Lite om nya amorteringskraven för bolån

Ett väldigt hett ämne den senaste tiden har varit de nya amorteringskraven på bolån. När Finansinspektionen, Riksbanken, Finansdepartementet och Riksgälden hade sin träff i det som kallas ”Finansiella stabilitetsrådet” var huvudpunkten att försöka minska suget att låna pengar. Den huvudsakliga idén handlade om att man skulle sätta upp ett krav på att bolån ska amorteras till 50 %.

Skälet till att man har tittat på såna här ganska stora åtgärder är att man oroar sig över Sveriges ekonomiska framtid med en hög skuldsättning. Även om vi idag har större buffertar och amorterar ganska bra på våra lån anser t ex FI att det finns risker för svensk ekonomi i och med att många med lite lägre belåningsgrad t ex väljer att inte amortera på sina lån alls.

Man vill försöka få bukt med detta problem men samtidigt vill man inte strama åt så mycket att hushållen helt får slut på pengar – för det skulle leda till att vi inte har några pengar kvar att spendera / konsumera. Hushållens konsumtionskraft är en viktig hörnsten i den svenska ekonomin som driver landet framåt och som man inte vill riskera att skjuta i sank.

Det står nu dock klart att alla nya bolån har amorteringskrav som ser ut enligt följande; Vi ska amortera alla nya lån ner till 50 % belåningsgrad. Man ska först amortera ner lånen med minst två procent om året till 70 % och efter detta ska man amortera ner lånen med minst en procent om året tills man når 50 % belåningsgrad.

Vilka lån är det då som påverkas?

Just nu ser det alltså ut som att endast nya lån påverkas av dessa regler. Lån som redan finns behöver inte amorteras enligt de nya reglerna utan kan köra på som vanligt. FI kommer att arbeta vidare med att skapa de nya reglerna för amorteringskravet och därför vet vi inte exakt var gränsen går för ett nytt lån och hur bedömningen görs.

Vad händer med min ekonomi när de nya amorteringskraven införs?

Det kan vara lite olika. Ifall du redan har ett bolån så behöver du inte fundera så mycket på det, eftersom du troligen inte påverkas av amorteringskravet. Det gäller för nya lån men inte befintliga. Du gör dock bäst i att börja se över din ekonomi och kolla igenom din budget så att du klarar av lite högre kostnader. Förhoppningsvis har du idag ett billigt bolån, så det finns lite marginaler.

Ifall man tänker sig att du faktiskt skulle behöva anamma de nya reglerna men är orolig för hur du ska klara dig ekonomiskt eftersom att du har det svårt att gå ihop redan nu så kan du andas ut lite då det kommer finnas en del regler för undantag. Du kan t ex få uppehåll ifall du har ”ansträngd ekonomi” som FI kallar det, t ex ifall någon i hushållet är sjukskriven, arbetslös eller avlider.

Påverkan av månadskostnaden

Det är en klar skillnad på att ha en belåningsgrad på 85 %, vilket är den högsta möjliga belåningsgraden du kan ha, och att ha endast 50 %. För att göra det lite tydligare så är det väl bäst att säga att belåningsgrad är hur stor andel av bostadens värde som du har som bottenlån, alltså den stora delen av ett bolån där bostaden är säkerhet.

När du måste amortera ner ditt lån till 50 % blir det mer pengar ut varje månad och det påverkar givetvis din ekonomi och din budget. Ett exempel som FI själva ger är att ifall du har ett lån på 1 miljon så blir det 1 200 kr i amortering varje månad ifall du har en belåningsgrad på 85 %. När du istället ska gå ner till 50 % enligt de nya reglerna så ska du amortera 1 700 kr. Det är en ökning på ca 41 %.

Har du ett större lån, t ex på 5 miljoner, så amorterar du med 85 % belåningsgrad 5 900 kr och med 50 % belåningsgrad är det istället 8 300 kr. Även detta är ungefär 41 % mer varje månad än det varit tidigare.

Summan av det hela är att vanliga hushåll i många fall kommer att få någonstans mellan 2 000 – 4 000 kr mer att lägga ut varje månad (vanligt är bolån på runt 2,5 miljoner eller mer). Det är givetvis en ganska ordentlig slant men samtidigt är det väldigt låga räntor på bolånen just nu, vilket har inneburit väldigt billiga lån. Även om kostnaderna stiger en del så har många också sparat in ungefär lika stora belopp på räntesänkningar det senaste året.

