Ränteläget framöver

Vi har just nu en låg reporänta som ligger på bara 0,75 procent. Den har varit låg ganska länge och den har legat på just denna nivå sedan december 2013. Reporäntan eller styrräntan som den ju också kallas är den ränta som bankerna kan låna mot eller som de kan investera i värdepapper mot hos Riksbanken. Det är med andra ord den ränta som styr hur marknadsräntorna kommer att ligga.

När du vill låna pengar kommer den ränta du får att påverkas av hur hög reporäntan är. En hög reporänta ger en hög ränta för dig och en låg reporänta ger en låg ränta för dig. Det är inte alltid ett exakt samband mellan vad du kan få för ränta och reporäntan eftersom bankerna själva kan vilja ha olika mycket vinst på ditt lån men i grunden finns ett ganska stort samband. När du sparar pengar i t ex ett sparkonto hos banken påverkar reporäntan även där hur mycket du kan få i ränta för dina sparpengar.

Tanken med reporäntan är att Riksbanken ska kunna höja eller sänka den för att påverka Sveriges ekonomi. Med en låg ränta kan man ge ekonomin en skjuts genom att göra det billigt att låna etc. Det går att påverka landets ekonomiska tillväxt på detta vis och det går även att påverka inflationen. Med en hög reporänta får man lägre inflation och tvärtom.

Varför är det som det är just nu?

Skälet till att vi har en så låg reporänta just nu är att vi har haft det ganska tufft ekonomiskt ett tag. Det har varit ”ekonomisk kris” runt om i Europa och det har givetvis även påverkat oss i Sverige. För att få igång tillväxten har man sänkt räntan till en väldigt låg nivå – man vill stimulera ekonomin och stärka den. Inflationen ligger också väldigt lågt och den väntas fortsätta ligga lågt och det är något man också vill adressera genom att hålla räntan nere.

Riksbanken försöker hela tiden föra en räntepolitik som knuffar oss i rätt riktning. Ifall det är dålig tillväxt eller låg inflation så sänker de reporäntan i hopp om att det ska hända något. Ifall vi har en hög inflation blir det istället tal om att höja reporäntan så att den på sikt blir lägre. Det är Riksbankens jobb att ständigt försöka balansera landets ekonomi så att den ligger så optimalt som möjligt och just nu är vi i ett läge där riktigt låga räntor behövs.

Vart är vi på väg?

För oss svenskar innebär den låga reporäntan rent praktiskt att vi kan låna billigt men att vi inte får mycket för vårt sparande när vi har pengar på sparkonton och liknande. Det blir inte mycket till avkastning när räntan på sparade pengar bara är någon procent och ibland knappt det ens. Oavsett vad du tycker om den nuvarande situationen bör du nog räkna med att det kommer vara ungefär samma ett bra tag framöver.

Nyligen bestämde man att styrräntan ska ligga kvar på samma 0,75 % som tidigare. Det fanns dock förespråkare för att sänka räntan till 0,5 % istället. Man valde trots det att stanna på samma nivå tills vidare men att det istället väger ganska tungt för att man kommer att sänka räntan i juli när man har nästa möte i frågan.

Skälet till att man behåller en så låg räntenivå och även funderar på att gå ännu lägre är att inflationen är ovanligt låg. Stefan Ingves och Riksbanken känner sig osäkra på när inflationen kommer att ta fart igen och man räknar med att det kan ta ett bra tag. Därför räknar man också med att det kan vara frågan om att hålla räntan riktigt låg i minst ett år framöver.

Det troliga är att räntan sänks till 0,5 % i juli men sedan kan den mycket väl höjas lite igen i början av 2015. I grunden ser det i vilket fall ut som att reporäntan kommer att hållas riktigt låg ett bra tag framöver. Det finns dock alltid spekulationer om hur det verkligen kommer att bli – för det går inte att säga med säkerhet hur Sveriges ekonomi kommer att utvecklas det närmaste året eller hur Riksbanken kommer att välja att hantera det.

