan du när du vill flytta pengarna igen ifall du ser en bra möjlighet att få ännu bättre ränta.

Försök att inte lockas av de sparkonton som inte har insättningsgaranti även om deras räntor skulle ligga högre. Det är en onödig risk att lägga in dina pengar på ett konto där du eventuellt skulle kunna bli av med dem ifall banken hamnar på obestånd. De allra flesta sparkonton har dock insättningsgaranti.

Ifall du känner att det är svårt att få någon vettig avkastning på sparpengarna kanske det kan vara värt att titta på fonder eller något sådant som alternativ till ett sparkonto. Du kan många gånger få lite bättre procentuell avkastning där men också lite högre risk då värdet på en fond ju faktiskt kan gå ner.