Dålig ekonomi

Har du insett att du hamnat i ett läge med din ekonomi som inte håller länge till?

Bra, redan att du själv har insett det och börjat leta efter hjälp är ett stort steg i rätt riktning, vilket kan bli avgörande för hur din framtid ska se ut.

Innerst inne vet nog de allra flesta att dålig ekonomi kan bli en stor hälsorisk både för den enskilda individen och för relationen med andra i synnerhet de närmaste inom familjen. Alla mår dåligt när det blir gräl och olustkänslor som dessutom kan växa till sig och skapa ännu värre problem som sjukdomar, långtidssjukskrivningar, splittrade familjer och folk som kastas ut i en verklighet som kan innebära att det varken finns pengar, bostad eller någon trygghet alls.

Merparten av de som råkat illa ut ekonomiskt har hamnat där på grund av sjukdom, arbetslöshet, konkurs och skilsmässor. Ofta är det helt normala livssituationer som helt enkelt havererar när inkomsten nästan försvinner och tyvärr är det ofta barn inblandade.

Läs också: Om hemlösa barn, Lyxfällan och överskuldsättning.

Steg mot en bättre ekonomi

På Stabilekonomi.se har jag försökt skapa några enkla verktyg och tips som är menade att försöka hjälpa dig att göra de rätta sakerna för att så småningom komma till rätta och få bättre ekonomiska förutsättningar.

Kom ihåg att detta bara är mina exempel på vad man kan göra och att jag tar inget ansvar för andras beslut vare sig det gäller sparande eller tips om att reparera en trasslig ekonomi. Allt är bara hjälpmedel och du har själv ansvaret för dina handlingar.

Nu ska vi bena ut hur mycket som kan behöva göras för att förbättra din situation och skapa en tryggare tillvaro för dig och din familj.

STEG 1. Inse fakta och bestämma sig

Nu måste man vara fast besluten att bryta dåliga konsumtionsvanor och för dyrt leverne. Lever du över dina tillgångar så är det i det här läget man måste ta sig i kragen och sluta jämföra sig med andra, strunta i vad andra människor har och inte har. Bry dig inte om vad de kan tänkas tycka om dig och ditt. Det är dig och ditt välbefinnande vi ska bry oss om och det gör vi inte om vi spelar med i en liga som vi inte tillhör eller målar upp en falsk fasad om vem vi egentligen är. Dina riktiga vänner tycker om dig för den du är, inte för vad du har råd med. De andra struntar vi i.

Ta beslutet att förändra ditt beteende och dina konsumtionsvanor så att du hamnar på en nivå som du faktiskt har råd med. Om man har en dålig ekonomi och har lyckats dra på sig skulder och liknande så kan det tänkas att det för tillfället är extra snålt med pengar. Detta är ett resultat av att du har haft dålig ekonomi en period och normalt kan det bli bättre efter ett tag, t ex om du lyckas betala av dyra skulder eller om du lyckas hitta en bättre balans i dina utgifter.

Det viktigaste är att du faktiskt tar tag i din ekonomi och börjar nysta i hur du kan göra den bättre. Men för att det ska gå måste du bestämma dig för att du verkligen vill få ordning på den. Vill du leva som du gör och ha ont om pengar och ha ont i magen när de inte räcker till? Om svaret är ett starkt NEJ så vet du att du är motiverad att kämpa för din egen ekonomi.

STEG 2. Samla ihop och ta kontroll över din ekonomi

Nu ska alla utgifter om din ekonomi fram! Nu gäller det att inte fuska och lura sig själv. Alla utgifter ska fram – lån, räkningar, privata skulder och småkrediter. Det går inte att börja ordna upp ekonomin om man inte har en aning om vad den består av och varför den är dålig. Att ha kontroll över sin ekonomi innebär också att veta vad man gör av med pengarna på.

Allt som är lån, alltså skulder sorterar du så att du får en överblick.

