Hur ska man hantera investeringar / sparande vid börsnedgångar?

Jag skriver även artiklar för andra sidor om ekonomi och något som jag nyligen skrev om på en annan sida var tips för hur man ska tänka och agera gällande sitt sparande och investeringar i aktier (och aktiefonder) när börserna går dåligt.

Det är klart lurigare att veta vad som är rätt och fel när aktiemarknaden är skakig och det är ett så pass intressant område att diskutera, speciellt i dagsläget med en väldigt orolig ekonomi både i Sverige och runt om i världen, att jag tänkte skriva ihop en sammanfattning av mina tips även här.

De tips jag tänker dela med mig av är framför allt till för en vanlig sparare som investerar lite mer långsiktigt och som har sina besparingar i aktier eller aktiefonder. Det är inte tips för aktiehajen direkt utan mer hur man ska bete sig och tänka om man är en vanlig person som gillar att antingen spara eller försöka spekulera lite försiktigt i aktier.

Du har troligen samma mål nu som innan börsen började gå dåligt

När du började investera pengar hade du troligen en del grundläggande mål, t ex hur lång sparhorisont du skulle ha vilken risknivå du tyckte var lagom och lite sådant. Vanligen investerar man på ett eller flera års sikt i lite mer säkra aktier eller fonder och tänker sig en lite mer långsiktig avkastning. För dig som har investerat på det här viset och som planerat att låta pengarna växa i några år så är det alltså förmodligen inte dags att sälja ännu på ett tag.

När börsen går dåligt och investeringarna tappar i värde blir det lätt att man känner sig nervös och vill göra något (läs SÄLJA). Men din gamla plan var inte att sälja aktier eller fonder nu så varför ska du ändra dig bara för att det går lite dåligt? Det är inte någon vidare bra idé att sälja vid börsnedgångar om man har möjlighet att vänta ut nedgången. Du behöver alltså bara hålla dig till dina gamla mål och vänta så kommer aktiemarknaden snart att återhämta sig igen och med tiden ser du bara detta lilla börsras som en svacka bland många.

Fortsätt med ditt månadssparande

Att sätta undan lite pengar varje månad som man investerar i t ex fonder är vanligt och det kan även tänkas att många lägger in pengar i sin aktiedepå varje månad som är till för att investeras i något bra. Sådant månadssparande är trevligt och aktier och fonder är vanligen ett bra alternativ för sparande om man bara väljer en lagom risknivå.

När börsen går dåligt känns det kanske konstigt att fortsätta investera pengar i aktier och aktiefonder eftersom att man tänker att de bara kommer tappa i värde ändå. Men det är faktiskt tvärtom en mycket bra idé att fortsätta att lägga in pengar och köpa för dem, om du bara köper en aktie eller fond som du i grunden tror är en bra investering.

Ifall du köper t ex fondandelar varje månad under ett år kommer du per automatik att köpa en del när det är billigt och en del när det är dyrt, beroende på hur aktiemarknaden går under året. På hela året jämnar det ut sig och det är faktiskt så att det är bevisat bättre att sprida ut sina investeringar än att försöka pricka in en stor investering vid ett specifikt tillfälle. Skälet är att det är så svårt att veta ifall aktiemarknaden kommer gå upp eller ner.

Så om du fortsätter köpa på dig aktier eller fondandelar nu när börserna går dåligt så kommer du även att få köpa dem väldigt billigt. Tids nog går de upp igen och då kommer vinsterna från dessa billiga köp hjälpa till att minska dina gamla förluster, vilket på det stora hela leder till att du kommer ut från denna oroliga period på plus istället för på minus.

Håll dig kall även om det är skakigt på börsen

Den vanligaste känslan när det kommer stora nedgångar på börsen är att man måste göra något för att förhinda förluster och att man vill sälja så att aktierna inte går ner ytterligare och man förlorar ännu mer. Man ska dock komma ihåg att så länge man äger en aktie så har man inte gjort en vinst eller förlust utan det är först när man säljer den som vinst eller förlust realiseras.

Det innebär att du faktiskt inte har förlorat några pengar på dina investeringar även om de har gått ner mycket. Du äger bara aktier eller fonder som för tillfället är mindre värda än de tidigare varit. Ifall du har satsat på lite mer långsiktiga investeringar och har tid att vänta ut den oroliga aktiemarknaden så kommer dina aktier och fonder förmodligen att återhämta sig ganska väl.

Du måste undvika att få panik för att det känns jobbigt med nedgångarna. Ta det istället lugnt och tänk på att det är vanligt med såna här svackor när det gäller aktier. Så länge du har valt stabila investeringar som i grunden är starka så kommer de gå upp igen och om du bara då har kvar dina aktier så kommer du inte ha förlorat något.

När börsen går ner ska du köpa, inte sälja

Ett väldigt vanligt misstag som folk gör (även många proffs) är att de blir försiktiga och återhållsamma så fort börsen börjar gå ner. Det är givetvis en psykologisk grej att man blir orolig när det går ner och man känner sig då inte så sugen på att investera mer.

Det är dock nu man ska köpa aktier och fonder – när de är billiga. Man kan säga att aktierna är på rea när börsen har gått ner mycket. Om man bara köper aktier i företag som är solida och bra i grunden så kommer de tids nog gå upp igen och då kommer man givetvis vara glad om man lyckats köpa aktier i ett bra bolag när dessa stod lågt. Det är ju i såna här lägen man har möjlighet att köpa in sig till ett bra pris, innan börsen börjar gå upp igen.

