20 snabba tips för dig som vill komma igång med aktier

Postat av
1

Att handla med aktier kan både vara hyfsat enkelt och väldigt svårt. Det är inte så svårt att komma igång med lite lätt aktiehandel på en nybörjarnivå men det är väldigt svårt att bemästra det. Det finns nämligen massor av saker som den insatte kan titta på för att förutspå hur aktiekurser kommer att gå och man kan analysera hur mycket som helst.

Dock är det inget krav att man är något proffs eller att man lägger många långa timmar på att analysera bolag, landets ekonomi och andra förutsättningar. Det är dock ganska bra om man har en grundläggande uppfattning om vad man ska tänka på, så att man inte gör något dumt. Det går ju ändå att förlora pengar på aktier och därför bör man ha lite koll innan man börjar köpa.

Här ska jag köra en lista med 20 lite enklare och kortare tips som kan hjälpa dig som inte är så insatt att bli bättre på aktier och att handla med dem. Det är ingen komplett guide som gör dig till en fullfjädrad aktiemogul men det är bra tips som kan hjälpa dig att förstå hur det fungerar att investera i aktier och dessutom ge dig några allmänna tips.

20 bra tips som hjälper dig att handla med aktier

  1. Du behöver ingen förmögenhet för att investera i aktier. Det räcker med ett lite mindre startkapital. Ett litet kapital kanske inte ger dig några stora vinster men man måste ju börja någonstans. Med lite tur kan du spara pengar varje månad som gör att du kan investera mer.
  2. Aktier innebär risk för förluster och att värdet går ner på en del av dina innehav. Det är något man får räkna med. Det kan gå ner lite ibland och det får inte skrämma iväg dig. Om bolaget du investerat i är stabilt så bör det återhämta sig.
  3. Man blir inte en duktig investerare direkt när man börjar. Det tar tid att lära sig allting och att komma in i det hela. Du kan inte vänta dig att bli ett proffs direkt och det tar en del tid att se ordentliga resultat. Så räkna med att du måste investera inte bara pengar utan även en del tid och kraft.
  4. Börja enkelt med svenska aktier. Det går att köpa även utländska aktier eller optioner och investera på andra sätt. Detta är inget för nybörjare utan det är bäst att hålla sig till mer okomplicerade investeringsformer.
  5. Om du inte själv har koll så kan du få hjälp av experter från tidningar, webbsidor och banker. Läs artiklar, bloggar och lyssna på podcasts. Allt sådant gör att du får bättre koll och en bättre förståelse för hur aktier fungerar. Du kan även få en del konkreta köptips.
  6. Äg lagom många aktier. Du vill ha en aktieportfölj som är lagom stor. Att ha alla pengar i bara en enda aktie är lite riskabelt om den aktien plötsligt går dåligt. Du vill dock inte heller ha 30 olika aktier då det blir mycket att hålla reda på. Välj ut ett antal aktier som du tror på och nöj dig med dem, åtminstone till att börja med.
  7. Försök hitta en lagom risknivå för din portfölj. Man vill inte gärna förlora sina pengar och då är det viktigt att hitta en risknivå som känns lagom. Du ska alltså inte bara satsa på högriskaktier, bara för att de kan ge bra avkastning. Välj några väldigt stabila aktier, några som har mellanhög risk och någon enstaka med högre risk.
  8. Bli inte känslomässigt fäst vid dina aktier. Det är ganska lätt hänt att man har ett starkt band till en aktie. Speciellt om man har ägt den ett tag och den tidigare har levereat bra avkastning. Om den skulle börja gå dåligt kan det kännas svårare att släppa taget och sälja men man måste vara kall och tänka logiskt.
  9. Analysera dina egna köp (och försäljningar) i efterhand för att se om du kan lära dig någonting som du har nytta av vid nästa affär. Det finns mycket man kan lära sig och om man har gjort några misstag är det mycket bra att lära av dem och undvika dem i framtiden.
  10. Om du själv vill försöka analysera aktier och aktiemarknaden kan du använda dig av antingen fundamental analys eller teknisk analys. Helst ska man kombinera dessa två metoder. Fundamental analys går ut på att värdera bolaget man vill köpa – vinst, marginaler, skulder osv. Teknisk analys går ut på att analysera trender i aktiekurser och liknande för att se tecken på hur kursen kan tänka förändras i framtiden.
  11. Starka och stabila företag som går bra är ofta också bra köp. Det kan tänkas att dessa har dyra aktier redan och det beror på att de är just starka och stabila. Dock innebär det inte ett högt pris att de inte kan vara ett bra köp. Dessa stabila företag är ofta en bra grund i portföljen.
  12. Fundera om du vill ha aktier med utdelning. En del företag har utdelning på sina aktier, alltså att de betalar ut pengar rakt av till de som äger aktierna någon gång per år. Utdelning är också en vinst för dig som investerat i aktien och något att räkna in. Man kan bygga sin portfölj på utdelningsaktier om man så vill.
  13. Hur det har gått för en aktie tidigare behöver inte säga något om hur den kommer att gå i framtiden. Det gäller att inte stirra sig blind på att en aktie varit bra under många år tidigare utan vad som är intressant är hur den står sig idag. Kanske har något förändrats så att den nu är svagare och då kan aktien gå en sämre framtid till mötes.
  14. ”En utebliven vinst är ingen förlust.” Detta är ett bra uttryck som passar perfekt för aktier. Ibland säljer man en aktie efter att den har gått bra och känner sig nöjd med detta. Men så fortsätter aktien upp en bra bit till och då kanske man är sur på sig själv för att man sålde istället för att behålla.

