Bedragarna som skor sig på folks olycka

Det är jobbigt att få ekonomiska problem och att känna hopplösheten när man inte får det att gå ihop. I ett sådant läge har man nog med saker att tänka på utan att behöva oroa sig för alla ohederliga typer där ute som försöker lura av en ytterligare pengar. Det finns tyvärr många som försöker bluffa till sig pengar och de allra värsta och hemskaste av dessa är sådana som försöker utnyttja folk som har problem och kanske är desperata.

Falska långivare

Det finns flera exempel på blufföretag och bedragare som försöker utnyttja din situation när du har ont om pengar och börjar få slut på alternativ. Ett av dessa är falska långivare som bara vill dra nytta av din desperation.

Det finns många bedragare som låtsas att de har ett lånföretag av något slag och att man kan få låna pengar enkelt och billigt hos dem. De försöker framställa sig som räddare i nöden som kan ge dig en hjälpande hand och få din ekonomi tillbaka på fötter igen, men allt de gör är att lura dig och ta dina pengar. Istället för att hjälpa dig hamnar du i ännu mer trubbel.

Dessa bedragare skriver ofta på engelska och skickar ut skräppost till mailen eller skriver i kommentarsfält på webbsidor som har kommentarer. De försöker få dig att skicka in en ansökan med namn och telefonnummer etc. Om du skulle få för dig att göra detta brukar den klassiska uppföljningen vara att få dig att betala in någon slags uppläggningsavgift eller liknande innan du kan få dina pengar, men du ser sedan aldrig röken av ett lån. Troligen försöker de också mjölka ännu mer pengar ur dig innan de överger dig fattigare än tidigare.

Långivare med absurda avgifter

Ett annat bra exempel på usla människor är de som driver lånföretag som har konstiga eller helt galna avgifter eller villkor. Ett ganska vanligt exempel är en långivare som erbjuder mikrolån / SMSlån där det finns en ansökningsavgift som du måste betala oavsett om din ansökan blir godkänd eller ej.

Tidigare var det inte helt ovanligt att även mer seriösa långivare hade en avgift som du betalade när du ansökte om lån, framför allt ifall du ansökte direkt via SMS. Detta handlade dock om kanske 20 – 30 kr (just detta med ansökningsavgift har dock nästan helt försvunnit nu just för att det var en så orättvis och konstig avgift). Det finns dock idag en del långivare som har en avgift på t ex 495 kr bara för ansökan och då har de rätt att neka dig lån utan att ge någon förklaring varför.

Detta är enbart en bluff och du bör aldrig ansöka om lån hos någon långivare som har detta upplägg. Oftast låter de helt enkelt bli att godkänna dig och kammar hem ansökningsavgiften, så behöver de inte låna ut pengar alls. De skor sig på folk som antingen inte läst tillräckligt noga hur avgifterna funkar eller sådana som är i desperat behov av ett lån. Läs alltid villkoren och vilka avgifter som finns noga innan du lånar hos en ny eller okänd långivare.

Utnyttjar dig som har stora ekonomiska bekymmer

Jag hittade nyligen en ny typ av utsugare också. Det var nämligen någon som skickade in en kommentar och tipsade om en ny ”tjänst” man kunde använda sig av ifall man funderade på att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Detta var en tjänst som innebar att de skulle skicka in ansökan åt dig (och typ hjälpa dig att göra det lite bättre) och detta skulle då kosta dig ofattbara 12 500 kr.

De vill alltså ta ut 12 500 kr från någon som har så stora skulder att de funderar på och eventuellt kan vara aktuell för en skuldsanering hos Kronofogden. En sådan skuldsanering är något man endast får ifall man har en ekonomi som är extremt dåligt och att man har så pass stora skulder att man inte kan betala av dem inom en överskådlig framtid.

De människor som är i behov av en skuldsanering har givetvis inte sådana pengar att lägga och de bör definitivt inte betala någon för att hjälpa dem med en sån här sak. Det är inte så svårt att ansöka om skuldsanering själv och man kan säkerligen få bra hjälp helt gratis från Kronofogdemyndigheten eller en lokal budgetrådgivare från kommunen. Dessutom skulle dessa bedragare ta ut sina 12 500 kr oavsett om man blir godkänd för en skuldsanering eller ej, så det finns inte ens några garantier.

