Få din budget att gå ihop när du fått barn

Barn är något av det mest fantastiska man kan få och livet blir sig inte likt efter första barnet. Det mesta ändras på ett eller annat sätt och en av de sakerna är ekonomin. Barn betyder extra utgifter och det är viktigt att man planerar ordentligt för att det ska gå ihop. I detta inlägg ska jag gå igenom det viktigaste när det gäller ekonomi, budget och barn.

Det är viktigt att man är medveten om att det blir en förändring rent ekonomiskt när man får barn. För det första kostar barnen pengar i sig med allt som de behöver för att klara sig. Dessutom blir det nästan alltid ett inkomsttapp i samband med barn då en eller flera föräldrar kommer vara föräldralediga. Minskade inkomster ger lite samma effekt som ökade utgifter och det är något som man måste tänka på när man gör sin budget.

Vikten av att ha en budget

En budget är alltid att rekommendera, vare sig man ska ha barn eller ej. Det är ett sätt att få en bra överblick över sin ekonomi och vilka pengar som kommer in och går ut. Med en budget kan man se att allting går runt och att det finns pengar över när alla utgifterna är betalda.

I grunden är en budget så enkel att man ställer upp alla sina inkomster på en sida – lön, bidrag, CSN eller vad det nu kan vara som gör att man får in pengar på kontot. På andra sidan ställer man upp alla sina utgifter. Här ska man ha med både fasta kostnader som boendekostnader (hyra / ränta + amortering, elräkning, försäkringar, Internet och tv, vatten och avlopp, avgift till förening etc) och rörliga kostnader (mat, gym, mobilabonnemang, nöjen etc).

Det är viktigt att man även tänker på utgifter som kommer mer sällan än varje månad. T ex att man tar med t ex service på bil och bilskatt eller räkningar som kommer en gång i kvartalet eller årligen. Dessa kan vara lätta att glömma men man ska ju även ha råd till dem till slut. Om något betalas årligen så dela summan på 12 och lägg till den i din budget.

En annan viktig sak är att man tar med sådant som kanske inte alltid innebär uppenbara kostnader. Det kan vara hygienprodukter (som bara slinker med när man handlar mat oftast), frisören, Netflix och Spotify, bankens avgift för din Internetbank eller lite vad som helst. Tänkt brett och få med så mycket som möjligt för att få en rättvisande bild av hur mycket pengar som du verkligen gör av med varje månad. Bättre lite för mycket än lite för lite.

Sparande får inte glömmas bort

Poängen med en budget är att få en klar överblick över hur mycket pengar man har över varje månad efter att alla räkningar och utgifter är betalda. Tanken är att det ska finnas en hyfsad summa kvar här då man sedan också ska lägga undan pengar till sparande. Detta bör också läggas in i budgeten så att man har en plan för hur mycket man sparar.

Du kan med fördel spara 3-5 000 kr i månaden men här gäller det givetvis att du anpassar sparandet till vad som är rimligt. Att skippa sparande är dock inte bra då man som minst bör ha ett buffertsparande och lite privat pensionssparande. Sen kan man ju även t ex ha sparande till barnen, halvlångt sparande till ny bostad eller bil eller kortsiktigt sparande till resor eller till julfirandet osv. Det finns mycket som är värt att spara pengar till.

Har man lagt in t ex en tolftedel av årliga bilskatten i sin månadsbudget så ska den givetvis inte betalas varje månad men man kan med fördel också spara de pengarna på ett konto i väntan på att den räkningen dyker upp, så blir det inte panik och pengabrist när den väl kommer. Jag har själv ett speciellt konto för “kommande utgifter” så att jag inte måste rensa kontot den gången en stor och mer oregelbunden utgift dyker upp.

Budget även bra för att förändra sin ekonomi

Förutom att använda sin budget för att pussla ihop ekonomin och se vad som är rimligt går det även att använda en budgetkalkyl för att se över sin ekonomi för att hitta sätt att spara in pengar om det behövs.

Tanken är att man ställer upp sina utgifter för att se vad som drar mycket pengar och var man eventuellt kan göra besparingar. Det är mycket enklare att se och förstå vad man kan spara pengar på om man ställer upp det tydligt i en budget, för så är det så mycket enklare att se när man gör av med för mycket pengar på något.

Detta kan gälla speciellt för sådant som nöjen, shopping, restauranger, fest, cigaretter, läsk och godis och annat som egentligen inte är ett måste. Sådana saker kan snabbt suga upp en stor del av en budget och med en mängd småköp tänker man inte alltid på det på samma vis som man tänker på att man betalar hyran eller liknande.

Men om man lägger in i sin budgetkalkyl hur mycket pengar man i genomsnitt gör av med på t ex restaurangbesök och utemat eller kläder så kan man snabbt se om det är lite mer än man egentligen borde spendera. Då har man här möjlighet att bestämma sig för att dra ner på de kostnaderna. Man kan bestämma ett tak för hur mycket man får lägga på en viss sak, som t ex kläder, varje månad och sen försöka hålla sig till detta.

Tack vare att man gjort en budget kan man också enklare se vad man har råd med att göra av med på t ex kläder eller utemat en viss månad. Man vill ju att det ska gå runt och att man ska ha råd med alla räkningar, sparande och alla de viktigaste nöjena och inte hamna på minus. Om man handlar kläder för 1 500 kr per månad kan det behöva justeras till 750 kr i månaden för att man ska ha råd till viktigare saker.

Budget när man ska ha barn

När man ska ha barn, speciellt vid första barnet då man har sämre koll på vad det innebär rent ekonomiskt, gäller det att tänka framåt och planera. Det blir extra viktigt att göra en ordentlig budget eftersom det närmaste året efter barnets födsel förmodligen kommer innebära både högre utgifter och lägre inkomster.