    Man ska dock inte vara tjurig över detta utan istället vara glad över den vinst man faktiskt lyckats fixa. Den uteblivna vinsten från uppgången efter att man har sålt sin aktie är ju faktiskt ingen förlust. Det är dessutom oftast bättre att sälja lite för tidigt än lite för sent.

  15. Se möjligheter när börsen går ner istället för att bli feg. Många blir rädda när börsen går ner mycket eller rasar och risken är då att man får panik och säljer sitt innehav för att försöka rädda situationen. Istället bör man tänka att stora börsnedgångar kan vara möjligheter att köpa aktier till ett rabatterat pris. Se bara till att bolaget är stabilt i grunden.
  16. Att ha koll på när man ska köpa och sälja aktier är en av de svåraste och även en av de viktigaste sakerna när man investerar i aktier. Givetvis vill man köpa när aktien står som lägst och sälja när den står som högst, men det är sällan uppenbart när dessa punkter nås. Kan du köpa och sälja bara hyfsat bra enligt denna regel så är du på god väg.
  17. Håll inte i dina aktier för länge vare sig när de har gått upp mycket eller börjar gå ner mycket. När aktierna går upp mycket är det lätt att bli euforisk och tänker att uppgången kommer fortsätta i all evighet och så väntar man lite för länge. Då är risken att aktierna börjar gå ner igen och man har missat peaken.

    När de är på väg ner så tänker man istället att ”det här vänder nog snart, så att jag kan få tillbaka mina pengar”. Men risken är att det bara fortsätter neråt. Därför bör man inte vara för girig när det går bra och våga ta lite förluster ibland när det går dåligt, för att undvika större förluster på sikt.
  18. Efter att du har haft dina aktier ett längre tag så kan det ha blivit en skev riskspridning eftersom att vissa aktier har gått riktigt bra och andra har gått sämre eller åtminstone gått upp i en långsammare takt. Då behöver man se över sin totala risknviå och justera så att man inte har för mycket pengar i aktier med för hög risk osv. Gör en justering så att du återigen hamnar på en risknivå som du är nöjd med.
  19. Om du gillar tanken på att investera i aktier men känner att du vet lite för lite och inte riktigt vågar så är nästa alternativ att investera i aktiefonder. Det är fonder som äger ett större antal aktier och som sköts av en fondförvaltare, som tar alla beslut åt dig. Du får betala en liten avgift som tack för hjälpen men det finns många billiga fonder som är bra.

    Testa några bra indexfonder som t ex följer svenska börsen eller ett globalt index. Det är ofta en ganska stabil investering som ändå har en bra avkastning, samtidigt som du i de flesta fall kan låta pengarna ligga i många år utan åtgärd.

  20. Hitta en bra aktiedepå / konto som bas för din aktiehandel. Det bör vara någonstans där du har ett lågt kourtage (avgift för köp) och som rent allmänt har ett bra utbud av aktier men även en bra plattform med gott om information osv. Vissa konton erbjuder demon där du kan ”låtsas” handla aktier utan att spendera egna pengar, vilket kan vara ett bra sätt att komma igång och lära sig hur det funkar.

Nytt räntebesked visar på fortsatt låga räntor

Postat av
Svara

Igår beslutade Riksbanken återigen om reporäntan och beskedet blev att den lämnas oförändrad på -0,50 procent. Beslutet var inte direkt oväntat och är i led med Riksbankens tidigare prognoser och strategi för räntan. Tanken är att jobba vidare mot en inflation på 2 procent och för att lyckas komma dit vill man arbeta med sin ”expansiva” penningpolitik, vilket till stor del verkar gå ut på att behålla minusräntan tillsammans med stödköp av statsobligationer.

Svenska konjunkturen verkar gå i rätt riktning och allting ser bra ut med en hög tillväxt, sjunkande arbetslöshet och stigande inflation – men det som Riksbanken återigen har som största skäl till att behålla en låg ränta är osäkerheten i omvärlden. Den politiska osäkerheten runt om i världen gör att de vill vara försiktiga och fortsatt jobba aktivt för att nå inflationsmålen.

Det allra största orosmolnet internationellt är ju helt klart Donald Trump och hans oberäknerlighet. Trump har som USA:s president en stor påverkan på omvärlden och med tanke på hans kontroversiella politik och att han när som helst kan göra någon typ av oväntat utspel så är det inte så konstigt att vi i Sverige är aningen oroliga för vad han kan göra.

Ränteläget framöver

Som det ser ut kommer räntan vara fortsatt låg under flera år framöver. Riksbankens egen prognos säger att räntan kommer att ligga kvar på samma nivå eller till och med sänkas ytterligare under 2017. Under 2018 kommer den ligga kvar på samma låga nivå och förmodligen inte börja höjas förrän i slutet av året. Prognosen säger att reporäntan kan närma sig nollan först i första kvartalet 2019 och att den ligger på +0,49 procent första kvartalet 2020.

Detta innebär att vi kommer ha riktigt låg ränta, på samma nivå som vi haft senaste åren, i kanske två år till. Även om räntan sedan ser ut att höjas enligt Riksbankens egen prognos så är det fortfarande lågt med 0,5 procent – så de närmaste 4 åren kan fortfarande räknas som väldigt bra räntemässigt.

Låg reporänta leder till låga boräntor och vi kan med andra ord räkna med att fortsatt ha billiga bolån under ett antal år framöver. Även sparräntorna kommer givetvis att påverkas av detta på liknande vis, fast snarare negativt eftersom man vill ha hög sparränta på sitt konto och inte låg.

Hur ska man göra med bolånet?

Den ständiga frågan är hur man ska hantera sitt bolån i dagens ränteläge. Med tanke på de väldigt låga räntorna så är det också mycket låga boräntor, även om bankerna kanske inte har följt med reporäntan hela vägen till botten. Man ska förmodligen inte vänta sig att boräntorna sjunker mycket mer än de har gjort men däremot finns det förmodligen utrymme att pruta.