Detta är en av de mer sorgliga och hemska saker jag hittat på senare tid och det som är extra skrämmande är att det kanske finns en del desperata människor som har hamnar riktigt snett med sin ekonomi som faktiskt kan gå på deras skitsnack och anlita dem. De flesta är ju troligen smarta nog att undvika sådant men ibland triumferar desperationen över det sunda förnuftet.

Finns sällan några genvägar

När man har det svårt vill man gärna hitta en väg ur problemen och då ser man ibland sådant som inte finns. Kanske väljer man att inte se de varningstecken som finns där bara för att man så gärna vill hitta en lösning som kan rädda upp ekonomin. Det är dock sällan det finns några genvägar och det som verkar vara för bra för att vara sant är nästan alltid det också.

Mitt tips är att alltid vara försiktig och ha en ifrågasättande attityd och att inte lita på sådant som verkar för bra. Den bästa vägen ur ekonomiska problem är att jobba hårt med att spara in på sina kostnader och att få in lite extra pengar och sedan sakta men säkert betala av skulder och återhämta sig. Det tar tid att komma ur ekonomiska problem om man har hamnat djupt ner i skuldfällan men det finns inget annat sätt än hårt jobb och tid.

Har du som läser detta något annat att varna för får du gärna göra det i kommentarerna nedan!

Olika sätt att spara pengar på julklapparna

Julen kan vara en ganska dyr historia. Det kostar en massa pengar med julmat, julklappar, julbak och allt annat runt omkring. Det finns en anledning till att januari är den snålaste och fattigaste månaden på året – nämligen att folk vanligen spenderar så mycket under julen (och nyår) att de ofta måste hålla igen ordentligt när nya året kommer.

Julklapparna är vanligen den stora boven i dramat, som kostar allra mest pengar. Kanske har man väldigt många som man ska ge julklappar till eller så vill t ex barnen ha dyra saker. Oftast tycker man att man måste spendera mycket pengar på julklapparna eftersom det är en så viktig del av julen, man vill inte göra någon besviken och så vidare.

Men jag tycker inte att det här med att ge julklappar ska vara fokus under julhelgen. Jag tycker inte man ska slopa det då jag både gillar att ge och att få lite också, men man kan kanske komma på något bättre sätt att göra det på som inte innebär att alla måste ruinera sig. Därför har jag funderat på lite olika sätt som man kan spara in pengar på julklappar utan att det för den delen blir en sämre jul eller att man lägger ner julklapparna helt.

1. Julklappslekar / Secret Santa

Ett sätt att begränsa kostnaderna för julklappar är att man bestämmer att man ska ha någon slags julklappslek. Poängen är då ofta att man inte ska köpa en eller flera julklappar till alla som man firar jul med utan man köper kanske bara en eller ett par julklappar totalt. Sedan kör man någon slags lek eller spel där man lägger alla saker i en slags pott och slumpmässigt delar ut de olika julklapparna till folk.

Secret Santa går ut på att alla i förväg drar ett namn på en person som de sedan ska köpa julklapp till. Den person som ska få klappen ska inte veta vem som ger till honom eller henne utan det är hemligt. På detta vis behöver man bara köpa julklapp till en enda person samtidigt som alla ju får åtminstone en grej.

De här lösningarna funkar bra framför allt om det inte finns några barn med på julfirandet eller om man har en väldigt stor familj där det annars skulle krävas en väldig massa paket hit och dit. Du kommer undan med bara några få julklappar och får givetvis även inte så mycket, men att få paket är ju inte det viktigaste med julen.

Det viktiga med denna variant är att för det första att man kommer överens med de som man ska fira med att det är så här det går till i år. Alla bör helst vara överens eller åtminstone meddelas. Det ska även sättas någon gräns för hur mycket prylarna på ett ungefär ska kosta och helst ska det vara något lite allmänt som kan passa till både en man eller en kvinna och i lite olika åldrar.

