Flytta till billigare boende för att klara högre räntor?

Vi står inför en lite mer osäker period från och med nästa år, då räntorna kan börja höjas för första gången på länge. Högre boräntor kan komma att slå hårt mot folk som har köpt dyra bostäder under bostadsmarknadens peak de senaste två åren eller så.

Alla de som har köpt en bostad vars pris innebär att man ligger nära sin maxgräns för utgifter varje månad kommer att påverkas av de högre räntorna. Mängder av bostäder har sålt och köpts under de senaste åren och priserna har varit rekordhöga i många fall. För den som har köpt en dyr bostad kan det vara problematiskt med höjda räntor.

Att räntorna kommer att gå upp igen är ingen hemlighet eller något överraskande, för den nivå som vi ligger på just nu är helt klart lägre än vad som är normalt. Vi har haft en historiskt låg minusränta och det har i princip varit ”rea” på räntan ganska länge. Men det är ju inget som kan hålla i sig i all evighet, utan förr eller senare kommer vi återvända till mer normala nivåer.

Man ska klart tänka på att dagens ränteläge är ovanligt lågt. I oktober 2008 låg den rörliga räntan på runt 6,40 procent men sen började den gå ner ganska rejält under slutet av året och landader på runt 2 procent under våren 2009. Räntan var sedan riktigt låg fram till sommaren 2010 då den började gå upp igen.

2011 var boräntan i oktober uppe på runt 4,30 procent igen. Under 2012 började den så sakta gå nedåt och sjönk under kommande år ner till dagens nivå. Den har legat still på runt 2 procent sen i början av 2015. Detta är alltså listräntorna hos en vanlig storbank. Den riktiga räntan man har kunnat få har alltid varit aningen lägre i och med att man har kunnat pruta ner den en del. När listräntan idag ligger på 2 procent så är det vanligt att kunna få en faktisk ränta på runt 1,5 procent.

Många har köpt en för dyr bostad

Det man kan se när man blickar bakåt är att det inte var så värst länge sen vi hade en ränta på åtminstone 4 procent, vilket är det dubbla jämfört med dagens ränteläge. 4 procent är med andra ord inte alls någon konstig ränta eller ovanligt hög på något vis, utan det är dagens ränta som snarare är lägre än vanligt. Det är troligt att vi om två, tre år börjar komma tillbaka till en högre ränta. Den kanske inte blir 4 procent men kan mycket väl snart ligga på 3 procent. Bara det skulle innebära ungefär 50 procent högre räntekostnader.

Tyvärr är det väldigt lätt att glömma bort allt annat än det som är just nu och så kör man bara på utan att tänka på hur det kan bli i framtiden. Bankerna räknar alltid på en klart högre kalkylränta när de avgör hur mycket du kan få låna av dem just av det skälet. De vill att du ska kunna klara din ekonomi även om räntan skulle gå upp till t ex 6-7 procent istället för att ligga runt 1,5-2 procent. Dock måste även du själv vara beredd på högre räntenivåer.

Det är tyvärr många som inte tänker så långt framåt och som på sätt och vis räknar med att räntorna ska ligga kvar på samma låga nivå hela tiden. Dessa personer har köpt dyra bostäder som de måste betala mycket för varje månad. Den stora avgörande faktorn är hur stora marginaler man har i sin ekonomi. Det gäller att man har extra pengar att ta ifrån så att man inte ligger precis på gränsen i dagsläget.

Om du vill veta vad en ränta på 3 procent istället för dagens 2 procent kommer att göra så får du helt enkelt lägga på runt 50 procent på din räntekostnad. Om du idag har ett lån på t ex 2 miljoner så innebär det en räntekostnad på runt 2 500 kr i månaden om du har lyckats få ner din ränta till 1,5 procent hos banken. En ökning på 50 procent skulle leda till att du måste betala runt 3 750 kr i månaden istället.

Om räntan skulle gå upp till 4 procent, vilket inte alls är otroligt att den gör tids nog, så blir det ungefär en dubblering av räntan från dagens nivå. Då skulle du med ditt lån på 2 miljoner behöva betala runt 5 000 kr i månaden i ränta. Till detta får du lägga amortering och sedan andra kostnader som hör till boende och slutligen givetvis andra räkningar, mat osv. Går din ekonomi fortfarande ihop i det här läget?

