Att sparande är viktigt är väl lite av en underdrift. Sparande är bra i alla lägen, vare sig man vill försöka få råd med en ny bil eller om man vill ut och resa nästa år. Eller om man för den delen vill ge barnen lite pengar när de blir äldre. Frågan är hur man ska tänka kring barnsparande, hur mycket man ska spara och framför allt när man ska börja.
För sparande gäller följande enkla princip. Ju tidigare du börjar spara ju bättre är det i princip. Så länge du har råd givetvis. Detta med tanke på att varje månad extra man har ger en extra inbetalning och det ger mer pengar som kan ge avkastning. Dessutom kommer dessa pengar att föröka sig sig ännu mer med ränta-på-ränta effekten.
Ska man få ihop så mycket pengar som möjligt så ska man alltså börja så tidigt som möjligt. Det är grundtanken gällande pensionssparande och det är också tanken gällande annat sparande såsom sparande till barn. Den som börjar spara till pensionen vid 20 års ålder kommer att ha klart mer pengar vid 65 än den som börjar spara vid 30 års ålder, så är det bara.
Det är ganska stor skillnad om man sparar några år extra. Speciellt om man gör hyfsat stora insättningar varje månad. I dagens samhälle finns mycket som unga kan behöva lägga pengar på. Inte minst en bostad. Varje krona som man som förälder kan spara ihop till dem, hjälper till när de tar sig framåt genom utbildningar, jobb och framtida familj.
Skillnaden på några år är markant
Om vi tänker oss att Anders vill spara pengar till sin dotter Agnes och Fredrik vill spara till sin dotter Emilia. Sparbeloppet är 1 000 kr per månad. Anders vill gärna spara men prioriterar en del annat när Agnes är nyfödd och börjar spara till henne först när hon blir fem år gammal. Fredrik bestämmer sig för att börja spara direkt när Emilia föds.
Vi kan givetvis inte veta exakt vilken avkastning det blir på sparandet men jag gillar att spara i aktiefonder, vilket oftast ger klart bättre avkastning än ett sparkonto samtidigt som det är relativt låg risk. I snitt brukar man räkna med att det kan bli runt 8 procent avkastning över tid på fonder, så det tar vi i exemplet.
Anders, som sparar 1000 kr i månaden till Agnes, lägger undan pengar varje månad troget från att hon är fem tills hon fyller 20. Det är alltså totalt 15 år av sparande. Fredrik är lika duktig han, men bestämde sig för att börja tidigare. Han satte igång direkt vid födseln och får alltså totalt 20 år av sparande. Sparandet säger vi finns på ett Investeringssparkonto och jag räknar på en exempelskatt enligt 2018 års skattesats (skatten kan givetvis gå upp senare, så att totalbeloppen blir mindre men för mitt exempel spelar detta ingen direkt roll).
Anders kommer på 15 år spara ihop hela 327 000 kr till sitt barn. Av detta är ungefär 153 000 kr avkastning / ränta. Att det blir så mycket avkastning beror just på ränta på ränta, alltså att den vinsten man gör ett år ligger kvar och tjänar ränta år efter år. Även om det låter superbra att spara ihop till så mycket pengar så kunde det ha varit ännu bättre.
Fredrik som har 20 års sparande kommer totalt att ha 542 800 kr att ge till sin dotter. Här har vi hela 313 400 kr i avkastning. Trots att det bara är fem års extra sparande så blir alltså avkastningen ungefär dubbelt så hög i detta fall som för Anders. Skillnaden i kronor för det totala sparandet till barnen blir 215 800 kr.
Genom att spara i fem år extra (vilket motsvarar 33 procent mer tid) kan alltså Fredrik lämna över ca 215 000 kr mer till sin dotter än Anders kan. Det är faktiskt hela 66 procent mer. I praktiken innebär det alltså att man kan öka sparbeloppet med 66 procent genom att spara 33 procent längre tid, även om det låter lite konstigt.
Allt detta beror egentligen på ränta på ränta och att pengarna arbetar för dig år efter år. Lägger du undan 1 000 kr i månaden i fem år utan någon som helst ränta eller skatt så är det 60 000 kr. Det är den konkreta skillnaden i sparandet mellan Fredrik och Anders. Det är inte ett jättebelopp egentligen.
Men tack vare att Fredriks pengar hela tiden har ränta eller avkastning och att de pengarna läggs på hög och också får ränta / avkastning så blir de 60 000 kronorna istället ca 215 000 kr över hela perioden på 20 år. Man får alltså i princip betalt mer än tre gånger pengarna.
Ingen idé att vänta om man kan avvara några kronor
Det är alltså ganska uppenbart att det är bra att börja spara tidigt. Alla år man kan lägga undan något innebär en ganska stor skillnad på sikt. Speciellt när sparhorisonten är så lång som 18, 20 eller 25 år.
Givetvis blir skillnaden mer märkbar om man sparar större belopp varje månad, men även mindre belopp kommer att göra skillnad på sikt. Det är bättre att lägga undan 200 kr i månaden än ingenting alls. Mitt förslag är därför helt klart att du börjar spara till barnen direkt när de föds. Lägg undan så mycket du har råd med och öka på om du får mer utrymme i din budget.
Varje år räknas och efter ca 20 år blir det en rejäl slant som du kan skicka med barnet, vilket kan göra mycket för att hen ska ha råd med en bostad, möbler, utbildning eller vad det nu kan vara som känns viktigt.
Har du verkligen inte råd att lägga undan pengar i barnsparande så är det så klart inget man kan göra åt. Du kan fundera över prioriteringar och överväga om du kan spara in någon annanstans för att få pengar över till sparandet, men går det inte så går det inte. Det är viktigt att man inte skjuter sig själv i foten genom att sabba sin ekonomi.
Det jag vill säga här handlar huvudsakligen om att du inte bör skjuta upp sparandet i onödan, om du har möjlighet att spara. Det gäller inte bara sparande till barn utan även pensionssparande och annat, men i detta fall pratar vi ju om barnsparande just. Några få år gör så stor skillnad att det verkligen är värt mycket att komma igång direkt istället för att vara lite slö och vänta.