Just nu kanske det inte blir så hårt med dessa nya amorteringskrav eftersom det är lite av en mjukstart och de låga räntorna gör sitt för att det inte ska bli lika hårt. Risken är att det är först om några år när räntorna börjar gå upp igen som man börjar märka av hur stor skillnaden faktiskt kommer vara på bokostnaderna varje månad.

Förhoppningsvis har du kanske en ok amortering varje månad redan nu och kanske en längre belåningsgrad än 85 %. I sådana fall blir skillnaden inte alls lika stor. De exempel jag tog upp ovan var ju huvudsakligen ifall du nu hade högst möjliga belåningsgrad, vilket ju långt ifrån alla har. Oavsett hur din ekonomi ser ut är det en god idé att kolla över hur du bäst kan klara de nya amorteringskraven och börja rusta för tider med högre ränta.

Tipsen som sparar pengar när du tar ett lån

Lån kan ofta utgöra ganska stora poster i en vanlig persons eller familjs ekonomi. Lånen är en vanlig del av mångas ekonomi t ex i form av bolån eller billån, den typ av lån som det är svårt att undvika om man vill köpa t ex ett hus eller en ny bil. Det är inte heller ovanligt med privatlån för att finansiera andra saker så som renoveringar, resor eller andra typer av köp.

Ofta när någon får ekonomiska problem är lånen också inblandade. Det är tyvärr många gånger så att de som har svårt att få det att gå runt försöker lösa sina problem genom att ta lån eller att man har  lånat pengar för att köpa sådant man inte egentligen hade råd med. Lånen börjar sedan rulla med ränta och andra avgifter och snart betalar man många tusen varje månad bara i lånekostnader.

Lösningen är ibland att inte låna något alls, för det är givetvis det billigaste alternativet, men det är inte så att lån i sig är något dåligt utan snarare ofta något nödvändigt för att man ska kunna köpa vissa saker så som en bostad. Det viktiga är att man lånar ansvarsfullt och att man har koll på sina lån så att man inte tar sig vatten över huvudet. Dessutom finns det en del bra tips och saker att tänka på som kan hjälpa dig att spara pengar när du lånar. En del av dessa ska jag gå igenom här.

Bolån

Utan bolånet är det inte så lätt att köpa en bostad med tanke på att man då skulle behöva ha en eller flera miljoner kronor på sitt konto. Det är det inte speciellt många som har. Det finns lite olika saker som kan påverka hur mycket ditt bolån kostar som kan vara värt att veta.

Välja fast eller rörlig ränta?

Det är en evig fråga ifall man ska välja fast eller rörlig ränta på sitt bolån. Den röriga räntan har historiskt sett varit lägre än den fasta så det är i grund och botten lite billigare att ha rörlig ränta. Fördelen med den fasta räntan är framför allt att det är lite större säkerhet och man vet exakt hur mycket man ska betala varje månad under hela bindningstiden.

Ifall du vill ha det allra billigaste alternativet är det vanligen rörlig ränta. I dagsläget är reporäntan så låg att det inte är någon stor skillnad på fast och rörlig ränta och det kan till och med vara så att det i vissa fall går att få lägre ränta ifall man binder sitt lån. Mitt råd är ändå att köra på rörlig ränta och nu när reporäntan är väldigt låg och ligger på en stabil låg nivå känns det ganska säkert.

Det man ska komma ihåg är dock alltid att spara pengar i en räntebuffert så att man har extra pengar den dagen då räntan faktiskt går upp. Den kommer inte vara låg för alltid och när den väl blir högre så blir det en klart högre månadskostnad för de flesta. Då behöver man ha sin sparbuffert med pengar som man kan ta från för att betala för sitt lån. Man sparar som mest när räntan är som lägst.

Förhandla din ränta

En väldigt viktig sak för att spara pengar på bolån är att förhandla om sin boränta. Det är inte alla som gör detta men det går i princip alltid att pruta ner kostnaden. De listräntor som presenteras är oftast en bit lägre än vad banken är villig att gå med på, så ifall du inte prutar så går du miste om den lägre ränta du egentligen kunde fått.

Det är på väg ett beslut om att bankerna ska tvingas presentera en snittränta som visar vad befintliga bankkunder har fått för ränta den senaste månaden osv som ska ersätta listräntorna, då de ändå varit så missvisande. Detta underlättar och gör att det blir mindre viktigt att pruta, men det kommer ta ett tag innan detta har införts ordentligt.

Det du behöver för att förhandla om ditt bolån är saker som visar på att du är en bra kund. Visa på inkomster, sparande och sådant som pekar på din ekonomiska styrka. Är du helkund hos banken får du ofta även rabatt för detta. Tveka inte att flirta med andra banker ifall din bank är snål med sin boränta.