Problemet är att folk snarare blir skeptiska och nervösa så fort det är ett börsras eller aktiemarknaden är svajig. Då blir det istället att de säljer aktier för att inte riskera förluster och håller hårt i pengarna istället för att investera dem som de borde. Warren Buffett, välkänd och mycket framgångsrik investerare är en av dem som förespråkar att man ska köpa aktier när de är på ”rea”, som han kallar det. Alla andra saker så som kläder och elektronik köper vi ju gärna till reapriser, så varför då inte aktier?

Om du känner dig orolig – se tillbaka på börsen och gamla investeringar

Det är svårt att inte titta på sina investeringar och tappa modet lite när man ser hur de förlorar i värde. Det kan helt klart kännas tungt och en del kanske även börjar fundera på om de verkligen ska hålla på med aktier och fonder alls.

I det läget, när du känner dig lite skeptisk, kan du titta tillbaka på dina gamla investeringar och även på börsen rent allmänt de senaste åren. Du kommer troligen se att du har gjort en hel del vinster tidigare och du kommer se att aktier rent allmänt gått väldigt starkt över långa perioder. Det kommer alltid svackor, det får man räkna med, men på längre sikt är det ändå en bra investeringsform.

Om du ser tillbaka kommer du troligen inse att det är ganska trevligt att investera i aktier och fonder ändå. Speciellt med tanke på att det inte finns så många andra intressanta sparformer som har lika bra avkastning. Du kanske då förhoppningsvis får lite mer styrka att klara dig igenom denna tillfälliga svacka och till och med vågar investera lite mer nu när det är billigt.

Aktier är inte för alla – fundera över om det passar dig

Jag skriver om aktier och aktiefonder som om det är en väldigt bra och trevlig investeringsform och det tycker jag även att det är. Dock är det ju fortfarande en investeringsform som innebär en viss risk och det ska man alltid vara medveten om. Det kan innebära en del stress och kännas lite jobbigt när det går dåligt – och det kanske inte är alla som gillar det.

Du kan fundera på ifall du hellre föredrar att investera i något med lite lägre risk och lite sämre avkastning. Du kommer troligen som sagt inte tjäna riktigt lika mycket men du kan även slippa en del oro och känna dig lite tryggare.

Att du är orolig över dina investeringar kanske inte nödvändigtvis betyder att du måste sluta spara i aktier utan det kan helt enkelt vara ett tecken på att du har valt lite för hög risk i investeringarna. Det kan vara en idé att se över risknivån och justera lite så att du har fler säkra kort och lite färre högriskaktier / -fonder.

Genom att justera din risk så att den blir lägre kan du känna dig tryggare och mindre orolig för börsens nedgångar ska påverka dig och din ekonomi. Ju mindre marginaler du har i din privatekonomi ju mindre risk bör du normalt ha eftersom det finns mindre utrymme för förluster om du inte har några extra pengar som buffert.

Fundera gärna på om du vill fortsätta med aktier och fonder eller ändra din risk genom att byta till säkrare alternativ, men tänk på att det kanske inte är bästa läget att sälja aktier just nu med tanke på senaste tidens nedgångar. Har du bara möjlighet att vänta tills det gått upp igen, vilket det med största sannolikhet gör tids nog, så är det förmodligen bättre att välja en tidpunkt lite längre fram för att göra förändringar i dina innehav.

Övrigt om aktier och säkra investeringar

Som du som läser säkert kan förstå så är jag allmänt positiv till aktier och aktiefonder som sparform och för investeringar. Jag tycker att det bästa alternativet är stabila långsiktiga investeringar i tryggare aktier och fonder med lite mindre risk (så som indexfonder), ifall du inte är beredd att sätta dig in ordentligt i aktiemarknaden och spekulera på en högre nivå.

Ifall du vill ha låg risk och ett enkelt sparande är just indexfonder ett bra alternativ. De består av ett stort antal olika aktier, vanligen från en viss marknad, exempelvis en Sverigefond som investerar i aktier på Stockholmsbörsen. En indexfond är gjord för att försöka följa index på en viss börs eller marknad. Det finns många bra indexfonder med låg avgift som är trevliga.

En bra plattform för investeringar och sparande är Investeringssparkontot (ISK), som är perfekt för den som inte vill krångla så mycket. Där slipper du skatta för och redovisa vinster utan har istället en fast avgift som dras varje år. Bra alternativ för långsiktigt sparande nu när du inte längre kan göra avdrag på gamla privata pensionssparandet.

Kort sammanfattning

Att hantera sitt sparande och sina investeringar när börsen går ner mycket är svårare än man kan tro. Man har en inbyggd försvarsmekanism som går ut på att man vill försöka begränsa sina förluster och då blir det lätt att man vill börja sälja om det går ner och man blir också osugen på att köpa nytt när börsen går dåligt.

Dock är det fel tänk att sälja om det har gått dåligt, om man har långsiktiga investeringar och inte behöver sina pengar på ett tag. Det finns givetvis vissa fall då det är rätt att sälja, t ex om man verkligen inte tror att en aktie kommer att återhämta sig eller om man av något skäl inte har tid att vänta tills aktiemarknaden blir stark igen och investeringarna har återhämtat sitt värde.

Det passar givetvis inte heller alla att investera i aktier och fonder men det finns andra säkrare alternativ också. Historiskt sett har aktier gått bra och om man bara har lite sunt förnuft så brukar det gå att få ganska bra avkastning med lite lagom hög risk. För den som har lång sparhorisont tycker jag att aktier eller aktiefonder (för lite lägre risk) är ett bra alternativ, för även om det kommer dåliga perioder så kan man vanligen vänta ut dem. Helst ska man även köpa på sig ytterligare när börsen har gått ner.

