Billiga bolån och dyra bostäder

Bostadsmarknaden är het just nu. För några dagar sedan bestämde Riksbanken att reporäntan skulle ligga oförändrad på -0,25 procent. Det var faktiskt lite av en överraskning då många trodde att den skulle sänkas ytterligare, till exempelvis -0,4 %. Samtidigt som man tog detta beslut så pratade man även ganska mycket om att reporäntan kan komma att sänkas framöver ifall behovet finns och man sa även att det är troligt att räntan kommer att vara låg länge framöver.

Vi har alltså en bostadsmarknad som redan från början är dopad på låga räntor och som nu får beskedet att det med största sannolikhet kommer att vara jättelåga boräntor de närmaste åren. Riksbanken spår själva att de inte kommer över på plusränta förrän någon gång 2017. Detta gör att det givetvis är väldigt fördelaktigt för alla dem som redan nu har stora bolån men det gör även att de som vill låna har ett bra utgångsläge.

Amorteringskrav på bolån eldar på ytterligare

Nästa grej som har hjälpt till att bygga upp bostadsmarknaden var det här med amorteringskrav på bolån. Finansinspektionen hade sitt förslag om att alla nya bolån skulle amorteras aktivt ner till 50 % belåningsgrad. Det är idag många som inte amorterar på sitt lån alls eftersom de inte känner att det ger så mycket och att månadskostnaden för lånet är lägre om man bara betalar ränta och inte amorterar.

När FI kom med sitt förslag sa de att detta skulle börja gälla den 1 augusti och då gälla alla nya lån som tas efter detta datum. Eftersom folk inte ville ha det här kravet på sig började en rusning efter att köpa sin bostad så att man hade gjort upp affären innan dess och på så vis slippa amorteringskravet. Det gjorde i sin tur att bostadsmarknaden blev ännu hetare och bostadspriserna som redan var höga gick upp ytterligare.

Nu har FI dragit tillbaka sitt förslag om amorteringskrav eftersom de tydligen enligt grundlagen inte har rätt att ställa sådana krav. De är bara en myndighet och kan alltså inte bestämma vad företag ska göra på det sättet. Dock är “skadan” på bostadsmarknaden delvis redan gjord, även om det kanske har lugnat ner sig aningen.

Både bra och dåligt för dem som letar ny bostad

Bolånen är billiga eftersom räntorna är så låga. Då blir det givetvis också mer attraktivt att köpa en bostad, för månadskostnaden blir inte så hög. Man kan med fördel köra på rörlig ränta men även om man skulle vilja binda upp sin ränta så kan man få en bra deal just nu. Det fina för dig som vill köpa hus eller nån annan bostad är att det är billigt med bolån och du kan ganska enkelt finansiera ditt köp.

Men det finns ju då även en baksida på samma mynt och det är att bostadspriserna är så höga. Det är klassiska den balansen mellan utbud och efterfrågan som styr helt enkelt. Det är fler än vanligt som vill köpa hus och inte direkt fler som vill sälja – så då går priserna upp. Det är med andra ord billigt att låna till en bostad men det är dyrt att köpa den.

Jag och min sambo har egentligen inte tänkt flytta just nu men eftersom att vi bor i en inte allt för stor lägenhet så finns det alltid en viss önskan att hitta något som är lite större och bättre. Det är inte riktigt läge nu men det hindrar inte oss från att kolla på lite hus, mest för att det är kul.

Man inser dock snabbt att husen inte är speciellt billiga i dagsläget. Bostadspriserna har trissats upp en del och även lite tråkigare / sämre hus och hus som ligger på mindre attraktiva platser går för ganska stora belopp. Även lägenheter är riktigt dyra i dagsläget om man ska ha något som ligger hyfsat centralt eller som är lite större till ytan.

Det känns alltså som att hela situationen tar ut sig själv på ett vis. Det är billigt att ha bolån så folk börjar köpa mer bostäder, vilket leder till högre bostadspriser, vilket gör att det inte längre är speciellt fördelaktigt att köpa hus. Så ifall du funderar på om du också ska hoppa på tåget och skaffa en ny bostad får du helt enkelt väga de billigare lånen mot en dyrare inköpskostnad.