2. Bestäm att bara barnen får julklappar

Julen är huvudsakligen barnens tid även om vi vuxna nog också uppskattar julfirandet. Barnen brukar normalt älska julklappar och det förstår man ju, varför det känns lite tråkigt att begränsa så att de bara får nån enstaka sak. Om man vill spara pengar kan man säga att de vuxna inte ska ge varandra saker alls – eller max ge varandra en billig sak – medan barnen kan få lite mer.

Julklappar till barn behöver inte vara dyra. Man kan hitta på många saker som inte kostar så mycket. Barnen kan alltså ofta få ganska mycket utan att det måste bli dyrt. Ibland önskar de sig givetvis dyra saker men ofta kan man göra dem glada med många billiga saker.

Vi vuxna har inte lika stort behov av presenter och paket utan vi är ofta nöjda med julmat, att få umgås med familj och vänner, att få ge bort några julklappar och att få äta lite julgodis utan att tänka på vikten. Vi kan klara oss utan så många saker, så bestäm att dra ner på klappar till de vuxna helt enkelt.

3. Leta prisvärda klappar

Det finns många saker att köpa som inte kostar så mycket. Det behöver inte vara dyrt för att någon ska bli glad och uppskatta julklappen. Det viktiga är att man lägger ner lite tanke bakom det man köper och försöker tänka på vad olika personer inom familj och vänkrets skulle bli glad för. Det kan vara en rolig pryl eller bara något man vet att personen behöver.

Det är ofta lättare att hitta bra julklappar ifall man planerar lite och börjar leta i god tid. Då har man större chans att hitta rätt. Tänk på julklappar när du gör det årliga besöket i Ullared eller när du åker till en outlet eller när det är rea i butikerna etc. Det finns inget som säger att du inte kan köpa en bra julklapp till någon redan i maj ifall du bara vet att det är något som personen skulle bli glad för.

Ett väldigt bra ställe att hitta julklappar på är Internet. Man kan spara en bra slant på att köpa billiga saker på nätet. Många butiker säljer saker bra mycket billigare än om man handlar i vanliga butiker på stan. Ett sådant exempel är t ex Fyndiq som är ett slags lågprisvaruhus på nätet. Du som vill vara lite mer vågad kan köpa väldigt billiga saker t ex på Ebay. Köper man ”rätt” saker kan man få dem för bara en bråkdel av vad de kan kosta annars. Tänk dock på att det ibland kan ta ett tag med leverans när man köper från t ex Kina.

Gör dina egna julklappar

Ifall du verkligen vill köra billigt kan du till och med försöka göra dina egna julklappar. När man gör saker själv blir det ofta riktigt billigt. Det beror givetvis lite på vem du ska ge till men du kan göra egen hemmagjord sylt i fina burkar och ge bort, måla en tavla, bygga en egen tavelram (vilket inte kräver speciellt mycket eller dyrt material) och så vidare. Du kan även alltid ge bort andra saker också så som en dag där du hjälper till i trädgården eller en dag på stan där du bjuder på lunch och är smakråd.

4. Bestäm budget i förväg

Att bestämma en budget för hur mycket man totalt ska spendera på varje person är alltid väldigt bra. Det gör att man kan spara pengar och även att man slipper oroa sig för att man kommer spendera för lite (eller för mycket) på någon. Det är ju aldrig roligt att få något dyrt och fint av någon och själv ha köpt något mycket billigare till den personen. Det kan också kännas konstigt att vara den som har spenderat mycket pengar och få något litet och mesig tillbaka.

Ifall man känner att man inte har allt för mycket pengar att lägga på julklappar är det bra att man tar upp med vänner och familj att man tycker att man kan sätta en budget och säger var man tycker att gränsen ska gå. Budgeten behöver inte vara så jättehög. Det är tanken som räknas och inte priset. Dessutom kan man få ganska många små och roliga saker även för ett par hundralappar.

5. Lägg fokus på att umgås och att ha kul

Paket och prylar är inte allt här i livet. Många vuxna skulle nog säga att det härligaste med julen är att träffa släkt och vänner och umgås, att äta lite julmat, ta en promenad ute i snön eller åka pulka med barnen osv. Att umgås och att bara mysa med julmusik och en godisbit gör mycket. Det är sådant som man uppskattar. Det är även kul att ge bort julklappar och göra andra glada.