Utgifterna består i allt som ett barn behöver såsom blöjor, tvättlappar, amningskupor, salvor, mjölkersättning / välling / barnmat och nya kläder allt eftersom barnet växer. Lägre inkomst har man för att man är föräldraledig och det innebär att man får som mest 85 procent av sin tidigare inkomst. Sen beror det även på hur många dagar man väljer att ta per vecka och lite sådant, vilket jag ska gå igenom längre ner.

För att kunna planera in sin föräldraledighet och hur många dagar man kan ta och hur man ska sprida ut den osv behöver man göra en budget, för man behöver se vilken månadsinkomst man klarar sig på och då speciellt med de nya utgifterna för barnet inlagda i budgeten. Utan en budget blir allting en chansning och då är risken stor att man inte får det att gå runt.

Engångsinköp till bebis

Inför första barnet ska man köpa in en massa saker som man måste ha för att klara sig. Ofta är listorna med saker som man “måste” ha överdrivna och det man verkligen behöver är ett grundutbud med några viktiga saker såsom ett babyskydd (bilstol för bebis), barnvagn, skötbord / skötbädd, spjälsäng och kläder. Sen lite småsaker som filtar, handdukar och liknande.

Om man ska tro de långa listorna med saker så behöver man allt ifrån babymonitor till babynest (liten madrass med kanter som bebisen kan sova i och som kan användas i föräldrarnas säng) och babysitter. Dock är många av dessa sakerna inte alls nödvändiga utan mer ett tillval för dem som känner för det. Om man köper på sig alla saker i förväg blir det snabbt riktigt dyrt och även de saker som man bör ha kan kosta en hyfsad slant.

De tips jag kan ge när det gäller dessa engångsinköp är följande:

Köp lite lagom med saker i förväg

Du behöver inte köpa precis allt som går att köpa till din bebis i förväg. En del saker behöver du egentligen inte alls (de kan vara smidiga men ej nödvändiga) och andra saker kanske du inte behöver förrän efter ett halvår och kan vänta med dem.

Du behöver inte heller köpa alla kläder i förväg. Det är lätt hänt att man köper på sig saker men man vet ju inte hur stor bebisen är när den kommer och de växer så fort att det ibland är svårt att ens hinna ha på alla plagg innan de har växt ur dem.

Mycket går att köpa begagnat

Du behöver inte ha alla saker helt nya. Det finns väldigt mycket bättre begagnat som funkar i princip lika bra som nya saker. Dessa prylar är ofta mycket billigare än helt nya men har samma funktion.

Med tanke på att barn växer upp så fort så kan saker som man köper begagnat vara max ett par år gamla och inte alltför använda. En liggvagn kanske t ex inte används mer än första året och sen är det sittvagnen som gäller och likadant kan det vara för andra produkter.

Du kan även själv sälja saker sen när ditt barn har växt ur dem, om du inte vill spara till nästkommande barn. Då kan du får tillbaka en del av investeringen och ha pengar att lägga på annat.

Spara ihop pengar inför inköpen

Även om du inte är helt tokig och köper allt som går att köpa så kommer det ändå kosta en del med de viktigaste prylarna. Speciellt om du vill köpa helt nytt. Därför behöver du ha pengar redo för detta när det börjar bli dags.

En vagn kan kosta från 4-5 000 kr och upp över 10 000 kr och allt det andra går också på några tusenlappar och därför gäller det att man har lite pengar sparade. Det är inte speciellt smarta att köpa på avbetalning eller att låna pengar för dessa köp då det kostar onödigt mycket i räntor och avgifter och dessutom skapar högre risk i din ekonomi.

Du kan därför med fördel spara pengar och de flesta har åtminstone kanske runt 7-8 månader på sig att börja spara när de väl inser att de väntar barn. Lägger man undan 750 kr i månaden eller något sådant från att man förstår att det ska komma en bebis så har man redan där fått ihop en bra grund för inköpen (750 x 7 = 5 250 kr).

Ökade utgifter när man har barn

Dina utgifter kommer att öka en del när du har barn, så är det bara. När de är nyfödda är det kanske inte så farligt mycket som måste köpas varje månad men det är ändå en del. Framför allt är det blöjor som går åt och det går många sådana också för den delen.

En bebis kan göra av med runt 8 blöjor om dagen vilket innebär ca 240 blöjor i månaden. Ett paket med Libero Newborn 2 med 88 blöjor kostar 108 kr eller något sådant (det finns även dyrare varianter). Du behöver upp mot tre sådana paket i månaden för att hålla ditt barn med en torr rumpa. Bara blöjorna kan alltså kosta över 300 kr i månaden.

Det är dock en del saker som krävs för att det ska gå runt så som amningskupor (vilka suger upp bröstmjölk som gillar att rinna i tid och otid), tvättlappar, salvor, barnolja, babypuder osv. Utgifterna är helt enkelt lite högre än utan barn och det blir mer ju äldre de blir.

Det är viktigt att försöka göra en ungefärlig beräkning av vad utgifterna kan bli en normal månad och att lägga in detta belopp i din budget. När du ska räkna ut hur du ska få din ekonomi att gå runt och hur mycket du kan ta ledigt osv behöver du ha så rättvisande siffror som möjligt.

Barnbidraget hjälper till

Som tur var får man barnbidrag och för ett barn är det nu för tiden 1 250 kr per månad (sedan det höjdes med 200 kr 1 mars 2018). Dessa pengar räcker ofta till det mesta av de löpande kostnaderna för barnet när det är litet men med åldern kan det tänkas att barnbidraget räcker sämre.

Tack vare barnbidraget behöver du troligen inte oroa dig allt för mycket för att inte ha råd till de vanliga sakerna som en bebis behöver. Maten får ju bebisen från mamman. Om man inte kan amma kan man behöva köpa ersättning istället och då kan det kosta en del men för de flesta räcker det med bröstmjölk.