Personligen tror jag på att vänta lite. Det har blivit lite extra dyrt nu när folk har varit rädda för att fastna i amorteringskravet. Det är nu slopat och kommer inte införas så det borde nog dämpa rushen en del och då kanske även priserna går ner aningen igen. Om man väntar ytterligare lite kanske det kan bli ännu lite bättre bostadspriser. Bolånen lär vara billiga även om något år, så det är inte någon jättepanik för den sakens skull.

Ett bostadslån är även ett väldigt stort lån och du kommer ha det många år framöver. Även om räntan är låg i ett eller två år till så kommer den tids nog att gå upp ändå. Och ifall du då köpte ett onödigt dyrt hus så är det troligen inte så att de pengarna du sparat på låg ränta detta året och nästa kommer att väga upp att huset kostade 500 000 kr mer än det kanske borde ha gjort. De extra pengarna kommer på sikt kosta dig mer än du har möjlighet att spara på låga boräntor och då är det nog bättre att vänta in ett mer rimligt pris.

För dig som redan har bostad och bolån

Det mesta har handlat om att köpa en ny bostad men det är många som redan sitter med ett bolån just nu. För dem är det förhoppningsvis billigt. Det vanligaste är att man väljer rörlig ränta på sitt lån och då kan man med säkerhet njuta av låga räntor just nu. Ifall du har bundet lån så kan det givetvis också vara ganska bra i dagsläget men det finns ju också en viss risk att du sitter med ett gammalt bundet lån från tiden innan reporäntan blev superlåg.

Mitt tips till dig som har ett bolån är att helt enkelt behålla rörlig ränta på lånet. Det kommer med största sannolikhet vara minusränta tills 2017 och även därefter kan det dröja innan räntan blir så pass hög att det börjar bli dyrt. Du har lång tid på dig att njuta av det låga ränteläget och det är väldigt stabilt, så du behöver inte direkt känna att du tar en stor risk.

När du har låga räntekostnader är tipset alltid att lägga undan pengar i en buffert inför den tiden när räntan inte längre är låg. Detta gäller speciellt dig som kör på rörlig ränta. Om du inte binder din ränta kommer du förr eller senare att få en högre ränta och då kommer du vara glad att du har sparat ihop en del pengar som du kan använda för att betala dina bostadskostnader.

Amortera som investering när räntan är låg

Idag är sparräntan relativt värdelös på de flesta sparkonton. Många konton har ingen ränta alls och de lite bättre sparkonton som finns har som bäst någon enstaka procent i ränta. Därför är det inte någon jättebra investering att lägga undan sina sparpengar där. Du får fundera på hur du bäst investerar pengarna så att du kan få lite avkastning men slippa allt för hög risk.

Ett alternativ du har är att amortera på ditt bolån. Det är inte alla som tycker att det är speciellt lockande men att amortera på lånet är samma sak som en investering. Genom att betala av på lånet får du lägre räntekostnad framöver och då sparar du pengar. Det är alltid så du ska tänka när du väljer att amortera. Det minskar också risken i din privatekonomi.

Flera banker är för att ha kvar egna krav på att kunderna måste amortera på sina lån eftersom det är en bra grej. Bankerna tjänar mer pengar totalt om kunden inte amorterar eftersom den totala kostnaden för lånet då blir större, men detta är ett verktyg för att minska svenskarnas skuldsättning och bankerna verkar vara med på noterna.

När räntan är så låg som den är kan det vara ett bra alternativ att amortera på sitt lån. Du vill inte ha pengarna på ett sparkonto eftersom det inte ger någon avkastning. Aktier och fonder kan vara intressanta men de innebär också en viss risk. Att amortera är en säker investering som garanterat ger resultat i längden. Räntorna är visserligen låga just nu så skillnaden på räntekostnaden är inte stor på kort sikt men med tiden kommer räntorna att gå upp och då är varje amorterad krona ännu mer värd.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *



Följande HTML-taggar och attribut är tillåtna: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>