Ska vi vara drastiska och förbjuda SMSlån?

SMSlån är en ständig snackis i Sverige och även om det finns många som kallar det för ocker och en stor skuldfälla så är det samtidigt en växande marknad där många olika långivare slåss om kunderna. Det diskuteras ganska mycket hur man ska få bukt med problemen med vår höga skuldsättning och att många drar på sig skulder som de inte kan betala och hamnar hos Kronofogden. Finns det då några konkreta lösningar och är en av dem att förbjuda SMSlån helt?

Det finns säkert många som rakt av skulle säga JA om någon frågade dem ifall det vore rätt att förbjuda SMSlån. Den här typen av lån har ju ett väldigt dåligt rykte och då är det ganska lätt att per automatik få en negativ uppfattning, även om man inte har någon djupare kunskap i ämnet. För min del kan jag se både fördelar och nackdelar med ett förbud men på det stora hela är jag ganska skeptisk till att förbjuda det helt.

I grunden kan jag tycka att varje människa har rätt att ta ett litet lån av det här slaget ifall hen vill, utan att staten ska lägga sig i och säga att det inte är bra. Vi vet nog alla att SMSlån inte är direkt billiga och att det inte är den bästa typen av lån. Man får låna pengarna väldigt kort period och det är förhållandevis dyrt. Men om man vet om detta och ändå väljer att låna så är det ju givetvis ett individuellt val utifrån sin egen uppskattning av sin ekonomiska situation och sina behov.

Att stänga ner en hel bransch för att folk är dumma nog att försätta sig själva i en dålig ekonomisk situation känns överdrivet och det känns också som att man vill dumförklara det svenska folket och säga att vi inte kan ta våra egna beslut. Uppenbarligen finns det de som tar sådana dåliga beslut och förstör sin ekonomi ännu mer genom att låna, men det är långt ifrån alla och det borde finnas bättre lösningar på detta än att neka oss möjligheten att ta ett litet lån.

Bättre reglering och lite hårdare krav

Det som kan behövas är bättre regler för utlåning i form av SMSlån, så att långivarna har lite bättre och högre krav på vilka som får låna. Tyvärr är det ju inte ovanligt att folk med dålig ekonomi försöker hålla sig flytande genom att ta små lån och på så vis gräver de en djupare och djupare grop för sig själva.

För många långivare som erbjuder SMSlån godkänner låntagare som kanske egentligen inte borde bli godkända. För att det ska fungera ordentligt med denna typ av lån och att folk börjar låna mer ansvarsfullt behövs också att långivarna är bättre på att gallra bland ansökningarna. De måste ställa sina krav lite högre och neka dem som inte har tillräckligt bra ekonomi för att få ett lån.

Visst förstår man att de vill tjäna mer pengar och de tjänar sina pengar på de som faktiskt lånar och inte de som nekas ett lån. Det kan till och med vara så att de tjänar mer pengar på de som får ett lån trots att de har lite för dålig ekonomi eftersom det då kan bli fråga om förseningsavgifter, dröjsmålsränta, förlängda lån och liknande. Det är av detta skäl som hårdare reglering krävs – så att t ex Finansinspektionen kan tvinga långivarna att hålla en högre nivå och bara släppa igenom de ansökningar som verkligen håller måttet.

Mer information runt ämnet

En annan viktig del kan vara att utbilda och informera bättre om hur ett SMSlån fungerar, vilka riskerna är, när man inte bör ta ett lån och vilka konsekvenser det kan få om man inte sköter sin ekonomi och sina inbetalningar ordentligt.

Många hamnar tyvärr hos Kronofogden varje år och allt för många gör det på grund av SMSlån och liknande. Det är väl dock inte så troligt att det bara är lånen i sig som är problemet. Jag har svårt att tro att någon med en bra ekonomi börjar ta SMSlån och sedan med tiden får sämre och sämre ekonomi och sedan plötsligt har hamnat hos Kronofogden. Nej, det är nog snarare så att folk som redan har dålig ekonomi försöker använda dessa lån för att hålla sig flytande från månad till månad och efter ett tag faller korthuset ihop och så sitter de hos Kronofogden.