Nu när barnbidraget höjdes med 200 kr är det många som förespråkar att man ska ta dessa 200 kr och lägga dem på sparande till barnet, vilket inte är en så dum idé. Tanken är att man förmodligen klarade sig bra med gamla barnbidraget på 1050 kr och att dessa extra 200 kr borde kunna avvaras till något annat än barnets normala utgifter.

Sparande är då ett bra exempel och om man börjar spara i god tid kan man få ihop en bra summa med åren. Om man börjar spara 200 kr när barnet är nyfött och sparar 200 kr varje månad så har man på 16 år (året då barnbidraget slutar) fått ihop 38 400 kr bara i investerade pengar. Lägg till detta även många tusenlappar i ränta / avkastning så är du snabbt uppe en bra bit över 50 000 kr. Det är en bra start på livet för ditt barn!

Föräldraledighet och lägre inkomster

En av de stora grejerna med att få barn är att man förmodligen kommer vara föräldraledig. Man kan dela upp föräldraledigheten på ganska många olika vis och det finns möjlighet till ganska mycket variation.

Det som gäller är att man totalt har 480 dagar att ta ut och av dessa dagar är 390 dagar på sjukpenningnivå medan 90 dagar är på lägstanivå (vilket ger 180 kr om dagen). Varje förälder har minst 90 dagar som är öronmärkt för just dem och som inte går att byta bort till den andre föräldern. För barn födda 2015 eller tidigare är endast 60 dagar öronmärka för en viss förälder.

Sjukpenninggrundande inkomst (SGI) är den inkomst som används som grund för beräkningen av ersättning när du får sjukpenning eller föräldrapenning. Den baseras på din inkomst när du har arbetat minst 240 dagar i sträck innan förlossningen. Ju högre inkomst ju mer kan du få i föräldrapenning.

Du får normalt ca 80 procent av din vanliga inkomst innan skatt om du tar ut full ledighet. Detta innebär att du tar ut sju dagar i veckan med dagar på sjukpenningnivå. Max föräldrapenning du kan få per dag är dock 967 kr då det finns ett tak. Det är alltså lite konstigt på så vis att du ju normalt arbetar fem dagar i veckan men måste ta ut sju föräldradagar för att få max ersättning.

Många väljer att inte ta ut sju dagar i veckan för att kunna förlänga tiden de kan vara lediga. Om man t ex istället tar fem dagar i veckan så kan man få en längre ledighet totalt. Dock får man ut mindre pengar från Försäkringskassan. Min sambo tar just nu ut fem dagar i veckan på full nivå och hon får ut ca 10 500 kr i månaden jämfört med ca 19 500 kr normalt (lön 25 000 kr innan skatt). Hon har dock också lite extra pengar i föräldrapenning då hon jobbar på en myndighet.

Skillnaden är som du kan se ganska stor när det gäller inkomster före och under föräldraledighet (sambon får ut ca 54 procent av sin vanliga lön) och därför måste man planera ordentligt. Man måste göra en bra och utförlig budget för att verkligen kunna se vad man har råd att göra och hur mycket pengar som minst måste komma in för att man ska ha råd att betala alla räkningar osv.

Därför är en budget så viktig. Det är svårt att planera sin föräldraledighet utan att räkna på vilka inkomster man kommer att ha och vilka alternativ som finns om man t ex tar någon dag mer eller mindre. Kanske vill man vara ledig i ett år eller kanske ett och ett halvt år och kanske vill man spara dagar till senare. Allt beror på hur man kan få sin ekonomi att gå ihop.

Räkna gärna på lite olika varianter och testa med er budget. Om ni funderat på att göra några förändringar som att köpa ny bil eller ny bostad ska dessa givetvis också räknas in. Glöm inte att en sund privatekonomi behöver en del sparande och extra marginaler också.

Avskaffa ISK nu när det börjat ta fart?

Det var inte speciellt länge sedan pensionsförsäkringar och IPS (individuellt pensionssparande) mer eller mindre avskaffades i och med att man tog bort möjligheten att göra avdrag för dessa sparformer. För att inte pengarna skulle dubbelbeskattas (först vanlig skatt och sedan inkomstskatt när du tar ut pensionen) så blev det alltså bättre att placera dem någon annanstans.

Det alternativ som lanserades som en slags ersättning till dessa sparformer var Investeringssparkontot, vilket var en ny slags konto där man kunde äga aktier, fonder och liknande. Det som stack ut när det gällde ISK var att man inte betalade skatt på vinsten när man sålde en aktie eller fond, så som det varit på vanliga fondkonton och liknande. Här skulle man istället betala en schablonskatt årligen baserat på statslåneräntan och hur mycket pengar man har på sitt ISK vid olika tidpunkter under året.

Tanken med ISK var att det skulle vara mycket smidigare för vanligt folk att hantera då man skulle slippa deklarera varje försäljning. Man kunde då byta fonder fritt utan att behöva oroa sig för en massa pappersarbete. Det var också en sparform med relativt låg ränta, åtminstone just nu när ränteläget är väldigt lågt.

ISK passar riktigt bra för långsiktigt sparande, framför allt i aktier och fonder. Eftersom man betalar en schablonskatt årligen, vilken betalas oavsett om investeringarna har gått upp eller ner, så är det enda riktiga kravet att man tror att de investeringar i aktier och fonder etc som man väljer att ha på kontot kommer att ha en avkastning som överstiger skatten.

Kontot passar alltså bäst till aktier och aktiefonder och mindre bra till t ex räntebärande papper eller räntefonder eftersom avkastningen på dessa är lägre och de kan ätas upp av skatten.

