En uppdatering om ränteläget, bolån och framtiden

Efter väldigt lång tid med minusränta och en räntenivå som låg fast på -0,50 procent höjde till slut Riksbanken räntan i december förra året. Då hade de en prognos som sa att de skulle höja den långsamt framöver tills den börjar komma upp på en lite mer normal nivå. Senaste beslutet fick räntan dock trots allt ligga kvar på -0,25 procent.

Det stora skälet till att Riksbanken har hållit kvar räntan på så låga nivåer så länge är att de har velat få upp inflationen till 2 procent. Det finns givetvis andra skäl också, såsom att främja den svenska ekonomin och att det globalt har funnits mycket osäkerhet. Just inflationen har dock hela tiden varit något de har återkommit till och använt som huvudskäl när de valt att inte höja tidigare.

Oförändrad reporänta på senaste mötet

Eftersom inflationen inte tidigare har nått 2 procent och att det har funnits olika orosmoln som har kunnat påverka och förstöra inflationens väg mot sitt mål så har man hållit räntan nere. Förra året nådde man dock till slut en inflation runt 2 procent till slut och efter många om och men så blev det också slutligen en första höjning.

Den 25 april hade man så ett nytt penningpolitiskt möte där reporäntan skulle bestämmas. Och det hade funnits möjlighet att höja räntan lite, men det skedde inte. Varför blev det då så? Den enkla svaret är att man återigen är oroliga för inflationen. Den ligger i fas nu men Riksbanken verkar oroliga för att det ska vara lite för dåligt tryck framöver.

Amerikanska centralbanken Federal Reserve (Fed) lämnade räntan oförändrad i mars och indikerade då också att det troligen inte kommer några höjningar under året. Vår riksbank tittar givetvis på Fed och använder deras beslut som underlag när de tar sina beslut, med tanke på att det som händer i USA oftast påverkar Sverige.

Även i början på maj valde Fed att lämna räntan oförändrad och inflationen i USA försvagades något, vilket också är tecken på att det till och med kan komma en räntesänkning i USA. Detta är också något som kan påverka reporäntan i Sverige framöver och det ser alltså ut som att nästa höjning av räntan kan dröja till slutet på året eller kanske till och med nästa år.

Vi kan alltså se att planen för att höja räntan verkar förändras lite och bli mer försiktig. På kortare sikt är skillnaden kanske inte så stor men höjningar kan komma långsamma och dra ut på tiden. Riksbankens egen prognos hade tidigare satt räntan för andra kvartalet 2020 till +0,23 och 0,73 procent 2021, men nya prognosen säger istället +0,04 och 0,42 procent vid dessa tidpunkter.

Det kan givetvis tänkas att prognosen ändras igen och att räntan börjar höjas snabbare, men det finns ganska mycket osäkerhet och Riksbankens beslut påverkas helt klart av vad som händer i övriga världen. Speciellt i USA. Därför känns det som att det kan ta lång tid innan räntenivåerna börjar gå upp märkbart.

Hur påverkas vi av detta?

Det som framför allt händer är att bolånen är fortsatt mycket billiga eftersom räntan är mycket låg. Det är allmänt billigt att låna, men det märks givetvis mest på de stora lånen som bolån. Detta boostar bostadsmarknaden en del men den har dock problem på andra fronter, så det finns ändå många frågetecken där.

Eftersom räntan är låg har det varit lite av en lånefest länge och det har inneburit att svenskarnas belåning har ökat en del. Detta är många nu rädda för, t ex Riksbankschefen Stefan Ingves. Därför talas det mycket om åtgärder som kan minska vår belåning och därmed också hushållens risker.

Det har redan kommit en del sådana åtgärder, t ex amorteringskrav och även lånetak. Lånetaket innebär att om man vill låna mer än t ex 4,5 gånger sin inkomst så kan man behöva amortera en extra procent per år, utöver de 2 procent som man annars måste amortera när man har en hög belåningsgrad.

Det talas även om att minska ränteavdraget och en del andra saker. Dessa saker påverkar givetvis alla som vill köpa en bostad. En del kanske inte märker av det lika mycket men andra kommer helt klart att begränsas mer i sina val av bostad och hur dyra de kan vara. Unga och de som vill köpa sin första bostad är fortfarande mest utsatta.

