31 procent av svenskarna är bekymrade över sina bolån, anledningen är att lånen känns stora i förhållande till vad de tjänar. Den meningen säger nästan allt om läget på bostadsmarknaden och just det faktum att priserna har stigit så mycket i förhållande till svenskarnas löner skvallrar om att festen går mot sitt slut.

Det hela är egentligen ganska självklart, när priserna stiger så mycket att inte vanliga löntagare har råd att bo utan att ligga på gränsen med en ständig oro till följd så finns det inte utrymme för prisökningar. Denna oro finns alltså ute i stugorna trots att räntan är rekordlåg.

Riksbanken väger in hushållens höga skuldsättning när de beslutar om räntan och det var inte längesedan EU-kommissionen varnade för hög svensk belåning. Nu senast pekade storbanken Commerzbank ut Sverige som en av de troligaste länderna för nästa bokrasch vilket också måste ses som en varning, dags att ta av skygglapparna.

Att belåna sig högt i det här läget och sedan tro att det löser sig på sikt om priserna stiger ytterligare känns inte som någon bra idé, var sak har sin tid och den tiden när alla tjänade pengar på sitt boende lär nog vara slut för den här gången.

Som jag skrivit tidigare så kommer inte heller inflationen hjälpa dagens låntagare utan de kommer att få betala tillbaka lånen av egen kraft.

Naturligtvis är det de unga som löper störst risk att hamna i skuldfällan i en tid när allt fler mindre låneinstitut skyltar med att de mer än gärna lånar ut pengar när de större bankerna sagt nej. Läs gärna Carolina Neuraths artikel på SVD näringsliv Frikostig utlåning kan bli fälla för unga där hon jämför de svenska låneinstitutens frikostiga utlåning med de amerikanska subprimelånen som utlöste en hyfsat stor finanskris.

Om priserna faller så kommer många att bli sittandes med skulder som är större än bostadens värde vilket inte är något vidare bra och förmodligen behövs det inte någon större krasch för att detta ska bli verklighet för väldigt många, speciellt då de som lever ut sina inredningsdrömmar och belånar sig till max. Att allt fler går från koja till slott ligger helt säkert bakom en stor del av svenskarnas höga belåning, standarden i svenskarnas hem är mycket hög och många äger snart sitt hem lika lite som de äger hemmen i inredningstidningarna som inspirationen kommer från.

Bostadsmarknaden är tuff, framförallt för de yngre som ska köpa sitt första egna boende men det viktigaste är nog ändå att inte kasta sig in i något som man inte klarar av. Glädjekalkyler kan vem som helst göra men att sätta sig i en situation där det bara finns ekonomiskt utrymme att bo och aldrig kunna göra något roligt håller inte i längden.

Det är tragiskt när husdrömmarna brakar ihop fullständigt och slutar med att huset måste säljas långt under inköpspriset och det värsta är om fasaden hålls uppe med hjälp av smålån under lång tid för att slippa sälja huset vilket kan sluta riktigt illa.

Bättre då att gå igenom situationen riktigt ordentligt och om budgeten ser tuff ut så lär den inte bli lättare att hantera i verkligheten. Det går till exempel att testa att leva en period som om drömhuset redan vore inköpt och spara alla pengarna som amortering, ränta och andra utgifter skulle ha kostat om du ägt boendet, vilket snabbt bygger upp en bra buffert tills det är dags att göra slag i saken och köpa eget boende på riktigt.

Några saker som kan vara bra att tänka på.

Amortera

Räkna med utrymme att amortera ordentlig redan från start, i takt med att lånen minskar så minskar också räntekostnaderna. När belåningsgraden sjunker löper du mindre risk att hamna på fel sida strecket och det kommer ett ras på fastighetsmarknaden. Det kan också vara skönt att veta att det finns utrymme att låna upp mera pengar på huset eller att det går att sälja med vinst om något oförutsett händer.

Att vara skuldfri före pensionen är en väldig bra målsättning men också ett bra pensionssparande.

Ränta

Konsumentverket skriver på sin sida att du ska räkna med en ränta på 6 procent innan du bestämmer dig för hur mycket du vill låna. De flesta som haft hus under en längre period vet hur fort räntorna svänger när det väl vänder, 6 procent känns kanske högt just nu men ärligt talat så behöver vägen dit inte vara särskilt lång och det är ett väldig dåligt tecken om du tycker att 6 procents ränta skulle vara jobbigt.

Desto högre ränta ekonomin klarar av ju tryggare blir du och ett väldigt bra sätt att skapa större marginaler är att ha som vana att varje månad sätta av ett belopp som är ca 2-3% högre än räntan du betalar för att på så vis anpassa ekonomin för att klara högre räntor och bygga buffert. Skulle du råka ut för lyxproblemet att bufferten blir onödigt stor så är det bara att amortera av lite på lånet med en klumpsumma vilket också sänker dina kostnader. Här kan du läsa mer om vad som är en lagom buffert?

Utgifter och underhåll

Att äga sitt boende kostar pengar framförallt om vi pratar om att bo i villa, det gäller att ha kontroll på utgifterna för många bäckar små blir till sist mycket pengar som försvinner, ofta på helt onödiga saker.

Något som många missar eller helt enkelt inte räknar med är att en villa kräver reparationer och underhåll för den inte ska minska i värde och för att den ska må bra, Villaägarnas riksförbund har räknat ut att en normalstor villa med icke eftersatt underhåll kostar mellan 15-30 000 kronor om året att hålla i gott skick. Det kan låta mycket men när det är dags för en större reparation så ryker det fort en hel del pengar på en gång och då kan det vara skönt att slippa ringa till banken.

Att avsätta runt 2000 kr per månad för framtida underhåll är därför ingen dum idé och detta ska alltså med i beräkningen redan från början om man inte vill försöka lura sig själv.

Lita inte blint på låneinstitut som gärna ger dig en glädjekalkyl

De vill förstås tjäna pengar och om du inte klarar att betala så står inkassobolagen beredda att ta över och de bryr sig nog inte nämnvärt om du blir uteliggare bara de får sina pengar först.

Läs på och skaffa kunskap och var realistisk när du räknar ut vilket ekonomiskt utrymme du har, då slipper du att bekymra dig om bolånen och kan lägga tiden på att njuta av det nya boendet istället.