Börja året med en budgetgenomgång

När ett nytt år kör igång är det ofta man vill ”börja om” och starta på nytt. Det är skälet till att många kommer med nyårslöften om att bli bättre på det ena eller det andra och sätter upp mål för det kommande året. Början på ett nytt år är en bra tidpunkt just för att börja om och det gäller även för privatekonomin. Jag tänker under januari göra en genomgång av min ekonomi och uppdatera min budget och min allmänna plan när det gäller sparande – så jag tänkte att jag skulle skriva lite om det.

BudgetgenomgångDe flesta förstår nog vikten av att ha en budget av något slag och att ha koll på hur mycket pengar som kommer in i hushållet och hur mycket som går ut en genomsnittlig månad. En budget gör att man får koll på att man går plus varje månad och hur mycket man går plus, man får koll på hur mycket pengar man kan spara och vilka möjligheter man har att köpa saker eller att spendera pengar på annat man vill göra.

Även om de flesta nog vet att en budget är en smart idé är det inte alltid lika lätt att komma igång med en budgetuppställning och att få bättre kontroll på sina pengar. Just vid årsskiftet kan det tänkas vara lite enklare just eftersom man känner behovet av att ta börja ta lite mer ansvar och att förbättra sig själv och sitt liv en aning. Så kan åtminstone jag känna. Jag vill få bättre överblick över mitt sparande och få en bättre kontinuitet i min hantering av ekonomin.

Steg 1 – Se över pengaflödet och gör en budgetkalkyl

När man vill få lite bättre ordning på sin ekonomi är det första steget alltid att undersöka sina inkomster och utgifter och göra en förteckning. Du behöver veta hur mycket allting kostar en normal månad (i genomsnitt) och hur mycket pengar som kommer in i form av lön, bidrag, studielån eller vad man nu får sina pengar från.

Att göra en sån här uppställning är viktig av flera skäl. För det första vill man veta hur mycket pengar man har kvar varje månad efter att man har betalat alla räkningar, mat och sådant som man lägger pengar på en normal månad. När man vet det vet man hur mycket man har att röra sig med för att lägga undan till sparande och hur mycket man kan ha kul för, t ex gå på bio, festa eller resa osv.

Få koll på dina kostnader

Det andra skälet är att det är bra att göra en uppställning av sina kostnader då och då. Ofta gör man av med mer pengar än man tror varje månad. Det räcker inte att titta på sina räkningar en månad och säga ”Jaha, denna månad hade jag hyra, elräkning och mobiltelefon – det blir 5750 kr så sen mat för 2000 kr – alltså 7 750 kr för en månad”. Du måste räkna ut snittet för alla dina utgifter under ett år.

Vissa saker betalar man inte varje månad men det bör ändå delas upp på varje månad så att man inte räknar med att man har kvar pengar som faktiskt kommer att försvinna någon månad senare. Exempel på detta är t ex TV-licens, kanske vissa eller alla försäkringar, bilskatt och service av bilen (om detta sker årligen) osv. Det finns ganska många olika exempel man kan dra till med.

Ifall du betalar t ex TV-licensen så blir det 2076 kr delat på fyra delbetalningar. Delar man det så att man räknar in en del av avgiften varje månad blir det 173 kr. Du bör då alltså lägga till 173 kr som en utgift för TV-licens i din månadsbudget. Likadant gör du med andra kostnader som du har regelbundet varje år men som bara kommer sporadiskt under året. Gör man på detta vis blir det ofta en hel del mer i kostnader per månad, men det speglar också verkligheter bättre.

Ytterligare saker man ska se till att få med bland sina utgifter är sådana saker som man kanske inte alltid tänker på, t ex tvättmedel, tvål, dammsugarpåsar, skrivarpapper och allt vad det nu kan är som går åt men som inte ingår i den vanliga matkassan. Sådant brukar kanske inte vara jättedyrt per månad men om man lägger ihop alla dessa saker för ett år och delar på tolv så blir det ändå en slant.

Budgetkalkylen berättar hur ditt pengaflöde ser ut

När man skriver ner alla sina utgifter på detta vis får man en uppställning som visar hur mycket pengar som går åt i genomsnitt en vanlig månad. När du även skriver in dina inkomster (vilket ju brukar vara klart lättare att ha koll på) så får du reda på vad du får över varje månad. Denna siffra bör helt klart vara en ganska bra bit plus – speciellt med tanke på att du inte räknat in allmänna nöjen som du troligen lägger pengar på varje månad.

