Kan man spara på sparkonto idag?

Ni har väl inte missat att styrräntan i somras sänktes till att ligga på 0,25 %, vilket är väldigt lågt. Följden av den väldigt låga räntan idag är att det är billigt att låna (yay!) och det är enormt dålig ränta på sparkonton (snyft!). Många av de stora bankerna har näst intill obefintliga sparräntor, t ex 0,5 procent eller ibland faktiskt 0 procent. Att ha sina pengar liggande på ett konto utan någon ränta alls är inte ett dugg roligt.

Ifall man har en del sparade pengar vill man givetvis att de ska inbringa lite inkomster i form av ränta eller avkastning av annat slag. Alternativen är att antingen investera i aktier / fonder eller liknande, eller att man har dem på ett bra sparkonto med vettig ränta. Att ha sina pengar på sparkonto är ganska säkert och det är ett alternativ många väljer. Det är även där man har de pengar man inte vill investera utan som ligger t ex som buffert.

Är sparkontot dött tills vi får högre reporänta?

Hur ska man då tänka när man har pengar liggande på ett sparkonto som erbjuder en mer eller mindre obefintlig ränta? Ifall man bara får 0,5 procent i ränta per år kommer det knappast att märkas i plånboken, ens om man har ett stort belopp liggande på kontot. Är alternativet att bara vänta på bättre tider med en högre reporänta, så att även sparräntorna går upp?

Svaret är att i dagsläget kommer sparräntorna vara låga, men man ska definitivt inte nöja sig med att ha 0 – 0,10 procent ränta på sitt sparkonto. Många är vana vid att bara ha sina pengar liggande hos sin vanliga bank och nöja sig med vad de kan få men ifall man vill ha en vettig ränta gäller det att kolla runt och välja en annan bank. Det finns ett antal banker som erbjuder sparräntor på närmare två procent, vilket i dagsläget är helt ok.

Banker som erbjuder en lite bättre ränta på sina sparkonton är ofta uppstickare och nyare banker som vill visa framfötterna lite. Det är t ex GE Money Bank, Marginalen, Svea Direkt, Collector, Santander eller SevenDay som har lite bättre räntor. Ett tips är alltså att ta dig lite tid och surfa runt på deras webbsidor och kolla upp vilka sparräntor de erbjuder. Ifall du idag har dina pengar hos exempelvis Swedbank eller Handelsbanken kan du säkerligen hitta en bank som erbjuder bättre ränta, så att dina pengar faktiskt ger någon avkastning.

För dig som vill spara lite tid finns det en och annan sammanställning av sparräntor som du kan kolla på, vilket gör att du slipper leta igenom alla själv. Du kan exempelvis titta in på Ekonomi-portalen.com och deras jämförelse av sparkonton. Där är det ganska smidigt att hitta en bra bank eftersom man kan välja bindningstid och lite andra filter.

Bindningstid på sitt sparkonto

När man ska välja sparkonto kan man välja mellan att inte ha någon bindningstid eller att ha en bindningstid som ofta ligger mellan ett till fem år. Det finns även alternativ där du binder upp dina pengar i tre eller sex månader. Som regel får du lite bättre ränta ju längre du väljer att binda upp dina sparade pengar. Vanligtvis föredrar bankerna att du binder upp dina sparpengar under en längre tid eftersom de använder dina pengar för att investera i sin egen utveckling eller i sådant som de tjänar pengar på. Ju längre tid de har på sig ju bättre är det.

Väljer man att binda sina pengar kan man alltså inte plocka ut dem hur som helst. Man måste lämna dem på sparkontot under de år som man har bestämt. Ibland kan man få ta ut pengar mot en avgift och i enstaka fall kan man få ett par fria uttag.

Alternativet är att välja ett sparkonto som inte har någon bindningstid. Då kan man oftast ta ut sina pengar när och hur man vill men ibland har man bara ett visst antal fria uttag här också. Kolla upp villkoren för det sparkonto du är intresserad av så att du kan ta ut pengar så som du har tänkt dig och att det inte kostar extra.