Oftast är det barnen som är som mest tokiga i julklappar. Vuxna kan gilla dem också men om man säger till en vuxen att det nog inte blir så många julklappar i år så brukar det kanske inte direkt vara en jättestor grej. Att säga till barnen att det inte blir så många klappar under granen är dock svårare.

Försök tidigt att lära barnen att det finns så många saker med julen som är roliga och att det inte handlar så mycket om att få saker. Umgås, spela spel, gör roliga saker tillsammans och gör julen till en fantastisk tid utan att det handlar om paket och att få dyra prylar.

Du behöver givetvis inte sluta ge barnen julklappar men ifall hela julen och alla delar av den blir viktiga så är det inte sån enorm fokus på att få paket och att det ska vara väldigt många eller dyra saker. Detta är givetvis inget man gör i en handvändning men det kan vara en allmänt bra inställning att ha när man firar jul.

6. Planera julen tidigt

Detta är ingen direkt tips för att spara pengar på julklappar men ett bra allmänt tips. Ifall du börjar planera julen i god tid och även sätter upp en budget och börjar spara inför julen är det lättare att få det att gå ihop när december väl kommer. Problemen uppstår när man vill skapa en bra och fin jul med många julklappar trots att man egentligen inte riktigt har råd. Det är även då man kanske t ex tar ett lån eller spenderar mer pengar än man egentligen har råd med.

Försök att börja spara till julklappar och julfirandet i god tid så att du har alla pengar på ditt konto när det börjar bli dags. Det kostar alltid lite pengar med julmat, julklappar och allt runt omkring, så se till att du har en del pengar undansatta för detta. Ifall du uppskattar julen är det värt att kanske spara in på en och annan sak i vardagen för att ha råd till en riktigt bra jul när vintern kommer.

Lite om nya amorteringskraven för bolån

Ett väldigt hett ämne den senaste tiden har varit de nya amorteringskraven på bolån. När Finansinspektionen, Riksbanken, Finansdepartementet och Riksgälden hade sin träff i det som kallas ”Finansiella stabilitetsrådet” var huvudpunkten att försöka minska suget att låna pengar. Den huvudsakliga idén handlade om att man skulle sätta upp ett krav på att bolån ska amorteras till 50 %.

Skälet till att man har tittat på såna här ganska stora åtgärder är att man oroar sig över Sveriges ekonomiska framtid med en hög skuldsättning. Även om vi idag har större buffertar och amorterar ganska bra på våra lån anser t ex FI att det finns risker för svensk ekonomi i och med att många med lite lägre belåningsgrad t ex väljer att inte amortera på sina lån alls.

Man vill försöka få bukt med detta problem men samtidigt vill man inte strama åt så mycket att hushållen helt får slut på pengar – för det skulle leda till att vi inte har några pengar kvar att spendera / konsumera. Hushållens konsumtionskraft är en viktig hörnsten i den svenska ekonomin som driver landet framåt och som man inte vill riskera att skjuta i sank.

Det står nu dock klart att alla nya bolån har amorteringskrav som ser ut enligt följande; Vi ska amortera alla nya lån ner till 50 % belåningsgrad. Man ska först amortera ner lånen med minst två procent om året till 70 % och efter detta ska man amortera ner lånen med minst en procent om året tills man når 50 % belåningsgrad.

Vilka lån är det då som påverkas?

Just nu ser det alltså ut som att endast nya lån påverkas av dessa regler. Lån som redan finns behöver inte amorteras enligt de nya reglerna utan kan köra på som vanligt. FI kommer att arbeta vidare med att skapa de nya reglerna för amorteringskravet och därför vet vi inte exakt var gränsen går för ett nytt lån och hur bedömningen görs.

Vad händer med min ekonomi när de nya amorteringskraven införs?

Det kan vara lite olika. Ifall du redan har ett bolån så behöver du inte fundera så mycket på det, eftersom du troligen inte påverkas av amorteringskravet. Det gäller för nya lån men inte befintliga. Du gör dock bäst i att börja se över din ekonomi och kolla igenom din budget så att du klarar av lite högre kostnader. Förhoppningsvis har du idag ett billigt bolån, så det finns lite marginaler.