De pengar som du har över varje månad ska räcka till sparande av olika slag och även till nöjen. Eftersom att det är väldigt viktigt att spara pengar ska man lägga till poster för sparande innan man börjar kolla på vad som är över till nöjen. Det finns olika typer av sparande som alla har sin plats och som alla är viktiga på sitt vis. Jag ska gå in lite mer på sparande nedan.

Steg 2 – Lägg undan pengar till sparande

Att spara pengar är viktigt av många skäl. Sparande ger dig ekonomisk trygghet, det ger dig möjlighet att köpa de saker du vill köpa eller att lägga pengar på resor och annat som är roligt. Det bygger på dina sparpengar inför framtiden och ger dig möjligheter till ett bra och bekvämt liv, där du inte behöver oroa dig så mycket för pengar.

Det är ingen bra idé att i slutet av månaden försöka spara de pengar som är kvar på kontot, för det är sällan så mycket kvar. Bestäm istället direkt hur mycket du vill spara och lägg undan dessa pengar så fort de kommer in. Tänk på dem som en oundviklig utgift snarare än som pengar du har kvar – det är pengar du inte får använda helt enkelt.

Det viktigaste sparandet är buffertsparande. En buffert är pengar som finns sparade endast som en säkerhet ifall något oväntat skulle inträffa som gör att du får en stor utgift eller att du tappar inkomst. Dessa pengar ska man inte röra annat än när det är nödläge och du behöver pengar för att klara din vardag. Det är olika hur stor buffert man behöver och vill ha – ett vanligt tips är att man sparar undan en eller två månadslöner i buffert.

Kortsiktigt sparande är sparande med kortsiktiga mål. Det kan t ex vara ifall du har planer på att köpa något lite dyrare så som en ny bil, en tv eller kanske bara en fin jacka. Ofta är det svårt att ha råd till en sådan grej direkt utan man måste börja lägga undan pengar. Om man t ex vill ha en ny tv som kostar 10 000 kr så kan man lägga undan 2 000 kr varje månad till den och köpa den efter fem månader. Att spara ihop pengar till saker är mycket bättre än att köpa på avbetalning eller att låna för kunna köpa dem direkt eftersom man slipper extra avgifter och även risken att inte kunna betala.

För långsiktigt sparande har man en längre horisont och sparar t ex till pensionen eller till barnen eller inför framtiden helt enkelt. Här har man sällan några specifika mål för saker som man ska köpa men visst kan man sätta upp ett mål att man vill köpa ett sommarhus eller något fint om 5-7 år om man har lust.

Spara och investera dina pengarBeroende på typ av sparande finns det olika saker att göra med pengarna. Buffertpengar bör finnas lätt tillgängliga så att man kan använda dem direkt när det blir kris, så dem ska man inte binda upp i sparformer som har en lång bindningstid eller där avkastningen blir bäst på längre sikt. T ex kan man ha dem på ett sparkonto med vettig ränta (svårt idag tyvärr men man kan göra sitt bästa). Kortsiktigt sparande kan man välja lite beroende på vad som känns rätt – det går att spara pengarna på ett konto men det går även att investera i aktier eller fonder av rätt typ. Långsiktigt sparande kan med fördel investeras i lite säkrare fonder eller aktier som man räknar med att behålla en längre tid.

Övriga pengar kan du använda om du har lust

Troligen lägger du pengar på nöjen varje månad, det gör i alla fall jag. Det kan vara ett biobesök, en runda på krogen, något restaurangbesök någon kväll. Det kan även vara om man rest någonstans för att hälsa på en vän eller gjort något annat som kostar pengar som är frivilligt och som man lagt pengar på för att man vill snarare än för att man måste.

Utgifter av detta slaget bör du också ha med i din budgetkalkyl men eftersom det inte är tvingande kostnader så kan man med fördel lägga in dem efter att man har lagt in det andra. Eftersom du själv kan styra över hur mycket pengar som går åt till nöjen så får du helt enkelt nöja dig med att spendera så mycket pengar som du har kvar efter att du lagt undan dina sparpengar.

Kanske har du tidigare spenderat ganska mycket pengar varje månad på nöjen så att det inte blivit något kvar att spara men om du ska ordna upp din ekonomi och göra en bra budget så bör du se till att du lägger undan pengar till sparande först och nöjer dig med det som är kvar till roliga saker. Man ska givetvis inte leva sitt liv utan att göra några kul saker alls så man får hitta en viss balans mellan sparande och att unna sig saker, men tänk på att pengar som du sparar inte är förlorade utan de finns kvar till framtiden när du kanske har bättre nytta av dem.