Utöver att skärpa kraven på långivarna och deras ansökningskrav och processen att utvärdera den som ansökt om lån så behövs det kanske även bättre information till allmänheten. Vi behöver alla få bättre kunskaper om vad det innebär att låna och kanske framför allt vilka nackdelarna är med ett litet dyrt lån med kort återbetalningstid.

Hur hanterar våra grannländer denna typ av lån?

Förra året inleddes ett samarbete mellan de nordiska länderna i syfte att upplysa konsumenterna om SMSlån / snabblån och dess risker, kostnader och när man bör och inte bör låna osv. Det är ett bra initiativ och det siktar mot att ge oss bättre information så att vi själva kan ta bättre beslut snarare än att försöka säga till oss vad vi kan och inte kan göra.

I Finland är SMSlån också ganska stort och där har de en hel del problem med att folk har för stora skulder. De har tidigare funderat på olika sätt att få bukt med problemen och de har t ex infört ett räntetak på lån under 20 000 kr (200 euro). Där får den effektiva räntan vara som mest 51 procent. Det är inte ovanligt att effektiva räntan för SMSlån blir väldigt hög eftersom denna räknas på ett lån på ett år och SMSlån har ofta en löptid på 30 – 90 dagar.

Räntetaket verkar ha gett ganska bra resultat då de flesta långivare inom denna nisch faktiskt har försvunnit. Det är bara en del lite större långivare kvar. Alternativet till detta räntetak hade varit ett totalt förbud mot SMSlån, dock trodde man att det då kunde skapas en svart marknad för små lån och det kan nog vara sant. Jag tänker att om det finns en efterfrågan så måste den tillgodoses på något vis. Och ifall det finns en stor efterfrågan känns det dessutom konstigt att införa ett förbud. Se istället till att kraven är rimliga och information finns om hur lånet funkar.

I Norge är det inte speciellt vanligt med SMSlån. Det är inte en välkänd grej så som i Sverige. Därför kan man väl inte heller säga att de har problem med att SMSlån leder till skuldproblem i någon större utsträckning. Som svensk som är bosatt eller arbetar i Norge kan det kanske vara lite lurigt att hitta en långivare som erbjuder SMSlån och som har liknande villkor som de svenska långivarna.

I Norge finns istället något som kallas för smålån, vilket verkar vara ett samlingsnamn för lite mindre lån av blandade typer. Det är dock inte nödvändigtvis lika små summor som är vanligt för SMSlån utan ett smålån kan vara allt från runt 5000 kr och upp till 100 000 kr eller något liknande. Löptiden för dessa lån är oftast även den längre, t ex minst et år.

Island verkar inte ha något större problem med det fenomen som vi kallar SMSlån eller att folk blir allt för skuldsatta på grund av dyra små lån. De gick dock fortfarande med i det samarbete som jag nämnde tidigare om att informera om SMSlån och dess risker och kostnader etc. Detta var huvudsakligen förebyggande och jag tycker att det är bra av dem att tänka framåt och försöka hindra det från att bli ett problem, snarare än att göra som vi i Sverige och vänta med att hitta en lösning tills problemet är akut.

En sammanfattning av krisen i Grekland

Greklandskrisen är ett pågående drama där man inte vet vad som kommer att hända. Ena dagen är det helt kört för dem och nästa dag verkar en lösning finnas inom räckhåll. Det är en långdragen historia som inte riktigt verkar vilja ta slut.

Jag kan själv inte riktigt bestämma mig för vad jag tycker då jag å ena sidan tänker att Grekland själva borde få stå för sina dåliga finanser och dåliga politik under många år. Varför ska övriga Europa behöva gå in och rädda dem om och om igen och offra en massa pengar på deras problem. Å andra sidan inser jag att Greklands öde på många sätt kan påverka ekonomin i både Europa och andra delar av världen och att deras undergång kan ha många negativa effekter även för oss.

Den svenska ekonomin påverkas helt klart av krisen i Grekland och vi har sett t ex på börsen att det varit ganska stora nedgångar till följd av oroligheterna och ovissheten. Oavsett vad som händer med Grekland kan man troligen säga att även vi svenskar kommer att påverkas på ett eller annat sätt. Frågan är vad den slutliga lösningen blir och hur det påverkar min och din privatekonomi.