En del tror på att vi kommer att komma igång med vår ekonomi tidigare än beräknat och att inflationen kommer att komma igång. T ex tror Nordeas chefsekonom att de kommer att höja räntan tidigare än de har sagt i sin egen prognos. Alla har ju givetvis möjlighet att spekulera själva och göra sina egna bedömningar av tillväxt etc och det är inte alltid Riksbanken är de som kommer närmast sanningen med sina spekulationer.

Vad innebär allt det här för oss vanliga människor?

För det första innebär det att vi just nu kan låna väldigt billigt. Både bolån och privatlån etc har väldigt låga räntenivåer och ifall du vill ta ett lån är det ett bra läge (om din ekonomi i övrigt tillåter det). För den som vill spara pengar är det dock troligen bättre att investera i aktier eller fonder då vanliga sparkonton inte har mycket att komma med när det gäller avkastning.

Det innebär också att det känns som att den närmaste framtiden är relativt säker för den som har rörlig ränta på sina bolån. Det är troligt att det kommer en räntesänkning och att räntan håller sig på som mest 0,75 % i minst ett år och kanske även längre tid än så. Du behöver alltså inte känna dig så rädd för att räntorna ska gå upp och att dina lån ska bli dyra.

Du skulle kunna passa på att binda bolånen men med tanke på att man troligen kommer att sänka reporäntan till sommaren känns inte det heller som nåt speciellt intressant alternativ. Speciellt inte när rörlig ränta rent historiskt är billigare än bunden ränta.

Det du bör göra är alltså troligen att köra på rörlig ränta och sedan passa på att spara undan pengar nu när det är billigt att låna. När du har så låga kostnader för dina bolån har du pengar över som du kan lägga undan i din buffert för den dagen räntorna blir högre. Man bör alltid spara pengar så att man skulle klara av en markant högre boränta och när vi nu ligger på dessa låga nivåer är det perfekt läge att spara. Sen är ju frågan hur du bäst sparar pengarna om du vill ha en vettig avkastning men det är en annan frågan.

Med tanke på dessa låga räntenivåer kan den knappast heller bli så mycket lägre och det innebär att den inom något år eller två kommer att bli högre istället. När landets ekonomiska tillväxt börjat komma igång och inflationen ökat kommer de höja räntan och då gäller det att du är beredd på att få betala mer varje månad för dina lån. Då är det skönt att ha sparat så mycket som möjligt medan det var billigt.

Risker med den låga räntan

Även om det huvudsakligen är trevligt att ha en låg ränta och att kunna få väldigt billiga lån så finns det även vissa risker med detta. En av de stora riskerna (för Sveriges ekonomi och inte nödvändigtvis för dig personligen) är att folk börjar låna väldigt mycket när det är så pass billigt och att svenskarna blir överbelånade. Att vi lånar pengar är inte så dumt i grunden men vi måste hålla oss på en lagom nivå annars blir det tyvärr inte så bra i längden.

När reporäntan och i förlängning marknadsräntorna ligger så lågt kommer folk låna mer än de annars hade, vilket är logiskt. Det finns dock risk att vi ökar vår skuldsättning lite väl mycket och detta kan bli bekymmersamt längre fram när läget förändras. Sitter vi med stora skulder när räntorna börjar gå upp blir det också snabbt högre kostnader och i längden blir det ganska jobbigt.

Vi bör alltså själva tänka på detta och inte vara för ivriga med att låna och det är även ett problem som bankerna borde ta hänsyn till då en hög skuldsättning hos svenska folket rent allmänt kan skada hela landets ekonomi och leda till ekonomiska problem som inte är så lätta att bli av med. Den ekonomiska krisen i USA var ju t ex ett bra exempel på hur för mycket och alldeles för ansvarslöst lånande ledde till väldigt stora ekonomiska problem som skapade många ringar på vattnet och spridde sig inte bara nationellt utan även globalt.