Ränteskillnadsersättning

Har du bundit upp ditt lån och vill lösa det i förtid måste du betala något som heter ränteskillnadsersättning. Detta är en avgift som ska täcka upp bankens kostnad de får för att de tvingas lösa sina lån (som de tagit för att kunna låna ut till dig). Detta är tyvärr ofta ganska dyrt och det gör att man många gånger tappar vinsten i att lösa sitt bundna lån i förtid.

Ifall du funderar på att lösa ett lån med fast ränta innan löptiden har gått ut ska du alltid be banken att göra en uträkning på ränteskillnadsersättningen och kolla upp mot dina eventuella vinster så att du faktiskt tjänar något på det. Det kan även tänkas att du tjänar klart mindre än du hade tänkt, varför det ibland är bättre att helt enkelt vänta ut ditt befintliga lån.

Privatlån

Privatlån är lån utan säkerhet som man kan använda till i princip vad som helst. Grejen med den här typen av lån är att det finns väldigt många olika långivare på marknaden. Det har givetvis fördelen att konkurrensen är stor och att det pressar ner priserna men det gör också att risken är större att man råkar välja en onödigt dyr långivare.

Jämför ordentligt innan du lånar

Ett av de bästa tipsen för att spara pengar på privatlån är att kolla runt noga och välja en prisvärd långivare. Det finns många banker och andra långivare att välja på men många är ganska dyra och väljer man fel kan det kosta många tusenlappar extra om året och på längre sikt ännu mer pengar.

Du kan själv jämföra lån genom att helt enkelt besöka alla större långivare och kolla upp deras räntor och kanske välja ut ett par som du tycker känns bra och billiga. Ansök om lån hos den långivare du föredrar mest. Se till så att du uppfyller deras villkor innan du ansöker. Tänk på att den ränta du får kan variera beroende på din ekonomiska situation, hur mycket du vill låna och hur lång återbetalningstid du vill ha.

Du kan ta hjälp av olika typer av jämförelsesidor osv för att hitta de långivare som har billigast privatlån. Det blir lite lättare att hitta alla långivare och att få en bra överblick över räntor och andra villkor med den typen av tjänster. Du kan även prova på låneförmedlare, vilket är ett smidigt sätt att låna.

Låneförmedlare

Detta är en tjänst som funnits ett antal år men som blivit lite extra populärt de senaste åren. Det finns nu många låneförmedlare i Sverige och även en norsk motsvarighet. En låneförmedlare lånar inte själva ut pengar utan samarbetar istället med ett antal vanliga banker och långivare. Du går in hos låneförmedlaren och skickar in din ansökan där och den skickas då vidare till alla de långivare som är anslutna till just den förmedlaren och sen får du tillbaka offerter från alla de långivare som har godkänt dig.

När du har alla offerter kan du välja ut dem som är billigast eller dem som du gillar mest och låna därifrån. Du har sedan lånet hos din bank / långivare precis som vanligt. Själva förmedlartjänsten kostar inte heller någonting. Förutom att det är enkelt och smidigt så är det även ett ganska bra sätt att hitta de långivare med lägst räntor. En ytterligare bonus är sedan att du bara behöver göras en kreditupplysning i ditt namn trots att ansökan går ut till kanske ett 10-tal långivare. Hade du ansökt om lån hos dem separat hade de alla gjort varsin kreditkontroll.

Samla lån

Har du flera olika skulder i dagsläget som kostar mycket varje månad kan du spara pengar genom att samla dem till ett stort lån. Poängen med detta är att man tar ett stort privatlån med låg ränta hos en bank eller bra långivare och använder dessa pengar till att betala av alla onödigt dyra krediter man har sedan tidigare.

Det kan vara kreditkortsskulder, avbetalningsköp, dyra SMSlån eller mindre privatlån med hög ränta osv. Du löser dessa skulder helt och har istället hela ditt lån på ett ställe och med en klart lägre ränta och färre avgifter. Detta sänker vanligen månadskostnaden för lånen ganska mycket.

För att det ska funka att lösa sina lån måste man först bli beviljad ett större lån med låg ränta och då får man inte ha för dålig ekonomi. Man bör ha en fast / stabil inkomst och kunna visa att man gör det man kan för att sköta sin ekonomi. Får man sitt lån ska man använda pengarna till att lösa de dyra gamla lånen och inte till något annat. Sköt sedan det nya lånet väl så att det inte blir några problem.

SMSlån

Det bästa rådet gällande SMSlån är väl egentligen att hålla sig borta från dem. De är allmänt dyra i förhållande till hur kort tid man får låna pengarna, de är klart dyrare än vanliga större privatlån och man har bara en eller några få månader på sig att återbetala hela beloppet igen.