Väldigt hype med ISK ett tag

I samband med att man tog bort sista avdragen för IPS och pensionsförsäkringar så började de flesta banker och rådgivare och även staten själva basunera ut att ISK är den naturliga ersättaren för pensionssparande och annat långsiktigt sparande. Det var ju logiskt att ha en vettig ersättare redo i detta läge då väldigt många måste styra om sitt pensionssparande från IPS och pensionsförsäkring och någonstans ska man ju ha sina pengar.

Man kan inte heller direkt klaga på att ISK har pekats ut som det naturliga sättet att spara till pensionen med tanke på att det är ett bra och smidigt sätt att investera pengar i t ex aktier och fonder. Nackdelarna är att man får betala skatt även om investeringarna har gått minus under året och att man inte kan kvitta sina förluster mot vinster så som man kunde göra på ett fondkonto eller vanlig aktiedepå etc.

Dessa nackdelar vägs dock upp av att det är smidigt att använda ett ISK och att räntan är relativt låg. Även om man måste betala ränta oavsett om investeringarna har gått plus eller minus så vägs detta upp av att räntan är så pass låg. Det gör att man inte behöver komma upp i en allt för saftig årlig avkastning för att gå med vinst.

Idag är det väldigt många som har skiftat över till att använda ISK för sitt långsiktiga sparande just för att det är smidigt och att räntan är överkomlig. Men man ska nog vara på det klara med att väldigt många bytt till ISK helt enkelt för att det inte funnits något annat vettigt alternativ och för att alla har marknadsfört detta konto stenhårt som det nya sättet att pensionsspara när de gamla varianterna försvann.

Varför pratas det om att skrota ISK?

Jag har läst några artiklar nyligen om att ISK borde skrotas helt, vilket känns lite förvirrande. Skälet till detta verkar huvudsakligen vara att ISK (och även kapitalförsäkringar, vilka beskattas på liknande sätt som ISK) är så olika alla andra typer av investeringskonton och att man frångår det gamla systemet med beskattning på kapitalvinst.

Senast jag läste om det så var det en rapport från Studieförbundet Näringsliv och Samhälle (SNS) som tyckte att ISK bör avskaffas. Tidigare har någon ekonomiprofessor också föreslagit samma sak.

De argument som framförs mot ISK är att beskattningen är så pass annorlunda jämfört med andra kapitalvinster och att den premierar dem som gör stora vinster på aktier och fonder medan de som gör små vinster får förhållandevis högre skatt. Enligt ekonomiprofessorn blir det dumt när man beskattar investeringarna på ISK på ett annat vis än annat ägande.

Samtidigt som kritiken framförs vill man även föra fram att det är väldigt viktigt att hitta sparformer och konton som är lätta att hantera och smidiga att använda och även att man bör försöka få ner kostnaderna för sparande rent allmänt. En annan typ av konto där man bara betalar skatt när man gör uttag som överstiger insättningarna och som då beskattas med samma skattesats som vanlig kapitalvinst är ett förslag.

Jag förstår men tycker att det känns ogenomtänkt

Jag förstår poängen med kritiken i grund och botten och det finns kanske vissa frågetecken när det gäller ISK. Just nu när statslåneräntan är låg är det en ovanligt fördelaktig sparform och visst premieras de som gör stora vinster till viss del framför de som bara gör små vinster. Skatten på ISK var ju till och med så låg att regeringen bestämde att höja den lite nyligen, för att det inte skulle bli för bra att använda den sparformen.

Det som jag är skeptisk till är huvudsakligen den sits som alla vi sparare har hamnat i. När IPS och pensionsförsäkringar blev oanvändbara och vi alla tvingades byta sparform så var det ISK som fanns där som det enda riktiga alternativet. Det var ISK som marknadsfördes som ersättningen och alla talade varmt om hur bra och smidigt det är.

Vid den tidpunkten var man givetvis glad över att det fanns ett klart alternativ redo så att man inte behövde fundera allt för mycket över vad man skulle göra med sina pensionspengar och sitt sparande. Även den som inte var så insatt i sitt sparande kunde känna sig trygg eftersom alla verkade peka åt samma håll i det här fallet.

Men nu verkar det ju som att ISK inte är så där jättebra som alla först ville påvisa. Kanske är det bra för oss sparare men om det inte är en hållbar sparform på sikt så är det ju inte speciellt bra ändå. För nu när vi väl har slussats in i ISK och folk börjar förstå och använda detta konto mer och mer så är det inte speciellt roligt om vi än en gång måste byta till något annat.

Då ska vi återigen behöva göra om hela processen, flytta våra sparpengar, lära oss de nya reglerna för beskattning osv. Det som vi precis har gjort en gång, vissa av oss säkert med viss möda och motvilja. Det känns inte så schysst mot vanliga sparare som inte är eller vill vara så insatta.

Jag vill alltså klaga på att man inte har granskat ISK tillräckligt noga innan man sjösatte kontot och gjorde det till hela landets nya älsklingssparform för långsiktigt sparande och pensionssparande. De problem som finns med ISK borde ha tagits upp redan tidigare och ifall det finns dåliga saker så borde man ha gått igenom och löst dem direkt. Det är inte direkt schysst att ge oss en sparform som inte är helt genomtänkt och utredd för att sedan inse misstagen och skrota den. Jag vill inte säga något om hur bra ISK faktiskt är som sparform då jag nog inte är insatt nog för att göra den bedömningen, men jag kan åtminstone ha en åsikt om hur det hela har skötts hittills.

Jag ska väl klargöra att jag inte alls vet om ISK kommer att skrotas i framtiden eller hur man kommer att hantera situationen. Kanske behåller man kontot som det är trots att det är annorlunda från andra typer av sparande och beskattas på ett annat sätt. Kanske gör man om reglerna och skatten eller så låter man den vara. Framtiden får utvisa detta, men visst är det aningen oroväckande att folk har pekat på problem med sparformen. Det som är klart är att vi behöver ett bra och smidigt sätt att spara pengar och att det inte ska vara för dyrt att spara, så att fler väljer detta framför att spendera pengarna. Mer sparande betyder större trygghet i ekonomin, vilket är bra både för den enskilde och dennes ekonomi och för landets ekonomi på sikt.