Ibland gör de små detaljerna stor skillnad

För några dagar sedan läste jag en artikel om en 14-årig kille i USA som kommit på en lite cool sak som kunde spara en hel del pengar. Det han hade gjort var nämligen att studera hur mycket bläck det går åt när man skriver ut text-dokument med olika typer av typsnitt. Vissa typsnitt är lite tunnare och det går åt mindre bläck om man väljer dem istället för ett som är lite tjockare.

För en vanlig privatperson är det så liten skillnad att det inte direkt spelar någon roll om man använder det ena eller det andra typsnittet för sina utskrifter, men han konstaterade att det kunde vara en större besparing för den amerikanska statsapparaten med alla de dokument som skrivs ut varje år. Enligt uträkningen kunde man spara upp mot 136 miljoner dollar bara genom att använda ett smalare typsnitt för alla utskrifter som amerikanska staten producerade.

Nu är det inte helt säkert att dessa uträkningar var korrekta och det är givetvis frågan om större besparingar när det gäller väldigt stora företag eller stater med väldigt höga kostnader, men grundtanken som jag tar med mig är att det går att göra ganska mycket med väldigt små saker om man bara tänker till lite. Det jag tar med mig från den här nyheten är något jag vill överföra till privatekonomin och dina egna kostnader.

I vissa fall kanske man gärna skulle vilja spara in lite på sina kostnader men känner att det inte finns så värst mycket att göra. Att man lever hyfsat sparsamt och att det inte finns så mycket att spara in på. Det man inte ska glömma är dock att det ofta finns ett antal väldigt små besparingar man kan göra. Varje enskild sådan besparing kommer inte göra dig mycket rikare i slutet på månaden men om du lägger ihop ett helt gäng sådana besparingar kan det tänkas att det faktiskt är ett antal hundralappar eller till och med mer än så sammanlagt.

Spartips är något ganska intressant men ibland kan spartipsen kännas lite mesiga. T ex att man ska frosta av frysen regelbundet eftersom den då drar mindre energi och det sparar lite pengar, att se till att ha rätt lufttryck i däcken då för lite luft påverkar hur mycket bensin bilen drar, eller att koka vatten i vattenkokare istället för på spisen då det drar mindre energi.

Gör man en av dessa saker kanske man inte ser någon större skillnad i sin månadsbudget men om man hittar 20 – 30 olika sådana saker och gör dem alla så kan det faktiskt bli märkbart. Om man är ekonomisk av sig känns det väl ändå bara dumt att låta saker vara sämre än de kan vara bara för att man inte orkar fixa det eller har koll på vad som är bäst. Klart bättre då att optimera sitt liv och sina utgifter så att man inte lägger pengar helt i onödan. Pengar som man kan ha klart roligare för.

Spartips av alla de slag finns i mängder på Internet för den som vill ha bra tips på stora och små saker man kan göra för att minska sina kostnader. Under Spartips och Privatekonomi finns en del bra tips här på sidan men just nu finns ingen omfattande lista med spartips. Det kanske kan vara något att skriva framöver dock ifall intresse finns.

Summan av det hela är åtminstone att om du skriver ut väldigt många dokument hemma och gör av med mycket bläck så kanske även du borde se över att välja ett typsnitt som är lite tunnare! I övrigt så kan du se över även de mindre kostnaderna i din ekonomi och se om du kan ha nytta av gamla uttrycket ”många bäckar små..” och omvandla dem till en märkbar besparing. Försök gärna tänka lite utanför boxen i det här fallet, då man ofta kan spara pengar på saker som man normalt inte tänkt på.

För den som är sugen på att läsa hela artikeln som jag läste finns den på SVD Näringsliv. Den var dock ganska kort.