– Skuldens storlek.
– Hur hög räntan är.
– Sista betalningsdag.
– Har något gått vidare till inkasso eller Kronofogden?

Vad vi ska göra med den sorterade högen med skulder kommer vi tillbaka till lite senare.

När du har koll på dina lån så går vi vidare och ser vad du behöver för att klara dina vardagliga behov så som mat, kläder, hygien, transport mm. Bilda dig en uppfattning om hur mycket pengar du gör av med. Försök att verkligen ta med alla utgifter och var inte för optimistisk när du sätter din budget här. Det gäller att hitta en balans mellan att vara sparsam och att även kunna få det att gå runt realistiskt. Du behöver kunna spara men det ska givetvis vara på en nivå som fungerar praktiskt. Tänk dock på att detta bara är de absolut nödvändigaste sakerna. Det finns inget utrymme för onödig konsumtion.

Beroende på vilken nivå du vill lägga dig på och hur mycket jobb du vill lägga ner så kommer slutresultatet  också att variera. Krångla inte till det så att du tappar sugen utan försök få ett så verkligt resultat som möjligt, så enkelt som möjligt. Det finns många bra sidor för att kolla upp vad som räknas som “normalt” att göra åt på mat, kläder mm. Vad som är normalt är ju bara riktmärken och absolut inget att haka upp sig på men kan ändå vara till viss hjälp.

Du kan exemeplvis ladda ner en bra budgetkalkyl från Ekonomi-portalen.com i Excelformat där du bara kan fylla i alla utgifter osv och få en bra överblick.

Vill man göra en ordentlig utgiftsbudget så finns det en hel del gratis budgetprogram på nätet. Ett annat bra sätt är att ha med sig en lapp och skriva upp allt man köper från en lön och fram till nästa. Det låter kanske jobbigt men har man bara börjat så inser man att det är enkelt. Sedan delar man bara in alla inköp i kategorier och får då en bild över hur konsumtionsvanorna  ser ut.

Transport är en ofta en stor del av utgifterna som är helt beroende av vart du bor, hur långt du har till jobbet och hur många ni är i hushållet men var ärlig mot dig själv och försök få en uppfattning om vad det kostar. En annan stor utgiftspost är ofta också mat av olika slag. Här kan du dela upp det i vanlig mat som man köper hem och utemat så som restaurangbesök, korv på macken osv. Man kan göra mycket för att minska matkostnaderna, speciellt om man äter ute mycket och köper mycket skräpmat, godis och läsk etc. Dessa saker kan man vanligen hoppa över helt och då spara in en hel del på sin ekonomi. Gör upp en plan för hur mycket din mat får kosta om du försöker äta vettig men prisvärd mat och hoppar över onödig utemat och snacks.

Slutligen ska du samla ihop alla löpande utgifter som du får räkningar på, även här är det viktigt att inte missa något. Beroende på om du bor i villa eller lägenhet så kan det variera ganska mycket från hushåll till hushåll, men det är vanligt att folk missar en hel del, så här kommer några exempel – amortering och ränta på bolån (plus möjligen avgift från bostadsrättsförening eller hyra), el, vatten och avlopp, dagisavgifter, barnförsäkring, personförsäkring, hemförsäkring, billån, bilförsäkring, fordonsskatt, tv, Internet , telefon, mobiltelefon, övriga lån och krediter mm.

Glöm inte bort att räkna med sådana utgifter som inte kommer in varje månad men som ändå dyker upp regelbundet varje år. Dessa kan vara lätt att missa. Det jag tänker på då är t ex Tv-licens, bilskatt, service på bil och besiktning av bil, medlemsskap med årsavgift och allting som du kanske betalar en gång om året eller varje kvartal. Slå gärna ut dessa utgifter på 12 månader istället så blir det mer överskådligt vad som verkligen går åt och då kan du dessutom försöka spara det beloppet varje månad så att du har lite pengar redo när utgiften väl kommer.