Ifall man tänker sig att du faktiskt skulle behöva anamma de nya reglerna men är orolig för hur du ska klara dig ekonomiskt eftersom att du har det svårt att gå ihop redan nu så kan du andas ut lite då det kommer finnas en del regler för undantag. Du kan t ex få uppehåll ifall du har ”ansträngd ekonomi” som FI kallar det, t ex ifall någon i hushållet är sjukskriven, arbetslös eller avlider.

Påverkan av månadskostnaden

Det är en klar skillnad på att ha en belåningsgrad på 85 %, vilket är den högsta möjliga belåningsgraden du kan ha, och att ha endast 50 %. För att göra det lite tydligare så är det väl bäst att säga att belåningsgrad är hur stor andel av bostadens värde som du har som bottenlån, alltså den stora delen av ett bolån där bostaden är säkerhet.

När du måste amortera ner ditt lån till 50 % blir det mer pengar ut varje månad och det påverkar givetvis din ekonomi och din budget. Ett exempel som FI själva ger är att ifall du har ett lån på 1 miljon så blir det 1 200 kr i amortering varje månad ifall du har en belåningsgrad på 85 %. När du istället ska gå ner till 50 % enligt de nya reglerna så ska du amortera 1 700 kr. Det är en ökning på ca 41 %.

Har du ett större lån, t ex på 5 miljoner, så amorterar du med 85 % belåningsgrad 5 900 kr och med 50 % belåningsgrad är det istället 8 300 kr. Även detta är ungefär 41 % mer varje månad än det varit tidigare.

Summan av det hela är att vanliga hushåll i många fall kommer att få någonstans mellan 2 000 – 4 000 kr mer att lägga ut varje månad (vanligt är bolån på runt 2,5 miljoner eller mer). Det är givetvis en ganska ordentlig slant men samtidigt är det väldigt låga räntor på bolånen just nu, vilket har inneburit väldigt billiga lån. Även om kostnaderna stiger en del så har många också sparat in ungefär lika stora belopp på räntesänkningar det senaste året.

Just nu kanske det inte blir så hårt med dessa nya amorteringskrav eftersom det är lite av en mjukstart och de låga räntorna gör sitt för att det inte ska bli lika hårt. Risken är att det är först om några år när räntorna börjar gå upp igen som man börjar märka av hur stor skillnaden faktiskt kommer vara på bokostnaderna varje månad.

Förhoppningsvis har du kanske en ok amortering varje månad redan nu och kanske en längre belåningsgrad än 85 %. I sådana fall blir skillnaden inte alls lika stor. De exempel jag tog upp ovan var ju huvudsakligen ifall du nu hade högst möjliga belåningsgrad, vilket ju långt ifrån alla har. Oavsett hur din ekonomi ser ut är det en god idé att kolla över hur du bäst kan klara de nya amorteringskraven och börja rusta för tider med högre ränta.

Tipsen som sparar pengar när du tar ett lån

Lån kan ofta utgöra ganska stora poster i en vanlig persons eller familjs ekonomi. Lånen är en vanlig del av mångas ekonomi t ex i form av bolån eller billån, den typ av lån som det är svårt att undvika om man vill köpa t ex ett hus eller en ny bil. Det är inte heller ovanligt med privatlån för att finansiera andra saker så som renoveringar, resor eller andra typer av köp.

Ofta när någon får ekonomiska problem är lånen också inblandade. Det är tyvärr många gånger så att de som har svårt att få det att gå runt försöker lösa sina problem genom att ta lån eller att man har  lånat pengar för att köpa sådant man inte egentligen hade råd med. Lånen börjar sedan rulla med ränta och andra avgifter och snart betalar man många tusen varje månad bara i lånekostnader.

Lösningen är ibland att inte låna något alls, för det är givetvis det billigaste alternativet, men det är inte så att lån i sig är något dåligt utan snarare ofta något nödvändigt för att man ska kunna köpa vissa saker så som en bostad. Det viktiga är att man lånar ansvarsfullt och att man har koll på sina lån så att man inte tar sig vatten över huvudet. Dessutom finns det en del bra tips och saker att tänka på som kan hjälpa dig att spara pengar när du lånar. En del av dessa ska jag gå igenom här.