Steg 3 – Städa upp i din ekonomi vid behov

När man sätter igång arbetet med att uppdatera sin budget och gå igenom sin ekonomi hittar man troligen ett flertal saker som är sämre. Du lägger troligen mer pengar på saker och ting än du trott och det kanske är så illa att det knappt går ihop sig. I ett sådant läge gäller det att ta sig i kragen för att hitta en bra lösning.

Ifall du sätter upp dina utgifter och är ärlig med dig själv när du gör detta så kanske du snabbt inser att du betalar för mycket för vissa saker. Klassiska exempel är cigaretter och snus men det finns så klart många andra saker också, så som restaurangbesök eller fika med kompisarna. Det kan även vara så att du har t ex Netflix fast du inte riktigt har råd eller att du prenumererar på en tidning som kanske är lite för dyr i förhållande till hur viktigt den är för din livskvalitet.

Jag sa ju tidigare att du bara kan använda de pengar som blir över till nöjen men det skadar inte att du ändå gör en liten uppställning för sig där du skriver ner hur mycket pengar du i dagsläget lägger på nöje och liknande saker. Det gör att du mycket enklare kan se ifall du spenderar för mycket på något speciellt. Först när man inser att man spenderar för mycket pengar på en viss grej kan man ju ta beslutet att dra ner på denna grej.

Spara in pengar där det går

Ifall du har en bra ekonomi och din inkomst är klart högre än dina utgifter så har du givetvis ett bra läge. Då kan du både spara pengar och unna dig saker varje månad. Det är givetvis olika hur bra ställt man har det så en del av er kanske kan behöva rensa bland utgifterna och försöka spara in lite pengar medan andra inte har detta bekymmer.

Få ordning på din ekonomi och städa upp utgifternaIfall du känner att du har behov av att minska dina utgifter kan du givetvis börja med att kolla på sådant som du själv kan styra över så som pengar till nöje, cigaretter, alkohol osv. Sådant får man låta bli om man inte har råd helt enkelt. Är det så pass illa att det knappt går runt varje månad om man bara betalar sina viktiga utgifter i stil med hyra, mat och andra räkningar så är det givetvis svårt att lägga undan pengar för sparande, så det får man i detta fall vänta med.

När du ska försöka dra ner på dina utgifter kan du börja med att kolla på sådant som är helt onödigt och som enkelt kan tas bort – t ex ifall du prenumererar på ett magasin som du knappt ens läser eller ifall du har ”stora kanalpaketet” trots att du bara kollar på några få kanaler. Nästa steg är att kolla på sådant som du kanske egentligen vill ha så som Netflix. Ibland har man helt enkelt inte råd till sådant.

Steget efter detta är att kolla på sina stora kostnader som försäkringar, bostadskostnader, matkostnader, lån, elräkning och liknande. Dessa kostnader är ofta fasta så man kan inte bli av med dem helt men många gånger kan man faktiskt spara in pengar genom att gå igenom dem och förbättra. Du kan exempelvis börja handla mer förståndigt och spara pengar på billigare mat eller gå igenom dina försäkringar och hitta billigare försäkringspremier.

En stor bov i många privatekonomier är lån och krediter. Dessa kostar ofta mycket pengar varje månad bara i räntor men kanske även med amortering. Ibland har man möjlighet att helt betala av en kredit, t ex om man köpt en tv på avbetalning och bestämmer sig för att lämna tillbaka den och lösa krediten eller om man säljer något och betalar av skulden.

I andra fall kan det funka bäst att helt enkelt samla gamla dyra krediter till ett större och billigare lån. Att ”samla lånen” är ett modernt begrepp som många banker och långivare pratar om och det är ingen dum lösning ifall man nu kan lyckas fixa ett billigt lån. Tanken är då att man tar alla mindre dyra lån och krediter man har och samlar dem till ett enda lån med klart lägre ränta. Månadskostnaden går då ner en hel del.

Min plan och min budget

Nu har jag pratat en hel del om hur man bör göra för att få ordning på sin ekonomi och för att få igång en vettig budget och sparande. Jag ska avsluta med att säga några ord om min egen plan för året. Jag har inga jättehöga inkomster varje månad men jag har heller inga jättestora utgifter. Det finns inga lån alls, vilket är skönt. Min största utgift är hyran och utöver det är det inga direkt konstigheter.

Det går åt lite för mycket pengar på nöjen varje månad (en och annan krogrunda, några restaurangbesök och någon resa osv ), så det är något jag ska se över och bättra på. Mitt andra mål är att förbättra sparandet och se till att få en bättre struktur och mer regelbundenhet i sparandet. Jag ska följa mitt eget råd och bli bättre på att lägga undan ett bestämt belopp till sparande varje månad. Målet är att lägga upp en mer utförlig och mer genomtänkt plan för både kortsiktigt och långsiktigt sparande så att jag känner att det går stabilt åt rätt håll.