Snittet för listräntan för rörlig ränta (3-månadersränta) är för alla banker 1,57 procent just nu och det är billigt, men det går att få billigare om man kan pruta lite. Det är inte omöjligt att få en ränta på 1,2-1,3 procent om man bara har rätt förutsättningar när det gäller lån och ekonomi. Om man inte lyckas pruta hos sin egen bank har man också alltid möjligheten att kolla hos ett par andra banker för att se om de kan erbjuda något bättre. Att byta bank är ingen omöjlighet men många gånger kan det också räcka med att man ”hotar” med att byta bank för att befintliga banken ska ge med sig.

Kan man pruta ner sitt bolån med 0,2 procent eller något sådant så gör det faktiskt en hel del per år. Om du har ett lån på 2 miljoner så är skillnaden i ränta då 4 000 kr per år (sen blir det lite mindre om man amorterar på sitt lån under året men på ett ungefär). Det är pengar som man helt klart kan spendera på bättre saker.

Ett tips som rekommenderas är t ex att ta pengarna som man lyckats spara genom att pruta på sitt bolån och lägga undan dem på ett konto eller i någon form av säker investering och spara dem som en extra räntebuffert till den dagen räntan börjar bli lite högre igen. Tids nog kommer räntan gå upp ett antal procent och då blir dina lån ganska mycket dyrare. Att ha pengar sparade i en buffert som kan användas när detta händer är en skön känsla.

Ska man binda sitt bolån?

En annan fråga som många ställer sig är ifall man ska binda sitt bolån nu när det är billigt och läget är bra. Det finns inget helt säkert svar på den frågan då olika människor har olika inställning till den extra säkerheten som ett bundet bolån innebär.

I grund och botten är det dyrare att binda sitt bolån eftersom man idag får betala i snitt 1,57 procent i rörlig ränta och 2,10 procent för ett lån bundet på fem år. Dessutom har det historiskt sett varit dyrare att ha bundet bolån. Den rörliga räntan är alltså ett lite bättre alternativ men det är då också viktigt att man passar på att spara pengar till en buffert medan man har en låg ränta, som sedan kan användas när räntan går upp.

Att binda bolånet handlar huvudsakligen om säkerhet. Det är en slags försäkring som gör att man vet exakt hur hög ränta man kommer att ha de närmaste åren. Med tanke på hur stabil reporäntan har varit ganska länge nu och hur stabil ränteprognosen ser ut att vara så känns det dock inte som att det kommer hända så mycket med räntan de närmaste tre åren eller mer. Därför känns det onödigt att binda sin boränta i tre år eller mindre.

Av just detta skäl är räntan för ett, två och tre år inte speciellt mycket högre än den rörliga räntan. Snitträntan för tre år ligger på 1,69 procent medan rörliga som sagt ligger på 1,57 procent. Den som är för att binda sitt lån kanske argumenterar för att det är så liten skillnad att man lika väl kan binda lånet då och det argumentet har givetvis en viss validitet. Dock kan det handla om 2-3000 kr om året som man sparar på att köra rörlig ränta istället och med tanke på hur stabil reporäntan ser ut att vara framöver så är det nog inte så troligt att det kommer några stora höjningar inom de närmsta tre åren.

Ifall man ska binda sitt lån så är det i så fall på lite längre sikt så som fem år eller kanske ännu längre. Samtidigt får man då också betala lite mer i ränta. Det kommer förmodligen alltid att vara lite dyrare att ha en bunden ränta jämfört med rörlig och det man betalar för då är den där extra säkerheten. Det är bara frågan om det är värt pengarna.

Det logiska skälet till att binda sin ränta är att man själv tror att boräntorna kommer att gå upp på en nivå som är högre än det man har bundit sin ränta till, inom räntebindningstiden. Om man inte tror detta så är det ju tveksamt om det skulle vara värt att binda lånet. Dock ska man tänka på att bankerna också sitter och funderar på hur framtiden kommer att bli och de sätter sedan sina räntor efter hur de tror att ränteläget kommer att se ut om X antal år. Så det är sällan man egentligen får något ovanligt bra erbjudande på den bundna räntan.

Om man inte verkligen värderar säkerheten väldigt högt så är det oftast bäst med rörlig ränta, även om man inte vet helt säkert vad som kommer att hända i framtiden. Just nu känns det dock som en ovanligt säker och stabil period framöver och Riksbanken säger ganska tydligt att räntan kommer att vara fortsatt låg i ett flertal år framöver.

Därför tror jag mest på rörlig ränta och jag tycker att du kan försöka pruta på ditt bolån för att få ner räntan ytterligare. Du borde kunna få en ränta som ligger på 1,3 – 1,4 procent, så om du ligger högre än så har du en ganska bra möjlighet att spara pengar. När du förhandlar om en lägre ränta kan du lägga fram de positiva aspekterna i din ekonomi (om hela din ekonomi är samlad hos just den banken är det vanligen ett plus) och var tydlig med att du mycket väl kan byta bank om de inte är tillmötesgående, så ska det nog gå vägen.

Handla smartare och spara pengar

Postat av
Svara

Det finns många spartips som kan ge lite mer pengar i plånboken – allt från att jämföra elpriser, lån och försäkringar till att spara in pengar på mat eller att säga upp onödiga abonnemang. Ett ganska brett spartips som dock också är värt att ha i åtanke är att handla smartare när man väl bestämt sig för att köpa något.

Att handla smartare är som sagt ett ganska brett begrepp men grundtanken är att om det finns något man kan göra för att spara pengar eller för att få mer för pengarna när man väl handlar så ska man ta det tillfället i akt. Det finns egentligen ganska många sådana saker som man kan utnyttja för att spara pengar och få ut mer värde från sitt inköp. Här ska jag ge lite sådana tips.