Utöver kostnaden så är det ju även i de flesta fall dumt att låna pengar på det här sättet. Ofta lånar man för att man är pank just nu men vill köpa något så som en ny jacka, trots att man inte har råd. Eller så har man slut på kontot och använder ett SMSlån eller liknande som ett tillfälligt plåster för att rädda månadens räkningar – vilket ganska snabbt brukar leda till bekymmer.

Ifall man ändå tänker låna i form av SMSlån är det bästa tipset här precis som med privatlån (eller troligen ännu viktigare här) att man kollar runt innan man lånar. Det finns så många dyra långivare som inte är ett dugg prisvärda. Det ska sägas att ganska få långivare är prisvärda över huvudtaget men det kan skilja flera hundralappar i kostad på ett lån på ett par tusenlappar. Det kan vara så mycket som dubbla priset eller värre.

Ett räntefritt kreditkort istället?

Skälet till att låna en liten summa pengar under bara någon månad är ofta att man vill ha något NU trots att man inte har råd eller att man har ett litet problem med sitt kassaflöde och har slut i plånboken samtidigt som det uppstått ett akut behov av pengar. Kanske har något gått sönder eller att någon oväntad räkning ramlat in i slutet på månaden.

Istället för att ta ett dyrt SMSlån / mikrolån finns alternativet att ha ett kreditkort. Ett kreditkort är som bekant ett kort som du betalar med men som använder pengar som du faktiskt inte har på kontot. Du handlar på kredit istället och betalar tillbaka senare.

Många sådana kort erbjuder faktiskt dig att slippa ränta i upp till 60 dagar, vilket innebär att du skulle kunna lösa din tillfälliga pengabrist genom att köpa på kreditkortet och sedan betalar du tillbaka pengarna med nästa lön – innan de börjar dra ränta. Du kan då helt enkelt låna pengar kostnadsfritt så länge du betalar tillbaka allt inom den räntefria tiden. Då behöver du inga dyra SMSlån, men se till att inte missbruka kortet och se till att bara använda det när du vet att du kan betala tillbaka i tid.

Tips för alla typer av lån

En del tips funkar för alla typer av lån, även om det är i lite olika utsträckning. Dessa tips tar jag upp här nedan. En del saker kanske du tycker känns banala men det är inte alla som har koll på alla saker. Ifall du redan vet detta är det ju bara att gå vidare till nästa grej. Kanske hittar du något tips som sparar dig en slant.

Räntan är inte det enda som kostar

Ett bra tips är att man inte bara ska stirra sig blind på just räntan. Räntan på ett lån kommer givetvis har stor inverkan på hur dyrt ett lån blir, speciellt om det är ett stort lån så som ett bolån. Det finns dock även andra saker som kan spela in så som uppläggningsavgift, aviseringsavgift och hur mycket man måste betala ifall man är sen med en inbetalning osv.

För att få en bra överblick när man jämför lån finns det som kallas effektiv ränta, vilket är en slags sammanslagning av vanliga räntan plus alla andra avgifter för ett lån under ett år, omräknat i procent. Effektiv ränta visar alltså på ett bättre sätt hur dyrt ditt lån blir och det kan vara en bra hjälp när du ska jämföra olika långivare. Se bara till att du jämför ett lån av samma storlek och löptid etc.

30 % av räntan avdragsgill

En grej som inte nödvändigtvis sparar dig pengar men som är bra att veta är att en del av räntan på vanliga lån som privatlån, bolån och SMSlån kan dras av på skatten. Det är huvudsakligen en intressant grej att ha koll på eftersom det innebär att räntekostnaden i realiteten är lägre än vad den verkar, bara att du får vänta med att få igen de pengarna tills skatteåterbäringen.

Ett tillfälle då man faktiskt kan spara pengar på att veta detta är när man kollar på SMSlån och liknande mindre lån. En del av dessa långivare har nämligen en del av kostnaden för lånet som ränta och en del som en avgift medan andra har i princip hela beloppet som ränta. Ifall två lån kostar lika mycket totalt men ett av dem har större del som räntekostnad så tjänar du på att välja det lånet eftersom du då kan dra av mer pengar.

Många långivare skickar själva in uppgifterna till Skatteverket men i vissa fall kanske du förväntas göra det själv, så det är bra att kolla upp så att det blir gjort. Annars slösar du bort en onödig slant.