Sedan årsskiftet är det värdelöst att spara i de gamla formerna för privat pensionssparande så man får se över alternativen till detta. Bästa är troligen ISK (Investeringssparkonto), som jag skrivit om i förra inlägget, och att sedan investera i fonder på lite längre sikt. Fördelen med ISK är att det är väldigt lätt att deklarera och att byta mellan olika fonder och andra investeringsformen inom ramen för kontot. Har du privat pensionssparande och inte har tagit tag i det här skiftet är det hög tid. Jag ska se över mina alternativ helt klart.

Eftersom jag förra året blev sambo och delvis har delad ekonomi nu har det även blivit lite annorlunda när det gäller utgifter för hushållet. Jag ska nu försöka få bättre grepp om det nya läget och hur en budget ser ut när man är sambo och har en del gemensamma kostnader. Det ska förhoppningsvis inte bli allt för svårt att reda ut, men det är i vilket fall viktigt att man faktiskt går igenom läget när det har ändrats.

Nya pensionen – en titt på investeringsformer och ISK

Det händer en hel del saker när det gäller pensionssparande som det är viktigt att ha koll på. Detta gäller speciellt för dig som pensionssparar privat. Reglerna ändras nämligen så att du endast kan dra av 1 800 kr per år istället för 12 000 kr per år som det varit tidigare. De pengar som man sparar utöver dessa pengar blir dubbelbeskattade då man även skattar för dem när man tar ut dem.

Det är alltså inte längre något alternativ att köra på enligt gamla modellen, för man vill ju inte gärna beskattas två gånger för pengar som man sparar för framtiden. Istället för att spara pengar i den privata pensionsförsäkringen och IPS (individuellt pensionssparande) kan du titta på andra alternativ som blir mer lönsamma.

Investeringsformer att välja på

Du kan spara i klassiska former så som sparkonto, fonder eller aktier. Dessa alternativ är alltid gångbara. I dagsläget är det väldigt låg reporänta (nollränta) och därför är det inte lika aktuellt att spara pengarna på ett vanligt sparkonto. Där får man tyvärr riktigt låg avkastning. Aktier och fonder är dock aldrig fel om man bara sätter sig in lite i vad som kan gå bra och planerar framåt.

Det finns utöver aktier även andra värdepapper som obligationer, optioner och aktieindexobligationer. Aktier och liknande är alltid en risk eftersom värdet kan gå ner och du förlorar pengar men det brukar även kunna innebära lite bättre avkastning om man satsar sina pengar rätt.

Hur man investerar sina pengar är inte helt uppenbart men det brukar rekommenderas att man sprider sina risker och om man sparar till pensionen och på lång sikt behöver man givetvis försöka hitta lite mer säkra kort och stabila långsiktiga investeringar som inne innebär för stora risker. Det är viktigare att spara med låg risk än att man eventuellt kan tjäna lite extra pengar.

Oavsett om man vill spara i aktier, fonder eller andra värdepapper kan man göra det antingen som vanligt eller genom att använda sig av ett Investeringssparkonto. Du kan göra ungefär samma affärer med eller utan ett sådant konto, det som skiljer är framför allt hur man sköter beskattning och redovisning av affärerna.

Investeringssparkonto (ISK)

Det som kallas för Investeringssparkonto är en ny sparform som kom i början av 2012. Det är ett konto som fungerar som bas för dina investeringar och du kan där köpa aktier, fonder och andra värdepapper. Grundtanken är att det ska bli enklare att hantera sina investeringar.

Skillnaden ligger huvudsakligen i hur man beskattar investeringarna. Genom att man tar bort kravet på att behöva deklarera sina köp och försäljningar varje gång och att man slipper tänka på beskattning varje gång man säljer något med vinst blir det klart smidigare att byta mellan olika aktier och fonder och att vara aktiv i sitt sparande.

Man slipper redovisa och skatta för varje enskild försäljning och istället gör man så att värdet på kapitalet på Investeringssparkontot beräknas varje kvartal (för att sedan få ut ett genomsnitt) och 25 procent av denna summa multipliceras med statslåneräntan från 30 november föregående år (just nu 0,90 %). Resultatet av den uträkningen redovisas som intäkt av kapital och beskattas med de vanliga 30 procenten.

Ditt sparande schablonbeskattas alltid, vare sig du går plus eller minus i ditt sparande. Du behöver alltså inte hålla på och fundera på att kvitta vinster och förluster mot varandra. Du kan inte kvitta inom ditt ISK men du kan dock kvitta ditt schablonbelopp mot andra kapitalförluster.