Hur ska man hantera investeringar / sparande vid börsnedgångar?

Jag skriver även artiklar för andra sidor om ekonomi och något som jag nyligen skrev om på en annan sida var tips för hur man ska tänka och agera gällande sitt sparande och investeringar i aktier (och aktiefonder) när börserna går dåligt.

Det är klart lurigare att veta vad som är rätt och fel när aktiemarknaden är skakig och det är ett så pass intressant område att diskutera, speciellt i dagsläget med en väldigt orolig ekonomi både i Sverige och runt om i världen, att jag tänkte skriva ihop en sammanfattning av mina tips även här.

De tips jag tänker dela med mig av är framför allt till för en vanlig sparare som investerar lite mer långsiktigt och som har sina besparingar i aktier eller aktiefonder. Det är inte tips för aktiehajen direkt utan mer hur man ska bete sig och tänka om man är en vanlig person som gillar att antingen spara eller försöka spekulera lite försiktigt i aktier.

Du har troligen samma mål nu som innan börsen började gå dåligt

När du började investera pengar hade du troligen en del grundläggande mål, t ex hur lång sparhorisont du skulle ha vilken risknivå du tyckte var lagom och lite sådant. Vanligen investerar man på ett eller flera års sikt i lite mer säkra aktier eller fonder och tänker sig en lite mer långsiktig avkastning. För dig som har investerat på det här viset och som planerat att låta pengarna växa i några år så är det alltså förmodligen inte dags att sälja ännu på ett tag.

När börsen går dåligt och investeringarna tappar i värde blir det lätt att man känner sig nervös och vill göra något (läs SÄLJA). Men din gamla plan var inte att sälja aktier eller fonder nu så varför ska du ändra dig bara för att det går lite dåligt? Det är inte någon vidare bra idé att sälja vid börsnedgångar om man har möjlighet att vänta ut nedgången. Du behöver alltså bara hålla dig till dina gamla mål och vänta så kommer aktiemarknaden snart att återhämta sig igen och med tiden ser du bara detta lilla börsras som en svacka bland många.

Fortsätt med ditt månadssparande

Att sätta undan lite pengar varje månad som man investerar i t ex fonder är vanligt och det kan även tänkas att många lägger in pengar i sin aktiedepå varje månad som är till för att investeras i något bra. Sådant månadssparande är trevligt och aktier och fonder är vanligen ett bra alternativ för sparande om man bara väljer en lagom risknivå.

När börsen går dåligt känns det kanske konstigt att fortsätta investera pengar i aktier och aktiefonder eftersom att man tänker att de bara kommer tappa i värde ändå. Men det är faktiskt tvärtom en mycket bra idé att fortsätta att lägga in pengar och köpa för dem, om du bara köper en aktie eller fond som du i grunden tror är en bra investering.

Ifall du köper t ex fondandelar varje månad under ett år kommer du per automatik att köpa en del när det är billigt och en del när det är dyrt, beroende på hur aktiemarknaden går under året. På hela året jämnar det ut sig och det är faktiskt så att det är bevisat bättre att sprida ut sina investeringar än att försöka pricka in en stor investering vid ett specifikt tillfälle. Skälet är att det är så svårt att veta ifall aktiemarknaden kommer gå upp eller ner.

Så om du fortsätter köpa på dig aktier eller fondandelar nu när börserna går dåligt så kommer du även att få köpa dem väldigt billigt. Tids nog går de upp igen och då kommer vinsterna från dessa billiga köp hjälpa till att minska dina gamla förluster, vilket på det stora hela leder till att du kommer ut från denna oroliga period på plus istället för på minus.

Håll dig kall även om det är skakigt på börsen

Den vanligaste känslan när det kommer stora nedgångar på börsen är att man måste göra något för att förhinda förluster och att man vill sälja så att aktierna inte går ner ytterligare och man förlorar ännu mer. Man ska dock komma ihåg att så länge man äger en aktie så har man inte gjort en vinst eller förlust utan det är först när man säljer den som vinst eller förlust realiseras.

Det innebär att du faktiskt inte har förlorat några pengar på dina investeringar även om de har gått ner mycket. Du äger bara aktier eller fonder som för tillfället är mindre värda än de tidigare varit. Ifall du har satsat på lite mer långsiktiga investeringar och har tid att vänta ut den oroliga aktiemarknaden så kommer dina aktier och fonder förmodligen att återhämta sig ganska väl.

Du måste undvika att få panik för att det känns jobbigt med nedgångarna. Ta det istället lugnt och tänk på att det är vanligt med såna här svackor när det gäller aktier. Så länge du har valt stabila investeringar som i grunden är starka så kommer de gå upp igen och om du bara då har kvar dina aktier så kommer du inte ha förlorat något.

När börsen går ner ska du köpa, inte sälja

Ett väldigt vanligt misstag som folk gör (även många proffs) är att de blir försiktiga och återhållsamma så fort börsen börjar gå ner. Det är givetvis en psykologisk grej att man blir orolig när det går ner och man känner sig då inte så sugen på att investera mer.

Det är dock nu man ska köpa aktier och fonder – när de är billiga. Man kan säga att aktierna är på rea när börsen har gått ner mycket. Om man bara köper aktier i företag som är solida och bra i grunden så kommer de tids nog gå upp igen och då kommer man givetvis vara glad om man lyckats köpa aktier i ett bra bolag när dessa stod lågt. Det är ju i såna här lägen man har möjlighet att köpa in sig till ett bra pris, innan börsen börjar gå upp igen.