De som funderar på ifall de ska binda räntan eller köra på rörligt har här ytterligare något argument för att välja rörlig ränta. Det ser inte ut att hända något med ränta på många år och när det väl händer något är det i långsam takt. Man behöver inte betala extra för att binda räntan när det är så pass lugnt och säkert som det verkar vara nu och om det skulle börja röra på sig hinner man också överväga bunden ränta längre fram. Kanske kan det bli intressant om ett år eller två.

Passa på att spara när räntan är låg

Ett allmänt bra tips för de som har bolån är att passa på att spara extra pengar när bolåneräntan är låg. Om man har rörlig ränta kan man utnyttja det bra ränteläget eftersom det är så billigt med bolånet. Det borde bli mer pengar över i kassan och dessa pengar kan med fördel sparas undan i en räntebuffert.

Räntebufferten kan sedan finnas där som ett komplement eller en säkerhet när räntan slutligen går upp. Om den tids nog blir 3-4 procent så kommer din räntekostnad att öka ganska rejält och du behöver lägga mer pengar på dina boendekostnader. Om du t ex har ett bolån på 3 miljoner så kanske du just nu har en räntekostnad på runt 3 750 kr i månaden. Detta om jag räknar med en snittränta på 1,5 procent på bolånet.

Om räntan skulle gå upp från nuvarande nivå under 0 procent till t ex 3 procent (vilket inte alls är omöjligt och inte speciellt konstigt) så skulle du ha en boränta på runt 4,5 procent istället. Det skulle ge dig med ett lån på 3 miljoner en räntekostnad på hela 11 250 kr i månaden istället för 3 750 kr. Det är en STOR skillnad för de flesta.

Att behöva betala ut hela 7 500 kr i månaden mer än man gör för närvarande är nog en tanke många skulle bli skräckslagna av. Det är nog väldigt många som inte har gå pass goda marginaler att det skulle funka om man inte drog in på andra saker, framför allt på sparandet.

Rörlig ränta på bolånet har fördelen att man kan åtnjuta låga kostnader när räntan är låg men man får också stå ut med de höga kostnaderna när räntan går upp. Om man inte binder den i god tid alltså. Då måste man även vara beredd att betala klart mer pengar när uppgången till slut kommer.

Om man passar på att spara pengar när det är billigt (vilket man bör göra) så har man en buffert som kan användas som hjälp när det blir dyrare. Du bör ju i vilket fall alltid räkna med att klara en ränta som är många procent högre än den du har just nu, för säkerhets skull, och då bör du även få pengar över just nu när det är billigt. Slösa inte bort alla de pengarna utan spara så att du är redo när det blir dyrare!

Att välja betalningslösningar för e-handel

Under de senaste åren har butiker online fått stor framgång, och många nya företagare inom handeln har enbart en webbshop och inte någon fysisk butik. För 15 år sedan var det ett enormt jobb att programmera betalningsplattformar för säkra betalningar online, något som lätt kunde skrämma bort potentiella nyföretagare, men det har ändrats.

Nu kan man enkelt med några klick integrera några av de största plattformarna för betalning i sin webbshop. En betalningsplattform fungerar som en anslutning, genom vilken transaktioner kan ske säkert och automatiskt så att kunderna inte behöver lämna ut sin information till handlaren.

Det gör dessutom att det blir lätt för handlaren att acceptera flera olika typer av elektroniska betalningar. Men hur väljer man vilken man ska använda sig av? De allra flesta handlare lockas av enkelheten med en färdig produkt som WooCommerce.

Enkelt och populärt

Enkelheten är antagligen den viktigaste frågan för många e-handlare. Måste jag anlita en programmerare för att integrera betalningslösningen på min webbplats? Det är många gånger inte ett alternativ, eftersom det kan visa sig bli ett ganska stort jobb. De allra flesta som öppnar en webshop använder sig av WordPress med tillägget WooCommerce, som med bara ett par klick förvandlar sidan till en webbshop. Det är så populärt, att hela 28% av alla webbshoppar på nätet idag använder sig av det. Inte bara i Sverige, utan i hela världen.

Jag sysslar själv med e-handel och för min del föll valet också på WordPress och WooCommerce då det var en smidig lösning som kräver minimalt med programmering. Visserligen kan det finnas saker man saknar som man behöver betala lite extra för att få, i form av “plugins” som man kan köpa till, men man kommer långt med det som är helt gratis.