Har du några fler bra grundläggande tips för hur man ska tänka eller agera när börserna går ner och det är dåliga tider får du gärna kommentera. Helst vill jag ha tips som passar oss vanliga Svenssons men om du har lite mer experttips och sådant är du givetvis också välkommen.

Tips för extra inkomster och mer pengar i plånboken

För en tid sen fick jag ett mail där någon tackade för en bra blogg men samtidigt föreslog att jag skulle lägga lite mer fokus på att skriva om sådant som kan hjälpa folk som har riktigt dåligt med pengar och som kanske inte har ett jobb och lever snålt. Många inlägg som jag skriver handlar om att spara pengar och spartips etc men det kan finnas en poäng i att jag ofta förutsätter att man har en inkomst och ett jobb redan.

Det finns många människor som är arbetslösa och som inte har mycket pengar och även dem vill jag gärna välkomna att läsa i bloggen. Då kanske det även krävs att jag skriver om sådant som kan intressera eller hjälpa dem. Därför tänkte jag i detta inlägg skriva en lite allmän guide till hur man kan tjäna lite extra pengar. I framtiden ska jag sedan även försöka blanda in lite mer som passar dem som har ont om pengar, t ex hur man kan leva billigt, hur man får ett jobb, hur man klarar arbetsintervjuer och en del liknande saker.

En del bra tips på hur man kan få extra inkomster

Oavsett hur mycket man tjänar kanske man ibland vill försöka få in lite extra pengar. Det skadar sällan att få lite mer inkomster under en månad och det kan antingen hjälpa till att betala räkningarna eller kan det vara ett sätt att få lite extra över.

1. Jobba extra

Ett ganska givet alternativ är att hitta ett extrajobb utöver det vanliga jobbet. Om man ska ha ett jobb till kräver det givetvis att man har tid till det. Ifall man har familj med barn och en massa saker att göra och även har ett heltidsarbete så kanske det kan bli tufft att hinna, men känner du att det finns lite tid kvar att utnyttja så kör på.

Ifall du inte har ett jobb just nu kan man ju givetvis inte riktigt kalla det att jobba extra utan då handlar det om att hitta ett jobb. Den här typen av jobb kanske dock vanligen inte är ett heltidsjobb utan mer något extra, lite färre timmar, t ex nattjobb, vikariat eller extrapersonal på helger och inhopp när det behövs.

Detta är något som studenter ofta kan satsa på vid sidan av sina studier. En extra inkomst utöver CSN gör ganska mycket för plånboken när man studerar och rekommenderas. Det finns då ofta tid. Ifall du inte studerar men tyvärr är arbetslös så vill du ju gärna helst hitta ett riktigt fast arbete, gärna på heltid. Ifall du har haft svårt att hitta ett sådant jobb kan det dock vara bättre att jobba lite extra än att inte jobba alls. Får man in foten som extrapersonal på detta vis kan man kanske senare få en fast tjänst när en sådan position dyker upp.

2. Använd dina talanger

Ifall du är extra bra på något speciellt kan du utnyttja detta för att tjäna en slant. De flesta har något som de är bra på – så som att sy, laga bilar, fixa med datorer, måla och snickra, deklarera och hålla ordning på ekonomi eller lite vad som helst. Om du har en talang så kan du utnyttja den för att tjäna en extra peng.

Tanken är att du kan se efter ifall någon annan har behov av dina kunskaper och då kanske hjälpa till mot en rättvis ersättning. Ifall du nu är bra på att fixa bilar kan det säkert tänkas att det finns folk i din närhet som skulle kunna tänka sig att anlita dig till att fixa enklare problem så att de slipper åka till en dyr verkstad. Likadant kan det vara med andra typer av talanger.

Ifall du nu inte känner att du kan få betalt för din talang så kanske du åtminstone kan få några gentjänster. Ifall du hjälper någon med bilen en gång så kanske den personen kan hjälpa dig med att fixa till altanen när du behöver hjälp att reparera eller bygga om. På så vis behöver inte du vända dig till någon dyr yrkesman utan klarar det på egen hand, vilket är billigare.

3. Starta ett företag

Ifall man inte får ett jobb någonstans kanske man helt enkelt kan börja jobba för sig själv istället. Om ingen annan vill anställa en så får man väl göra det själv helt enkelt. För att kunna starta ett företag krävs givetvis att man har en affärsidé och en del kunskaper inom det område man vill arbeta. Det är inte alltid det passar att starta ett företag men har man en idé så bör man inte vara rädd att prova.

När man ska starta eget företag är det en stor fördel om man är bra på något – ungefär som i förra punkten. Du kan ta din talang, om det exempelvis skulle vara att meka med bilar, och göra något mer med den. Kanske kan du starta en liten verkstad där du hjälper folk i trakten med deras bilproblem. Ett företag kräver så klart att du satsar tid och kanske lite pengar och att du har en ordentlig plan för hur du ska lyckas. Du kan inte bara chansa helt på måfå och hoppas att det blir bra.

Det här med eget företag kan vara ett bra tips för dig som har gått arbetslös lite längre och inte lyckas hitta ett jobb. Ibland är det bara svårt att få en anställning och det kan finnas lite olika skäl till varför man inte får det där jobbet man letar efter. Om man har gått ett tag och inte hittat någon som vill anställa så kanske det är dags att fundera på att starta företag istället och då ta saken i egna händer. Visst är det ett stort steg och inget man slänger sig in i – men du kanske åtminstone kan börja att söka information om att starta eget, hur det går till och vad man ska tänka på etc. Bra ställe att börja på är Verksamt.se!