Åtgärder för att rädda ekonomin vid högre räntor

Ju dyrare bostad du har köpt och ju större lån du har tagit, ju mer påverkas du av räntehöjningar. Om man har ett lån på 2 miljoner så är skillnaden i räntekostnad runt 2 500 kr i månaden om man räknar med att räntan dubblas från dagens nivå. Om man har köpt en dyrare bostad och har exempelvis 3,5 miljoner i bolån så blir det större skillnad. Då får du betala hela 4 375 kr mer i månaden.

Frågan är hur stora marginaler du har i din ekonomi. Hur skulle du påverkas av att behöva betala 2 000 – 4 000 kr mer varje månad? Skulle du klara detta utan några större bekymmer, skulle du tvingas göra förändringar i din budget och dra ner på andra saker eller skulle du kanske till och med få problem att få din ekonomi att gå ihop?

Det finns några tips på hur du ska hantera din ekonomi för att skydda dig mot höga räntor. De flesta bra tips handlar dock om saker som du bör göra i god tid innan räntorna stiger. Det är inga snabbfixar som magiskt hjälper dig som redan sitter i en dålig situation utan sådant som man bör göra med lite framförhållning.

Spara i en räntebuffert

Ett väldigt bra tips är att spara pengar för framtiden i en så kallad räntebuffert. Om din nuvarande ränta ligger på 1,5 procent eller 2 procent etc så kan du själv räkna ut vad du skulle behöva betala varje månad om räntan blir t ex 0,5 eller 1 procent högre än den verkligen är. Alltså ett framtidsscenario. Du tar sedan och lägger undan mellanskillnaden mellan vad du betalar i ränta idag och vad din räntekostnad skulle bli med den högre räntan och sparar dessa pengar.

Med andra ord; om du idag har en räntekostnad på 2 500 kr så skulle du kunna räkna på en ränta som är t ex 33 eller 50 procent högre. Om räntan skulle gå upp med 0,5 procent från dagens nivå så skulle detta motsvara ungefär 33 procents höjning om du lyckats få runt 1,5 procent i ränta idag. Rent faktiskt skulle det bli 825 kr mer i månaden.

Du skulle då kunna lägga undan 825 kr extra varje månad i en räntebuffert, t ex på ett sparkonto. Dessa pengar kan sedan användas som ett stöd för din ekonomi den dagen då räntan faktiskt går upp. Om du inte behöver ta ifrån din räntebuffert för att klara ekonomin så ska du givetvis inte göra det i onödan men om det börjar bli kärvt så har du åtminstone sparat lite extra.

Ju längre tid du har på dig att spara till denna buffert ju bättre, så se till att börja i god tid. Det är ingen större vits att försöka spara precis innan räntan går upp eller när den har börjat stiga, för då har du inte nog med tid för att samla ihop en bra summa. Börja alltså spara så fort räntan är låg och håll igång sparandet så bra du bara kan. Det är viktiga pengar.

Pruta på din boränta

Man får inte underskatta att pruta / förhandla om boräntan. Även om ränteläget är lågt idag så finns det ändå utrymme att pruta och få ner räntan en del. Listräntorna ligger på runt 2 procent men det går normalt ganska bra att få ner räntan till åtminstone 1,5 procent. Kanske kan man komma ännu lägre om man har god ekonomi och är en bra kund för banken.

Genom att pruta ordentligt på räntan nu så kan du spara en hel del pengar årligen. Om du har ett bolån på 2 miljoner och lyckas få en ränta på 1,45 procent istället för de 2 procent som listräntan erbjuder så har du redan här sparat in runt 11 000 kr om året i räntekostnader. Ju högre ditt bolån är ju viktigare blir varje liten tiondels procent då det kan göra många tusenlappar per år.