Två huvuden bättre än ett – tips vid gemensam ekonomi

När man lever tillsammans med någon och delar ekonomin har man troligen lite mer saker att hålla koll på om man lägger ihop allting (jämfört med om man lever ensam) men man har även någon att dela allt ansvar med. Tillsammans kan man betala räkningar, hålla ordning på sparpengar, hitta saker att spara in pengar på och bestämma hur man ska göra med överskott och sådant. Det är inte så dumt att vara två, men det gäller även att man gör det på rätt sätt, annars är risken att det blir ännu krångligare.

Det finns många potentiella fällor med att ha en gemensam ekonomi där man delar på ansvar och även delar på räkningar och lägger ihop sina pengar i en och samma pott. De av er som har tittat på t ex Lyxfällan på tv har sett flera exempel på när familjer har råkat i stora ekonomiska problem och där en stor bidragande faktor är att man inte kommunicerar och arbetar tillsammans med sin ekonomi.

Det är väldigt viktigt att ha en bra kommunikation när man sköter om sin ekonomi och att arbeta tillsammans så att båda är delaktiga i beslut och att båda har koll på förutsättningarna. Om det är så att bara en av er sköter om ekonomin och att den personen har mer kunskap och mer intresse så är det givetvis inte fel att låta den personen dra ett större lass. Det är dock ändå viktigt att den andre inte är helt utestängd och inte har någon kunskap eller koll alls.

Varför är delat ansvar bättre?

Nackdelarna med att en person gör allt kan vara många. För det första handlar det ju om bådas ekonomi (och om barnens ekonomiska trygghet ifall några sådana finns) och då bör man vara åtminstone lite insatt så att man åtminstone har en grundläggande överblick. Även om man inte är den som har hand om det dagliga ekonomiska arbetet så kan man ändå vara delaktig genom att veta vad man lägger pengar på, hur mycket det blir över varje månad, om det finns några ekonomiska problem som kan påverka vardagsekonomin etc.

Är man ensam om att ta hand om allt är risken att man låter det gå för långt ifall det börjar bli problem. Kanske tar man dåliga beslut, kanske lånar man pengar eller gör något annat som man inte borde ha gjort men som kunde ha stoppats ifall det hade funnits en person till som var delaktig och som sa att det är en dålig idé. Att kunna bolla tankar och lösningar med någon och att ha den där extra säkerhetsspärren skapar en större trygghet.

Ytterligare en nackdel är att det är ett ganska stort ansvar att ha hand om ekonomin för en hel familj helt själv och om det börjar bli problem är det väldigt stressigt och kan vara jobbigt. Kanske man till och med skäms lite över de ekonomiska problemen och då håller dem hemliga för andra i hushållet. När man har allt ansvar själv blir det en ganska stor tyngd på ens axlar och den press man känner kan leda till att man tar dåliga beslut eller att man helt enkelt känner sig uppgiven och går in i väggen.

Man kan också tänka sig att något händer som gör att den personen som normalt har hand om allt inte längre kan ta det ansvaret, t ex att personen blir sjuk eller ifall man går skilda vägar och båda måste klara sig själva och ha sin egna ekonomi. Då vill man inte gärna vara den som inte kan något eller känner sig alltför otrygg i hur man ska sköta om sin privatekonomi. Det skadar aldrig att ha den där grundläggande kollen så att man kan göra det allra viktigaste när det behövs.

Några steg till bra gemensam ekonomi

Ett första steg är att bestämma att båda ska vara delaktiga på åtminstone en grundläggande nivå. Ifall ni bestämmer att en person ska ha hand om det mesta som har med räkningar och investeringar etc att göra så kan det så klart vara ok men den andre bör vara delaktig så att han eller hon vet vad som händer och hur mycket pengar som finns att röra sig med etc.

Han eller hon bör få vara delaktig i stora ekonomiska beslut och om det någonsin blir några bekymmer så ska man snabbt prata om detta och gemensamt avgöra hur man ska gå vidare. Om alla som delar ekonomi vet om att det krävs att man är lite extra sparsam under en period är det lättare att få ekonomin på rätt köl igen och man kan arbeta mot ett gemensamt mål.