Redan minuter efter att man har installerat sin webbshop kan man börja ta betalt på sin webbsida. I tilläggets inställningar anger man till exempel adressen till sitt företagskonto på Paypal, till sitt konto i Klarna eller till någon av de andra betalningslösningarna som WooCommerce stödjer, och sedan är det i stort sett klart. Man kan självklart konfigurera texten och hur knapparna kan se ut.

Eftersom Klarna är integrerat i WooCommerce, så kan kunderna kan välja om de vill betala med kort direkt, om de vill få hem varan först och betala senare, eller om de vill dela upp betalningen. De kan också välja att använda Paypal, om handlaren tillåter det.

Säkerhet vid köp online

De allra flesta i Sverige gör sina köp online med betalkort av olika slag, men det finns de som är oroliga för att lämna ut sina kortuppgifter. Eftersom fler och fler kunder använder sig av online-shopping, är det viktigt att man som handlare erbjuder dem en upplevelse som liknar betalningslösningen från stora webbplatser – även om du driver ett litet företag.

Det finns betalningsplattformar där man kan anpassa hela upplevelsen av betalningen, för att spegla ditt varumärkes typsnitt, logotyp och färgpalett. Målet är att kunden inte ens ska vara medveten om att han eller hon blivit tillfälligt omdirigerad till en tredje parts webbplats, för att behandla transaktionen på ett säkert sätt.

Kostnaden för att bearbeta betalningar är vanligtvis baserad på den typ av transaktioner som ett företag utför. Några tjänster kan kräva en initial kostnad, andra har en avgift varje månad, medan andra kan ta en fast summa och procent av varje transaktion. Betalningsplattformar kan ofta erbjuda flera funktioner, beroende på vad man har för behov för företaget.

Om man till exempel behöver erbjuda sina produkter och tjänster runt om i världen, bör man ha en plattform som kan ta emot flera olika typer av kort och valutor. Om man har återkommande fakturor till en och samma kund kan det vara nödvändigt att välja en plattform som erbjuder prenumerationstjänster, där en summa pengar dras från ett kort eller konto varje månad.

Mobila lösningar

Oavsett vilken betalningslösning man väljer till sin webbsida, är det viktigt att man gör det enkelt för kunderna. Undersökningar visar på att mer än 25 procent av kunderna överger ett köp om de är tvungna att registrera sig för ett konto för att slutföra det. Därför är det bra om man kan erbjuda en betalningslösning där kunderna kan handla som en ”gäst”.

Helst ska betalningen även gå att genomföra på en mobil eller surfplatta. En allt större del av försäljningen inom e-handel slutförs genom en mobiltelefon på senare år, och siffran ökar för varje år. I vissa branscher är antalet mobilanvändare klart högre, som i spelbranschen. Ett exempel är Redbet, där en majoritet av spelarna använder mobila lösningar för betalning.

Det finns dock många olika betalningsplattformar utöver de vi nämnt här. Stripe, Zoho Pay, Authorize.net, BlueSnap, Skrill, Braintree, Payson och Payoneer är bara några exempel, som alla erbjuder de lösningar en webbshop kan tänkas behöva. Kolla och jämför avgifter och funktioner för att se vilken som passar dig bäst.

Det är givetvis också viktigt att tänka på att dessa tjänster kan välja att avsluta samarbetet med dig, om du är i en bransch som säljer kontroversiella produkter eller vissa tjänster. Läs på om villkoren och vilka branscher som är tillåtna, innan du bestämmer dig för en plattform, och glöm inte att göra det enkelt för kunden.

Ekonomisk trygghet via sparande och ekonomiskt tänk

Det är allmänt känt att du inte blir lycklig av att vara rik, men det är troligtvis en av de bästa utgångspunkterna för att skapa möjligheter för lycka. Ju mer pengar du har desto större frihet att själv styra över ditt liv. För oss som inte är rika nog ännu finns det en hel del knep och metoder som både kan stärka din ekonomi, antingen genom konkret sparande eller genom att leva med ett sunt ekonomiskt tänk.