Erbjudanden / rabatter

Ett klassiskt bra sätt att spara pengar är att utnyttja rabatter och erbjudanden. Det är en bra grej när man handlar mat då man kan spara en hel del genom att anpassa sin veckomeny efter vilka bra erbjudanden som finns i mataffären. Många saker går även att spara i skafferiet eller frysen om de är på extrapris just nu men du inte vill använda dem förrän senare.

Att handla på rea är alltid trevligt och många gånger kan man spara en hel del pengar genom att planera sitt shoppande åtminstone delvis efter reor och liknande. När det gäller t ex kläder så kan det vara en bra idé att vänta med den stora shoppingrundan tills rean. Ofta är det flera större reor under året, t ex mellandagsrean som nyligen tagit slut. Alla kläder passar kanske inte att köpa på rea men baskläder, kläder till barnen, ytterkläder och underkläder etc är utmärkta exempel.

Utnyttja rea och rabatter för att spara pengarDet finns några saker som man ska tänka på när man handlar på rea och utnyttjar erbjudanden. För det första så gäller det att man inte köper saker som man annars inte hade köpt. Ifall du tittat på en viss tv och varit sugen på att köpa den tidigare och är det plöstsligt kampanj på den – ja då är det ett bra läge. Ifall du inte alls hade tänkt köpa en tv men blir lockad att göra det på grund av ett lågt pris så är det inte lika bra eftersom du då har köpt något som du egentligen hade klarat dig utan.

För det andra ska man vara lite försiktig med erbjudanden och rabatter på abonnemang och liknande. Där är det ofta billigare pris de första tre månaderna eller ett halvår osv men sen återgår det till ordinarie pris. När du koller runt och väljer abonnemang ska du inte låta dig styras bara av detta lockpris utan tänk på vad ordinarie pris blir och vilken tjänst som rent allmänt är bäst. Detta gäller speciellt ifall det är ett abonnemang som du tänker behålla länge.

Jämför priser innan du köper

Ett spartips som alltid är relevant är att man ser till att jämföra priser på saker innan man handlar. Det gäller de allra flesta sakerna som man kan köpa men framför allt de dyrare sakerna och större köpen. Om du ska köpa en bil eller tv osv som kostar lite mer så kan prisskillnaderna vara riktigt stora och då är det extra viktigt att jämföra olika alternativ.

Det gäller dock egentligen när du ska köpa mindre saker också. Den mat du handlar kan du t ex handla i olika butiker. Kanske kan du välja mellan att storhandla i en stor City Gross / ICA Maxi eller en mindre butik som har högre priser. Där kan du t ex direkt spara pengar genom att välja en billigare butik. Du kan sedan även spara pengar genom att jämföra priser på olika varumärken och produkter och välja ett prisvärt alternativ.

Att jämföra priser har blivit mer och mer standard för oss svenskar och det är en bra utveckling i min mening. Vi konsumenter bör vara lite mer kritiska och lite mer engagerade när vi ska köpa saker – speciellt om det är lite dyrare saker. Det går att spara mycket pengar på att jämföra priser och det är oftast värt tiden som det tar att göra det också.

Du kan jämföra priser på el, lån, försäkringar och andra fasta kostnader i din ekonomi men även på enstaka köp så som kläder, böcker, elektronik och allt sådant. Det går att spara pengar även på sådana saker om man bara är lite uppmärksam. Ibland tänker man inte ens på att det finns en möjlighet att hitta bättre pris just för att man är van vid sina gamla tankebanor, men det är aldrig för sent att ändra på sig.

När du ska jämföra priser kan du enkelt göra det på stora jämförelsesidor så som Pricerunner, vilka har väldigt omfattande databaser både när det gäller produkter / kategorier och när det gäller butiker som är anslutna. Ofta kan man med hjälp av dessa sidor hitta de lägsta priserna på väldigt många olika varor och om man hade funderat på att köpa i en vanlig butik på stan så kan man dessutom många gånger hitta bättre priser på nätet och spara en slant.

Rabattkuponger / rabattkoder

En typ av erbjudande är rabattkuponger, vilka kan vara riktigt trevliga i rätt situation. Förr i tiden fick man rabattkuponger i pappersform hem i brevlådan. Idag finns dessa givetvis delvis kvar, speciellt om man är medlem i kundklubbar osv, men eftersom näthandel är så vanligt så har det även blivit allt vanligare med rabattkuponger eller rabattkoder på nätet.

Tanken är att om du är ute efter att köpa något så kan du med lite tur hitta en rabattkodsom ger dit ett bättre pris eller något annat av värde när du köper denna sak. Även här är det givetvis lite som med reor och erbjudanden i övrigt – att om man vill använda detta som ett sätt att spara pengar när man handlar så gäller det att man utnyttjar koderna när man ändå hade tänkt handla något. Ifall man blir lockad att köpa något som man inte annars hade gjort eller behöver så minskar vinsten lite.

När du ska köpa något så som kläder, inredningsgrejer, böcker, elektronik eller i princip vad som helst så kan det vara en bra idé att först kolla upp ifall det finns en rabattkod som gäller för den butiken du vill köpa från. Ibland finns det en kupong och ibland hittar man inget, men det tar så pass liten tid att kolla att det ofta är värt det, med tanke på att det kan går att spara en hel del pengar. Om du ändå jämför priser så är det ju värt att väga in en rabattkod som t ex kan ge dig 15 % extra rabatt på ditt köp.

Eftersom det finns så enormt många butiker på nätet så är det inte alltid lätt att snabbt hitta relevanta erbjudanden och rabattkuponger. Man kan då alltid använda sig av en samlingssida som hjälper till att samla ihop alla relevanta kuponger, så som rabattkodsidor.se. Då går det klart snabbare att se ifall det finns någon bra kupong för det man har tänkt köpa.