Bolån

Utan bolånet är det inte så lätt att köpa en bostad med tanke på att man då skulle behöva ha en eller flera miljoner kronor på sitt konto. Det är det inte speciellt många som har. Det finns lite olika saker som kan påverka hur mycket ditt bolån kostar som kan vara värt att veta.

Välja fast eller rörlig ränta?

Det är en evig fråga ifall man ska välja fast eller rörlig ränta på sitt bolån. Den röriga räntan har historiskt sett varit lägre än den fasta så det är i grund och botten lite billigare att ha rörlig ränta. Fördelen med den fasta räntan är framför allt att det är lite större säkerhet och man vet exakt hur mycket man ska betala varje månad under hela bindningstiden.

Ifall du vill ha det allra billigaste alternativet är det vanligen rörlig ränta. I dagsläget är reporäntan så låg att det inte är någon stor skillnad på fast och rörlig ränta och det kan till och med vara så att det i vissa fall går att få lägre ränta ifall man binder sitt lån. Mitt råd är ändå att köra på rörlig ränta och nu när reporäntan är väldigt låg och ligger på en stabil låg nivå känns det ganska säkert.

Det man ska komma ihåg är dock alltid att spara pengar i en räntebuffert så att man har extra pengar den dagen då räntan faktiskt går upp. Den kommer inte vara låg för alltid och när den väl blir högre så blir det en klart högre månadskostnad för de flesta. Då behöver man ha sin sparbuffert med pengar som man kan ta från för att betala för sitt lån. Man sparar som mest när räntan är som lägst.

Förhandla din ränta

En väldigt viktig sak för att spara pengar på bolån är att förhandla om sin boränta. Det är inte alla som gör detta men det går i princip alltid att pruta ner kostnaden. De listräntor som presenteras är oftast en bit lägre än vad banken är villig att gå med på, så ifall du inte prutar så går du miste om den lägre ränta du egentligen kunde fått.

Det är på väg ett beslut om att bankerna ska tvingas presentera en snittränta som visar vad befintliga bankkunder har fått för ränta den senaste månaden osv som ska ersätta listräntorna, då de ändå varit så missvisande. Detta underlättar och gör att det blir mindre viktigt att pruta, men det kommer ta ett tag innan detta har införts ordentligt.

Det du behöver för att förhandla om ditt bolån är saker som visar på att du är en bra kund. Visa på inkomster, sparande och sådant som pekar på din ekonomiska styrka. Är du helkund hos banken får du ofta även rabatt för detta. Tveka inte att flirta med andra banker ifall din bank är snål med sin boränta.

Ränteskillnadsersättning

Har du bundit upp ditt lån och vill lösa det i förtid måste du betala något som heter ränteskillnadsersättning. Detta är en avgift som ska täcka upp bankens kostnad de får för att de tvingas lösa sina lån (som de tagit för att kunna låna ut till dig). Detta är tyvärr ofta ganska dyrt och det gör att man många gånger tappar vinsten i att lösa sitt bundna lån i förtid.

Ifall du funderar på att lösa ett lån med fast ränta innan löptiden har gått ut ska du alltid be banken att göra en uträkning på ränteskillnadsersättningen och kolla upp mot dina eventuella vinster så att du faktiskt tjänar något på det. Det kan även tänkas att du tjänar klart mindre än du hade tänkt, varför det ibland är bättre att helt enkelt vänta ut ditt befintliga lån.

Privatlån

Privatlån är lån utan säkerhet som man kan använda till i princip vad som helst. Grejen med den här typen av lån är att det finns väldigt många olika långivare på marknaden. Det har givetvis fördelen att konkurrensen är stor och att det pressar ner priserna men det gör också att risken är större att man råkar välja en onödigt dyr långivare.

Jämför ordentligt innan du lånar

Ett av de bästa tipsen för att spara pengar på privatlån är att kolla runt noga och välja en prisvärd långivare. Det finns många banker och andra långivare att välja på men många är ganska dyra och väljer man fel kan det kosta många tusenlappar extra om året och på längre sikt ännu mer pengar.