Se till att spara varje månad utan undantag

Sparande ska inte vara att ta de småslantar som finns över i slutet på månaden och slänga in dem på ett annat konto. Då blir det väldigt dåligt strukturerat och sällan speciellt mycket sparat. Du bör bestämma i förväg hur mycket du ska spara varje månad så att du vet vad du har råd att spara och vad du kan spendera.

Lägg sedan undan pengarna direkt när lönen har kommit och se det som en utgift snarare än som ett sparande. På så vis flyttar du dem innan du hinner spendera dem och risken är mindre att du shoppar upp dem. När pengarna sedan har kommit in på sparkontot eller dit du vill ha dem, får du inte använda dem annat än till det som de är öronmärkta för (t ex pensionen, renoveringen eller barnen).

Spara pengar och hitta en balans i ditt sparande

Placera gärna i fonder eller andra sparformer som kan få pengar att växa över tid, men välj en lagom risk och strategi utifrån typ av sparande. T ex kan pensionssparande med fördel vara i billiga fonder och kan ligga kvar där i många år. Pengar som du tänker använda de närmaste åren ska man akta sig för att spara i aktier eller fonder då börsen är osäker och man kan förlora pengar.

Spara helst inte bara till abstrakta saker som pensionen, utan se till att lägga undan pengar för något roligt som kan realiseras i närtid. Det långsiktiga sparandet är svårare att konkretisera och man vill givetvis hitta en balans där man också kan få göra eller köpa trevliga saker. Fördela gärna ditt sparande i långsiktigt och kortsiktigt, där en del nöjessparande ingår och en del till sådant du vill köpa i närtid (ny tv eller kyl/frys etc).

Det långsiktiga sparandet är givetvis ändå det viktigaste i de flesta fall då man behöver en trygghet när man närmar sig pensionen. Detta speciellt om man har en lägre pension. Att ha ett bra pensionssparande och även sparande till barnen etc ger mycket och är viktigt. Här gäller att att börja tidigt så man hinner bygga ett bra kapital med ränta på ränta.

Beslut under ekonomisk stress är ofta dåliga beslut

En person som har en ekonomisk trygghet i grunden sägs ofta vara en bättre bedömare av olika risker osv. En person som befinner sig i en sämre ekonomisk sits kan tyvärr många gånger bortse från negativa aspekter om det finns en liten chans att förbättra sin situation.

Om du exempelvis ska spela på odds på nätet är det en stor nackdel om du därför behöver jaga pengar eller drivs av kortsiktiga ekonomiska kickar. Om det nu finns samband mellan hur stabil din ekonomi är och hur bra beslut du tar, kan det tänkas att risken är större att du försätter dig i en dålig ekonomisk situation (t ex förlorar onödigt mycket pengar) ju sämre balans och ordning du har på din ekonomi..

I stället vill du helst spela med en stabil ekonomi, där du alltid begränsar dina insatser och satsar på ett sunt spel, såsom svensklicenserade operatörer förespråkar genom ett ansvarsfullt spel. Både när du spelar odds hos LeoVegas eller hos andra bolag med fokus på tryggt spelande, finns en möjlighet att kontrollera ditt spel redan innan du kör igång.

Ett annat exempel som ofta visar på hur folk i en dålig sits kan ta klart sämre beslut är alla de som faller offer för lånebluffar. Här handlar det om bedragare som låtsas låna ut pengar (ofta stora belopp till låg ränta och med låga krav för den som lånar) men som sedan bara kräver dig på olika avgifter utan att du får något lån.

Det är tyvärr ofta så att folk som sitter i skuldfällan eller har en dålig ekonomi, och därför har ett stort behov av ett lån, går i fällan då de lockas av möjligheten att låna. Dessa personer kan normalt inte få lån hos de vanliga bankerna pga dåligt kreditbetyg och är mer desperata.

Även om de flesta troligen kan upptäcka en blufflångivare när de ser den tenderar de sm befinner sig i ekonomiska svårigheter att oftare falla för detta. Skälet till detta kan vara att man tar klart sämre beslut när man har en ekonomisk press och behöver hitta ett ”mirakel” för att klara sig ur problemen.

Bankerna höjer bolåneräntan – men behövs det?

Historiskt sett har bankernas bolåneräntor haft ett ganska starkt samband med reporäntan. När räntan höjdes så höjde även bankerna räntan på bolån och tvärtom. Den grundläggande tanken är att när marknadsräntorna går upp så ökar bankernas kostnader och då måste de höja räntan för sina kunder för att kompensera detta.