Skälet till att välja ett sparkonto med längre bindningstid är att man får högre ränta på de pengarna än om man väljer ett konto utan bindningstid. Ifall ränteskillnaderna är väldigt små mellan att ha tre års bindningstid eller att inte ha någon bindningstid alls så är det inte direkt någon vits att binda upp pengarna. Binder du upp dem kan du inte flytta dem till en annan bank eller annat sparkonto ifall räntan skulle förändras.

I dagsläget när det är så låga räntor är det troligen inte bästa läget att binda upp sparpengarna någon längre tid. Man vet inte hur räntan kommer att se ut om ett år och vem som kommer ha mest fördelaktiga sparräntor. Mitt förslag är att hitta ett sparkonto med upp mot två procents ränta och utan bindningstid, t ex hos en av de banker jag räknade upp tidigare. Håll dina pengar där tills vidare men försök också hålla ögonen öppna ifall de väljer att sänka räntan eller ifall någon annan bank höjer. Det är inte speciellt svårt att flytta sina pengar.

Insättningsgarantin är ett viktigt skydd

Det som kallas för insättningsgaranti är ett skydd för dina sparpengar som garanteras av staten. Du har rätt att få tillbaka upp till 100 000 euro ifall din bank av något skäl skulle hamna på obestånd och få problem att betala ut dina pengar / gå i konkurs. De banker som har tillstånd hos FI innefattas normalt av insättningsgarantin men det finns även en och annan som inte gör det.

Vanligtvis är det de få sparkonton med extra hög ränta som inte innefattas av insättningsgarantin. De kan locka med sparräntor på upp mot sex procent jämfört med två procent hos andra banker. Det låter väldigt fint och lockande, speciellt när det är så låga sparräntor rent allmänt, men man ska då inte glömma bort att man riskerar sina pengar på ett annat sätt när man kör på ett sådant sparkonto.

De sparkonton med riktig bra ränta brukar ofta tillhöra finansinstitut som använder dina sparpengar till att investera med lite högre risk. Det behövs en högre risk och högre avkastning för att klara av att ge kunderna en sådan hög ränta. Företagen bakom denna typ av sparkonton löper alltså ofta även högre risk att få ekonomiska problem, t ex ifall deras investeringar misslyckas, eftersom de tar större risker och chansar mer för att tjäna mer.

Jag ska inte säga att det är en jättestor risk att satsa på sparkonton av det här slaget och att man inte kan välja ett sådant alternativ. Insättningsgarantin är dock en väldigt bra säkerhet att ha och det garanterar att du inte blir utan dina pengar ifall en bank får ekonomiska problem (vilket ju uppenbarligen kan hända som vi har sett). Välj gärna ett sparkonto som omfattas av insättningsgarantin istället för att lockas av extra hög sparränta. Då vet du att du är säker.

Sammanfattning

För att sammanfatta det jag sagt lite kort så kan man givetvis visst ha sina pengar på ett sparkonto idag, trots att reporäntan har tvingat ner sparräntorna på låga nivåer. Det man ska undvika är dock att bara ha sina pengar liggande hos sin gamla bank och få i princip ingen ränta, bara för att man inte orkat ta tag i att hitta ett bra sparkonto.

Titta runt och hitta ett sparkonto med upp mot två procents ränta och flytta dina pengar dit istället. Det är vanligen väldigt enkelt att öppna ett sådant sparkonto. Du kan välja ett konto som inte har någon bindningstid och som har fria uttag så kan du när du vill flytta pengarna igen ifall du ser en bra möjlighet att få ännu bättre ränta.

Försök att inte lockas av de sparkonton som inte har insättningsgaranti även om deras räntor skulle ligga högre. Det är en onödig risk att lägga in dina pengar på ett konto där du eventuellt skulle kunna bli av med dem ifall banken hamnar på obestånd. De allra flesta sparkonton har dock insättningsgaranti.

