Den där oväntade utgiften

Ibland råkar man ut för en oväntad utgift som bara dyker upp och som man inte alls är förberedd på. Det kan vara en stor utgift eller en som inte är så stor men den är nästan aldrig rolig. Ifall utgiften dessutom dyker upp i vid en dålig tidpunkt är det extra jobbigt. T ex om den kommer när man egentligen inte har speciellt mycket pengar på kontot, mot slutet av månaden innan lönen kommer in.

När det väl händer att man råkar ut för något är det dock viktigt att man har någon slags plan för hur man ska hantera det – eller åtminstone en sparad slant som kanske skulle gått till något annat men som man får offra, om än tillfälligt, för att betala på sin tråkiga utgift.

För min del råkade jag ut för detta för några månader sedan. Det var som tur var ingen stor och jobbig utgift i stil med att kyl eller frys gick sönder eller att jag var tvungen att lämna in bilen på verkstaden. Det var bara en räkning som jag hade glömt betala som jag fick en påminnelse för. Beloppet var som tur var bara på ett par tusenlappar men i det läget när jag fick påminnelsen hade jag inte precis tänkt mig att lägga ett par tusenlappar på en räkning.

Om man råkar ut för något i stil med det här, vare sig det bara är en simpel räkning eller en stor oväntad utgift, måste man ju göra någonting. Om vi antar att utgiften är något som måste betalas så måste ju pengarna komma någonstans ifrån, antingen från de pengar man har att röra sig med för räkningar, mat och liknande eller från sparade pengar. Har man inte så mycket pengar på sitt vanliga konto och ifall det normalt är lite kärvt i ekonomin är det ännu viktigare att det finns någon slags buffert.

Buffert för oväntade utgifter

Den här bufferten som jag och många andra gillar att prata om är till just för oförutsedda utgifter eller oväntade bortfall av inkomst. En vanlig buffert som det har skrivits om på bloggen tidigare brukar man säga ska ligga på en eller flera månadslöner (innan skatt). Exakt hur stor buffert man väljer att ha är så klart upp till var och en men man kan säga att ju mer kostnader man har i sin ekonomi och ju större familj etc, ju bättre är det att spara undan mer som säkerhet ifall något händer.

En buffert av det här slaget ska klara av oväntade utgifter så som sjukhusräkningar, reparationer av bil, byte av kyl och frys och en hel massa andra liknande saker. Den ska även finnas där som en pool att plocka från ifall någon i familjen råkar bli sjuk eller arbetslös och inkomsterna minskar. Då behövs det lite extra pengar för att det ska gå runt tills man har kommit på fötter igen.

Vikten av att ha sparande pengar att ta från

Kommer det en räkning på några tusenlappar, som i mitt fall, så är det kanske inte hela världen, men om det hade varit en räkning på säg 5000 kr så hade det varit en ganska big deal för någon som har en begränsad inkomst och inte direkt har mycket över varje månad. Finns inte de pengarna kvar från den här månadens lön så måste de ju tas någon annanstans.

Finns det ingen buffert som är till för såna här situationer och det inte heller finns några pengar kvar denna månad som täcker kostnaden så är det bara att hoppas att det finns några andra sparade pengar man kan låna från. Men samtidigt är det inte så kul att ta från semesterpengar eller liknande för att betala något sådant.

Ännu värre vore det ifall det inte finns några andra sparade pengar heller. Har man inget sparande och inga pengar som går att komma åt så sitter man med en räkning som just nu är ett riktigt stort problem. Vad ska man då göra? Ska man kanske ta ett snabbt lån för att lösa problemet? Ganska många tar t ex mikrolån för att lösa utgifter som de inte har råd att betala på men det är ingen bra lösning eftersom det kostar ganska mycket att låna och då måste man ändå nästa månad på något vis skaffa fram pengarna så att man kan betala tillbaka lånet.

Ifall man inte betalar räkningen är risken att det blir både dröjsmålsränta och förseningsavgifter och då är det snabbt ännu mer pengar som ska betalas, vilket inte är så kul om man inte hade råd att betala räkningen från första början. Om tiden går lite till och man ändå inte betalar hamnar den snart hos inkasso och sen även hos Kronofogden. Helt plötsligt sitter man där med en betalningsanmärkning, vilken gör livet allmänt surt, och kanske även ett skuldsaldo hos Kronofogden.