Problemet är att folk snarare blir skeptiska och nervösa så fort det är ett börsras eller aktiemarknaden är svajig. Då blir det istället att de säljer aktier för att inte riskera förluster och håller hårt i pengarna istället för att investera dem som de borde. Warren Buffett, välkänd och mycket framgångsrik investerare är en av dem som förespråkar att man ska köpa aktier när de är på ”rea”, som han kallar det. Alla andra saker så som kläder och elektronik köper vi ju gärna till reapriser, så varför då inte aktier?

Om du känner dig orolig – se tillbaka på börsen och gamla investeringar

Det är svårt att inte titta på sina investeringar och tappa modet lite när man ser hur de förlorar i värde. Det kan helt klart kännas tungt och en del kanske även börjar fundera på om de verkligen ska hålla på med aktier och fonder alls.

I det läget, när du känner dig lite skeptisk, kan du titta tillbaka på dina gamla investeringar och även på börsen rent allmänt de senaste åren. Du kommer troligen se att du har gjort en hel del vinster tidigare och du kommer se att aktier rent allmänt gått väldigt starkt över långa perioder. Det kommer alltid svackor, det får man räkna med, men på längre sikt är det ändå en bra investeringsform.

Om du ser tillbaka kommer du troligen inse att det är ganska trevligt att investera i aktier och fonder ändå. Speciellt med tanke på att det inte finns så många andra intressanta sparformer som har lika bra avkastning. Du kanske då förhoppningsvis får lite mer styrka att klara dig igenom denna tillfälliga svacka och till och med vågar investera lite mer nu när det är billigt.

Aktier är inte för alla – fundera över om det passar dig

Jag skriver om aktier och aktiefonder som om det är en väldigt bra och trevlig investeringsform och det tycker jag även att det är. Dock är det ju fortfarande en investeringsform som innebär en viss risk och det ska man alltid vara medveten om. Det kan innebära en del stress och kännas lite jobbigt när det går dåligt – och det kanske inte är alla som gillar det.

Du kan fundera på ifall du hellre föredrar att investera i något med lite lägre risk och lite sämre avkastning. Du kommer troligen som sagt inte tjäna riktigt lika mycket men du kan även slippa en del oro och känna dig lite tryggare.

Att du är orolig över dina investeringar kanske inte nödvändigtvis betyder att du måste sluta spara i aktier utan det kan helt enkelt vara ett tecken på att du har valt lite för hög risk i investeringarna. Det kan vara en idé att se över risknivån och justera lite så att du har fler säkra kort och lite färre högriskaktier / -fonder.

Genom att justera din risk så att den blir lägre kan du känna dig tryggare och mindre orolig för börsens nedgångar ska påverka dig och din ekonomi. Ju mindre marginaler du har i din privatekonomi ju mindre risk bör du normalt ha eftersom det finns mindre utrymme för förluster om du inte har några extra pengar som buffert.

Fundera gärna på om du vill fortsätta med aktier och fonder eller ändra din risk genom att byta till säkrare alternativ, men tänk på att det kanske inte är bästa läget att sälja aktier just nu med tanke på senaste tidens nedgångar. Har du bara möjlighet att vänta tills det gått upp igen, vilket det med största sannolikhet gör tids nog, så är det förmodligen bättre att välja en tidpunkt lite längre fram för att göra förändringar i dina innehav.

Övrigt om aktier och säkra investeringar

Som du som läser säkert kan förstå så är jag allmänt positiv till aktier och aktiefonder som sparform och för investeringar. Jag tycker att det bästa alternativet är stabila långsiktiga investeringar i tryggare aktier och fonder med lite mindre risk (så som indexfonder), ifall du inte är beredd att sätta dig in ordentligt i aktiemarknaden och spekulera på en högre nivå.

Ifall du vill ha låg risk och ett enkelt sparande är just indexfonder ett bra alternativ. De består av ett stort antal olika aktier, vanligen från en viss marknad, exempelvis en Sverigefond som investerar i aktier på Stockholmsbörsen. En indexfond är gjord för att försöka följa index på en viss börs eller marknad. Det finns många bra indexfonder med låg avgift som är trevliga.

En bra plattform för investeringar och sparande är Investeringssparkontot (ISK), som är perfekt för den som inte vill krångla så mycket. Där slipper du skatta för och redovisa vinster utan har istället en fast avgift som dras varje år. Bra alternativ för långsiktigt sparande nu när du inte längre kan göra avdrag på gamla privata pensionssparandet.

Kort sammanfattning

Att hantera sitt sparande och sina investeringar när börsen går ner mycket är svårare än man kan tro. Man har en inbyggd försvarsmekanism som går ut på att man vill försöka begränsa sina förluster och då blir det lätt att man vill börja sälja om det går ner och man blir också osugen på att köpa nytt när börsen går dåligt.

Dock är det fel tänk att sälja om det har gått dåligt, om man har långsiktiga investeringar och inte behöver sina pengar på ett tag. Det finns givetvis vissa fall då det är rätt att sälja, t ex om man verkligen inte tror att en aktie kommer att återhämta sig eller om man av något skäl inte har tid att vänta tills aktiemarknaden blir stark igen och investeringarna har återhämtat sitt värde.

Det passar givetvis inte heller alla att investera i aktier och fonder men det finns andra säkrare alternativ också. Historiskt sett har aktier gått bra och om man bara har lite sunt förnuft så brukar det gå att få ganska bra avkastning med lite lagom hög risk. För den som har lång sparhorisont tycker jag att aktier eller aktiefonder (för lite lägre risk) är ett bra alternativ, för även om det kommer dåliga perioder så kan man vanligen vänta ut dem. Helst ska man även köpa på sig ytterligare när börsen har gått ner.