Inkomster.

När du har någorlunda koll på dina utgifter så är det dags att titta på vad det finns för inkomster. Om inkomsterna varierar mycket från månad till månad så rekommenderas att räkna på ett ganska lågt snitt, för då utgår man från inkomster som är stabila över tid och inga förhoppningsbudgetar.

Nu vet vi hur mycket pengar som behövs för att leva den livsstil som råder idag och vi vet också hur mycket pengar som finns till förfogande varje månad.

Innan vi drar igång nästa steg så måste vi kolla hur långt vi ska gå vidare. Nu har du en första bild av inkomster och utgifter, hur ser det ut? Behövs nästa steg eller var läget bättre än du trodde ? Du kanske bara behöver göra dig av med ett par onödiga utgifter och lära dig hantera de pengar du har till förfogande på ett bättre sätt? Eller går inte ekonomin ihop alls? Det är inte alla som har trasslig eller ansträngd ekonomi som egentligen ligger så illa till, utan de har helt enkelt själva satt sig i en dålig situation genom att vara oansvarig med pengarna eller ha för dålig koll.

Oavsett var du hamnade så tycker jag att du ska läsa hela sidan för att få en helhetsbild, vilka åtgärder du väljer att ta kan du besluta sen.

STEG 3. Minska utgifter och betala

Alla lån, konsumtionslån och krediter belastar din ekonomi på ett sätt som blir förödande, de kan vara hela orsaken till att inte din ekonomi  går ihop.

Nu tar vi den sorterade högen med skulder och ser om det finns medel att betala något. När man betalar skulder och räkningar är det viktigt att kolla om det finns risk att få betalningsanmärkningar. Dem vill man undvika eftersom de kan leda till problem med bostad, lån och jobb. Är någon räkning i riskområdet så ring och försök få till en ny betalningsplan och passa samtidigt på att på ett vänligt sätt försöka pruta ner skulden. Det kan gå även om det låter oväntat. Hur stora möjligheter du har till detta beror givetvis på skuldens natur.

Annars rekommenderar jag att du betalar av de skulder med högst ränta först, då är du av med de lån som kostar dig mest först och när det minskar i lånehögen blir det lättare och lättare att betala av nästa som står på tur. Så om du har råd, betala av de med högst ränta medan du betalar minsta tillåtna belopp på de andra under tiden. Det är alltså inte storleken på skulden som är viktig i första hand utan vilken skuld som kostar dig mest i ränta. Det är en härlig känsla för varje skuld som blir borta och självförtroendet och de ekonomiska resurserna blir också starkare och starkare.

När man betalar av dyra lån, kreditkortsskulder och även avbetalningsköp, som alla är olika typer av dåliga skulder, får man igång en slags snöbollseffekt. Precis som en snöboll som rullar nedför berget och blir större och större så blir effekten av varje återbetald skuld att man får mer och mer extra pengar över varje månad. De pengarna som skulle ha lagts på att betala ränta på den dyraste skulden blir plötsligt fria när den skulden är borta. Då kan man istället lägga de extra pengarna på att betala av nästa skuld och när den skulden är löst så har man ännu mer extra pengar. Det går alltså snabbare och snabbare att bli av med de dåliga skulderna ju fler av dem som du betalar av och löser.

Ring runt och försök pruta ner skulderna eller försök få till en ny betalningsplan med lägre ränta.

Har man hus som inte är fullt belånat så kan det oftast vara förmånligare att komma överens med banken och höja huslånet för att baka ihop alla små dyra skulder på huslånet med en mycket lägre ränta. Var inte rädd för att kolla med flera banker, varje krona du kan spara är viktig.