Dock har denna nära korrelation minskat en hel del på senare år. När Riksbanken beslutade om negativ ränta och tog ner den till totalt -0,50 procent så följde bankerna inte med lika mycket i sina sänkningar. De passade helt enkelt på att koppla loss sig från reporäntan och ökade sina marginaler på bolån. De gav inte oss kunder lika mycket som de själva fick i sänkta kostnader.

Sedan dess har marginalerna för bolån också varit riktigt bra för bankerna. De har ökat sina marginaler och bolån är deras största kassako. Givetvis är de nöjda med att ha en bra vinst på sina bolån och är säkerligen inte ledsna över de senaste årens utveckling. Det verkar inte heller som de ser något skäl till att gå tillbaka till en mindre vinst igen.

Trots att det pratas om fler banker och nya aktörer på bolånemarknaden som ska skapa större konkurrens, plus allt prat om att pruta på bolånen och att våga byta bank om den man har inte levererar, så är konkurrensen inte så hård att den pressar priserna (räntorna) så hårt som man skulle kunna tro. Det visar de senaste veckornas räntehöjningar på bolånen.

När reporäntan höjs så höjer bankerna direkt

I december gjordes den första höjningen av reporäntan på hela sju år. Den gick upp med 0,25 procentenheter till en nivå på -0,25 procent. Det är fortfarande minusränta men även om det kan kännas lågt och som att lite har hänt så är det ändå en ganska stor grej. Riksbanken har en långsiktig plan på att höja räntan och vi har väntat på den här första höjningen i några år nu.

Som jag sa tidigare så har sambandet mellan reporäntan och bankernas boräntor varit ganska starkt tidigare. Om räntan höjdes med 0,5 procent så höjdes också boräntan med lika mycket för att bankerna behövde kompensera för ökade inlåningskostnader. Men som jag också sa tidigare så har bankerna själva frivilligt mer och mer frångått denna nära koppling och nu finns det större skillnader och större marginaler än på länge.

När reporäntan höjdes i december 2018 så kom reaktionen ganska snabbt från bankerna. Först ut var SBAB med att höja räntan på vissa lån / bindningstider med 0,20 procentenheter. Alla storbankerna har nu följt efter med liknande höjningar. De hänvisar till ökade kostnader för inlåning i och med att marknadsräntorna har gått upp.

Bankernas kostnader har dock inte höjts så mycket

Grejen är att de troligen inte alls har så mycket högre kostnader bara för att räntan går upp. Pengarna som går till bolån kommer från lite olika källor där det huvudsakligen handlar om att ge ut obligationer, vanlig inlåning plus kunderna lönekonton och sparkonton.

När det gäller obligationerna så har obligationsräntorna inte direkt stigit, snarare gått ned den senaste tiden. Så denna del är inte dyrare för dem. När det gäller lönekonton och sparkonton så har bankerna inte höjt räntan på dessa med 0,20 – 0,25 procent bara för att Riksbanken höjde reporäntan. Räntorna på våra konton är fortfarande lika usla, så de har inte högre utgifter där.

Med andra ord är det bara möjligen en viss del av “bolånepengarna” som faktiskt kan skapa en högre kostnad för bankerna, alltså via den vanliga inlåningen. De har dock redan bra marginaler där då de sedan tidigare låtit bli att sänka bolåneräntorna lika mycket som marknadsräntorna har gått ned.

Det gör att bankerna egentligen inte alls har så det så tufft som de försöker få det att låta. De har inte några större förhöjda kostnader i samband med räntehöjningen (ännu iaf) och de hade redan bättre marginaler än vanligt på bolån innan höjningen. När de säger att de höjer bolåneräntan för att möta högre kostnader så är detta till ganska stor del fel, utan de passar helt enkelt på att höja sina marginaler och få en bättre vinst på sina bolån.

Konkurrensen behöver bli ännu bättre för att pressa priserna

Frågan är ju hur de kan få göra så här ostraffat. I vanliga fall när det finns en bra konkurrenssituation så har butiker / aktörer svårt att höja sina priser eftersom de riskerar att tappa kunder till billigare konkurrenter. Men för bankerna verkar detta inte kännas allt för farligt och det ser också ut som att det inte är så farligt.