Ta dig en funderare innan du lånar

Att låna pengar är inte gratis. Man kanske inte alltid tänker på hur mycket det kostar men det är en hel del pengar över lite längre tid. Ifall du tar ett privatlån på 50 000 kr i 2 år med 9 procents ränta kostar det dig ca 4690 kr i räntekostnader. Du måste ju även betala tillbaka / amortera på lånet så din betalning vare månad blir ungefär 2280 kr. Det är en del pengar och du måste se till så att din ekonomi klarar en sådan utgift.

Låna inte ifall du inte vet att du har råd. Ett lån kostar pengar men det blir mycket dyrare så fort du hamnar efter med betalningar och måste betala förseningsavgifter och dröjsmålsränta. Har du problem med återbetalningarna innan blir det bara ännu värre senare. Ibland är det bästa tipset för att spara pengar att helt enkelt inte låna utan spara ihop till det du vill köpa över tid. Det tar längre tid givetvis men riskerar inte din ekonomi.

Så påverkar regeringens nya budget din privatekonomi

Socialdemokraternas budget presenterades i dagarna och den innehåller en del saker som man bör ha koll på. Den stora nyheten är att de flesta instanser i landet verkar tycka att budgeten inte kommer tillföra speciellt många nya jobb och att den innehåller några mindre lyckade förslag om t ex bankskatt och högre arbetsgivaravgifter för unga. Deras budget påverkar även oss privatpersoner på olika sätt och här tänkte jag att jag skulle sammanfatta de olika saker som påverkar hur mycket pengar folk kommer ha i plånboken.

Den nya budgeten både ger och tar så som det brukar vara och den här gången är det huvudsakligen pensionärer, arbetslösa och ensamstående med barn som tjänar pengar. De som förlorar mest är de som pensionssparar privat och de som har inkomster över 50 000 kr då jobbskatteavdraget minskas, samt alla som gillar tobak eller alkohol :). Jag ska försöka bena ut lite vilka förslag som finns i budgeten som kan tänkas påverka vår privatekonomi, vare sig det är positivt eller negativt.

Det man kan se i budgeten är att det är ganska många olika åtgärder som innebär att det blir högre skatter, lägre skatteavdrag eller att folk får mindre pengar. Den nya regeringen vill finansiera sina idéer och samtidigt göra ogjort vissa av de saker som Alliansen tidigare satsat på men som en vänsterregering inte är så förtjusta i. De behöver finansiera sin budget och pengarna ska ju hittas någonstans.

Det är dock fortfarande oklart ifall budgeten kommer att röstas igenom då det finns en del saker i den som har fått kritik och det handlar mycket om hur SD väljer att rösta i frågan. Ifall de väljer att rösta på Alliansens budgetförslag istället blir det problem för regeringen. Då tvingas man faktiskt till ett nyval eftersom en budget alltid måste röstas igenom.

Sådant som kan ge mer klirr i kassan

  • Pensionärerna får sänkt skatt – Skatten sänks så att inkomster som är under 120 000 kr per år inte beskattas högre än lön. Även skatten för pensionärer som får upp till 240 000 kr per år får lägre skatt. Detta innebär att om man har 120 000 kr i pension under ett år så får man ungefär 250 kr mindre i skatt och för dem med garantipension blir skillnaden ca 130 – 170 kr.
  • Gratis medicin till barn – Barn under 18 år ska få gratis receptbelagd medicin så att de kan få behandling utan att detta ska kosta familjen för mycket. Detta ger mer pengar över för dem som har sjuka barn som behöver receptbelagd medicin. Hur mycket pengar det kan ge beror givetvis på vilket behov av medicin som finns.
  • Ensamstående föräldrar får höjt underhållsstöd – Ensamstående föräldrar får lite mer pengar i underhållsstöd. Detta ligger på ca 300 kr per månad.
  • Höjt tak i A-kassan – Ifall du är arbetslös så kan du få mer pengar i plånboken med detta förslag. Ifall du hade en låg lön sedan tidigare (t ex 15 000 kr i månaden) så blir det ingen direkt skillnad men hade du 20 000 kr i månaden får du ytterligare närmare 700 kr i månaden och ifall du hade 25 000 kr och uppåt kan du få över 3 000 kr i månaden extra.
  • Sjukförsäkringen höjs – Den bortre tidsgränsen för sjukförsäkringen slopas och själva ersättningen höjs lite. Detta kan ge dig som är sjukskriven lite mer pengar i kassan.
  • Högre lön till lärare – Är du lärare kan du kanske få det lite bättre då ett förslag är att lärare ska få högre löner genom ökade statsbidrag och även genom dialog med kommunerna.
  • Fri entré på statliga museer – Den som gillar att gå på museum kan spara en liten peng på detta då alla statliga museer ska bli gratis att besöka. Det gör väl dock troligen inte mycket för din plånbok om du inte är en frekvent besökare.