4. Kolla över vilka bidrag du kan få

Då man inte har ett jobb och har lite ont om inkomster behöver man ofta alla pengar man kan få. Bidrag av olika slag hjälper din ekonomi att gå runt. Det finns t ex bostadsbidrag, barnbidrag, socialbidrag, a-kassa och en del andra. En del bidrag kan du få och andra inte. Det viktiga är att du ser över så att du verkligen får alla bidrag du kan få och att du får så mycket pengar som du kan få.

Det är inte säkert att det finns så jättemycket mer pengar att hämta från bidrag men det viktiga är att du är säker på att du får allt du har rätt att få. Ifall du känner att du har en dålig ekonomi och svårt att få det att gå runt så behöver du alla extra tillskott du kan få – och då är det värt att lägga lite extra tid på att kolla igenom möjliga alternativa bidrag.

Ibland kan bidrag kännas som ett fult ord – att man snyltar på samhället istället för att göra skäl för sina pengar genom att arbeta – men det ska man absolut inte känna eller ta åt sig om någon säger. Om man gör vad man kan för att fixa en inkomst och letar arbete eller jobbar så gott man kan är det inte fel i att få lite extra hjälp i form av bidrag.

Bidragen är till för att hjälpa folk med ekonomiskt stöd och det är väldigt många som får någon slags bidrag. Sverige är ett land där vi hjälper våra medborgare med ganska mycket pengar på detta vis, vilket är något man kan vara stolt över. I andra länder kan man ofta få klara sig själv snarare och det gör ju att många hamnar i väldigt dåliga situationer. I vårt land kan vi visa upp ett system där man får ganska god hjälp och mycket är gratis så som skola och sjukvård, så det ska man givetvis nyttja när man kan.

5. Spara pengar istället för att tjäna extra

Om du känner att du behöver mer pengar för att det ska gå runt en vanlig månad kan det faktiskt vara så att du snarare behöver spara in på vissa utgifter istället för att börja få in mer pengar. Varje månad måste du ta alla dina inkomster och lägga i en pott och sedan dra av alla utgifter så som hyra eller boendekostnad, el, mat, försäkringar, bilkostnader osv.

Om du märker att dina utgifter sväljer nästan hela din inkomst eller till och med blir större än dina inkomster så kan det givetvis vara bra att tjäna lite mer pengar. Genom att tjäna mer kan du lösa problemen men det man inte ska glömma är andra sidan av myntet – utgifterna. De pengar som försvinner ut varje månad har lika mycket med din privatekonomi att göra som de pengar som kommer in.

Även om själva blogginlägget i grunden handlar om att hitta lite extra inkomster så kan det vara bra med ett tips om att gå igenom sina utgifter. Du kan se ifall du har några utgifter som du kanske kan bli av med helt. Sådana saker som bara är lyx eller som du inte utnyttjar till fullo kan vara värda att rensa bort helt. Det kan vara prenumerationer på tidningar eller tjänster så som Spotify eller Netflix, det kan vara ett onödigt dyrt tv-paket som du egentligen inte behöver eller något annat som du inte måste ha (och som får stryka på foten när du tvingas vara lite sparsam).

Du kan ofta även spara in pengar på dina större fasta kostnader. Sådant som bostadskostnad, el, värme och vatten, försäkringar, eventuella lån, mat och andra liknande saker måste man betala varje månad men det skadar då inte att se över så att man inte betalar mer än man måste. Det går ofta att jämföra och hitta billigare alternativ eller att göra förändringar som sparar pengar. Maten är en sådan grej som går att göra väldigt mycket med om man bara vill.

Här hittar du många bra spartips, t ex för mat

6. Investera i din egen inkomst

Det är inte helt lätt att hitta pengar som man kan investera / spara när man har det knapert. Ifall det knappt går runt är det sällan sparande som ligger närmast till hands utan det brukar bli att man försöker betala räkningar så gott man kan och blir det nåt över så är man mest glad. Dock kan sparande i sig vara ett sätt att hjälpa sin ekonomi på traven.

Att spara pengar har många olika funktioner. För det första kan man börja spara till en buffert. En sådan är till för att vara en säkerhet för din ekonomi ifall något skulle inträffa som gör att du får en oväntad utgift eller om du plötsligt får en lägre inkomst. Genom att ha en buffert kan du klara dessa saker utan att hamna i trubbel med obetalda räkningar eller att du måste låna för att klara månaden.

Tyvärr kan oväntade negativa vändningar i ekonomin leda till ytterligare utgifter, vilket ju känns ganska tråkigt. Det blir lite som att någon sparkar på en när man redan ligger ner. Med en buffert slipper man ofta ganska många av dessa extra kostnader och kan hålla sig flytande tills man har löst situationen.

Ifall du kan börja spara pengar så kan du även sakta men säkert bygga upp ett litet sparkapital. Med ett sådant kan du investera (givetvis helst säkrare, lite mer långsiktiga investeringar) pengar och faktiskt få lite avkastning. I början får du inte så mycket avkastning på dina pengar, eftersom det rör sig om ett ganska klent sparkapital, men med tiden blir det mer och mer.

Visst är det ibland svårt att hitta pengar att lägga undan på sparande när man har en begränsad budget men om man kan spara in lite pengar enligt punkt sex så kanske man även kan hitta en slant att spara varje månad. Vare sig det är 100 kr i månaden eller 1000 kr så är det bättre än inget. Du kan sedan se dina pengar växa och om du håller i och gör ditt sparjobb varje månad kommer du snart ha en fin liten ”extra inkomst” bara i form av avkastning / ränta.

Avkastningen kan man med fördel ha kvar i sitt sparande och investera om istället för att ta ut, men det finns inget som säger att man inte får ta hem en vinst då och då för att spendera dem på annat man vill ha eller behöver.