En snabb sammanfattning av Greklands problem

Grekland har haft ekonomiska problem i många år och de har redan fått stora lån av t ex ECB (Europeiska Centralbanken). Detta har dock inte fixat deras problem utan nu är de åter utan pengar och bara om några dagar förfaller ett stort lån till just ECB. Grekland har inte pengar nog att betala detta lån och behöver nu nödlån från EU för att klara sig från att landet går i konkurs.

Det har varit mycket tjafs i landet om hur man ska göra. När den nya regeringen kom till makten gjorde de det på löften om att man skulle avfärda EU:s krav på olika åtgärder som landet måste gå med på för att få någon ytterligare hjälp. Den senaste tiden har det dock varit lite fram och tillbaka med detta. I vissa fall har Grekland ratat kraven och i andra fall verkar de mer mottagliga. De inser väl troligen allvaret i situationen och kan inte sätta sig på tvären hur mycket som helst.

För några veckor sedan hade man en folkomröstning om ifall man skulle godkänna kraven från långivarna och där röstade grekerna nej. Detta sågs som en stor spik i kistan för att man skulle hitta en lösning och att Grekland kanske i förlängningen också skulle närma sig utträde ur EMU-samarbetet och alltså inte längre ha Euron som valuta.

Nu har det ändå blivit mer förhandlingar och Grekland har inte varit så omedgörliga som man kunde vänta sig. Det grekiska parlamentet röstade t ex i natt igenom ett stort antal reformer som är tanken att spara in en massa pengar och hjälpa deras ekonomi. Det är ett paket med reformer som ska gå stödpaketets krav till mötes och visar på att den grekiska regeringen ändå vill hitta en lösning. Många greker var dock väldigt skeptiska till detta och många har demonstrerat under natten.

Hur påverkar Greklandskrisen oss svenskar och vår ekonomi?

Det är ganska klart att vi påverkas av grekernas problem på ett eller annat vis. Vi kanske tycker att vi är ganska långt borta från den röra som de har skapat men tyvärr är det inte så enkelt. Hela Europa påverkas av Grekland, både av osäkerheten som nu råder och av de olika lösningar som eventuellt blir verklighet.

Lägre reporänta

Till att börja med valde Riksbanken för inte jättelänge sedan att ytterligare sänka reporäntan till -0,35 % vilket är en historiskt låg ränta. Att de valde att sänka räntan ännu lite till var helt klart delvis ett resultat av krisen i Grekland. De skriver själva att det osäkra läget i Grekland gör att osäkerheten i omvärlden har ökat. Man vill försäkra sig om att inflationen fortsätter upp mot målet på 2 %.

Sänkningen av reporäntan gör att bolånen kan bli ännu lite billigare. Det har inte direkt varit några större sänkningar av bolåneräntorna från bankerna men det finns lite utrymme fortfarande för lägre räntor. Det gör även att vi kanske kan får låga räntor under en längre period framöver, vilket är bra för alla med bolån. Månadskostnaden för ägd bostad blir alltså inte speciellt hög de närmaste åren.

När reporäntan är låg så blir lånen billiga men räntan på våra sparkonton blir givetvis även värdelös. Den har redan tidigare legat på 0 % på många vanliga sparkonton och det är riktigt svårt att hitta ett konto med vettig ränta. Det har även tidigare funnits en viss oro för att bankerna börjar ta ut negativ ränta på sina konton – och att vi som resultat får börja betala pengar till banken för att ha våra pengar hos dem – och det är givetvis en oro som blir ännu mer påträngande när räntan sänks.

Börsen osäker

Med oroligheterna i Grekland i bakgrunden så blir även den svenska börsen osäker. Ekonomisk osäkerhet som denna påverkar hela Europa och även andra delar av världen och gör att börsen kan gå ner ganska mycket. Samtidigt går det uppåt så fort man får lite bra nyheter, så det är inte helt lätt att veta hur man ska agera.

Det är inte bara aktier som är lite osäkra och ostabila utan det gäller givetvis fonder också. Europafonder och liknande kan ha en del problem. Råden från de som har bra koll på investeringar och sparande säger att ifall du har tänkt att använda pengarna som du har investerade relativt snart så ska du försöka hitta ett bra tillfälle att sälja. Detta eftersom man inte vet vad som händer framöver och ifall aktier och fonder går ner mycket så är det inte speciellt bra att ha sina kortsiktiga investeringar upplåsta och att man kanske tvingas sälja vid en väldigt oförmånlig tidpunkt.