En samlingssida för rabattkoder har oftast bra uppdelning i olika kategorier så att man kan hitta rabattkoder för kläder, elektronik, lån och finans, böcker och tidningar osv. Med hjälp av dessa kan man också få tips på andra butiker som man kanske inte från början tänkte på och då kan man lägga till även dem när man kollar runt och jämför. Under varje butik kan det finnas flera olika koder som t ex ger rabatt på hela soritetmentet, på vissa utvalda saker eller som ger andra bonusar.

Några exempel på undersidor för butiker på den sidan jag föreslog här ovan är t ex Lensway (där du kan hitta tre olika erbjudanden), Bokus (med en rabattkod och flera erbjudanden) och Johnells (med två aktiva erbjudanden). Har man bestämt att man exempelvis ska handla en bok så kan man ju med fördel kolla upp rabattkoder / kuponger för olika butiker som säljer litteratur och då väga in dessa i sin prisjämförelse. Ifall man redan har bestämt att man ska handla i en specifik butik så kan man istället använda samlingssidan för att se vilka kuponger / koder som finns och ifall någon passar in på det man själv ska handla.

Handla begagnade saker

Att handla helt nya saker är ganska ofta överskattat då begagnade saker funkar i princip lika bra. Det gäller givetvis i större utsträckning för vissa typer av saker och andra saker passar mindre bra. Det är väldigt ofta så att man kan köpa begagnade saker till ett mycket lägre pris än vad samma sak hade kostat ifall den var helt ny och oanvänd. Så länge saken ser bra ut och känns bra och inte har försämrats på något sätt som man ogillar så kan det vara ett väldigt bra alternativ för att spara pengar.

Om man ska dra till med ett stort exempel så kan man bara ta och titta på en bil. En helt ny bil kan t ex kosta 200 000 kr men om man tar exakt samma bil och köper den begagnad när den har ägts av någon annan i ett år så har priset gått ner riktigt mycket. Du kanske då kan få samma för 150 000 kr eller något sådant. Det är inte säkert att priset går ner så mycket från år till år efter detta utan det är många gånger framför allt hoppet mellan ny och begagnad som är det stora. Bilen i sig kan säkerligen efter ett år se som ny ut och har kanske inte heller gått så många mil – men du kan spara massor med pengar.

Det finns många saker som går att köpa begagnat som funkar hur bra som helst. Möbler och inredning, tv-spel, mobiler, böcker (kurslitteratur för studenter är ju en klassiker), bilar osv är helt klart rimliga att överväga och det finns många fler kategorier dessutom. Om man bara kan komma över det faktum att någon annan har ägt och använt saken innan man själv tar över den så är det inte så farligt sedan. En bostad är ju faktiskt väldigt ofta begagnad, t ex ett hus eller lägenhet – men det tänker man inte på som något negativt.

Med tanke på hur stor skillnad det är i pris på nya och begagnade saker så är det dumt att inte åtminstone överväga detta alternativ. Så länge som du kollar upp kvaliteten på det du köper så att det motsvarar dina förväntningar så är det ju inget problem. Kolla bara så att det du köper fungerar och ser ut som du tänkt dig, så att du inte blir besviken.

Du kan enkelt hitta massor av begagnade saker att köpa på t ex Blocket.

Undvik att handla på kredit

Ett tips som är värt att nämna är att du inte bör köpa saker på kredit om det inte är uppenbart nödvändigt. Vissa saker är det logiskt att låna till – exempelvis en ny bil eller boende – men småsaker ska du helt klart betala direkt. Att handla sådant som kläder, inredningsprylar och elektronik med lånade pengar eller på avbetalning gör att sakerna blir dyrare totalt och det utsätter också din privatekonomi för en klart större risk.

När du lånar eller handlar på kredit så kostar det extra i form av räntor och avgifter och dessa pengar får man lägga på varans pris för att få det slutliga priset. Det blir inte billigt att handla på detta vis. Dessutom kan det innebära att man drar på sig onödiga kostnader varje månad som kan bli problematiska, speciellt om ekonomin från början redan är begränsad och marginalerna små.

Det är aldrig en bra idé att handla på kredit om man inte verkligen måste och då ska det finnas ett bra skäl. Att man bara vill ha en sak snabbare och inte orkar spara ihop pengarna till den saken är inget bra skäl. Bäst är alltid att spara i förväg när man ska köpa något, för då slipper man de extra kostnaderna och den extra påfrestningen på ekonomin. Det gäller bara att vara ansvarsfull och ha det tålamodet.

Låna inte till julen i onödan – planera din julbudget

Postat av
Svara

Julen är en speciell tid – julklappar, julmat, julpynt, träffa släkt och vänner, mysa och ha det trevligt. Alla vill vi ju att julen ska vara trevlig och bra och att alla ska vara glada, vilket ofta innebär att vi lägger ganska mycket pengar på att säkerställa detta. Det gör att julen också tyvärr är en tid då vi ofta spenderar lite för mycket pengar och kanske till och med skuldsätter oss. Det finns ett skäl till varför januari räknas som den fattigaste månaden på året.

I Sverige är julen den allra största högtiden och den som vi lägger allra mest krut på. Logiskt sett är det därför också den högtid som vi lägger klart mest pengar på. Det går inte direkt att klaga på det faktum att man vill att julen ska vara en extra rolig och bra tid, speciellt för barnen. Man kan inte gärna hytta med fingret och säga att det är dumt att vilja lägga lite extra pengar på att göra julen till något alldeles extra. Dock gäller det att man hanterar ekonomin på rätt sätt när man planerar julen.