Det finns helt säkert många fler olika tips på hur man kan få lite mer pengar över och tjäna extra pengar men detta var vad jag kom att tänka på just nu. Kanske kommer det lite mer specifika tips i andra inlägg framöver. Om ni har några tips själva får ni givetvis skriva en kommentar.

Börja året med en budgetgenomgång

När ett nytt år kör igång är det ofta man vill ”börja om” och starta på nytt. Det är skälet till att många kommer med nyårslöften om att bli bättre på det ena eller det andra och sätter upp mål för det kommande året. Början på ett nytt år är en bra tidpunkt just för att börja om och det gäller även för privatekonomin. Jag tänker under januari göra en genomgång av min ekonomi och uppdatera min budget och min allmänna plan när det gäller sparande – så jag tänkte att jag skulle skriva lite om det.

BudgetgenomgångDe flesta förstår nog vikten av att ha en budget av något slag och att ha koll på hur mycket pengar som kommer in i hushållet och hur mycket som går ut en genomsnittlig månad. En budget gör att man får koll på att man går plus varje månad och hur mycket man går plus, man får koll på hur mycket pengar man kan spara och vilka möjligheter man har att köpa saker eller att spendera pengar på annat man vill göra.

Även om de flesta nog vet att en budget är en smart idé är det inte alltid lika lätt att komma igång med en budgetuppställning och att få bättre kontroll på sina pengar. Just vid årsskiftet kan det tänkas vara lite enklare just eftersom man känner behovet av att ta börja ta lite mer ansvar och att förbättra sig själv och sitt liv en aning. Så kan åtminstone jag känna. Jag vill få bättre överblick över mitt sparande och få en bättre kontinuitet i min hantering av ekonomin.

Steg 1 – Se över pengaflödet och gör en budgetkalkyl

När man vill få lite bättre ordning på sin ekonomi är det första steget alltid att undersöka sina inkomster och utgifter och göra en förteckning. Du behöver veta hur mycket allting kostar en normal månad (i genomsnitt) och hur mycket pengar som kommer in i form av lön, bidrag, studielån eller vad man nu får sina pengar från.

Att göra en sån här uppställning är viktig av flera skäl. För det första vill man veta hur mycket pengar man har kvar varje månad efter att man har betalat alla räkningar, mat och sådant som man lägger pengar på en normal månad. När man vet det vet man hur mycket man har att röra sig med för att lägga undan till sparande och hur mycket man kan ha kul för, t ex gå på bio, festa eller resa osv.

Få koll på dina kostnader

Det andra skälet är att det är bra att göra en uppställning av sina kostnader då och då. Ofta gör man av med mer pengar än man tror varje månad. Det räcker inte att titta på sina räkningar en månad och säga ”Jaha, denna månad hade jag hyra, elräkning och mobiltelefon – det blir 5750 kr så sen mat för 2000 kr – alltså 7 750 kr för en månad”. Du måste räkna ut snittet för alla dina utgifter under ett år.

Vissa saker betalar man inte varje månad men det bör ändå delas upp på varje månad så att man inte räknar med att man har kvar pengar som faktiskt kommer att försvinna någon månad senare. Exempel på detta är t ex TV-licens, kanske vissa eller alla försäkringar, bilskatt och service av bilen (om detta sker årligen) osv. Det finns ganska många olika exempel man kan dra till med.

Ifall du betalar t ex TV-licensen så blir det 2076 kr delat på fyra delbetalningar. Delar man det så att man räknar in en del av avgiften varje månad blir det 173 kr. Du bör då alltså lägga till 173 kr som en utgift för TV-licens i din månadsbudget. Likadant gör du med andra kostnader som du har regelbundet varje år men som bara kommer sporadiskt under året. Gör man på detta vis blir det ofta en hel del mer i kostnader per månad, men det speglar också verkligheter bättre.

Ytterligare saker man ska se till att få med bland sina utgifter är sådana saker som man kanske inte alltid tänker på, t ex tvättmedel, tvål, dammsugarpåsar, skrivarpapper och allt vad det nu kan är som går åt men som inte ingår i den vanliga matkassan. Sådant brukar kanske inte vara jättedyrt per månad men om man lägger ihop alla dessa saker för ett år och delar på tolv så blir det ändå en slant.

Budgetkalkylen berättar hur ditt pengaflöde ser ut

När man skriver ner alla sina utgifter på detta vis får man en uppställning som visar hur mycket pengar som går åt i genomsnitt en vanlig månad. När du även skriver in dina inkomster (vilket ju brukar vara klart lättare att ha koll på) så får du reda på vad du får över varje månad. Denna siffra bör helt klart vara en ganska bra bit plus – speciellt med tanke på att du inte räknat in allmänna nöjen som du troligen lägger pengar på varje månad.

De pengar som du har över varje månad ska räcka till sparande av olika slag och även till nöjen. Eftersom att det är väldigt viktigt att spara pengar ska man lägga till poster för sparande innan man börjar kolla på vad som är över till nöjen. Det finns olika typer av sparande som alla har sin plats och som alla är viktiga på sitt vis. Jag ska gå in lite mer på sparande nedan.

Steg 2 – Lägg undan pengar till sparande

Att spara pengar är viktigt av många skäl. Sparande ger dig ekonomisk trygghet, det ger dig möjlighet att köpa de saker du vill köpa eller att lägga pengar på resor och annat som är roligt. Det bygger på dina sparpengar inför framtiden och ger dig möjligheter till ett bra och bekvämt liv, där du inte behöver oroa dig så mycket för pengar.

Det är ingen bra idé att i slutet av månaden försöka spara de pengar som är kvar på kontot, för det är sällan så mycket kvar. Bestäm istället direkt hur mycket du vill spara och lägg undan dessa pengar så fort de kommer in. Tänk på dem som en oundviklig utgift snarare än som pengar du har kvar – det är pengar du inte får använda helt enkelt.