Den som har en längre sparhorisont och tänker ha kvar sina aktier och fonder i ett eller flera år till behöver dock inte oroa sig och tipset är då att vara kall och ha kvar dem. Med tiden kommer Greklandskrisen att blåsa över och då stabiliserar sig börsen igen. Om man ger det lite tid kommer aktier och fonder att gå upp igen även om de skulle gå ner den närmaste tiden och därför bör man ha is i magen och vänta ut oroligheterna.

Du som vill försöka spekulera just nu kan givetvis både tjäna bra med pengar och förlora pengar. Det är lite för svårt att veta vad som kommer att hända så jag föreslår att du är försiktig med dina pengar och avvaktar lite. Det kommer ett antal deadlines de närmaste dagarna och när vi vet vad som händer med dessa kan vi få lite mer info om vad framtiden har att erbjuda. Tills dess är det bättre att sitta på pengarna och ta det säkra före det osäkra.

Du som vill / ska resa till Grekland i sommar

Det är givetvis lite oroligt att åka på semester till Grekland när läget är som det är där nere. Hur kommer det egentligen bli med pengar, blir saker och ting mycket dyrare, vilka restriktioner finns osv? Utifrån den information som jag har samlat på mig ska jag försöka sammanfatta det som kanske är mest intressant att veta.

Rådet ifall man ska åka till Grekland just nu är att ta med sig många olika betalningssätt så som kontanter, kreditkort och kontokort. Ju fler olika alternativ man har ju bättre är det. Rekommendationen säger också att man bör ta ut extra mycket kontanter eftersom det kan vara svårare än vanligt att få tag på kontanter. Butiker och restauranger kan också ha lite ont om kontanter så det är då ett bra sätt att betala.

Bankerna är fortfarande stängda. De har även just nu restriktioner på grekerna att de bara får ta ut 60 euro som mest per dag men dessa restriktioner gäller inte för turister. Vanligen kan du som turist ta ut hur mycket pengar du vill. Det kan dock vara så att vissa bankomater har längre köer eller tillfälligt slut på pengar.

Priserna verkar vara ungefär desamma fortfarande och i turistområden är fortfarande butiker och restauranger öppna som vanligt. Taxibilarna kör också på som vanligt. Grekland vill givetvis försöka undvika att turismen påverkas av deras bekymmer eftersom detta är en sån viktig del av deras inkomster.

Det kan till och med finnas en liten fördel för dig som turist om du har med dig kontanter. Många butiker och människor har ont om kontanter och därför kanske du till och med har ett extra bra prutläge om du betalar kontant. Speciellt mindre valörer verkar vara eftertraktade.

I grund och botten verkar det inte vara några större skillnaden för turister jämfört med vanligt. Du bör ta med lite extra kontanter och helst flera olika betalningsalternativ. Växla pengarna hemma innan du åker så att du har hyfsat mycket Euro så borde det vara lugnt. På turistorterna är allt ungefär som vanligt så du kan njuta av din semester i lugn och ro.

Kreditkortet – ett bra alternativ till att låna?

Ofta pratas det om SMSlån och att folk tar sådana lån när de har tomt i plånboken, t ex för att köpa ett par nya skor som de inte kan vänta med till nästa månad eller för att betala viktiga saker så som räkningar eller mat. Vi vet nog alla att SMSlån och lån rent allmänt har sina nackdelar och den stora nackdelen är att det kostar lite onödigt mycket att låna. Ett bra kreditkort är dock i många fall ett riktigt bra alternativ som huvudsakligen har fördelar, så länge man gör det på rätt sätt.

För de stora behoven, t ex om man ska köpa en bostad eller behöver låna mycket pengar, är det givetvis väldigt bra att kunna ta ett lån och både bolån och vanliga privatlån har idag bra räntor och kostar alltså inte så mycket. Men för de lite mindre behoven och de gångerna man får ett tillfälligt flödesproblem i kassan så är de här typerna av lån inte aktuella. Då blir det frågan om att se efter bättre alternativ. En del sneglar då på SMSlån / snabblån / mikrolån (vad man nu gillar att kalla dem), men det är sällan en bra lösning.