Ifall ni känner att en av er kan för lite om ekonomi för att kunna tillföra något så är det en bra idé att ha en genomgång och berätta hur det funkar. Den som har bättre koll på ekonomi får gärna gå igenom grunderna med den som inte kan något. Genom att lära ut hur saker och ting funkar – från budget till att betala räkningar och pension och försäkringar och allt som kan vara viktigt – skapar man möjligheten till en gemensam ekonomi där båda kan bidra med något.

Bra kommunikation är viktigt

Nästa steg är sedan att ha bra kommunikation. Man måste kunna prata om allt och vara öppna om eventuella problem. Allt för ofta är det en person som inte berättar hur dåligt det egentligen är och hur mycket skulder som faktiskt finns och så är karusellen igång. Ju sämre det går ju svårare blir det att berätta sanningen eftersom man vet att den som inte vet något kommer att bli ännu mer chockad och ledsen.

Detta är givetvis främst aktuellt när man börjar få större ekonomiska problem men det är alltid bra att kommunicera och prata igenom beslut som rör ekonomin, både stora och små. Det är väldigt hälsosamt att diskutera sådant som rör pengar och utgifter men även beslut som kan komma att påverka antingen inkomster eller utgifter i framtiden. När man i ett hushåll kan hålla en sådan diskussion blir det lättare att fatta rätt beslut och att hålla alla nöjda och glada.

Även om man är duktig på ekonomi och van att ha hand om familjens privatekonomi kan det komma tillfällen när man tänker fel eller gör något orationellt och då är det bra att ha någon annan att bolla med som kanske kan säga att det är en dålig idé eller påpeka att något inte står rätt till. Det är lättare att hitta misstagen och att undvika dem om man är flera som samarbetar.

Tillit håller ihop familjen

Pengar är troligen det som får hela världen att gå runt och de påverkar allting i livet. De påverkar även dig och din familj och ifall du inte är försiktig kan det hända att du får problem med någon eller några i familjen ifall du gör något dumt. Troligen litar din familj på att du kan sköta om ekonomin på ett bra sätt och i grund och botten gör det som är bäst för familjen, men man måste förtjäna sådan tillit.

Om man missbrukar den genom att inte vara ärlig eller genom att ta dåliga beslut blir relationen med resterande familjemedlemmar snart jobbigare. Det kan t ex vara som jag pratade om tidigare, att man undanhållit något negativt, t ex att man lånat pengar, att man förlorat en del på aktier eller att man helt enkelt inte har sparat så mycket som man borde.

Alla som har en hand i ekonomin måste se till att göra sitt bästa för att vinna och behålla tilliten och att inte agera själviskt eller med fel motiv. Om ekonomiska problem uppstår blir det givetvis jobbigt men det kan dessutom vara jobbigt för familjen rent allmänt och det är inte ovanligt att ekonomin är en bidragande faktor till att man skiljer sig eller gör slut. Genom att arbeta tillsammans gör ni åtminstone något tillsammans, som en familj, och inte som två separata delar. Även om ekonomin är dålig är kanske i alla fall familjens band starka.

Det bästa du kan göra är att aktivt ta steget in och involvera dig i ekonomin. Detta även om du inte har så mycket kunskap eller kanske ens viljan att lära dig. Det är ändå viktigt att du åtminstone är med och får en bra överblick och att du kan vara delaktig när ni diskuterar viktiga beslut och bestämmer hur framtiden ska se ut. Alla parter har ett ansvar, vare sig en eller båda är med och sköter om den gemensamma ekonomin.

Sista utvägen vid skulder – genomgång av skuldsanering

Det finns olika nivåer av dålig ekonomi. Allt från att bara känna att man behöver snåla lite väl mycket i slutet på månaden till stora skulder och utgifter som långt överstiger inkomsterna. När man börjar få ekonomiska problem på allvar kan det många gånger bli en slags snöbollseffekt som gör att skulderna ökar i snabbare takt och att man får svårare och svårare att ta sig ur problemen.