Flytta till en billigare bostad

Det här är ett tips som kan kännas drastiskt men som kanske är bättre än man kan tro. Om du har köpt en dyr bostad som ligger på gränsen till vad du klarar av i din ekonomi och om din budget är maxad så kan detta vara det mest logiska tipset. Det är en stabil långsiktig lösning som gör din ekonomi bättre och tryggare.

Visst kan det kännas tråkigt att ”byta ner sig” eller vad man vill kalla det, med tanke på att man kanske måste nöja sig med en bostad som antingen är mindre, inte lika fräsch eller har ett lite sämre läge. Men om alternativet är att hamna i ekonomiska besvär när räntan börjar stiga så kanske det inte är allt för dumt ändå.

Flera privatekonomer förespråkar just detta alternativ. Har du en bostad som är dyr och som redan nu är närmare max vad din ekonomi klarar av så är det ganska uppenbart att det kommer att bli problem om räntekostanderna ökar med 50 procent eller kanske mer på sikt. Du kan enkelt räkna på detta och se hur din budget blir med en högre ränta.

Att räntan kommer att gå upp är ganska säkert, bara att vi inte vet exakt i vilken takt och hur mycket den kommer att landa på till slut. Så det är bara en tidsfråga egentligen. Frågan för dig är om du vill riskera din ekonomi eller om du vill vara lite smart och byta till en billigare bostad i förebyggande syfte.

Man kan givetvis vänta ut det hela och se hur bra man klarar högre räntor. Kanske man tänker att om räntan går upp och jag då inser att det blir svårt att få ekonomin att gå ihop så kan jag då sälja och köpa en billigare bostad. Det kan funka – men tänk på att bostadsmarknaden troligen kommer att ha vara klart svalare i framtiden än den är nu. Du kan mycket väl få ut en hel del mindre för din bostad än du köpte den för och då blir det också svårare.

Fördelen med att byta ner dig nu direkt är att du förhoppningsvis kan få ungefär samma för din bostad som du köpte den för eller mer (beroende på hur länge sen det var som du köpte den). Du har även fördelen att du gör omställningen i god tid och slipper riskera din ekonomi.

Räntebesked på torsdag – vad kan vi vänta oss?

Nästa räntebesked från Riksbanken kommer på torsdag den 7 september. Då får vi veta om de kommer att höja räntan eller behålla den på nuvarande nivå, vilket är -0,50 %. Många tror att räntan kommer att förbli kvar på samma nivå lite till. Detta trots att minusränta egentligen ska ses som en specialåtgärd för problematiska tider.

Skälet till att Riksbanken inte väntas höja räntan under detta möte, utan snarare vänta tills nästa, är att man normalt ger någon indikation på höjningar i förväg så att marknaden hinner förbereda sig för detta. På så vis minskar man risken för att det blir en onödigt stark reaktion. Eftersom det inte har kommit någon sån här förvarning så är det logiskt att tro att det inte blir någon höjning denna gång men kanske nästa.

Det är många som tycker att det är dags att höja reporäntan. Minusränta är som sagt tänkt lite som en slags krisåtgärd för dåliga tider, när man verkligen behöver sätta fart på inflationen osv. Just nu är inflationen tillbaka på rätt bana och den svenska konjunkturen är stark. Då behövs inte den här typen av åtgärder.

Tidigare har röster även höjts där man har påpekat att sänkningar av räntan medan den ligger på så mycket minus inte längre är alls lika effektivt som verktyg för att styra konjunkturen och att man borde satsa på andra metoder istället. Nu har inte reporäntan sänkts på ett tag men det är helt klart så att det signaleras från flera håll att man borde höja den upp till plus igen.

DI:s skuggdirektion röstar för höjd reporänta på torsdag

Skuggdirektionen är en grupp av ekonomer med olika framstående roller i samhället. De har funnits sedan 2006 och deras ”jobb” är att ha en alternativ åsikt om reporäntan. De röstar också om räntan precis som Riksbanken, även om deras resultat är inofficiellt och inte har någon betydelse utöver att den speglar vad duktiga ekonomer tycker.

I Skuggdirektionen finner vi t ex Handelsbankens Chefsekonom Ann Öberg, före detta finansmarknadsminister Peter Norman och före detta ordförande i Sjätte AP-fonden Ebba Lindsö. Det är alltså starka namn som sitter med.