Ett kreditkort är faktiskt troligen den bästa lösningen på tillfälliga problem med kassan om man inte själv har pengar att ta från. När man har problem av det här slaget – att pengarna råkar vara slut på kontot trots att det är ett par dagar kvar på månaden och man har ett stort behov av ett tillfälligt tillskott (som man givetvis vet att man kan återbetala inom en månad eller två) – så finns det ju vissa krav på lösning man väljer. För det första vill man kunna komma åt extrapengarna snabbt och för det andra så vill man inte betala en massa för att få utnyttja dem.

Buffertsparande den bästa lösningen

Den allra bästa lösningen på det här problemet är att man har en stor egen buffert i form av pengar sparade på t ex ett sparkonto där man lätt kan ta ut dem (att det inte finns några regler på sparkontot om att pengarna är upplåsta en viss period eller att man bara har ett visst antal fria uttag etc). Då kan man helt enkelt låna en liten slant av sig själv om det plötsligt skulle vara slut på kontot och sen när lönen ramlar in så kan man bara återföra sitt lilla lån igen till sin buffert.

Kreditkort smidig lösning

För den som inte har en buffert är första tipset att försöka börja spara lite till en sådan. Det räcker att sätta undan 500 kr varje månad, eller vad din ekonomi nu skulle klara av. Varje krona är bättre än att inte spara något alls. Men om vi bortser från detta är kreditkortet en bra lösning som har många fördelar jämfört med ett kortare lån.

Ett kreditkort fungerar så att det inte är kopplat till något konto där det finns pengar insatta utan det är kopplat till en kredit. Du kan ofta välja olika stora kreditbelopp beroende på behov och lite vad du kan få godkänt utifrån dina ekonomiska förutsättningar. T ex skulle du kunna ha 10 000 kr i kredit eller 30 000 kr. Du kan handla på ditt kreditkort upp till din maxgräns – även om det så klart sällan bör bli aktuellt att du handlar för så mycket.

I slutet av månaden kan du återbetala dina skulder men det är inte ett måste. Många kreditkort har upp till 60 dagars räntefri kredit, vilket i princip innebär att du har till slutet på efterföljande månad att betala tillbaka hela skulden och gör du det i tid så behöver du inte betala någon ränta alls. Ifall du väntar längre med betalning så får du betala ränta och måste då avbetala åtminstone en viss del av skulden varje månad, på samma sätt som med ett lån.

Räntan på ett kreditkort är vanligen högre än om du tar ett lite större lån men den är inte så farlig ändå, så det inte hela världen om du skulle gå över tiden lite. Dock är målet givetvis att hela tiden kunna återbetala alla pengar man har använt senast månaden efter och på så vis aldrig behöva betala någon ränta alls. Då blir det en väldigt prisvärd kredit.

Det man ska tänka på med kreditkort är att det finns några få avgifter som måste betalas i vilket fall. Ett kort har vanligen en årsavgift på ett par hundralappar, så det får du betala oavsett ifall du utnyttjar krediten eller ej. Ifall du inte sköter dina betalningar så blir det också snabbt klart dyrare med påminnelseavgifter och eventuella inkassokrav. Du bör alltså alltid se till att betala tillbaka ordentligt och gärna i god tid.

Ett kreditkort jämfört med ett lån

Tanken från min sida är alltså att det inte finns något större behov att ta ett litet dyrt korttidslån för att klara mindre och mer akuta utgifter när man kan skaffa ett vettigt kreditkort. Det kostar som sagt kanske ett par hundralappar om året i årsavgift med kortet men det är bara ca 17 kr i månaden. Du kan använda kortet de gånger du har slut i kassan tillfälligt och behöver ett extra tillskott.

Kreditkortet ger dig direkt access till extrapengarna. Du behöver inte ansöka om att få dem eller vänta på någon överföring till nästa dag, eller ännu längre på helger. Bara betala med ditt kort så funkar det direkt. Detta eftersom du redan har ansökt om kortet vid ett tidigare tillfälle och då blivit godkänd, så du behöver inte krångla med det igen. Om du alltid ser till att betala tillbaka din skuld innan nästkommande månad är slut, innan de 30-60 räntefria dagarna är till ända, behöver du inte betala någon ränta på din skuld. Det gör att den blir billig, klart billigare än ett SMSlån eller liknande.