Det är inte ovanligt att folk lägger mer pengar på julfirandet än de egentligen har råd med. Detta gör att det kan bli fråga om att ta lån eller att handla på kredit (vilket i princip är samma sak som ett lån bara att det funkar på ett lite annorlunda sätt). Att låna pengar för att klara julen är givetvis inte förbjudet och det kan vara ok om man gör det på rätt sätt. Dock är det oftast bättre att försöka lösa det på annat vis.

Här kan du läsa hur mycket svenskar normal lägger på julklappar.

Planera och spara till julen

De två bästa tipsen för att få en bättre ekonomi vid jul är att planera inför julen / lägga upp en budget och att man sparar pengar till julen i förväg. Dessa två tips hänger ihop ganska mycket eftersom man i princip måste göra den ena saken för att sedan kunna göra den andra.

För att kunna börja spara pengar till julen måste du ju ha planerat detta i god tid och du måste även ha koll på hur mycket julen kommer att kosta dig, så att du kan lägga undan lagom mycket pengar varje månad. Så de två tipsen går hand i hand så att säga.

Sätt upp en budget så du vet hur mycket pengar som går åt

En grundläggande sak är att fundera igenom hur mycket pengar du egentligen behöver för att klara alla julens kostnader. Börja med att göra en uppställning där du har med alla utgifter som julen för med sig. Om du inte vet exakt vad saker och ting kostar så får du försöka dig på en kvalificerad gissning. Ju närmare sanningen du kommer ju bättre men om du gissar är det ofta bättre att dra till med ett lite för högt belopp snarare än att sätta ett för lågt belopp.

Alla har givetvis olika poster på julen då en del åker iväg till släktingar för att fira meda andra firar hemma. En del gillar att ha många och dyra julklappar medan andra är mer måttliga. Du får göra din lista utifrån just ditt julfirande. Räkna in alla julklappar, julmat, julgran och julpynt, resor till och från släkt och vänner som du firar med, julkort, julmarknader – ja, vad som helst som är kopplad direkt till julen.

När det gäller julklappar behöver du givetvis inte sätta upp det exakta belopp som du handlade för förra julen utan du kan helt enkelt välja en summa som du tycker är rimlig att lägga på julklappshandeln detta året. Sen är tanken att du ska hålla dig till den totala summan när du handlar dina julklappar. Det är viktigt att man följer sin egen budget när julen väl kommer sen, annars riskerar man trots all planering ändå göra av med för mycket pengar.

När du väl har en budget klar så är det som sagt sedan tanken att du ska följa denna. Det behöver inte vara rätt på kronan men du bör vara nära. Ifall du lyckas komma under din maxbudget så är det givetvis ingen fara – du får bara inte komma så mycket över gränsen. Det innebär att du får vara duktig när du handlar julmat och julklappar etc och hushålla med pengarna så att du hamnar inom din budget.

Ifall du börjar närma dig max är det alltså dags att runda av. Glöm inte bort din budget i början av julshoppandet för då är risken att du spenderar för mycket på vissa saker och riskerar att få för lite pengar över till annat som är viktigt. Det gäller att hitta balansen där.

Spara till julen i förväg

Att ta ett lån har vissa likheter med att spara pengar varje månad. Det finns dock tre viktiga skillnader. Dessa skillnader gör att det är klart bättre att spara pengar för att ha råd till något än det är att låna pengar.

Den första skillnaden är att sparande sker i förväg – alltså innan du ska använda pengarna – och återbetalning av lån sker i efterhand. För den som är duktig på att planera finns möjligheten att börja lägga undan pengarna i förväg medan den som är dålig på att planera kanske först när julen börjar närma sig inser att det fattas pengar till allt som ska köpas.

Så om du t ex tänker dig att din jul kommer att kosta runt 7 000 kr totalt, med alla julklappar, julmat, julgran osv, så kan du antingen börja spara runt 580 kr i månaden hela året inför julen eller så kan du låta bli att spara och kanske få ta ett lån på 7 000 kr. Om du har lånat 7 000 kr så får du göra avbetalningar varje månad under exempelvis ett år i efterhand. Själva amorteringen på skulden skulle då också ligga på runt 580 kr i månaden men då får du även betala ränta på lånet.

Den andra skillnaden mellan att spara och att låna är just räntan som måste betalas. När du sparar pengar så kostar det dig inget. Du bara lägger undan de pengar du behöver och när det är dags att spendera dem så har du dem redo. Vid ett lån betalar du också ränta, vilket är pengar som man kan säga att du bara slänger i sjön. Vissa lån är man i princip tvungen att ta så som bolån och då är det kanske inte rätt att säga så, men om man har ett val mellan sparande och lån så är räntan onödiga pengar att betala.

Räntan på ett vanligt privatlån kan vara t ex 10 % på ett år. Det innebär att om du lånar 7 000 kr så är räntekostnaden någonstans runt 380 kr. Det är inte så farligt men det är ändå pengar du kunde ha sluppit att betala. Att det blir 380 kr och inte 700 kr som ju är 10 % av 7 000 kr beror på att du varje månad betalar av en del av lånet och räntan räknas sedan då på kvarvarande skuld.

Om du skulle ta ett SMSlån eller liknande litet lån blir det dock ganska mycket dyrare. Då kan den effektiva räntan ligga på 150 % eller mer. Då skulle du kunna få betala 4 – 5000 kr i ränta på ditt lån på 7 000 kr. Det skulle innebära att dina 7 000 kr skulle kosta dig 11 – 12 000 kr totalt, vilket är en lite tråkig deal.

Det är alltså inte speciellt konstigt att säga att räntekostnaden är en väldigt stor och viktig skillnad mellan att låna till julen och att spara till julen. Många tar dyrare mindre lån för att finansiera olika kostnadsposter vid jul så som julklappar. Det medför att de får stå ut med dessa extra kostnader i form av dyr ränta, som helt hade kunnat undvikas genom att spara inför julen istället.