Har du några fler bra grundläggande tips för hur man ska tänka eller agera när börserna går ner och det är dåliga tider får du gärna kommentera. Helst vill jag ha tips som passar oss vanliga Svenssons men om du har lite mer experttips och sådant är du givetvis också välkommen.

Tips för extra inkomster och mer pengar i plånboken

För en tid sen fick jag ett mail där någon tackade för en bra blogg men samtidigt föreslog att jag skulle lägga lite mer fokus på att skriva om sådant som kan hjälpa folk som har riktigt dåligt med pengar och som kanske inte har ett jobb och lever snålt. Många inlägg som jag skriver handlar om att spara pengar och spartips etc men det kan finnas en poäng i att jag ofta förutsätter att man har en inkomst och ett jobb redan.

Det finns många människor som är arbetslösa och som inte har mycket pengar och även dem vill jag gärna välkomna att läsa i bloggen. Då kanske det även krävs att jag skriver om sådant som kan intressera eller hjälpa dem. Därför tänkte jag i detta inlägg skriva en lite allmän guide till hur man kan tjäna lite extra pengar. I framtiden ska jag sedan även försöka blanda in lite mer som passar dem som har ont om pengar, t ex hur man kan leva billigt, hur man får ett jobb, hur man klarar arbetsintervjuer och en del liknande saker.

En del bra tips på hur man kan få extra inkomster

Oavsett hur mycket man tjänar kanske man ibland vill försöka få in lite extra pengar. Det skadar sällan att få lite mer inkomster under en månad och det kan antingen hjälpa till att betala räkningarna eller kan det vara ett sätt att få lite extra över.

1. Jobba extra

Ett ganska givet alternativ är att hitta ett extrajobb utöver det vanliga jobbet. Om man ska ha ett jobb till kräver det givetvis att man har tid till det. Ifall man har familj med barn och en massa saker att göra och även har ett heltidsarbete så kanske det kan bli tufft att hinna, men känner du att det finns lite tid kvar att utnyttja så kör på.

Ifall du inte har ett jobb just nu kan man ju givetvis inte riktigt kalla det att jobba extra utan då handlar det om att hitta ett jobb. Den här typen av jobb kanske dock vanligen inte är ett heltidsjobb utan mer något extra, lite färre timmar, t ex nattjobb, vikariat eller extrapersonal på helger och inhopp när det behövs.

Detta är något som studenter ofta kan satsa på vid sidan av sina studier. En extra inkomst utöver CSN gör ganska mycket för plånboken när man studerar och rekommenderas. Det finns då ofta tid. Ifall du inte studerar men tyvärr är arbetslös så vill du ju gärna helst hitta ett riktigt fast arbete, gärna på heltid. Ifall du har haft svårt att hitta ett sådant jobb kan det dock vara bättre att jobba lite extra än att inte jobba alls. Får man in foten som extrapersonal på detta vis kan man kanske senare få en fast tjänst när en sådan position dyker upp.

2. Använd dina talanger

Ifall du är extra bra på något speciellt kan du utnyttja detta för att tjäna en slant. De flesta har något som de är bra på – så som att sy, laga bilar, fixa med datorer, måla och snickra, deklarera och hålla ordning på ekonomi eller lite vad som helst. Om du har en talang så kan du utnyttja den för att tjäna en extra peng.

Tanken är att du kan se efter ifall någon annan har behov av dina kunskaper och då kanske hjälpa till mot en rättvis ersättning. Ifall du nu är bra på att fixa bilar kan det säkert tänkas att det finns folk i din närhet som skulle kunna tänka sig att anlita dig till att fixa enklare problem så att de slipper åka till en dyr verkstad. Likadant kan det vara med andra typer av talanger.

Ifall du nu inte känner att du kan få betalt för din talang så kanske du åtminstone kan få några gentjänster. Ifall du hjälper någon med bilen en gång så kanske den personen kan hjälpa dig med att fixa till altanen när du behöver hjälp att reparera eller bygga om. På så vis behöver inte du vända dig till någon dyr yrkesman utan klarar det på egen hand, vilket är billigare.

3. Starta ett företag

Ifall man inte får ett jobb någonstans kanske man helt enkelt kan börja jobba för sig själv istället. Om ingen annan vill anställa en så får man väl göra det själv helt enkelt. För att kunna starta ett företag krävs givetvis att man har en affärsidé och en del kunskaper inom det område man vill arbeta. Det är inte alltid det passar att starta ett företag men har man en idé så bör man inte vara rädd att prova.

När man ska starta eget företag är det en stor fördel om man är bra på något – ungefär som i förra punkten. Du kan ta din talang, om det exempelvis skulle vara att meka med bilar, och göra något mer med den. Kanske kan du starta en liten verkstad där du hjälper folk i trakten med deras bilproblem. Ett företag kräver så klart att du satsar tid och kanske lite pengar och att du har en ordentlig plan för hur du ska lyckas. Du kan inte bara chansa helt på måfå och hoppas att det blir bra.

Det här med eget företag kan vara ett bra tips för dig som har gått arbetslös lite längre och inte lyckas hitta ett jobb. Ibland är det bara svårt att få en anställning och det kan finnas lite olika skäl till varför man inte får det där jobbet man letar efter. Om man har gått ett tag och inte hittat någon som vill anställa så kanske det är dags att fundera på att starta företag istället och då ta saken i egna händer. Visst är det ett stort steg och inget man slänger sig in i – men du kanske åtminstone kan börja att söka information om att starta eget, hur det går till och vad man ska tänka på etc. Bra ställe att börja på är Verksamt.se!

4. Kolla över vilka bidrag du kan få

Då man inte har ett jobb och har lite ont om inkomster behöver man ofta alla pengar man kan få. Bidrag av olika slag hjälper din ekonomi att gå runt. Det finns t ex bostadsbidrag, barnbidrag, socialbidrag, a-kassa och en del andra. En del bidrag kan du få och andra inte. Det viktiga är att du ser över så att du verkligen får alla bidrag du kan få och att du får så mycket pengar som du kan få.