Så kallade saneringlån eller samlingslån har blivit populärt bland olika aktörer och många vill tjäna pengar på de som redan har dåligt med pengar. Bli inte lurad att slå ihop alla dina skulder utan att först göra en ordentlig koll på vad detta innebär. De finns ganska många tillfällen då ett saneringslån eller samlingslån kan vara bra men då ska du räkna ut att du tjänar på det. Tanken är att man tar ett stort billigare lån för att kunna samla och lösa alla sina små dyra lån. För att det ska funka måste det stora lånet ha en relativt låg ränta så att din månadskostnad för det lånet blir märkbart lägre än vad alla de små skulderna kostar dig just nu. Du måste också se till att du verkligen använder det stora lånet till att lösa de gamla dyra skulderna, för annars är det meningslöst.

Spara in pengar i din vardagsekonomi

Finns det något i de vardagliga utgifterna som går att skära ner på för att frigöra kapital så att du kan bli av med de dyraste småskulderna ? Det gör det alltid, tro mig.

Stora kanalpaket, hemtelefon, mobiltelefon, försäkringar, elförbrukning, resor, festkvällar, restaurangbesök, kläder, mat, tidningsprenumerationer, snus och cigaretter. Listan kan göras hur lång som helst. Vissa saker går att dra in på tillfälligt tills man har kommit på rätt köl och att man sedan åter kan fundera på att lägga pengar på det. Andra saker inser man kanske att man egentligen inte alls behöver eller ens vill ha, t ex ett stort tv-paket med 45 kanaler. Om man inte utnyttjar det ordentligt eller skulle sakna det – gör dig då av med det och lägg pengarna på något bättre.

Hur som helst så handlar allt om att utgifterna måste vara mindre än inkomsterna, annars kan det bara gå en väg och de gäller alla oavsett fasad. Därför bör du ta en riktig funderare på det här med att sänka utgifterna. Faktum är att många vill åt dina pengar på ett eller annat sätt. Man behöver inte vara snål för att tänka ekonomiskt, men mycket pengar rinner ur ett hushåll och ofta på helt onödiga saker som du inte får någon glädje av. Även miljön vinner på att vi är mer ekonomiska.

Så här enkla lösningar räcker ofta inte om man har hamnat i skuldfällan och i nästa steg blir det lite tuffare tag. Vare sig man behöver nästa steg fullt ut eller inte så kan det vara till stor fördel för steg 3 om man använder vissa delar.

STEG 4. Krafttag

Om du har gjort allt men du ser att det inte kommer att räcka så måste vi titta på jobbigare bitar för att du ska hamna på rätt sida, men väl där så kommer självförtroendet att växa och varje skuld som blir betald kommer att skapa utrymme att få ett drägligare liv igen. Det är dags att vakna upp och inse att ingenting är viktigare än dig och din familjs hälsa. Alltså, innan vi fortsätter lägger vi bort tankar om vad grannen ska tänka när du kör runt i en sådan gammal bil eller vad kompisarna tycker om att du har en gammal telefon. Det är din framtid och att du mår bra som är viktigt, inte vad andra tycker.

Du måste få fram pengar och sluta göra av med pengar för att lösa dina problem innan det är för sent. Vad finns det för tillgångar som kan användas på ett bättre sätt?

Kan du skaffa ett extrajobb? Kanske det går att jobba några timmar till i veckan en tid tills läget ser bättre ut. Finns det billån? Vad är bilen värd? Kan du klara dig med en billigare bil eller kanske helt utan? Köpte du de dyraste utemöblerna till verandan förra året? Har du värsta telefonen och en läsplatta plus en riktigt bra dator? En kitchenaid i köket mest till prydnad eller garderoben full av märkeskläder och skor? En motorcykel i garaget och en platt-tv i varje rum i huset?

Här gäller det att göra sig av med allt onödigt som man kanske inte hade råd med från början och skaffa fram pengar. Tänk nu praktiskt i första hand och gör dig inte av med något som du tror att du skulle sakna så mycket att du skulle må riktigt dåligt. Samtidigt ska du inse att om du sitter i en väldigt dålig sits just nu och din ekonomi verkligen behöver en omstart så kommer du med största sannolikhet behöva göra val som verkligen svider och att dra ner på saker som du helt klart skulle vilja ha kvar. Men det handlar inte om vad som känns roligt på kort sikt utan om att rädda din ekonomi på lång sikt.