Det viktigaste sparandet är buffertsparande. En buffert är pengar som finns sparade endast som en säkerhet ifall något oväntat skulle inträffa som gör att du får en stor utgift eller att du tappar inkomst. Dessa pengar ska man inte röra annat än när det är nödläge och du behöver pengar för att klara din vardag. Det är olika hur stor buffert man behöver och vill ha – ett vanligt tips är att man sparar undan en eller två månadslöner i buffert.

Kortsiktigt sparande är sparande med kortsiktiga mål. Det kan t ex vara ifall du har planer på att köpa något lite dyrare så som en ny bil, en tv eller kanske bara en fin jacka. Ofta är det svårt att ha råd till en sådan grej direkt utan man måste börja lägga undan pengar. Om man t ex vill ha en ny tv som kostar 10 000 kr så kan man lägga undan 2 000 kr varje månad till den och köpa den efter fem månader. Att spara ihop pengar till saker är mycket bättre än att köpa på avbetalning eller att låna för kunna köpa dem direkt eftersom man slipper extra avgifter och även risken att inte kunna betala.

För långsiktigt sparande har man en längre horisont och sparar t ex till pensionen eller till barnen eller inför framtiden helt enkelt. Här har man sällan några specifika mål för saker som man ska köpa men visst kan man sätta upp ett mål att man vill köpa ett sommarhus eller något fint om 5-7 år om man har lust.

Spara och investera dina pengarBeroende på typ av sparande finns det olika saker att göra med pengarna. Buffertpengar bör finnas lätt tillgängliga så att man kan använda dem direkt när det blir kris, så dem ska man inte binda upp i sparformer som har en lång bindningstid eller där avkastningen blir bäst på längre sikt. T ex kan man ha dem på ett sparkonto med vettig ränta (svårt idag tyvärr men man kan göra sitt bästa). Kortsiktigt sparande kan man välja lite beroende på vad som känns rätt – det går att spara pengarna på ett konto men det går även att investera i aktier eller fonder av rätt typ. Långsiktigt sparande kan med fördel investeras i lite säkrare fonder eller aktier som man räknar med att behålla en längre tid.

Övriga pengar kan du använda om du har lust

Troligen lägger du pengar på nöjen varje månad, det gör i alla fall jag. Det kan vara ett biobesök, en runda på krogen, något restaurangbesök någon kväll. Det kan även vara om man rest någonstans för att hälsa på en vän eller gjort något annat som kostar pengar som är frivilligt och som man lagt pengar på för att man vill snarare än för att man måste.

Utgifter av detta slaget bör du också ha med i din budgetkalkyl men eftersom det inte är tvingande kostnader så kan man med fördel lägga in dem efter att man har lagt in det andra. Eftersom du själv kan styra över hur mycket pengar som går åt till nöjen så får du helt enkelt nöja dig med att spendera så mycket pengar som du har kvar efter att du lagt undan dina sparpengar.

Kanske har du tidigare spenderat ganska mycket pengar varje månad på nöjen så att det inte blivit något kvar att spara men om du ska ordna upp din ekonomi och göra en bra budget så bör du se till att du lägger undan pengar till sparande först och nöjer dig med det som är kvar till roliga saker. Man ska givetvis inte leva sitt liv utan att göra några kul saker alls så man får hitta en viss balans mellan sparande och att unna sig saker, men tänk på att pengar som du sparar inte är förlorade utan de finns kvar till framtiden när du kanske har bättre nytta av dem.

Steg 3 – Städa upp i din ekonomi vid behov

När man sätter igång arbetet med att uppdatera sin budget och gå igenom sin ekonomi hittar man troligen ett flertal saker som är sämre. Du lägger troligen mer pengar på saker och ting än du trott och det kanske är så illa att det knappt går ihop sig. I ett sådant läge gäller det att ta sig i kragen för att hitta en bra lösning.

Ifall du sätter upp dina utgifter och är ärlig med dig själv när du gör detta så kanske du snabbt inser att du betalar för mycket för vissa saker. Klassiska exempel är cigaretter och snus men det finns så klart många andra saker också, så som restaurangbesök eller fika med kompisarna. Det kan även vara så att du har t ex Netflix fast du inte riktigt har råd eller att du prenumererar på en tidning som kanske är lite för dyr i förhållande till hur viktigt den är för din livskvalitet.

Jag sa ju tidigare att du bara kan använda de pengar som blir över till nöjen men det skadar inte att du ändå gör en liten uppställning för sig där du skriver ner hur mycket pengar du i dagsläget lägger på nöje och liknande saker. Det gör att du mycket enklare kan se ifall du spenderar för mycket på något speciellt. Först när man inser att man spenderar för mycket pengar på en viss grej kan man ju ta beslutet att dra ner på denna grej.

Spara in pengar där det går

Ifall du har en bra ekonomi och din inkomst är klart högre än dina utgifter så har du givetvis ett bra läge. Då kan du både spara pengar och unna dig saker varje månad. Det är givetvis olika hur bra ställt man har det så en del av er kanske kan behöva rensa bland utgifterna och försöka spara in lite pengar medan andra inte har detta bekymmer.

Få ordning på din ekonomi och städa upp utgifternaIfall du känner att du har behov av att minska dina utgifter kan du givetvis börja med att kolla på sådant som du själv kan styra över så som pengar till nöje, cigaretter, alkohol osv. Sådant får man låta bli om man inte har råd helt enkelt. Är det så pass illa att det knappt går runt varje månad om man bara betalar sina viktiga utgifter i stil med hyra, mat och andra räkningar så är det givetvis svårt att lägga undan pengar för sparande, så det får man i detta fall vänta med.