ISK är vanligen gratis och har inga avgifter i sig. Din bank har dock rätt att ta ut en avgift för detta om de vill, men förhoppningsvis ska du slippa det. Du får fortfarande som vanligt betala avgifter för courtage och andra avgifter för t ex fondförvaltning. ISK täcks av insättningsgarantin, vilket innebär att dina pengar är skyddade ifall något skulle hända.

Är ISK ett bra alternativ för pensionssparande?

Det är ett alternativ som passar bra för långsiktigt sparande. Det funkar som allra bäst när man inte vill göra så många uttag osv under året då det driver upp skatten. Bäst är om du kan sätta in pengar och låta dem vara ifred under en längre tid. Insättningar måste man givetvis göra med jämna mellanrum för att kunna öka på sitt pensionssparande, t ex varje månad.

Det fina med ISK är att det gör det så mycket enklare att hantera sina investeringar och att vara aktiv och byta mellan olika aktier och fonder etc. Du behöver inte krångla med deklaration och skatter utan detta sker på ett enkelt sätt. Ifall du vill spara till pensionen är det ett bra alternativ med ISK. Det är enkelt och normalt behöver du som sagt inte göra mycket med deklaration och liknande. Banken sammanställer själv dina siffror och skickar in dem till Skatteverket. Du får sedan siffrorna förtryckta när du ska deklarera.

Många sparekonomer har tidigare förespråkat ISK som ett bra alternativ, speciellt om man räknar med att ha en högre avkastning än vad statslåneräntan är. Det är som sagt huvudsakligen ganska lätt just nu (eftersom statslåneräntan är väldigt låg) men om man har tänkt sig att spara pengar i vanligt sparkonto är det kanske inte något superbra alternativ eftersom sparräntorna också är väldigt låga i dagsläget. För dig som vill spara i aktier och fonder kan det dock vara ett mycket intressant alternativ.

Att tänka på när det gäller ISK

Det man ska tänka på är att man vill ha en avkastning som är högre än kostnaden för kontot i sig. Det du betalar är statslåneräntan plus eventuella avgifter. Just nu är statslåneräntan mycket låg (0,90 %) så det är inte speciellt svårt att fixa en avkastning som är högre, men man kan inte räkna med att räntan kommer att ligga på samma låga nivå hela tiden. Den kommer troligen vara väldigt låg så länge reporäntan är låg men framöver kanske du kan räkna med kanske tre till fyra procent.

Den lilla risk som finns med ISK är att man alltid betalar schablonskatt, oavsett om man gått plus eller minus i sina investeringar. Ifall man t ex handlar med aktier och dessa går back så behöver man i vanliga inte skatta för detta eftersom det är en förlust men på ett Investeringssparkonto får man skatta varje år oavsett ifall sparpengarna har växt eller ej. Det är därför bäst lämpat för investeringar på längre sikt som är lite säkrare, då man i sådana fall oftast kan göra stabila vinster och slipper då tvingas skatta när man har förlorat pengar.

Du som sparar i räntor, t ex på ett sparkonto eller i räntefonder har troligen inte så mycket att hämta i ett Investeringssparkonto. Det är så låga räntor just nu att den vinsten blir väldigt liten. Statslåneräntan som 30 november förra året lågt på 0,90 % blir svår att slå med sparräntor som är väldigt låga och då tjänar man inte direkt något på att ha sina pengar på ett ISK.

Kapitalförsäkring istället?

Ett alternativ till ISK är kapitalförsäkringar, vilka har ungefär lika stor skatt men den beräknas på ett annat sätt. Dessa två alternativ är ganska lika varandra och ifall du har en kapitalförsäkring är det kanske inte så att du tjänar speciellt mycket på att byta.

Nackdelen med en kapitalförsäkring är att det rent faktiskt inte är du som äger aktierna (det är försäkringen som äger dem) så du kan t ex inte gå på bolagsstämmor osv.

Ifall du skulle vilja byta mellan en kapitalförsäkring och ISK så bör du göra detta vid årsskiftet för att undvika att bli dubbelt beskattad.

Bedragarna som skor sig på folks olycka

Det är jobbigt att få ekonomiska problem och att känna hopplösheten när man inte får det att gå ihop. I ett sådant läge har man nog med saker att tänka på utan att behöva oroa sig för alla ohederliga typer där ute som försöker lura av en ytterligare pengar. Det finns tyvärr många som försöker bluffa till sig pengar och de allra värsta och hemskaste av dessa är sådana som försöker utnyttja folk som har problem och kanske är desperata.