Du kan själv jämföra lån genom att helt enkelt besöka alla större långivare och kolla upp deras räntor och kanske välja ut ett par som du tycker känns bra och billiga. Ansök om lån hos den långivare du föredrar mest. Se till så att du uppfyller deras villkor innan du ansöker. Tänk på att den ränta du får kan variera beroende på din ekonomiska situation, hur mycket du vill låna och hur lång återbetalningstid du vill ha.

Du kan ta hjälp av olika typer av jämförelsesidor osv för att hitta de långivare som har billigast privatlån. Det blir lite lättare att hitta alla långivare och att få en bra överblick över räntor och andra villkor med den typen av tjänster. Du kan även prova på låneförmedlare, vilket är ett smidigt sätt att låna.

Låneförmedlare

Detta är en tjänst som funnits ett antal år men som blivit lite extra populärt de senaste åren. Det finns nu många låneförmedlare i Sverige och även en norsk motsvarighet. En låneförmedlare lånar inte själva ut pengar utan samarbetar istället med ett antal vanliga banker och långivare. Du går in hos låneförmedlaren och skickar in din ansökan där och den skickas då vidare till alla de långivare som är anslutna till just den förmedlaren och sen får du tillbaka offerter från alla de långivare som har godkänt dig.

När du har alla offerter kan du välja ut dem som är billigast eller dem som du gillar mest och låna därifrån. Du har sedan lånet hos din bank / långivare precis som vanligt. Själva förmedlartjänsten kostar inte heller någonting. Förutom att det är enkelt och smidigt så är det även ett ganska bra sätt att hitta de långivare med lägst räntor. En ytterligare bonus är sedan att du bara behöver göras en kreditupplysning i ditt namn trots att ansökan går ut till kanske ett 10-tal långivare. Hade du ansökt om lån hos dem separat hade de alla gjort varsin kreditkontroll.

Samla lån

Har du flera olika skulder i dagsläget som kostar mycket varje månad kan du spara pengar genom att samla dem till ett stort lån. Poängen med detta är att man tar ett stort privatlån med låg ränta hos en bank eller bra långivare och använder dessa pengar till att betala av alla onödigt dyra krediter man har sedan tidigare.

Det kan vara kreditkortsskulder, avbetalningsköp, dyra SMSlån eller mindre privatlån med hög ränta osv. Du löser dessa skulder helt och har istället hela ditt lån på ett ställe och med en klart lägre ränta och färre avgifter. Detta sänker vanligen månadskostnaden för lånen ganska mycket.

För att det ska funka att lösa sina lån måste man först bli beviljad ett större lån med låg ränta och då får man inte ha för dålig ekonomi. Man bör ha en fast / stabil inkomst och kunna visa att man gör det man kan för att sköta sin ekonomi. Får man sitt lån ska man använda pengarna till att lösa de dyra gamla lånen och inte till något annat. Sköt sedan det nya lånet väl så att det inte blir några problem.

SMSlån

Det bästa rådet gällande SMSlån är väl egentligen att hålla sig borta från dem. De är allmänt dyra i förhållande till hur kort tid man får låna pengarna, de är klart dyrare än vanliga större privatlån och man har bara en eller några få månader på sig att återbetala hela beloppet igen.

Utöver kostnaden så är det ju även i de flesta fall dumt att låna pengar på det här sättet. Ofta lånar man för att man är pank just nu men vill köpa något så som en ny jacka, trots att man inte har råd. Eller så har man slut på kontot och använder ett SMSlån eller liknande som ett tillfälligt plåster för att rädda månadens räkningar – vilket ganska snabbt brukar leda till bekymmer.

Ifall man ändå tänker låna i form av SMSlån är det bästa tipset här precis som med privatlån (eller troligen ännu viktigare här) att man kollar runt innan man lånar. Det finns så många dyra långivare som inte är ett dugg prisvärda. Det ska sägas att ganska få långivare är prisvärda över huvudtaget men det kan skilja flera hundralappar i kostad på ett lån på ett par tusenlappar. Det kan vara så mycket som dubbla priset eller värre.

Ett räntefritt kreditkort istället?

Skälet till att låna en liten summa pengar under bara någon månad är ofta att man vill ha något NU trots att man inte har råd eller att man har ett litet problem med sitt kassaflöde och har slut i plånboken samtidigt som det uppstått ett akut behov av pengar. Kanske har något gått sönder eller att någon oväntad räkning ramlat in i slutet på månaden.