När du ska försöka dra ner på dina utgifter kan du börja med att kolla på sådant som är helt onödigt och som enkelt kan tas bort – t ex ifall du prenumererar på ett magasin som du knappt ens läser eller ifall du har ”stora kanalpaketet” trots att du bara kollar på några få kanaler. Nästa steg är att kolla på sådant som du kanske egentligen vill ha så som Netflix. Ibland har man helt enkelt inte råd till sådant.

Steget efter detta är att kolla på sina stora kostnader som försäkringar, bostadskostnader, matkostnader, lån, elräkning och liknande. Dessa kostnader är ofta fasta så man kan inte bli av med dem helt men många gånger kan man faktiskt spara in pengar genom att gå igenom dem och förbättra. Du kan exempelvis börja handla mer förståndigt och spara pengar på billigare mat eller gå igenom dina försäkringar och hitta billigare försäkringspremier.

En stor bov i många privatekonomier är lån och krediter. Dessa kostar ofta mycket pengar varje månad bara i räntor men kanske även med amortering. Ibland har man möjlighet att helt betala av en kredit, t ex om man köpt en tv på avbetalning och bestämmer sig för att lämna tillbaka den och lösa krediten eller om man säljer något och betalar av skulden.

I andra fall kan det funka bäst att helt enkelt samla gamla dyra krediter till ett större och billigare lån. Att ”samla lånen” är ett modernt begrepp som många banker och långivare pratar om och det är ingen dum lösning ifall man nu kan lyckas fixa ett billigt lån. Tanken är då att man tar alla mindre dyra lån och krediter man har och samlar dem till ett enda lån med klart lägre ränta. Månadskostnaden går då ner en hel del.

Min plan och min budget

Nu har jag pratat en hel del om hur man bör göra för att få ordning på sin ekonomi och för att få igång en vettig budget och sparande. Jag ska avsluta med att säga några ord om min egen plan för året. Jag har inga jättehöga inkomster varje månad men jag har heller inga jättestora utgifter. Det finns inga lån alls, vilket är skönt. Min största utgift är hyran och utöver det är det inga direkt konstigheter.

Det går åt lite för mycket pengar på nöjen varje månad (en och annan krogrunda, några restaurangbesök och någon resa osv ), så det är något jag ska se över och bättra på. Mitt andra mål är att förbättra sparandet och se till att få en bättre struktur och mer regelbundenhet i sparandet. Jag ska följa mitt eget råd och bli bättre på att lägga undan ett bestämt belopp till sparande varje månad. Målet är att lägga upp en mer utförlig och mer genomtänkt plan för både kortsiktigt och långsiktigt sparande så att jag känner att det går stabilt åt rätt håll.

Sedan årsskiftet är det värdelöst att spara i de gamla formerna för privat pensionssparande så man får se över alternativen till detta. Bästa är troligen ISK (Investeringssparkonto), som jag skrivit om i förra inlägget, och att sedan investera i fonder på lite längre sikt. Fördelen med ISK är att det är väldigt lätt att deklarera och att byta mellan olika fonder och andra investeringsformen inom ramen för kontot. Har du privat pensionssparande och inte har tagit tag i det här skiftet är det hög tid. Jag ska se över mina alternativ helt klart.

Eftersom jag förra året blev sambo och delvis har delad ekonomi nu har det även blivit lite annorlunda när det gäller utgifter för hushållet. Jag ska nu försöka få bättre grepp om det nya läget och hur en budget ser ut när man är sambo och har en del gemensamma kostnader. Det ska förhoppningsvis inte bli allt för svårt att reda ut, men det är i vilket fall viktigt att man faktiskt går igenom läget när det har ändrats.

Nya pensionen – en titt på investeringsformer och ISK

Det händer en hel del saker när det gäller pensionssparande som det är viktigt att ha koll på. Detta gäller speciellt för dig som pensionssparar privat. Reglerna ändras nämligen så att du endast kan dra av 1 800 kr per år istället för 12 000 kr per år som det varit tidigare. De pengar som man sparar utöver dessa pengar blir dubbelbeskattade då man även skattar för dem när man tar ut dem.

Det är alltså inte längre något alternativ att köra på enligt gamla modellen, för man vill ju inte gärna beskattas två gånger för pengar som man sparar för framtiden. Istället för att spara pengar i den privata pensionsförsäkringen och IPS (individuellt pensionssparande) kan du titta på andra alternativ som blir mer lönsamma.

Investeringsformer att välja på

Du kan spara i klassiska former så som sparkonto, fonder eller aktier. Dessa alternativ är alltid gångbara. I dagsläget är det väldigt låg reporänta (nollränta) och därför är det inte lika aktuellt att spara pengarna på ett vanligt sparkonto. Där får man tyvärr riktigt låg avkastning. Aktier och fonder är dock aldrig fel om man bara sätter sig in lite i vad som kan gå bra och planerar framåt.

Det finns utöver aktier även andra värdepapper som obligationer, optioner och aktieindexobligationer. Aktier och liknande är alltid en risk eftersom värdet kan gå ner och du förlorar pengar men det brukar även kunna innebära lite bättre avkastning om man satsar sina pengar rätt.

Hur man investerar sina pengar är inte helt uppenbart men det brukar rekommenderas att man sprider sina risker och om man sparar till pensionen och på lång sikt behöver man givetvis försöka hitta lite mer säkra kort och stabila långsiktiga investeringar som inne innebär för stora risker. Det är viktigare att spara med låg risk än att man eventuellt kan tjäna lite extra pengar.