Falska långivare

Det finns flera exempel på blufföretag och bedragare som försöker utnyttja din situation när du har ont om pengar och börjar få slut på alternativ. Ett av dessa är falska långivare som bara vill dra nytta av din desperation.

Det finns många bedragare som låtsas att de har ett lånföretag av något slag och att man kan få låna pengar enkelt och billigt hos dem. De försöker framställa sig som räddare i nöden som kan ge dig en hjälpande hand och få din ekonomi tillbaka på fötter igen, men allt de gör är att lura dig och ta dina pengar. Istället för att hjälpa dig hamnar du i ännu mer trubbel.

Dessa bedragare skriver ofta på engelska och skickar ut skräppost till mailen eller skriver i kommentarsfält på webbsidor som har kommentarer. De försöker få dig att skicka in en ansökan med namn och telefonnummer etc. Om du skulle få för dig att göra detta brukar den klassiska uppföljningen vara att få dig att betala in någon slags uppläggningsavgift eller liknande innan du kan få dina pengar, men du ser sedan aldrig röken av ett lån. Troligen försöker de också mjölka ännu mer pengar ur dig innan de överger dig fattigare än tidigare.

Långivare med absurda avgifter

Ett annat bra exempel på usla människor är de som driver lånföretag som har konstiga eller helt galna avgifter eller villkor. Ett ganska vanligt exempel är en långivare som erbjuder mikrolån / SMSlån där det finns en ansökningsavgift som du måste betala oavsett om din ansökan blir godkänd eller ej.

Tidigare var det inte helt ovanligt att även mer seriösa långivare hade en avgift som du betalade när du ansökte om lån, framför allt ifall du ansökte direkt via SMS. Detta handlade dock om kanske 20 – 30 kr (just detta med ansökningsavgift har dock nästan helt försvunnit nu just för att det var en så orättvis och konstig avgift). Det finns dock idag en del långivare som har en avgift på t ex 495 kr bara för ansökan och då har de rätt att neka dig lån utan att ge någon förklaring varför.

Detta är enbart en bluff och du bör aldrig ansöka om lån hos någon långivare som har detta upplägg. Oftast låter de helt enkelt bli att godkänna dig och kammar hem ansökningsavgiften, så behöver de inte låna ut pengar alls. De skor sig på folk som antingen inte läst tillräckligt noga hur avgifterna funkar eller sådana som är i desperat behov av ett lån. Läs alltid villkoren och vilka avgifter som finns noga innan du lånar hos en ny eller okänd långivare.

Utnyttjar dig som har stora ekonomiska bekymmer

Jag hittade nyligen en ny typ av utsugare också. Det var nämligen någon som skickade in en kommentar och tipsade om en ny ”tjänst” man kunde använda sig av ifall man funderade på att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Detta var en tjänst som innebar att de skulle skicka in ansökan åt dig (och typ hjälpa dig att göra det lite bättre) och detta skulle då kosta dig ofattbara 12 500 kr.

De vill alltså ta ut 12 500 kr från någon som har så stora skulder att de funderar på och eventuellt kan vara aktuell för en skuldsanering hos Kronofogden. En sådan skuldsanering är något man endast får ifall man har en ekonomi som är extremt dåligt och att man har så pass stora skulder att man inte kan betala av dem inom en överskådlig framtid.

De människor som är i behov av en skuldsanering har givetvis inte sådana pengar att lägga och de bör definitivt inte betala någon för att hjälpa dem med en sån här sak. Det är inte så svårt att ansöka om skuldsanering själv och man kan säkerligen få bra hjälp helt gratis från Kronofogdemyndigheten eller en lokal budgetrådgivare från kommunen. Dessutom skulle dessa bedragare ta ut sina 12 500 kr oavsett om man blir godkänd för en skuldsanering eller ej, så det finns inte ens några garantier.

Detta är en av de mer sorgliga och hemska saker jag hittat på senare tid och det som är extra skrämmande är att det kanske finns en del desperata människor som har hamnar riktigt snett med sin ekonomi som faktiskt kan gå på deras skitsnack och anlita dem. De flesta är ju troligen smarta nog att undvika sådant men ibland triumferar desperationen över det sunda förnuftet.

Finns sällan några genvägar

När man har det svårt vill man gärna hitta en väg ur problemen och då ser man ibland sådant som inte finns. Kanske väljer man att inte se de varningstecken som finns där bara för att man så gärna vill hitta en lösning som kan rädda upp ekonomin. Det är dock sällan det finns några genvägar och det som verkar vara för bra för att vara sant är nästan alltid det också.