När de denna gång röstade om reporäntan blev det väldigt tight och det blev en utslagsröst som avgjorde att man till slut hamnade på att räntan ska höjas med 0,25 %. De övriga medlemmarna i direktionen, som röstade för att lämna räntan oförändrad, flaggade dock för att även om de ville ha räntan kvar på samma nivå nu så kunde de helt klart tänka sig en höjning i december.

Skuggdirektionen har som sagt inget konkret att säga till när det gäller reporäntan, men deras åsikter väger givetvis ganska tungt med tanke på att det handlar om duktiga och insatta ekonomer. Det är kanske som sagt inte så troligt att det blir en höjningar av räntan om några dagar, men allt tyder på att det åtminstone kommer en sådan vid nästa räntebesked. Vi kan förmodligen vänta oss att de säger något om sina kommande planer på höjningar vid presskonferensen.

Räntan på väg upp – vad innebär det?

Vi har haft en väldigt lång tid med en väldigt låg ränta. Rekordlåg till och med. Det har inneburit låga boräntor och det har varit ”billigt” att låna. Det har också varit svårt att få någon vettig ränta på sitt sparkonto av samma skäl. Den låga boräntan har lett till att bostadsmarkanden har blomstrat och nått nya höjder.

Höjd ränta innebär på sikt lite högre boräntor och att bostadsmarknaden säkerligen stannar av lite. Kanske kommer bostadspriserna att sjunka lite eller åtminstone stanna av och alla som har bolån med rörlig ränta kommer att få känna av aningen högre kostander för sitt boende.

Om räntan skulle höjas så händer nog inget drastiskt. De flesta borde vid vara beredda på att det kommer höjningar framöver. Riksbanken har varit tydliga med sin långsiktiga plan och följer den ganska väl. På lite längre sikt, om två eller tre år, så kan räntan ha gått upp en hel del och då får vi räkna med att boendet är dyrare.

Den som har planerat sin ekonomi och har lite marginaler och ett vettigt sparande kommer nog inte att ha några större problem. Tyvärr finns det många som inte har så bra marginaler och som kan komma att få problem ifall räntan stiger lite mer. Det är därför viktigt att man sparar till en räntebuffert, speciellt om man har rörlig ränta. När räntan är låg har man råd att spara extra pengar, som sedan kan användas för att dryga ut kassan när räntan är hög.

Att investera i Bitcoin

Bitcoin är ett decentraliserat betalningssystem med kryptovaluta som publicerades 2009 men som har blivit populärt nu under de senaste åren. Det finns ett stopp på 21 miljoner Bitcoins och det här begränsade numret har gjort att vissa investerare ser på Bitcoin på samma sätt som de ser på guld (vilket också är en begränsad resurs). På grund av de betydande ökningar som valutan har gjort under de senaste åren har investerare världen över börjat köpa och investera i Bitcoin.

Hur man investerar i Bitcoin

Olika länder har olika sätt att köpa Bitcoins och du måste förstå de alternativ som är tillgängliga i ditt land innan du börjar investera i Bitcoin. Utvecklade länder har fler alternativ tillgängliga och i dessa länder finns också en högre likviditet.

Det enklaste sättet att investera i Bitcoin är att köpa det från ett etablerat företag som köper och säljer kryptovaluta. Du kan köpa det från ett företag där det till och med är möjligt att lägga automatiska köporder för Bitcoin. Dessa automatiska köporder ger dig vanligtvis inte ett val i det pris du betalar för Bitcoin. Det finns företag som arbetar över hela världen.

Det finns också företag som matchar potentiella säljare och köpare av Bitcoin där bytet sker offline. Alternativt är det också möjligt att handla med Bitcoin på en Bitcoin-marknad. Det är en relativt hög likviditet i Bitcoin-marknaden, där det alltid finns intressenter som vill köpa eller sälja. Priset på Bitcoin bestäms av vad folk är villiga att betala och listas vanligtvis till priset av 1 Bitcoin. Men webbplatser låter dig oftast köpa en viss mängd, även mindre än 1 Bitcoin.