Sista skillnaden mellan att spara och att ta ett lån är den extra risken som man tar och den osäkerhet som man lägger ovanpå sin privatekonomi. När man sparar pengar i förväg så har man alltid möjligheten att justera sitt sparande. Om man exempelvis råkar ut för några oväntade utgifter och har ont om pengar i några månader så är det enkelt att dessa månader bara låta bli att sätta undan sparpengar till julen.

När man har tagit ett lån och har en avbetalningsplan är det dock inte speciellt enkelt att få uppskov ifall man skulle få tillfälliga problem med sin ekonomi. Om du råkar ut för en oväntad utgift måste du ändå betala din räkning för lånet den månaden och då får du dra in på annat istället. Risken är också då att du plötsligt hamnar i en situation där du inte har råd att betala en räkning och en sådan sak kan vara första steget mot riktiga ekonomiska problem.

Att låna innebär alltid en viss liten risk för din ekonomi eftersom man binder upp sig och lovar att man ska betala si och så mycket varje månad under en viss tid så som två månader, ett år eller tre år. Pengarna har man förmodligen redan spenderat så det är inte så lätt att göra saker och ting ogjorda i efterhand. Man får alltså stå sitt kast och försöka lösa det hela på ett eller annat vis.

När man sparar har man friheten att göra förändringar som man själv behagar eftersom det inte finns några krav utöver de man själv har satt upp på sitt sparande. Finns det inga pengar att spara så kan man låta bli att spara helt enkelt. Det man får göra är att väga hur viktigt det är att ha pengar till andra saker en viss månad jämfört med hur viktigt det är att spara till julen.

Att låna ansvarsfullt till julen

Lån är inte dåligt per automatik. Det är lätt att man tänker att jag försöker måla upp lån rent allmänt som något dåligt och riskabelt och att min poäng blir att man aldrig bör ta ett lån. Det är dock inte det jag försöker säga. Jag är helt övertygad om att en del lån är bra och att vi alla kan behöva ett lån då och då. Det är dock stor skillnad på ett bra lån och ett mindre bra lån.

Ifall man vill låna ska man först och främst bestämma ifall lånet är nödvändigt. Ibland lånar man utan att det egentligen behövs och utsätter man sin ekonomi för en risk helt i onödan. Man får också betala en massa ränta i onödan. Fundera på om du verkligen behöver spendera de pengarna just nu – för om du behöver ta ett lån för att klara utgiften så innebär det troligen också att du har ont om pengar.

När du inte har så mycket pengar på kontot kan det vara ett tecken på att du har en begränsad ekonomi och små marginaler och då är det ofta bättre att undvika ett lån helt. Har man inte råd att betala kontant så ska man alltid fråga sig om man egentligen kanske inte har råd att lägga de pengarna över huvudtaget. För om man lånar måste man ju ha råd att betala dessa extra pengar vid ett senare tillfälle istället.

Andra steget är att räkna på vad lånet kommer att kosta och avgöra att man verkligen tycker att det är värt att betala den kostnaden som räntan utgör. För många dyra små lån blir räntan och avgiften för lånet riktigt höga och då anstränger man sin ekonomi extra mycket. Om man redan från början har lite ont om pengar i kassan så kan ett dyrt lån vara det som får bägaren att rinna över.

Vettiga alternativ när man vill finansiera julen

Om man bestämmer sig för att man tycker att det är ok med ett lån inför jul (vilket kan vara helt ok om man bara känner att man har en ekonomi som är så pass stark att man klarar av att återbetala lånet utan problem framöver) så ska man givetvis försöka välja ett bra lån.

Billiga privatlån bra för lite större lån

Ett vanligt privatlån hos en långivare med lägre ränta (så som storbankerna och en del andra långivare) är ett helt ok alternativ. Räntan är i dagsläget låg och med ett bra kreditbetyg kan du få en bra deal på din ränta. Privatlånet kan erbjuda en låg ränta och en lång avbetalningstid, t ex ett år. Den extra kostnaden för ditt julfirande blir då inte så hög och du har ganska gott om tid på dig att betala av lånet.

Det man ska tänka på med privatlån är att de flesta banker / långivare har en lägsta gräns och den kan vara på 10 000 kr eller 20 000 kr. Om du bara vill låna 7 000 kr så kan det alltså vara för lite pengar för att du ens ska kunna få ett sådant lån. Det är tyvärr oftast de dyrare mindre lånen som erbjuder belopp under 10 000 kr. Privatlån brukar också erbjuda lite högre ränta för folk som lånar mindre belopp med kortare löptid.

Kreditkort bra och smidigt sätt för kortsiktiga krediter

Ett kreditkort kan vara ett bra alternativ vid julhandeln. Det är ett alternativ framför allt för dem som klarar att återbetala skulden inom en eller två månader. Kreditkort har oftast en räntefri kredit som sträcker sig upp till 45-60 dagar. Om man kan utnyttja den krediten utan att betala ränta så är kreditkortet ett bra alternativ eftersom det i princip är gratis. Om man inte räknar med att kunna återbetala pengarna så snabbt är kreditkortet istället dåligt eftersom räntan i de flesta fall är extra hög.

Om man dock i första hand behöver lite pengar som kan återbetalas inom en eller ett par månader så kan det vara riktigt smidigt med ett kreditkort. När du väl har ditt kort och din beviljade kredit så kan du bara handla på utan att behöva krångla med låneansökningar osv. Det man ska tänka på är att den räntefria krediten bara är ”upp till” 60 dagar.