Oavsett om man vill spara i aktier, fonder eller andra värdepapper kan man göra det antingen som vanligt eller genom att använda sig av ett Investeringssparkonto. Du kan göra ungefär samma affärer med eller utan ett sådant konto, det som skiljer är framför allt hur man sköter beskattning och redovisning av affärerna.

Investeringssparkonto (ISK)

Det som kallas för Investeringssparkonto är en ny sparform som kom i början av 2012. Det är ett konto som fungerar som bas för dina investeringar och du kan där köpa aktier, fonder och andra värdepapper. Grundtanken är att det ska bli enklare att hantera sina investeringar.

Skillnaden ligger huvudsakligen i hur man beskattar investeringarna. Genom att man tar bort kravet på att behöva deklarera sina köp och försäljningar varje gång och att man slipper tänka på beskattning varje gång man säljer något med vinst blir det klart smidigare att byta mellan olika aktier och fonder och att vara aktiv i sitt sparande.

Man slipper redovisa och skatta för varje enskild försäljning och istället gör man så att värdet på kapitalet på Investeringssparkontot beräknas varje kvartal (för att sedan få ut ett genomsnitt) och 25 procent av denna summa multipliceras med statslåneräntan från 30 november föregående år (just nu 0,90 %). Resultatet av den uträkningen redovisas som intäkt av kapital och beskattas med de vanliga 30 procenten.

Ditt sparande schablonbeskattas alltid, vare sig du går plus eller minus i ditt sparande. Du behöver alltså inte hålla på och fundera på att kvitta vinster och förluster mot varandra. Du kan inte kvitta inom ditt ISK men du kan dock kvitta ditt schablonbelopp mot andra kapitalförluster.

ISK är vanligen gratis och har inga avgifter i sig. Din bank har dock rätt att ta ut en avgift för detta om de vill, men förhoppningsvis ska du slippa det. Du får fortfarande som vanligt betala avgifter för courtage och andra avgifter för t ex fondförvaltning. ISK täcks av insättningsgarantin, vilket innebär att dina pengar är skyddade ifall något skulle hända.

Är ISK ett bra alternativ för pensionssparande?

Det är ett alternativ som passar bra för långsiktigt sparande. Det funkar som allra bäst när man inte vill göra så många uttag osv under året då det driver upp skatten. Bäst är om du kan sätta in pengar och låta dem vara ifred under en längre tid. Insättningar måste man givetvis göra med jämna mellanrum för att kunna öka på sitt pensionssparande, t ex varje månad.

Det fina med ISK är att det gör det så mycket enklare att hantera sina investeringar och att vara aktiv och byta mellan olika aktier och fonder etc. Du behöver inte krångla med deklaration och skatter utan detta sker på ett enkelt sätt. Ifall du vill spara till pensionen är det ett bra alternativ med ISK. Det är enkelt och normalt behöver du som sagt inte göra mycket med deklaration och liknande. Banken sammanställer själv dina siffror och skickar in dem till Skatteverket. Du får sedan siffrorna förtryckta när du ska deklarera.

Många sparekonomer har tidigare förespråkat ISK som ett bra alternativ, speciellt om man räknar med att ha en högre avkastning än vad statslåneräntan är. Det är som sagt huvudsakligen ganska lätt just nu (eftersom statslåneräntan är väldigt låg) men om man har tänkt sig att spara pengar i vanligt sparkonto är det kanske inte något superbra alternativ eftersom sparräntorna också är väldigt låga i dagsläget. För dig som vill spara i aktier och fonder kan det dock vara ett mycket intressant alternativ.

Att tänka på när det gäller ISK

Det man ska tänka på är att man vill ha en avkastning som är högre än kostnaden för kontot i sig. Det du betalar är statslåneräntan plus eventuella avgifter. Just nu är statslåneräntan mycket låg (0,90 %) så det är inte speciellt svårt att fixa en avkastning som är högre, men man kan inte räkna med att räntan kommer att ligga på samma låga nivå hela tiden. Den kommer troligen vara väldigt låg så länge reporäntan är låg men framöver kanske du kan räkna med kanske tre till fyra procent.

Den lilla risk som finns med ISK är att man alltid betalar schablonskatt, oavsett om man gått plus eller minus i sina investeringar. Ifall man t ex handlar med aktier och dessa går back så behöver man i vanliga inte skatta för detta eftersom det är en förlust men på ett Investeringssparkonto får man skatta varje år oavsett ifall sparpengarna har växt eller ej. Det är därför bäst lämpat för investeringar på längre sikt som är lite säkrare, då man i sådana fall oftast kan göra stabila vinster och slipper då tvingas skatta när man har förlorat pengar.

Du som sparar i räntor, t ex på ett sparkonto eller i räntefonder har troligen inte så mycket att hämta i ett Investeringssparkonto. Det är så låga räntor just nu att den vinsten blir väldigt liten. Statslåneräntan som 30 november förra året lågt på 0,90 % blir svår att slå med sparräntor som är väldigt låga och då tjänar man inte direkt något på att ha sina pengar på ett ISK.

Kapitalförsäkring istället?

Ett alternativ till ISK är kapitalförsäkringar, vilka har ungefär lika stor skatt men den beräknas på ett annat sätt. Dessa två alternativ är ganska lika varandra och ifall du har en kapitalförsäkring är det kanske inte så att du tjänar speciellt mycket på att byta.

Nackdelen med en kapitalförsäkring är att det rent faktiskt inte är du som äger aktierna (det är försäkringen som äger dem) så du kan t ex inte gå på bolagsstämmor osv.

Ifall du skulle vilja byta mellan en kapitalförsäkring och ISK så bör du göra detta vid årsskiftet för att undvika att bli dubbelt beskattad.