Innan du investerar i Bitcoin är det värt att analysera diagram och historiska data. Eftersom Bitcoin är en global valuta är det viktigt att titta på global politik och ekonomi, istället för lokala frågor, när man överväger hur priset på Bitcoin skulle kunna påverkas. Det finns verktyg som kan användas för att analysera Bitcoin-diagram.

Investering i Bitcoin för oss vanliga människor

Bitcoin har många lockande aspekter, särskilt dess ökning under de senaste åren. Det har ökat med mer än 300% från 2011 till 2012 och under det senaste året har det ökat runt 400%. Under första halvåret 2014 gjorde riskkapitalistiska företag investeringar på 57 miljoner under det första kvartalet och 73 miljoner under det andra kvartalet.

Men Bitcoin är en särskilt volatil och osäker valuta som kan vara inaktiv under en lång period för att sedan svänga både uppåt och neråt under korta perioden. Bitcoin-cykler kan vara bara ett år eller så, vilket är en mycket kortare tidsram än för aktier. Denna volatilitet innebär att Bitcoin kanske inte är ett lämpligt investeringsalternativ för den genomsnittliga personen.

Slutsats

Bitcoin har funnits i mindre än ett decennium vilket gör det till en ny valuta och en ny investeringsmöjlighet. Innan du börjar överväga att investera i Bitcoin är det viktigt att förstå hur Bitcoin fungerar, vilken inverkan den globala politiken och ekonomin kan ha på Bitcoin och vilken inverkan Bitcoin kan ha på världen.

Det är mer osäkert att investera i Bitcoin jämfört med att investera i t ex aktier just eftersom upp- och nedgångar sker sporadiskt och är svårare att förutspå. Det gäller att man är insatt i Bitcoin och vad som får valutan att röra på sig och att man har pengar som man är beredd att sätta på spel och lägga åt sidan i väntan på att det ska röra på sig.

Om du som vanlig Svensson vill investera i Bitcoin gäller det att du sätter dig in i vad som påverkar valutan och att du är lite försiktig. Det finns klart säkrare investeringsformer att satsa på, men om du känner att du har lite pengar som du kan tänka dig att gambla lite mer med i hopp om större vinster så är det ett spännande alternativ.

Så reser du billigt i sommar

Sommar och semester innebär ofta resor. Det är lätt att förknippa resor med stora kostnader och visst kan det kosta mycket att resa, men det behöver inte göra det. Jag tänkte att jag skulle samla ett antal bra tips på hur man kan spara pengar och hålla kostnaderna nere när man reser.

Bra tips på hur du kan resa billigare

De flesta svenskar gillar att resa och det är också en av de saker som står högst upp på våra önskelistor, när vi listar vad vi skulle göra om vi hade mer pengar. Och visst kostar det att resa, men det behöver inte alltid kosta så mycket som man kan tro.

Jag tänkte slänga ut lite bra tips som kan hjälpa dig att komma undan billigare när du ska ut och resa. På så vis kan du spara pengar till andra bra saker eller så kan du helt enkelt få pengar över så att du har råd att resa mer eller längre.

Testa gärna att göra något annorlunda. Det kan många gånger vara billigare men det är även roligt att prova nya saker och hitta andra vägar att vandra. Med lite tur finns det ett eller två tips som passar dig.

Kör på sista minuten

Detta är ett klassiskt knep för att komma undan billigare. Om man väntar ut resor så länge som möjligt så kan man få dem till ett riktigt bra pris. För att det ska vara ett bra alternativ behöver du vara aningen flexibel med när du kan resa och du kommer kanske inte veta exakt vilket hotell du hamnar på.

Oftast blir det bra med sista minuten även om det kan kännas lite mer osäkert. Det är helt klart värt att testa att resa på detta sätt om du vill spara lite pengar. Tänk på att ju bättre väder det är i Sverige, ju billigare brukar restresor / sista minuten bli och ifall det är dåligt väder blir de istället dyrare.