Mitt tips är att alltid vara försiktig och ha en ifrågasättande attityd och att inte lita på sådant som verkar för bra. Den bästa vägen ur ekonomiska problem är att jobba hårt med att spara in på sina kostnader och att få in lite extra pengar och sedan sakta men säkert betala av skulder och återhämta sig. Det tar tid att komma ur ekonomiska problem om man har hamnat djupt ner i skuldfällan men det finns inget annat sätt än hårt jobb och tid.

Har du som läser detta något annat att varna för får du gärna göra det i kommentarerna nedan!

Olika sätt att spara pengar på julklapparna

Julen kan vara en ganska dyr historia. Det kostar en massa pengar med julmat, julklappar, julbak och allt annat runt omkring. Det finns en anledning till att januari är den snålaste och fattigaste månaden på året – nämligen att folk vanligen spenderar så mycket under julen (och nyår) att de ofta måste hålla igen ordentligt när nya året kommer.

Julklapparna är vanligen den stora boven i dramat, som kostar allra mest pengar. Kanske har man väldigt många som man ska ge julklappar till eller så vill t ex barnen ha dyra saker. Oftast tycker man att man måste spendera mycket pengar på julklapparna eftersom det är en så viktig del av julen, man vill inte göra någon besviken och så vidare.

Men jag tycker inte att det här med att ge julklappar ska vara fokus under julhelgen. Jag tycker inte man ska slopa det då jag både gillar att ge och att få lite också, men man kan kanske komma på något bättre sätt att göra det på som inte innebär att alla måste ruinera sig. Därför har jag funderat på lite olika sätt som man kan spara in pengar på julklappar utan att det för den delen blir en sämre jul eller att man lägger ner julklapparna helt.

1. Julklappslekar / Secret Santa

Ett sätt att begränsa kostnaderna för julklappar är att man bestämmer att man ska ha någon slags julklappslek. Poängen är då ofta att man inte ska köpa en eller flera julklappar till alla som man firar jul med utan man köper kanske bara en eller ett par julklappar totalt. Sedan kör man någon slags lek eller spel där man lägger alla saker i en slags pott och slumpmässigt delar ut de olika julklapparna till folk.

Secret Santa går ut på att alla i förväg drar ett namn på en person som de sedan ska köpa julklapp till. Den person som ska få klappen ska inte veta vem som ger till honom eller henne utan det är hemligt. På detta vis behöver man bara köpa julklapp till en enda person samtidigt som alla ju får åtminstone en grej.

De här lösningarna funkar bra framför allt om det inte finns några barn med på julfirandet eller om man har en väldigt stor familj där det annars skulle krävas en väldig massa paket hit och dit. Du kommer undan med bara några få julklappar och får givetvis även inte så mycket, men att få paket är ju inte det viktigaste med julen.

Det viktiga med denna variant är att för det första att man kommer överens med de som man ska fira med att det är så här det går till i år. Alla bör helst vara överens eller åtminstone meddelas. Det ska även sättas någon gräns för hur mycket prylarna på ett ungefär ska kosta och helst ska det vara något lite allmänt som kan passa till både en man eller en kvinna och i lite olika åldrar.

2. Bestäm att bara barnen får julklappar

Julen är huvudsakligen barnens tid även om vi vuxna nog också uppskattar julfirandet. Barnen brukar normalt älska julklappar och det förstår man ju, varför det känns lite tråkigt att begränsa så att de bara får nån enstaka sak. Om man vill spara pengar kan man säga att de vuxna inte ska ge varandra saker alls – eller max ge varandra en billig sak – medan barnen kan få lite mer.

Julklappar till barn behöver inte vara dyra. Man kan hitta på många saker som inte kostar så mycket. Barnen kan alltså ofta få ganska mycket utan att det måste bli dyrt. Ibland önskar de sig givetvis dyra saker men ofta kan man göra dem glada med många billiga saker.

Vi vuxna har inte lika stort behov av presenter och paket utan vi är ofta nöjda med julmat, att få umgås med familj och vänner, att få ge bort några julklappar och att få äta lite julgodis utan att tänka på vikten. Vi kan klara oss utan så många saker, så bestäm att dra ner på klappar till de vuxna helt enkelt.

3. Leta prisvärda klappar

Det finns många saker att köpa som inte kostar så mycket. Det behöver inte vara dyrt för att någon ska bli glad och uppskatta julklappen. Det viktiga är att man lägger ner lite tanke bakom det man köper och försöker tänka på vad olika personer inom familj och vänkrets skulle bli glad för. Det kan vara en rolig pryl eller bara något man vet att personen behöver.