När man hamnat i en så pass svår situation att man känner sig maktlös och inte klarar av att lösa sina skulder på något realistiskt sätt och det börjar kännas hopplöst på allvar finns det i princip en sista utväg som man kan prova på och det är att ansöka om en skuldsanering hos Kronofogden. Detta är som sagt den sista utvägen och det krävs att du uppfyller ett antal ganska tuffa krav för att du ska bli godkänd.

Enligt statistik från Kronofogden har fler och fler ansökningar om skuldsanering kommit in de senaste fem åren. 2009 inkom 6589 ärenden och då fick 64 % av de som ansökte genomföra en skuldsanering. 213 var det hela 9184 inkomna ansökningar, vilket är en ganska stor ökning på bara fem år. Antalet ansökningar som blev godkända har dock också ökat så att det ligger på 67 %. Att det är så många som varje år behöver genomföra en skuldsanering, vilket som sagt bara är något för folk med väldigt svåra skulder, är lite oroande men man får vara glad att dessa människor för chansen till en nystart.

Grunderna om skuldsanering

En skuldsanering funkar på så vis att alla de skulder du har vid tidpunkten för ansökan ingår i din skuldsanering och Kronofogden arbetar fram en plan tillsammans med dig och de olika parter som du är skyldig pengar. Du får en avbetalningsplan som du ska följa och får i princip betala in alla pengar till dina skulder utöver det du behöver för att klara dig (existensminimum). När du till slut har betalat in alla pengar enligt planen så skrivs resterande skulder av och du är skuldfri och du kan börja om från noll igen.

Att få en skuldsanering är ingen bagatell. Det krävs att du uppfyller kraven och dessa krav är ganska högt ställda. Du måste till att börja med ha så stora skulder att du inte rimligen kan betala tillbaka dem inom en överskådligt framtid och din ekonomiska situation måste ha uppstått på ett vettigt sätt. När Kronofogden bedömer din förmåga att återbetala skulderna har det inte bara med skuldernas sammanlagda storlek att göra utan även andra faktorer som framtida inkomster, ålder, utbildning, arbetsförmåga och liknande räknas in.

Detta med att skulderna ska ha uppstått på ett vettigt (skäligt) sätt betyder i princip att de undersöker hur dina skulder har uppkommit och vilka omständigheter som har påverkat din dåliga ekonomi. Ifall du har gjort vad du kunnat för att få ordning på ekonomin och kämpat för att lösa det på egen hand så är det ett stort plus. Man kan inte ha fått sina skulder genom att vara slösaktig eller att helt strunta i att man blir skuldsatt.

Några skulder som inte går att bli av med genom skuldsanering är t ex studielån från CSN eller skulder som man inte börjat betala på ännu och skulder där beloppet för själva skulden inte har bestämts ännu. Likadant är det med fordran för underhåll av barn och skulder där det finns en tvist.

Ansökan om skuldsanering

Ifall du funderar på att ansöka om en skuldsanering bör du först och främst ta en noggrann koll på din ekonomi och kartlägga alla dina skulder och hur mycket pengar du är skyldig etc. Ju bättre ordning du har på all information ju bättre är det och då kan de även ta ett beslut enklare. Handläggningstiden för ett sånt här ärende är lång – vanligen 6 – 7 månader – och det är till och med ännu längre väntetid nu eftersom de ligger efter. Om du har bra ordning på allt blir det inte direkt sämre.

Det är inte alls säkert att du blir godkänd för en skuldsanering även om du har en dålig ekonomi med många skulder. Det är många saker som bedöms när de granskar din ansökan och det kan tänkas att du får avslag. Det är dock inte kört utan du kan be om en omprövning vid ett senare tillfälle eller ansöka igen. När du får avslag får du alltid en kommentar som berättar varför du fått avslag, så du har något att gå efter ifall du vill ansöka ännu en gång.