Istället för att ta ett dyrt SMSlån / mikrolån finns alternativet att ha ett kreditkort. Ett kreditkort är som bekant ett kort som du betalar med men som använder pengar som du faktiskt inte har på kontot. Du handlar på kredit istället och betalar tillbaka senare.

Många sådana kort erbjuder faktiskt dig att slippa ränta i upp till 60 dagar, vilket innebär att du skulle kunna lösa din tillfälliga pengabrist genom att köpa på kreditkortet och sedan betalar du tillbaka pengarna med nästa lön – innan de börjar dra ränta. Du kan då helt enkelt låna pengar kostnadsfritt så länge du betalar tillbaka allt inom den räntefria tiden. Då behöver du inga dyra SMSlån, men se till att inte missbruka kortet och se till att bara använda det när du vet att du kan betala tillbaka i tid.

Tips för alla typer av lån

En del tips funkar för alla typer av lån, även om det är i lite olika utsträckning. Dessa tips tar jag upp här nedan. En del saker kanske du tycker känns banala men det är inte alla som har koll på alla saker. Ifall du redan vet detta är det ju bara att gå vidare till nästa grej. Kanske hittar du något tips som sparar dig en slant.

Räntan är inte det enda som kostar

Ett bra tips är att man inte bara ska stirra sig blind på just räntan. Räntan på ett lån kommer givetvis har stor inverkan på hur dyrt ett lån blir, speciellt om det är ett stort lån så som ett bolån. Det finns dock även andra saker som kan spela in så som uppläggningsavgift, aviseringsavgift och hur mycket man måste betala ifall man är sen med en inbetalning osv.

För att få en bra överblick när man jämför lån finns det som kallas effektiv ränta, vilket är en slags sammanslagning av vanliga räntan plus alla andra avgifter för ett lån under ett år, omräknat i procent. Effektiv ränta visar alltså på ett bättre sätt hur dyrt ditt lån blir och det kan vara en bra hjälp när du ska jämföra olika långivare. Se bara till att du jämför ett lån av samma storlek och löptid etc.

30 % av räntan avdragsgill

En grej som inte nödvändigtvis sparar dig pengar men som är bra att veta är att en del av räntan på vanliga lån som privatlån, bolån och SMSlån kan dras av på skatten. Det är huvudsakligen en intressant grej att ha koll på eftersom det innebär att räntekostnaden i realiteten är lägre än vad den verkar, bara att du får vänta med att få igen de pengarna tills skatteåterbäringen.

Ett tillfälle då man faktiskt kan spara pengar på att veta detta är när man kollar på SMSlån och liknande mindre lån. En del av dessa långivare har nämligen en del av kostnaden för lånet som ränta och en del som en avgift medan andra har i princip hela beloppet som ränta. Ifall två lån kostar lika mycket totalt men ett av dem har större del som räntekostnad så tjänar du på att välja det lånet eftersom du då kan dra av mer pengar.

Många långivare skickar själva in uppgifterna till Skatteverket men i vissa fall kanske du förväntas göra det själv, så det är bra att kolla upp så att det blir gjort. Annars slösar du bort en onödig slant.

Ta dig en funderare innan du lånar

Att låna pengar är inte gratis. Man kanske inte alltid tänker på hur mycket det kostar men det är en hel del pengar över lite längre tid. Ifall du tar ett privatlån på 50 000 kr i 2 år med 9 procents ränta kostar det dig ca 4690 kr i räntekostnader. Du måste ju även betala tillbaka / amortera på lånet så din betalning vare månad blir ungefär 2280 kr. Det är en del pengar och du måste se till så att din ekonomi klarar en sådan utgift.

Låna inte ifall du inte vet att du har råd. Ett lån kostar pengar men det blir mycket dyrare så fort du hamnar efter med betalningar och måste betala förseningsavgifter och dröjsmålsränta. Har du problem med återbetalningarna innan blir det bara ännu värre senare. Ibland är det bästa tipset för att spara pengar att helt enkelt inte låna utan spara ihop till det du vill köpa över tid. Det tar längre tid givetvis men riskerar inte din ekonomi.