Exakt hur lång den blir beror på när du använt kortet i förhållande till fakturadatum. Om du shoppat med kortet precis innan fakturan kommer så kan dessa köp hamna på den fakturan och då ska den betalas direkt – om du istället shoppat direkt efter fakturan så har du som allra mest tid kvar på din räntefria kreditperiod och då kan du skjuta upp betalningen i t ex 60 dagar

Efter att dessa dagar har gått kan du fortfarande låta bli att betala men då får du dyr ränta på krediten och den stora fördelen med kreditkortet försvinner. I det läget rekommenderar jag inte längre kreditkortet för julhandel. Räntan på kreditkort är oftast klart högre än för vettiga privatlån och där kan du snabbt få betala ganska mycket extra på din kredit.

SMSlån / Snabblån har sina risker

De lån som kallas för smslån eller snabblån är korta krediter på upp till runt 10 000 kr. Vanligen ska dessa återbetalas inom 30, 60 eller 90 dagar (bland upp till ett år). Räntan och avgifterna för denna typ av lån är höga och det kostar klart mer att låna i denna form jämfört med t ex ett större klassiskt privatlån eller ett bolån.

Om man behöver ett mindre belopp och vet att det är lugnt att återbetala pengarna inom den kortare tidsramen så kan man givetvis ta ett sånt här lån men man ska då minnas att det är ett lån med en högre kostnad. Du får då alltid försöka väga fördelarna med nackdelarna och ta ett kvalificerat beslut. Om du är osäker är det bättre att låta bli att låna.

Ett litet snabbt lån kanske kan tyckas passa bra vid julen eftersom det passar in på de kriterier som finns – man kan låna lite mindre belopp, pengarna kommer in på kontot snabbt osv. Du ska dock räkna med att det blir klart dyrare att låna än om du hade sparat ihop pengarna i förväg. Du kommer att åta dig att betala tillbaka lånet de närmaste månaderna och det kommer då förmodligen att bli väldigt snåla månader. Om januari var fattigt tidigare så blir det helt klart värre om du också har ett lån med hög ränta att betala av.

Hitta bra lån när du väl har bestämt dig

För den som väl har bestämt sig för att lån är bästa vägen att gå så är mitt tips att inte bara ta första bästa långivare utan att ta sig tid att undersöka markanden och välja en bra långivare. Det finns så många att välja på inom både privatlån och SMSlån och skillnaden i ränta kan vara riktigt stor mellan olika aktörer.

Detta gör det väldigt viktigt att jämföra och kolla runt i förväg, så att du gör ett bra val och får ett prisvärt lån. Det är ingen vits att lånet ska kosta onödigt mycket. Man kan jämföra lån på olika sätt. Om man vill göra det helt själv kan man helt enkelt besöka olika långivare och fylla i deras ansökan för att få en offert. Nackdelen är att det tar en del tid.

Något som är smidigare är dock att använda antingen en låneförmedlare (där du kan ansöka en enda gång och bli sammankopplad med ett antal olika långivare) eller en bra och seriös jämförelsesida för lån. Den sistnämnda har förmodligen en stor lista över långivare och du kan se vilka som har låg ränta och bra villkor. Då blir det enklare att välja ut de långivare som man vill kontakta för en offert.

Genom att jämföra och aktivt välja bank / långivare kan man spara ganska mycket pengar. Ju större belopp man lånar och ju längre löptid ju mer pengar kan man normalt spara in på sitt lån. Att välja rätt typ av lån är dock givetvis också en avgörande grej då vanliga privatlån i de flesta fall är bättre alternativ än snabblån om man bara kan ta den typen av lån.

Kort sammanfattning av julens finansiering

För att sammanfatta det hela på ett ganska enkelt sätt så tycker jag att det bästa sättet att finansiera julen helt enkelt är att spara ihop pengarna till julbudgeten i förväg. Om du räknar med att börja direkt på nya året så har du i princip 11-12 månader på dig att spara och om du lägger en liten slant varje månad så blir det inte så mycket som ska ut per månad.

För att kunna veta hur mycket du ska spara behöver du en julbudget där du ställer upp julens alla kostnader, så att du kan avgöra hur mycket du bör spara per månad. När du gör din julbudget har du dessutom fördelen att du kan fundera igenom vad som är rimligt att lägga på julklappar, mat och annat under julen.

Kanske känner du att du tidigare har spenderat för mycket på julklappar i förhållande till din privatekonomi och då kan du bestämma att du sätter en lite lägre budget för detta till nästa år. På det här viset kan du anpassa din julbudget efter vad du faktiskt har råd med istället för att bara köpa en massa saker på känsla som sedan visar sig ha blivit allt för dyrt.

Det är givetvis väldigt viktigt att hålla sin uppsatta budget hyfsat bra sen också, för annars har man tappat en del av poängen med att ha en budget. Om man ändå spenderar mer pengar än man har budgeterat för så är risken att man slutligen också gör av med mer pengar än man borde. Det kan leda till ett och annat problem med ekonomin efter jul.

Om du väl bestämmer dig för att låna till julen istället för att spara i förväg så måste du komma ihåg vad detta innebär för din ekonomi. Det innebär en extra kostnad i form av ränta och även en viss extra risk då man aldrig vet med säkerhet hur privatekonomi kommer att se ut i framtiden. Detta blir ännu viktigare om man har små marginaler i sin ekonomi.

Slutligen så gäller det att välja rätt väg att gå. Kan man få ett billigt lån eller ska man använda ett kreditkort till julens utgifter? Allt beror på vilka förutsättningar man har. Kom bara ihåg att vad du än väljer så bör du fundera igenom ditt val noga och se till att sköta betalningarna ordentligt. Kom också ihåg att ett bra sparande alltid en viktig grund i en sund ekonomi och ifall du inte sparar pengar idag så är det något du helt klart bör se över.