Det är inte säkert att det finns så jättemycket mer pengar att hämta från bidrag men det viktiga är att du är säker på att du får allt du har rätt att få. Ifall du känner att du har en dålig ekonomi och svårt att få det att gå runt så behöver du alla extra tillskott du kan få – och då är det värt att lägga lite extra tid på att kolla igenom möjliga alternativa bidrag.

Ibland kan bidrag kännas som ett fult ord – att man snyltar på samhället istället för att göra skäl för sina pengar genom att arbeta – men det ska man absolut inte känna eller ta åt sig om någon säger. Om man gör vad man kan för att fixa en inkomst och letar arbete eller jobbar så gott man kan är det inte fel i att få lite extra hjälp i form av bidrag.

Bidragen är till för att hjälpa folk med ekonomiskt stöd och det är väldigt många som får någon slags bidrag. Sverige är ett land där vi hjälper våra medborgare med ganska mycket pengar på detta vis, vilket är något man kan vara stolt över. I andra länder kan man ofta få klara sig själv snarare och det gör ju att många hamnar i väldigt dåliga situationer. I vårt land kan vi visa upp ett system där man får ganska god hjälp och mycket är gratis så som skola och sjukvård, så det ska man givetvis nyttja när man kan.

5. Spara pengar istället för att tjäna extra

Om du känner att du behöver mer pengar för att det ska gå runt en vanlig månad kan det faktiskt vara så att du snarare behöver spara in på vissa utgifter istället för att börja få in mer pengar. Varje månad måste du ta alla dina inkomster och lägga i en pott och sedan dra av alla utgifter så som hyra eller boendekostnad, el, mat, försäkringar, bilkostnader osv.

Om du märker att dina utgifter sväljer nästan hela din inkomst eller till och med blir större än dina inkomster så kan det givetvis vara bra att tjäna lite mer pengar. Genom att tjäna mer kan du lösa problemen men det man inte ska glömma är andra sidan av myntet – utgifterna. De pengar som försvinner ut varje månad har lika mycket med din privatekonomi att göra som de pengar som kommer in.

Även om själva blogginlägget i grunden handlar om att hitta lite extra inkomster så kan det vara bra med ett tips om att gå igenom sina utgifter. Du kan se ifall du har några utgifter som du kanske kan bli av med helt. Sådana saker som bara är lyx eller som du inte utnyttjar till fullo kan vara värda att rensa bort helt. Det kan vara prenumerationer på tidningar eller tjänster så som Spotify eller Netflix, det kan vara ett onödigt dyrt tv-paket som du egentligen inte behöver eller något annat som du inte måste ha (och som får stryka på foten när du tvingas vara lite sparsam).

Du kan ofta även spara in pengar på dina större fasta kostnader. Sådant som bostadskostnad, el, värme och vatten, försäkringar, eventuella lån, mat och andra liknande saker måste man betala varje månad men det skadar då inte att se över så att man inte betalar mer än man måste. Det går ofta att jämföra och hitta billigare alternativ eller att göra förändringar som sparar pengar. Maten är en sådan grej som går att göra väldigt mycket med om man bara vill.

Här hittar du många bra spartips, t ex för mat

6. Investera i din egen inkomst

Det är inte helt lätt att hitta pengar som man kan investera / spara när man har det knapert. Ifall det knappt går runt är det sällan sparande som ligger närmast till hands utan det brukar bli att man försöker betala räkningar så gott man kan och blir det nåt över så är man mest glad. Dock kan sparande i sig vara ett sätt att hjälpa sin ekonomi på traven.

Att spara pengar har många olika funktioner. För det första kan man börja spara till en buffert. En sådan är till för att vara en säkerhet för din ekonomi ifall något skulle inträffa som gör att du får en oväntad utgift eller om du plötsligt får en lägre inkomst. Genom att ha en buffert kan du klara dessa saker utan att hamna i trubbel med obetalda räkningar eller att du måste låna för att klara månaden.

Tyvärr kan oväntade negativa vändningar i ekonomin leda till ytterligare utgifter, vilket ju känns ganska tråkigt. Det blir lite som att någon sparkar på en när man redan ligger ner. Med en buffert slipper man ofta ganska många av dessa extra kostnader och kan hålla sig flytande tills man har löst situationen.

Ifall du kan börja spara pengar så kan du även sakta men säkert bygga upp ett litet sparkapital. Med ett sådant kan du investera (givetvis helst säkrare, lite mer långsiktiga investeringar) pengar och faktiskt få lite avkastning. I början får du inte så mycket avkastning på dina pengar, eftersom det rör sig om ett ganska klent sparkapital, men med tiden blir det mer och mer.

Visst är det ibland svårt att hitta pengar att lägga undan på sparande när man har en begränsad budget men om man kan spara in lite pengar enligt punkt sex så kanske man även kan hitta en slant att spara varje månad. Vare sig det är 100 kr i månaden eller 1000 kr så är det bättre än inget. Du kan sedan se dina pengar växa och om du håller i och gör ditt sparjobb varje månad kommer du snart ha en fin liten ”extra inkomst” bara i form av avkastning / ränta.

Avkastningen kan man med fördel ha kvar i sitt sparande och investera om istället för att ta ut, men det finns inget som säger att man inte får ta hem en vinst då och då för att spendera dem på annat man vill ha eller behöver.

Det finns helt säkert många fler olika tips på hur man kan få lite mer pengar över och tjäna extra pengar men detta var vad jag kom att tänka på just nu. Kanske kommer det lite mer specifika tips i andra inlägg framöver. Om ni har några tips själva får ni givetvis skriva en kommentar.