Grundidén med ett kreditkort – om man vill använda det på bästa och billigaste möjliga sätt – är att man använder en lite lagom stor kredit den gången man har tillfälligt slut på kontot och att man räknar med att lugnt ha de pengar som behövs för att betala av krediten igen efter att lönen kommit in. Det är i princip samma tanke som med kortare lån.

Vanligt är att man tar ett SMSlån eller mikrolån i 30 eller 60 dagar och sedan måste man ha pengarna för att kunna återbetala lånet. Det blir dock dyrt även om man har pengarna i tid och ännu dyrare ifall man skulle bli sen med sin betalning. Med ett kreditkort har du mer eller mindre samma tidsram på dig att få in nya pengar så att du kan lösa din skuld. Fördelen jämfört med ett vanligt lån är att krediten förblir räntefri om du bara kan återbetala beloppet inom ca 30 – 60 dagar och att det inte skulle vara alls lika illa ifall du inte riktigt klarar av att betala tillbaka inom den tiden.

Ytterligare fördelar med kreditkort ska ej ignoreras

Det intressanta med kreditkort är att man ofta får ett antal ytterligare fördelar och bonusar som man definitivt inte har om man lånar pengar. De flesta kort har någon slags bonussystem så att du får poäng eller liknande när du handlar saker med ditt kort. Poängen kanske sedan kan användas för att få någon slags rabatt eller bonus.

Du kan väldigt ofta få fina fördelar när du använder kreditkortet så som ett extra reseförsäkring om du betalar din resa med kortet eller att du har ett köpskydd som ger ersättning för det du köper ifall det skadas eller blir stulet osv. Det varierar en del vad för typer av fördelar du kan få beroende på vilket kreditkort du väljer, alla har sina egna villkor och erbjudanden. Det är dock vanligt att du t ex kan få förlängd garanti på saker du köper eller prisskydd osv.

Att det är så olika mellan kort gör att du med fördel bör jämföra och kolla upp vad de olika korten har att erbjuda innan du bestämmer dig för vilket kort du vill ha. Kolla givetvis upp kostnaderna för kortet så som årsavgift och andra avgifter i första hand och kolla på bonusar och extra guldkant i andra hand.

Att tänka på gällande kreditkort

Om man använder kreditkortet förnuftigt är det givetvis ett bra och smidigt hjälpmedel i den dagliga ekonomin. Då kan man använda det som en tillfällig buffert de gånger man har kassaflödesproblem och jämna ut toppar och dalar i sin ekonomi. Man ska dock vara försiktig med att handla på kredit eftersom det på sikt kostar pengar, speciellt om man slarvar och väntar med att återbetala skulden så att räntan börjar ticka.

Handla inte i onödan och använd inte krediten ifall du inte vet att du har råd att betala tillbaka pengarna, eller åtminstone om du inte är fullt beredd på att betala ränta på det beloppet framöver. Räntan är som sagt inte jättehög på ett vanligt kreditkort men den är inte heller lika låg som ett bra privatlån, så det blir en del kostnader. Det är onödiga pengar när man kan undvika det.

Använd ditt kreditkort bara som en extra utväg om du inte har några pengar på ditt konto och har ett stort behov av ett extra tillskott. Ett annat tillfälle då kreditkort kan vara bra är t ex om man delar ekonomi med sambo eller liknande och vill dela matkostnaderna (eller liknade kostnader) på mitten. Då kan man handla all mat på kreditkortet och sedan dela räkningen rakt av varje månad. Det kan också vara ett alternativ vid specifika köp t ex vid utlandsresa eller köp av lite större saker eftersom det kan medfölja försäkringar eller extra säkerheter som man kan ha nytta av. Se då till att du har pengarna som behövs när räkningen kommer.

Du kan hitta jämförelser av kreditkort hos Kort24.se
Du kan hitta mer information om kreditkort och andra typer av kort på Ekonomi-portalen.com

Vem tar egentligen SMSlån för att klara ekonomin?

Allt som oftast tar media upp att SMSlån är dåligt och att det gör att folk hamnar i ekonomiska problem och att det inte är rimligt med den typen av lån. Skälet till att de pratar om SMSlån så ofta och alltid i så negativa ordalag är i grunden att de här lånen är ganska dåliga. De kanske inte är riktigt lika hemska som många vill få dig att tro, men det är helt klart inte ett bra alternativ när du ska låna.