Sådant som kan ge mindre pengar i kassan

  • Lägre jobbskatteavdrag över 50 000 kr – Ifall du tjänar över 50 000 kr får du lägre jobbskatteavdrag, vilket innebär lägre lön helt enkelt. För en person som tjänar 60 000 kr i månaden skulle det innebära ca 220 kr högre skatt enligt Swedbanks uträkning.
  • Lägre brytpunkt för statlig skatt – Den statliga skatten ska man betala ifall man har mer än 433 900 kr per år – ca 36 158 kr i månaden (pensionärer har lite högre gränser). Då får man betala ytterligare 20 % i skatt. Har man över 615 700 kr i årslön får man ytterligare 5 % i statlig skatt (värnskatten). Förslaget är nu att beräkna gränserna annorlunda vilket skulle innebära att man får betala statlig skatt från en lägre årslön, vilket gör att fler personer hamnar över gränsen. För den som tidigare var under gränsen och som nu är över försvinner alltså 20 % extra på de inkomster som är över gränsen.
  • Sämre avdrag för privat pensionssparande – En stor förändring är hur man kan göra avdrag för privat pensionssparande. Tidigare kunde man göra avdrag med upp till 12 000 kr per år för pengar som gick till privat pensionssparande men detta har nu ändrat så att det bara går att dra av 1 800 kr. Alla pengar över 1 800 kr i privat pensionssparande kan man alltså se som en ökad kostnad i sin ekonomi. Skillnaden kan vara som mest 10 200 kr per år. Regeringen vill slopa hela avdraget från 2016.
  • Särskild löneskatt för folk över 65 – Man vill återigen inför särskild löneskatt för personer över 65 år ålder som arbetar. Detta införs bara delvis men kan ge dig lite mindre pengar efter skatt ifall du jobbar efter att du fyllt 65. Tyvärr rimmar detta ganska illa med idén om att fler troligen behöver gå i pension senare för att Sverige ska gå runt i framtiden.
  • Bankskatt – Ett kritiserad förslag är bankskatten. Socialdemokraterna vill höja bankskatten med hela 4 miljarder för att få in pengar till annat. Tyvärr är detta något som troligen kommer läggas på bankernas kunder. Det är vi som får betala i form av högre räntor och avgifter, vilket innebär lite mindre pengar i allas plånböcker.
  • Slopade avdrag – En del avdrag ska bort enligt nya budgeten. Det är t ex läx-rut som försvinner. Inga mer avdrag för läxhjälp. Även bartenders, privata kockar och rengöring av inomhuspool ska räknas bort från rutavdraget. Man räknar även med att sänka gränsen för hushållsnära tjänster från 50 000 kr till 25 000 kr.
  • Ingen skattereduktion på gåvor – Tidigare var skatten på gåvor till ideella verksamheter (som godkänts av Skatteverket) reducerad med 25 procent. Maxgränsen var 1 500 kr. Nya regeringen vill helt ta bort skattereduktionen så att du inte kan göra några avdrag på sådana gåvor. För dig som brukar skänka en slant till ideella organisationer blir det lite dyrare.
  • Högre skatt på tobak – Rökare och snusare får det lite tuffare då skatten på tobak höjs. Det blir höjd punktskatt på cigaretter vilket gör i snitt 2,41 kr per cigarettpaket. Punktskatten på cigarrer, cigariller och tuggtobak etc höjs på samma vis. Punktskatten på snus höjs med 12 % viket gör att en snusdosa blir ca 1,41 kr dyrare. För en person som röker ungefär 4 paket cigaretter i veckan blir det en extra kostnad på ungefär 500 kr om året.
  • Högre skatt även på alkohol – Skatten på öl och vin höjs med 9 procent och på starksprit med 1 procent. Ifall en flaska vin idag kostar 59 kr skulle kosta ungefär 60,95 kr efter höjningen och en 50 cl ölflaska / burk skulle bli ungefär 50  öre dyrare.
  • Slopad avdragsrätt för förvaltningsavgifter – Avgifter i stil med depåavgifter, aviseringsavgifter för lån och bankfacksavgifter ska inte lägre vara avdragsgilla. Tidigare har man kunnat dra av sådana avgifter som överstiger 1000 kr men detta blir alltså borttaget i nya budgeten. Vissa kan drabbas av detta och andra gör det inte, så som med det mesta.

Hur påverkas du och din ekonomi? Blir det bättre eller sämre?