Det är ofta lättare att hitta bra julklappar ifall man planerar lite och börjar leta i god tid. Då har man större chans att hitta rätt. Tänk på julklappar när du gör det årliga besöket i Ullared eller när du åker till en outlet eller när det är rea i butikerna etc. Det finns inget som säger att du inte kan köpa en bra julklapp till någon redan i maj ifall du bara vet att det är något som personen skulle bli glad för.

Ett väldigt bra ställe att hitta julklappar på är Internet. Man kan spara en bra slant på att köpa billiga saker på nätet. Många butiker säljer saker bra mycket billigare än om man handlar i vanliga butiker på stan. Ett sådant exempel är t ex Fyndiq som är ett slags lågprisvaruhus på nätet. Du som vill vara lite mer vågad kan köpa väldigt billiga saker t ex på Ebay. Köper man ”rätt” saker kan man få dem för bara en bråkdel av vad de kan kosta annars. Tänk dock på att det ibland kan ta ett tag med leverans när man köper från t ex Kina.

Gör dina egna julklappar

Ifall du verkligen vill köra billigt kan du till och med försöka göra dina egna julklappar. När man gör saker själv blir det ofta riktigt billigt. Det beror givetvis lite på vem du ska ge till men du kan göra egen hemmagjord sylt i fina burkar och ge bort, måla en tavla, bygga en egen tavelram (vilket inte kräver speciellt mycket eller dyrt material) och så vidare. Du kan även alltid ge bort andra saker också så som en dag där du hjälper till i trädgården eller en dag på stan där du bjuder på lunch och är smakråd.

4. Bestäm budget i förväg

Att bestämma en budget för hur mycket man totalt ska spendera på varje person är alltid väldigt bra. Det gör att man kan spara pengar och även att man slipper oroa sig för att man kommer spendera för lite (eller för mycket) på någon. Det är ju aldrig roligt att få något dyrt och fint av någon och själv ha köpt något mycket billigare till den personen. Det kan också kännas konstigt att vara den som har spenderat mycket pengar och få något litet och mesig tillbaka.

Ifall man känner att man inte har allt för mycket pengar att lägga på julklappar är det bra att man tar upp med vänner och familj att man tycker att man kan sätta en budget och säger var man tycker att gränsen ska gå. Budgeten behöver inte vara så jättehög. Det är tanken som räknas och inte priset. Dessutom kan man få ganska många små och roliga saker även för ett par hundralappar.

5. Lägg fokus på att umgås och att ha kul

Paket och prylar är inte allt här i livet. Många vuxna skulle nog säga att det härligaste med julen är att träffa släkt och vänner och umgås, att äta lite julmat, ta en promenad ute i snön eller åka pulka med barnen osv. Att umgås och att bara mysa med julmusik och en godisbit gör mycket. Det är sådant som man uppskattar. Det är även kul att ge bort julklappar och göra andra glada.

Oftast är det barnen som är som mest tokiga i julklappar. Vuxna kan gilla dem också men om man säger till en vuxen att det nog inte blir så många julklappar i år så brukar det kanske inte direkt vara en jättestor grej. Att säga till barnen att det inte blir så många klappar under granen är dock svårare.

Försök tidigt att lära barnen att det finns så många saker med julen som är roliga och att det inte handlar så mycket om att få saker. Umgås, spela spel, gör roliga saker tillsammans och gör julen till en fantastisk tid utan att det handlar om paket och att få dyra prylar.

Du behöver givetvis inte sluta ge barnen julklappar men ifall hela julen och alla delar av den blir viktiga så är det inte sån enorm fokus på att få paket och att det ska vara väldigt många eller dyra saker. Detta är givetvis inget man gör i en handvändning men det kan vara en allmänt bra inställning att ha när man firar jul.

6. Planera julen tidigt

Detta är ingen direkt tips för att spara pengar på julklappar men ett bra allmänt tips. Ifall du börjar planera julen i god tid och även sätter upp en budget och börjar spara inför julen är det lättare att få det att gå ihop när december väl kommer. Problemen uppstår när man vill skapa en bra och fin jul med många julklappar trots att man egentligen inte riktigt har råd. Det är även då man kanske t ex tar ett lån eller spenderar mer pengar än man egentligen har råd med.

Försök att börja spara till julklappar och julfirandet i god tid så att du har alla pengar på ditt konto när det börjar bli dags. Det kostar alltid lite pengar med julmat, julklappar och allt runt omkring, så se till att du har en del pengar undansatta för detta. Ifall du uppskattar julen är det värt att kanske spara in på en och annan sak i vardagen för att ha råd till en riktigt bra jul när vintern kommer.