Ifall din ekonomi är i dåligt skick och du har stora skulder som du inte kan betala och kanske även har utgifter som överstiger dina inkomster så att du hela tiden blir skyldig mer pengar så är det ju givetvis en tuff situation som inte blir bättre av att man tvingas vänta i ett halvår på att få reda på om man kan få en skuldsanering. Under den tid du väntar måste du dock hela tiden göra ditt bästa för att hålla dig flytande och för att rädda vad som räddas kan.

Betala de viktigaste räkningarna så som hyra / bolån, mat och sådant som är ett måste för att man ska kunna överleva och fungera i vardagen. Försök hitta lösningar så gott det går och kämpa vidare. Man ska aldrig ge upp.

Ingen barnlek när man blivit godkänd

Bara för att man får en skuldsanering så är det inte någon dans på rosor framöver. Ingen kommer bara slänga bort dina skulder och säga ”jaha, nu var de borta” utan du kommer få leva enormt knapert under en ganska lång tid och du kommer få betala in så mycket du kan till alla de skulder du har dragit på dig.

Du får leva på existensminimum under en period på fem år, vilket är den tidsperiod då du följer en betalningsplan för att bli av med dina skulder. Exakt hur din betalningsplan ser ut beror på dig och dina förutsättningar. Du får en plan som gör att du kan klara dig och använda alla pengar utöver det absolut nödvändigaste för att betala av skulderna

Det är väldigt viktigt att veta att en skuldsanering är en väldigt bra möjlighet att börja om men det är också något som kräver mycket ansvar och att man kämpar hårt. Man måste själv se till att det blir rätt med alla fordringsägare och att de får in de pengar som betalningsplanen säger. Du ska också se till att inte dra på dig några nya skulder under din skuldsanering då dessa inte ingår i skuldsaneringen och kommer bli jobbiga senare.

Skulle du få förändrad ekonomi under din skuldsanering kan detta leda till förändringar. Ifall du skulle få försämrad ekonomi, t ex lägre lön eller liknande, så ska du säga till Kronofogden så att de kan justera din betalningsplan. Ifall du skulle få mer pengar att röra dig med kan det tänkas att fordringsägarna vill ha mer betalt varje månad. Både de och du kan få betalningsplanen ändrad om det är skäligt. Om du börjar få in mer pengar kanske du kan lösa dina skulder snabbare än på fem år.

Några slutliga visdomsord

Det är viktigt att veta att man bara kan få en enda skuldsanering under sin livstid. Man har alltså bara en enda chans till omstart ifall man skulle ha råkat i svåra ekonomiska problem. Därför måste man se denna chansen som en väldigt viktig och avgörande punkt i livet där man verkligen tar tag i sin ekonomi och börjar om med en bättre plan och inställning. Du har helt enkelt inte råd att klanta till det en gång till.

När du är skuldfri har du chansen att göra allting en gång till och att göra det rätt. Tänk på alla saker som du gjorde fel tidigare och lär av misstagen. Undvik skulder och lev utifrån dina ekonomiska förutsättningar. Skulle du börja få problem igen måste du nämligen klara dig helt själv och du kan inte luta dig tillbaka på en ny skuldsanering.

Ifall du har vissa ekonomiska problem men inte har hamnat så mycket i skiten ännu att det krävs en skuldsanering eller om du helt enkelt har försökt ansöka men inte blivit godkänt finns det mycket annat man kan göra på egen hand. Man kan spara pengar och jobba för att lösa sina problem på egen hand och det går ofta att göra ganska mycket om man bara kämpar lite.

Du kan t ex genomföra din egen variant av skuldsanering där du betalar av en skuld i taget där du börjar med den dyraste skulden och arbetar dig framåt sakta men säkert. Hur man kan göra för att själva arbeta sig ur skuldfällan är dock något jag kan tänkas skriva mer om i ett annat blogginlägg vid ett senare tillfälle, för det är ett ämne som kan skrivas mycket om.