Hur mycket just du påverkas av de olika förändringarna i den nya budgeten är ju såklart svårt att säga. Det kan du själv undersöka genom att räkna lite på det. Det är så klart olika för olika personer och familjer. Den som drabbas allra hårdast är nog den som har privat pensionssparande då det kan innebära att man får höjda kostnader (eller kanske snarare minskade sparmöjligheter) på närmare 10 000 kr om året. Det är ju tyvärr inte så bra och skapar problem för dem som valt att satsa på privat  pensionssparande.

Utöver dessa förslag som direkt påverkar privatpersoner och deras ekonomi så finns även förslag om att t ex slopa de befintliga lägre sociala avgifterna för unga så att det blir dyrare att anställa unga igen. Detta kan ha som effekt att företag anställer färre unga och att färre jobb skapas rent allmänt. Det kan göra det svårare att få jobb eller till och med att unga som idag har jobb inte får jobba kvar för att det blir för dyrt.

Det kan även leda till att småföretagare får mindre pengar över, vilket gör att de får det lite sämre ställt. Detta kan även spädas på av halveringen av rut-avdraget, som framför allt har gynnat små företag och egenföretagare som hittat en ny nisch där de erbjuder hushållsnära tjänster. Detta har framför allt gällt kvinnor. Med den nya budgeten kan den här marknaden minska och det leder i sin tur till att små företag av det här slaget får det svårare att gå runt.

Jag gör ingen hemlighet i att jag hade föredragit Alliansen framför dagens regeringsalternativ och jag kanske skriver lite mer negativt än positivt om regeringens budgetförslag. Dock har jag tagit upp alla större förslag – både sådant som ger mindre pengar i kassa och sådant som ger mer pengar. Jag har inte uteslutit något eller överdrivit några effekter av dessa förslag. Jag försöker vara objektiv och dela med mig av nyttig information. Kanske får du mer pengar som resultat av den nya budgeten, kanske får du mindre, kanske gör den ingen direkt skillnad. Det beror förstås på ganska många faktorer.

Har ni några tankar, frågor eller andra åsikter som ni vill dela med mig eller med andra läsare får ni gärna kommentera. Skriv gärna om hur den nya budgeten påverkar er, positivt eller negativt. Alla seriösa kommentarer är välkomna.

Viljan att spendera vs det ekonomiska tänket

Vi är alla olika och har olika mycket sug att spendera pengar på onödiga saker. En del vill alltid ha den senaste tekniken eller är prylgalna (oftast män troligen) och andra är tokiga i att handla kläder (både män och kvinnor). Det finns de som gillar lite mer elegant mat eller att handla godis och andra småsaker att äta och det finns de som älskar heminredning och att shoppa olika typer av inredningsdetaljer, prydnadssaker och möbler.

Poängen är att de flesta nog har ett visst sug efter att köpa saker som kan räknas in under lyxkonsumtion – alltså sådant som vi inte egentligen behöver för att klara oss utan som mer är roligt. Visst kan vi alla behöva kläder på kroppen men vi behöver inte det där sista paret skor som matchar endast med en viss klänning eller den senaste modellen av smartphone så fort den kommer ut. Det är onödiga saker som vi bara köper för att vi vill och för att det är kul att få nya saker.

Jag har en blandad känsla inför det där själv. Å ena sidan har jag inget jättebehov av att köpa massor av nya kläder eller att ha den senaste tekniken eller att spendera en massa pengar varje månad på prylar bara för att känna glädjen att få lite nya saker. Å andra sidan kan det ibland dyka upp ett enormt sug efter att köpa vissa saker. Det går i perioder ganska mycket och dessa perioder har inget direkt samband med hur rik jag känner mig utan det handlar mer om ifall jag råkar hamna ”in the zone” eller inte.

Nyligen har jag känt mig ovanligt köpsugen och jag har köpt lite av varje. Jag har köpt kläder, jag har köpt accessoarer som jag egentligen inte behöver, jag har köpt nya skor som jag inte heller egentligen behöver, jag har investerat i ett par läsglasögon (som jag delvis faktiskt behöver även om jag klarar mig bra utan dem) som kostar lite onödigt mycket och så vidare. Utöver detta har jag även varit lite mer sugen på att äta lunch eller middag ute, vilket jag normalt brukar vara bra på att undvika.

Den ständiga kampen mellan att spara och spendera

Nu är det inte så att man inte kan unna sig och ifall man är nöjd och glad för att man får handla lite lyxartiklar ibland så är det givetvis ok. Dock ska man ju alltid väga allting man köper och pengarna man spenderar mot hur mycket pengar man faktiskt har att göra sig av med. Har man en hög lön och får mycket pengar över när man har betalat alla räkningar och andra kostnader som hör till vardagen så kan man ju även unna sig lite mer.