Ifall du känner att det är svårt att få någon vettig avkastning på sparpengarna kanske det kan vara värt att titta på fonder eller något sådant som alternativ till ett sparkonto. Du kan många gånger få lite bättre procentuell avkastning där men också lite högre risk då värdet på en fond ju faktiskt kan gå ner.

Ränteläget framöver

Vi har just nu en låg reporänta som ligger på bara 0,75 procent. Den har varit låg ganska länge och den har legat på just denna nivå sedan december 2013. Reporäntan eller styrräntan som den ju också kallas är den ränta som bankerna kan låna mot eller som de kan investera i värdepapper mot hos Riksbanken. Det är med andra ord den ränta som styr hur marknadsräntorna kommer att ligga.

När du vill låna pengar kommer den ränta du får att påverkas av hur hög reporäntan är. En hög reporänta ger en hög ränta för dig och en låg reporänta ger en låg ränta för dig. Det är inte alltid ett exakt samband mellan vad du kan få för ränta och reporäntan eftersom bankerna själva kan vilja ha olika mycket vinst på ditt lån men i grunden finns ett ganska stort samband. När du sparar pengar i t ex ett sparkonto hos banken påverkar reporäntan även där hur mycket du kan få i ränta för dina sparpengar.

Tanken med reporäntan är att Riksbanken ska kunna höja eller sänka den för att påverka Sveriges ekonomi. Med en låg ränta kan man ge ekonomin en skjuts genom att göra det billigt att låna etc. Det går att påverka landets ekonomiska tillväxt på detta vis och det går även att påverka inflationen. Med en hög reporänta får man lägre inflation och tvärtom.

Varför är det som det är just nu?

Skälet till att vi har en så låg reporänta just nu är att vi har haft det ganska tufft ekonomiskt ett tag. Det har varit ”ekonomisk kris” runt om i Europa och det har givetvis även påverkat oss i Sverige. För att få igång tillväxten har man sänkt räntan till en väldigt låg nivå – man vill stimulera ekonomin och stärka den. Inflationen ligger också väldigt lågt och den väntas fortsätta ligga lågt och det är något man också vill adressera genom att hålla räntan nere.

Riksbanken försöker hela tiden föra en räntepolitik som knuffar oss i rätt riktning. Ifall det är dålig tillväxt eller låg inflation så sänker de reporäntan i hopp om att det ska hända något. Ifall vi har en hög inflation blir det istället tal om att höja reporäntan så att den på sikt blir lägre. Det är Riksbankens jobb att ständigt försöka balansera landets ekonomi så att den ligger så optimalt som möjligt och just nu är vi i ett läge där riktigt låga räntor behövs.

Vart är vi på väg?

För oss svenskar innebär den låga reporäntan rent praktiskt att vi kan låna billigt men att vi inte får mycket för vårt sparande när vi har pengar på sparkonton och liknande. Det blir inte mycket till avkastning när räntan på sparade pengar bara är någon procent och ibland knappt det ens. Oavsett vad du tycker om den nuvarande situationen bör du nog räkna med att det kommer vara ungefär samma ett bra tag framöver.

Nyligen bestämde man att styrräntan ska ligga kvar på samma 0,75 % som tidigare. Det fanns dock förespråkare för att sänka räntan till 0,5 % istället. Man valde trots det att stanna på samma nivå tills vidare men att det istället väger ganska tungt för att man kommer att sänka räntan i juli när man har nästa möte i frågan.

Skälet till att man behåller en så låg räntenivå och även funderar på att gå ännu lägre är att inflationen är ovanligt låg. Stefan Ingves och Riksbanken känner sig osäkra på när inflationen kommer att ta fart igen och man räknar med att det kan ta ett bra tag. Därför räknar man också med att det kan vara frågan om att hålla räntan riktigt låg i minst ett år framöver.

Det troliga är att räntan sänks till 0,5 % i juli men sedan kan den mycket väl höjas lite igen i början av 2015. I grunden ser det i vilket fall ut som att reporäntan kommer att hållas riktigt låg ett bra tag framöver. Det finns dock alltid spekulationer om hur det verkligen kommer att bli – för det går inte att säga med säkerhet hur Sveriges ekonomi kommer att utvecklas det närmaste året eller hur Riksbanken kommer att välja att hantera det.