Alla de stora bankerna höjer sina räntor på samma vis, vilket innebär att alla också passar på att bättra på sina marginaler. Inom en annan bransch hade man säkert kunnat se vissa aktörer som passade på att sticka ut genom att erbjuda lägre priser än sina konkurrenter i ett läge där de kan göra detta utan att offra sin vinst. Men bolånebranschen verkar vara lite för trögflytande för att detta ska vara en stor risk för bankerna.

Även om det pratas mycket om att utmana sin bank, att våga byta bank och att jämföra räntor osv och faktiskt välja en annan bank än den “gamla vanliga” så har det inte direkt blivit något större prisrace eller allt för pressade priser. Bankerna håller ihop och höjer alla lika mycket och ligger på i princip samma nivåer.

Det finns några uppstickare som erbjuder extra låga räntor och sådant men de har också speciella krav, t ex att man bara har en belåningsgrad på max 60 procent eller liknande. Det är alltså inte ett lån för alla – de flesta behöver fortfarande 85 procent belåningsgrad och vanliga villkor i övrigt.

För dålig konkurrens ger för lite prispress

Problemet är ju delvis att om alla banker håller ihop och har sina priser på ungefär samma nivå, och alla också höjer lika mycket när de har chansen, så har man ändå inte någon bra bank att byta till när man vill lämna sin gamla. Det som saknas är att någon eller några faktiskt börjar pressa priserna lite på allvar och sätter igång konkurrensen, så att det finns intressanta alternativ att byta till, som kan stjäla kunder från andra banker.

Det skulle dock också kräva att folk verkligen bytte bank i klart större utsträckning. För även om en del faktiskt hotar med detta idag och en del av dem också sedan byter så är det nog klart för få som verkligen gör slag i saken och byter (eller som har koll på att de kan förhandla om räntan osv).

Om bolånekunderna var lika flexibla och jämförde och var lika kritiska som folk som t ex köper en ny tv är, så hade det varit en lite annan sak. Då hade bankerna kanske fruktat att fler valde en billig konkurrent och känt sig tvingade att hålla en mer konkurrenskraftig räntenivå. Så det är alltså också delvis kunderna som måste ta sitt ansvar och verkligen sätta hårt mot hårt, för att inte tillåta bankerna att göra som de vill.

Vad kan vi som kunder göra?

Förutom att bli allmänt bättre på att jämföra priser och välja de billigaste alternativen, plus att verkligen göra slag i saken och byta till en billigare bank om det finns en möjlighet, så kan vi ta tillfället i akt att pruta lite mer på boräntan.

Att pruta på och förhandla om räntan på sitt bolån är något som alltid rekommenderas och det går nästan alltid att få en lägre ränta. Många gånger kan man få minst 25 procents rabatt utifrån listräntan. Många gånger kan man få klart mer om man har en god ekonomi och bra förutsättningar. Rekommendationen är att alltid förhandla när man skaffar sitt bolån.

Men man ska inte heller glömma att man kan ta återuppta förhandlingarna lite när som helst, om man har rörlig ränta. Då har man alltid chansen att prata med banken för att försöka få lite mer ränterabatt. I ett sånt här läge då det verkar som att bankerna ökar på sina marginaler ytterligare finns det alltså bra läge att kunna pruta lite mer.

Om man kontaktar sin bank kan det gå att få ner räntan ytterligare. Givetvis är det bra att du har bra argument och en god ekonomi hjälper. Du kan så klart även kolla upp vad andra banker kan erbjuda dig så att du även har hotet om en flytt av bolån hängande över banken vid förhandlingarna.

Med tanke på att de förmodligen har ännu lite bättre marginaler på sina bolån nu och därför har större marginaler för just ditt lån, så borde du också ha bättre chanser att lyckas med dina förhandlingar och kunna få ner räntan. Man ska inte bara acceptera läget utan ta fighten om man kan.

Eftersom bolånet vanligtvis är en av de största utgifterna i en vanlig ekonomi så kan man också spara en hel del pengar per år genom att få ner räntan bara några få tiondels procent. Allt man kan göra där ger effekt i din månadsbudget och det är extra bra den dagen då räntorna på allvar börjar gå upp.