Har man en låg lön eller höga kostnader så kanske man inte har så mycket pengar över. Ifall man har det knapert kanske man inte kan spendera pengar på onödiga saker eller lyxkonsumtion och förhoppningsvis gör man inte det heller. Ifall man börjar spendera pengar över sina tillgångar och t ex lånar för att kunna shoppa så blir det snabbt ganska illa, som man t ex kan se om man kollar på Lyxfällan på tv.

Det stora problemet är egentligen att det finns en ständig kamp mellan att spendera pengar – vilket ju är kul och ger en direkt glädje just nu – och att spara pengar. Det finns mycket att spara pengar till så som buffert, kortsiktiga saker så som en semesterresa eller en renovering, ganska långsiktiga saker som ny bil eller en ny bostad och väldigt långsiktiga saker som till pension, barn och framtiden rent allmänt.

Förhoppningsvis har de flesta åtminstone lite sparande, så att de lägger undan lite pengar till en buffert (vilket är väldigt viktigt) och lite till framtiden, t ex för att investera i fonder eller liknande för ett långsiktigt sparande. Utöver detta kan det dock vara svårt att spara pengar när man egentligen har så många saker som man vill köpa eller göra. Man skulle vilja ha en ny jacka eller åka en helg till London eller byta upp sig till en större tv. Allt detta på bekostnad av sparandet, som ju blir lidande.

Hitta sätt att spara

Även om det är kul att köpa saker så vill jag ändå säga att det är bättre att spara pengarna. Detta gäller speciellt om man har lite sämre marginaler så att man egentligen inte har råd att lägga pengar på lyxkonsumtion. Och dessutom ifall man väljer att spara pengar så är det ju inte så att dessa pengar försvinner bort utom räckhåll utan man kan ju faktiskt välja att spendera dem ändå vid ett senare tillfälle. Då kanske man också har samlat ihop tillräckligt mycket för att köpa något lite större / roligare.

Ett av de bästa sätten att se till att sparandet blir av och att man inte istället lägger sina pengar på onödig shopping är att räkna sparandet som en kostnad. Du ska börja med att bestämma dig för hur mycket du vill spara varje månad och välja en rimlig siffra – inte för hög och inte för låg. Varje månad när du har fått din lön och när du betalar dina vanliga räkningar så ska du även direkt betala in pengarna till sparkontot eller var du nu har dina sparpengar. Tänk dig att det är en räkning du betalar och att dessa pengar redan är öronmärka för sparandet.

Ifall du gör på detta vis och drar dem direkt från ditt vanliga konto så kan du inte spendera dem hur som helst. Skulle du låta pengarna vara kvar på kontot och försöker spara ”de pengarna som finns kvar på kontot vid månadens slut” är risken alldeles för stor att du helt enkelt köper upp dem eller åtminstone spenderar onödigt mycket bara för att du kan.

Tyvärr kan man inte lita på sig själv. Man kan inte lita på att man är duktig och sparsam och inte köper en massa onödiga saker. För ofta gör man tyvärr det. Sen kan det ju givetvis också hända att man tar från sitt sparkonto för att köpa en ny mobiltelefon eller såna där saker och det är ju ett annat problem.

Sparkonto med regler för uttag

Lösningen på detta kan vara att man sätter upp en strikt regel för att man inte får ta pengar från sitt sparkonto, eller att man har olika sparkonton, ett där man har pengar som är t ex sparbuffert och sådant som är viktigt – och som man absolut inte får röra om det inte är kris – och ett där man har sparpengar för mer kortsiktigt sparande, vilket man får röra om man verkligen vill köpa något.

Det man ska tänka på då är att man inte lägger för mycket pengar på sitt kortsiktiga sparande utan lägger tillräckligt på långsiktigt sparande, på framtiden, pensionen och sådant viktigt. Tanken med detta är ju att man inte ska handla för mycket onödiga saker utan få till ett bättre sparande och då funkar det så klart inte ifall man lägger undan alla pengar på ett konto som man sedan tömmer så fort man blir köpsugen.

Ett annat alternativ ifall man inte riktigt litar på sig själv och sin förmåga att hålla sig borta från sparpengarna är att välja ett sparkonto med bindningstid för sitt sparande på lite längre tid. Det finns sparkonton med t ex 1, 2, 3 eller 5 år som man kan testa och som också har bättre ränta än de sparkonton utan bindningstid. Det kan finnas några fria uttag varje år men i övrigt får man inte röra de pengarna förrän efter bindningstidens slut.