Alternativa resmål

Det är helt klart olika dyrt att resa till olika länder. De vanligaste turistorterna är dyra och lite mer udda alternativ kan vara klart billigare. Det finns t ex många länder så som Kroatien och Montenegro som inte är lika populära eller vanliga, men som ändå är väldigt fina.

Genom att välja ett sådant resmål kan du få en billigare resa även om landet i sig faktiskt kan vara lika fint som andra länder. Det fina med många länder av det här slaget är dessutom att det kan vara klart billigare att leva där än i länder där mat och liknande kostar mer.

Åk till länder där det är billigt att leva

Som jag precis skrev ovan så finns det många länder där det fortfarande är riktigt billigt att leva. Länder som har billig mat, dryck och liknande kan vara bra alternativ. Det är inte alltid man tänker på hur stor del av den totala kostnaden för en resa som ligger på mat och nöjen etc när man väl är på plats. Om man kan trimma dessa kostnader en del så kan det göra stor skillnad.

Länder så som Spanien och Italien är riktigt dyra i de flesta fall. Det finns även mellandyra länder och så finns det billiga länder. Ofta kan man komma undan billigt om man åker till Östeuropa eller Balkan. Där är mat, dryck och liknande klart billigare än i länder så som Grekland. Det är ju klart trevligare att betala 250 kr för en finmiddag än att betala 500 kr.

Våga prova ett enklare boende

Att bo på vanligt fint hotell är trevligt men det kan gå att bo billigare om man provar någon annan typ av boende. Man kan leta efter pensionat och mindre privatägda hotell eller lägenheter. Det är inte säkert att man kan hitta något sådant som är tillräckligt bra men det kan vara värt ett försök.

Förr i tiden var det svårare att veta vad man skulle välja och hur man skulle hitta det. Nu finns Internet och det är mycket enklare att leta reda på alternativa boenden. Dessutom hjälper tjänster som TripAdvisor till att hitta pärlorna. Kolla in betyg från andra resenärer och välj de boenden som har många bra betyg och recensioner. Då blir det tryggare och mindre slump.

Skippa charter och snickra ihop något eget

Charter är smidigt på många sätt och det kan vara skönt att ha flyg, hotell och allt sådant klart i ett enda svep. Dock kan det även bli dyrare att köpa en sådan resa jämfört med att själv sätta ihop alla delarna. Du kan alltid välja att boka flyg, boende och annat på egen hand och på så vis få ihop en resa.

Fördelarna med detta är att det kan bli billigare men även att man har mer flexibilitet och har chansen att få en resa som blir mer personlig. Du kan bygga din resa så att den verkligen passar dina intressen och krav. Det blir givetvis lite högre krav på dig som ska beställa, så att allting går i lås, men det brukar inte vara så svårt som man ofta får för sig.

Res inom fina Sverige

Något som faktiskt är väldigt underskattat är att resa inom Sverige. Alla ska hela tiden åka söderut för att sola och bada, men ibland kan det vara minst lika fint i vårt avlånga land. Här kan det också vara bra väder och det finns många platser att besöka och mycket att göra.

Om man inte åker allt för långt och planerar lite så kan man komma undan ganska billigt när man reser inom Sverige. Kolla även upp vad för evenemang och liknande som pågår under sommaren, så kan du kanske pricka in några av dem när du är ute och åker.

Campingliv är också mysigt

Ett alternativ till charterresor och liknande semstrar är att ta med sitt eget hem och ge sig av. Du kan campa i tält eller husvagn / husbil och på så vis få en väldigt stor flexibilitet. När man gör på detta vis kan man åka precis vart man vill och har med sig sitt boende hela tiden. Du kan normalt bo riktigt billigt och du har möjlighet att ändra dig under resans gång och byta plan.

Ska man köpa en husvagn eller husbil är den första investeringen givetvis ganska stor men om man behåller den i många år så kan man snabbt börja spara in pengar om man jämför med att bo på hotell eller sådant. För den som gillar frihetskänslan och som vill göra många mindre turer hit och dit inom ett rimligt avstånd är detta helt klart ett intressant alternativ. Det går även bra att ta med sig husvagnen ner i Europa om man så vill.