Jag är av uppfattningen att varje person själv ska kunna ta beslut om sin egen ekonomi och själv välja ifall hen vill ta ett lån eller göra si och så med sina pengar, vilket i grund och botten också innebär att jag inte tycker att man kan förbjuda SMSlån hur som helst. Den här typen av små krediter har definitiva nackdelar, huvudsakligen att de är förhållandevis dyra om man ser till hur lite man får låna och hur kort återbetalningstiden är, men de erbjuder ju även en tjänst som vissa personer uppenbarligen kan tänka sig att utnyttja.

Det jag egentligen ställer mig frågande till är vem som faktiskt tar SMSlån och hur dessa personer tänker. Vi vet ganska säkert att sådana lån inte är billiga. De är relativt dyra och sällan prisvärda. Du får bara låna några tusenlappar och måste betala tillbaka pengarna inom t ex 30 – 60 dagar. Det finns få saker med ett SMSlån som är lockande. Så vem väljer att låna?

De som lånar av mer vettiga skäl

Jag skulle kunna tänka mig att det i grund och botten finns två huvudsakliga grupper av människor som utnyttjar SMSlån. Den första gruppen är de som av något skäl måste köpa saker direkt, så fort suget kommer, som inte klarar av att vänta tills nästa lön kommer in.

Detta är en person som går och tittar på kläder och som hittar en snygg jacka för 4 000 kr men som bara har 2 000 kr kvar på kontot och som då hellre tar ett litet lån på de kvarstående 2 000 kronorna än att vänta tills nästa lönecheck ramlar in. I det bästa tänkbara scenariot är detta också en person som har råd att lägga 4 000 kr på en ny jacka, bara att det är lite tomt i plånboken just för ögonblicket. Någon som faktiskt har råd att betala tillbaka lånet efter 30 dagar utan att hamna i ekonomiskt trassel för den sakens skull.

Man kan väl säga att det är dessa personer som är skälet till att SMSlån bör få finnas kvar. Var person har rätt att låna pengar ifall hen vill låna, även om det innebär att man tar ett lån med hög ränta och sämre villkor. Det är upp till mig att ta mina beslut själv och om jag hellre betalar en dyr avgift för att få min jacka direkt än att vänta en månad på att kunna köpa den så ska jag kunna ha det valet.

Givetvis är det inte alltid så enkelt. En del vill bara köpa och köpa utan att egentligen ha tillräckligt med pengar för att ha en sådan livsstil. Dessa personer, som inte är tillräckligt ekonomiskt ansvarsfulla, tänker bara på vad de vill ha och inte hur de ska ha råd att betala för det. De tar ett lån just nu och viftar bort de kommande problemen. Dessa personer hamnar givetvis med jämna mellanrum i allvarlig ekonomisk knipa.

I deras fall blir de här lånen givetvis något som möjliggör deras dåliga vanor. Att SMSlån finns och är lättillgängligt gör det med andra ord möjligt för dem att förstöra för sig själva. Men detta är väl egentligen inte speciellt annorlunda än med t ex spel / kasino eller alkohol. Alla dessa saker erbjuder också möjligheten att använda dem antingen ansvarsfullt eller ansvarslöst och det finns klart de som tar dåliga beslut. Men bör vi ta bort valmöjligheten bara för att några inte kan sköta sig?

De som lånar för att hålla sin ekonomi flytande

Den andra typen av låntagare när det gäller SMSlån är tyvärr de som tar ett lån för att de akut behöver pengar för att rädda upp sin ekonomi. Det kan handla om att man har en ohållbar ekonomisk situation till att börja med, t ex att utgifterna varje månad är högre än de pengar man har att röra sig med.

Att ta ett SMSlån för att betala räkningar eller (ännu värre) för att betala tillbaka på andra lån är en mycket dålig idé. Den som ägnar sig åt detta kommer med största sannolikhet att få ännu större problem framöver, för det är inte en hållbar lösning.

Ett enkelt exempel är om du t ex har börjat få ekonomiska problem och inte har råd att betala alla räkningar som kommer in en vanlig månad. Du kanske har 15 000 kr efter skatt och när alla räkningar och mat osv är inräknade kanske det fattas 3 000 kr. Du hade behövt 18 000 kr efter skatt för att det skulle gå runt just den månaden.