En del tror på att vi kommer att komma igång med vår ekonomi tidigare än beräknat och att inflationen kommer att komma igång. T ex tror Nordeas chefsekonom att de kommer att höja räntan tidigare än de har sagt i sin egen prognos. Alla har ju givetvis möjlighet att spekulera själva och göra sina egna bedömningar av tillväxt etc och det är inte alltid Riksbanken är de som kommer närmast sanningen med sina spekulationer.

Vad innebär allt det här för oss vanliga människor?

För det första innebär det att vi just nu kan låna väldigt billigt. Både bolån och privatlån etc har väldigt låga räntenivåer och ifall du vill ta ett lån är det ett bra läge (om din ekonomi i övrigt tillåter det). För den som vill spara pengar är det dock troligen bättre att investera i aktier eller fonder då vanliga sparkonton inte har mycket att komma med när det gäller avkastning.

Det innebär också att det känns som att den närmaste framtiden är relativt säker för den som har rörlig ränta på sina bolån. Det är troligt att det kommer en räntesänkning och att räntan håller sig på som mest 0,75 % i minst ett år och kanske även längre tid än så. Du behöver alltså inte känna dig så rädd för att räntorna ska gå upp och att dina lån ska bli dyra.

Du skulle kunna passa på att binda bolånen men med tanke på att man troligen kommer att sänka reporäntan till sommaren känns inte det heller som nåt speciellt intressant alternativ. Speciellt inte när rörlig ränta rent historiskt är billigare än bunden ränta.

Det du bör göra är alltså troligen att köra på rörlig ränta och sedan passa på att spara undan pengar nu när det är billigt att låna. När du har så låga kostnader för dina bolån har du pengar över som du kan lägga undan i din buffert för den dagen räntorna blir högre. Man bör alltid spara pengar så att man skulle klara av en markant högre boränta och när vi nu ligger på dessa låga nivåer är det perfekt läge att spara. Sen är ju frågan hur du bäst sparar pengarna om du vill ha en vettig avkastning men det är en annan frågan.

Med tanke på dessa låga räntenivåer kan den knappast heller bli så mycket lägre och det innebär att den inom något år eller två kommer att bli högre istället. När landets ekonomiska tillväxt börjat komma igång och inflationen ökat kommer de höja räntan och då gäller det att du är beredd på att få betala mer varje månad för dina lån. Då är det skönt att ha sparat så mycket som möjligt medan det var billigt.

Risker med den låga räntan

Även om det huvudsakligen är trevligt att ha en låg ränta och att kunna få väldigt billiga lån så finns det även vissa risker med detta. En av de stora riskerna (för Sveriges ekonomi och inte nödvändigtvis för dig personligen) är att folk börjar låna väldigt mycket när det är så pass billigt och att svenskarna blir överbelånade. Att vi lånar pengar är inte så dumt i grunden men vi måste hålla oss på en lagom nivå annars blir det tyvärr inte så bra i längden.

När reporäntan och i förlängning marknadsräntorna ligger så lågt kommer folk låna mer än de annars hade, vilket är logiskt. Det finns dock risk att vi ökar vår skuldsättning lite väl mycket och detta kan bli bekymmersamt längre fram när läget förändras. Sitter vi med stora skulder när räntorna börjar gå upp blir det också snabbt högre kostnader och i längden blir det ganska jobbigt.

Vi bör alltså själva tänka på detta och inte vara för ivriga med att låna och det är även ett problem som bankerna borde ta hänsyn till då en hög skuldsättning hos svenska folket rent allmänt kan skada hela landets ekonomi och leda till ekonomiska problem som inte är så lätta att bli av med. Den ekonomiska krisen i USA var ju t ex ett bra exempel på hur för mycket och alldeles för ansvarslöst lånande ledde till väldigt stora ekonomiska problem som skapade många ringar på vattnet och spridde sig inte bara nationellt utan även globalt.