Tänk att även om du så klart skulle känna dig väldigt ledsen över att sälja bilen och att då kanske inte ha någon bil alls (eller endast en äldre, tråkig och billig bil) så är det bara ett tillfälligt medel för att klara upp din ekonomi och på sikt komma tillbaka till ett läge då du faktiskt har råd att köpa en bra bil igen. Det kanske tar några år innan du är där – men det är bättre att offra ett par år utan bil än att slutligen hamna hos Kronofogden och att de då ändå tar din bil eller att du kollapsar helt och att livet blir förstört.

I det här läget får man inte tänka att den där skulle jag ju bara få 200 kr för på Blocket ändå, så det är ingen ide. Tänk istället “alla bäckar små” – varje krona du skrapar ihop nu kan vara avgörande. Se det som en utmaning och tänk på varje liten skuld du kan få bort som en energikick och en vunnen match. Det är din framtid det handlar om och kanske även dina barns framtid, så har du för mycket utgifter så ska det definitivt inte stå en för dyr bil på garageuppfarten. Bilen är dessutom betydligt dyrare än vad många tror. Visste du att en ny medelklassbil har en totalkostnad på ungefär 200 kr per dag inklusive värdeminskning?

Har du för dyrt boende, du kanske klarar dig med något billigare? Här finns det stora pengar att spara för en del, det gäller att tänka igenom sina behov och prioritera. Även boende är en sådan grej som många inte riktigt kan tänka sig att offra. Ingen vill ju byta ner sig och att flytta till en lite mindre eller sämre bostad brukar svida rejält. Dock kan det som sagt vara en sak som kan göra stor skillnad i ekonomin och helt klart värt att tänka på. Du får tänka att bostaden förmodligen var för dyr för din ekonomi när du väl skaffade den i vilket fall.

Med de pengar som du kan få in gäller det nu att minska sina skulder enligt metoden i steg 3. Kanske har det minskat lite i högen nu och läget börjar se hyggligt ut, då har du en ny chans att förhandla med banken. Nu kan du visa att du är värd en chans till och att du minsann inte är någon högriskkund. För att lyckas med ekonomin fullt ut så rekommenderar jag att du även läser de andra sidorna på Stabilekonomi.se

Lycka till och kör hårt !

Glöm inte att din kommun oftast har en skuldrådgivare som är till för att hjälpa dig. Det är kostnadsfritt att få hjälp av kommunens rådgivare och det är väldigt skönt att kunna prata med någon om sina problem, speciellt om det är någon som har bra med kunskaper och insikter som kan hjälpa en att hitta till en bättre ekonomi. Kolla på din kommuns webbsida vart du ska vända dig för att få hjälp.

STEG 5. Alla broar brända

Om skulderna tagit över fullständigt och det inte finns några tillgångar alls så krävs det ännu tuffare tag. Skuldsanering kan vara ett alternativ om du lyckas få det, vilket dock inte är helt enkelt. Det är fem tuffa år på existensminimum. För att vara lite positiv så går fem år ganska fort och du vet att sedan är du fri att bygga upp ett nytt liv med en ny sund ekonomi. Det kan vara värt några tuffa år, SKULDFRI ! Det är det inte många som är! Tänk på att en skuldsanering ska vara sista vägen ut och för att få en sådan krävs att du har så stora skulder att du inte har en rimlig väg ur dem men även att du har gjort mycket på egen hand för att försöka komma bort från dina skulder. Det är givetvis även bättre om dina skulder har uppstått av ren otur och på ett sätt som du inte rimligen kunde räkna med snarare än att du har levt lyxliv på lånade pengar.