Om du då går till en långivare som erbjuder SMSlån och lånar 3 000 kr för att täcka upp mellanskillnaden så kommer du givetvis kunna klara dig just den här månaden men problemen skjuts bara upp snarare än blir lösta. Nästa månad har du fortfarande 15 000 kr att röra dig med och det kan tänkas att du har 18 000 kr i kostnader den månaden också. Dessutom måste du betala tillbaka de 3 000 kr du har lånat plus ränta på 400-500 kr.

Även om du kanske har lite mindre kostnader i övrigt den kommande månaden så blir det troligen ändå svårt att ha råd att betala alla räkningar och även återbetala lånet. Det innebär att du sitter i ungefär samma sits även denna gång och kanske till och med ligger mer efter än du gjort tidigare. Då ska man även komma ihåg att ifall man inte återbetalar sitt lån så går ärendet till inkasso och då blir det bara ännu dyrare med dröjsmålsräntor och straffavgifter etc.

Så många som lånar av fel skäl

Det som är skrämmande är att så många använder SMSlån som en nödlösning av det här slaget. Det borde vara ganska uppenbart att det inte är hållbart att låna dyrt för att täcka kostnader som man inte har råd med. Och ifall man då lånar ytterligare för att täcka upp de nya kostnaderna och fortsätter att göra på det viset så vet man ju att detta kommer bli en ond cirkel som bara kan leda till en sak – stora ekonomiska problem och Kronofogden.

Att ta ett lån för att komma ur ekonomiska problem är ingen dålig idé om man gör det på rätt sätt. Att samla dyra mindre lån och krediter under ett större billigare lån är en lösning som ofta förespråkas och som kan spara mycket pengar varje månad. Det är dock viktigt att man gör på detta sättet och tar ett billigt stort lån så som ett privatlån och sedan använder pengarna för att återbetala och helt lösa alla dyra små lån man har som kostar mycket pengar varje månad.

Det är en långsiktig lösning som går ut på att minska sina kostnader medan ett SMSlån bara är ett tillfälligt plåster på ett sår som behöver klart mycket bättre behandling än att bara plåstra om det. Det enda man gör är att skjuta upp sina problem en eller två månader och som belöning har man troligen ännu lite större problem än tidigare.

Finns det någon lösning?

Jag är som sagt för att man ska kunna välja själv vad man vill göra och att man av det skälet även ska ha rätt att ta ett dyrt litet lån om man nu bara tycker att det är värt det. Personligen skulle jag t ex aldrig skaffa mig en tatuering i ansiktet men jag är helt klart för att de personer som tycker att det är snyggt och / eller är galna nog att skaffa en ska ha möjlighet att göra det.

Att tatuera sig i ansiktet kanske inte är en fantastisk jämförelse men det är ju något som kommer finnas med en genom livet, som man inte kan göra ogjort så lätt och som kan påverka ens liv (t ex hur folk uppfattar en, möjligheter att få jobb etc). Poängen är ju i vilket fall att valet ska finnas där och att det inte behöver vara något negativt bara för att vissa personer inte tänker sig för och använder det på ett dumt sätt.

Dessvärre är det inte riktigt så enkelt alltid. Det var någon som sa att samhället tyvärr måste anpassas till de allra största idioterna snarare än till vanliga medelsvenssons. T ex så kanske jag och du kan hantera droger eller skjutvapen på ett fantastiskt sätt (ett exempel bara, så bli inte orolig) men om det bara finns en eller två som inte kan hantera dessa saker så måste de kanske förbjudas.

När det gäller vapen och tyngre droger så kan man ju förstå att de är förbjudna eftersom de inte bara påverkar den som gjort valet att använda dem utan också ofta andra. T ex kan man använda ett vapen till att skada någon annan, vilket så klart inte är bra. Att ta ett SMSlån när man inte borde skadar huvudsakligen dig själv men på samma vis kanske vi tyvärr måste anpassa lagstiftningen så att vi inte ser till medelsvensson, som har koll på sin ekonomi, utan de som är för dumma eller desperata för att använda lånen på rätt sätt.

Vad tycker du?