Tänk framåt och var lite tråkig

Det är inte så himla skoj att lägga undan pengar i en buffert för eventuella oförutsedda utgifter som man inte har en aning om ifall de kommer dyka upp eller ej. Det är pengar som man inte kan shoppa för eller festa för eller använda till något skoj rent allmänt. Det är pengar som ska sparas till en regnig dag och som man inte får ta ifrån ifall det inte verkligen är något viktigt.

Det man får göra är dock att ta sig i kragen och tänka på hur viktigt det är med en buffert för sin ekonomi. Med dessa sparade pengar klarar man väldigt mycket och de kan vara till stor hjälp för att betala dumma räkningar som kommit på avvägar, andra oväntade kostnader som man inte kan undvika eller för att dryga ut månadens kassa ifall det skulle bli bortfall av inkomster vid nåt tillfälle. Det är helt enkelt för viktigt för att låta bli att ha en buffert.

Det fina med en buffert är också att du inte nödvändigtvis behöver lägga undan till den varje månad. Du måste bara komma till en bestämd nivå – t ex två nettomånadslöner. När du kommit dit och du har säg 60 000 kr i buffert, då behöver du inte längre lägga undan pengar till den ifall du inte vill och känner att du vill ha mer trygghet. Ifall du någon gång tar från din buffert bör du fylla på den så snabbt du kan igen, men det finns inget krav på att du ska öka på pengarna konstant om du redan har en bra nivå på dina undanlagda pengar.

Det löste sig för mig åtminstone

För min del hade jag inte så värst mycket pengar kvar på månadens lön men jag hade sparat undan pengar sedan tidigare som jag kunde låna av tillfälligt för att betala denna oväntade räkning. När jag fick in ny lön lade jag tillbaka beloppet i min buffert och fortsatte livet i vanlig ordning utan att någonsin direkt ha känt mig nervös över hur jag skulle lösa min oväntade utgift.

Om du som läser detta känner att du är i en situation där du inte skulle klara av en oväntad utgift särskilt bra så kanske du borde fundera på om det finns något att göra, t ex att börja spara lite varje månad. Några tusenlappar i oväntad utgift går ofta att lösa även om ekonomin är tajt, men skulle du råka ut för t ex 10 000 kr som du inte kan komma undan att betala, då lovar jag att du kommer vara nöjd att du sparat ihop en buffert som du kan ta ifrån.

Ta tag i de stora fasta posterna i privatekonomin

Dina utgifter består troligen av de vanliga sakerna. Hyra eller amortering, mat, bilkostnader, försäkringar, el, lån, tv-kanaler, Internet, aktiviteter för dig och familjen, lite nöjen etc. Så ser det ut för de flesta i grunden och sen skiljer det sig givetvis lite beroende från familj till familj. En del har gymkort medan andra pendlar till jobbet och ibland har barnen en häst som slukar pengar osv.

Poängen är att det finns mängder med faktorer som påverkar din privatekonomi och hur mycket pengar du har kvar när månaden är slut. Förhoppningsvis kan du spara en del och ha en del över till nöjen, konsumtion och lyx men kanske inte så mycket som du skulle vilja.

Det går att komma med många olika spartips och säga att ”många bäckar små” leder till märkbara besparingar totalt om man lägger ihop dem. Även om småtipsen definitivt är bra så är dock det bästa sättet att förbättra sin ekonomi och få märkbart mer pengar över när månaden är slut (förutom att få en stor löneförhöjning) att gå på de stora posterna i ekonomin så som försäkringar, lån, el, boende och bil

Hyra eller betalning på bolån, kostnader för andra lån, försäkringar, elförbrukning, uppvärmning, matkostnader och bilkostnader står för en väldigt stor del av dina månatliga utgifter. Om du ska ha en bra chans att minska utgifterna är detta den bästa platsen att börja. En del saker är givetvis lite svåra att påverka men många gånger kan man göra mer än man tror för att dra ner på utgifter, vilket vi ska försöka gå igenom lite här.

Boende

Ifall du hyr en lägenhet kan det vara svårt att göra så mycket åt hyran förutom att flytta till en billigare lägenhet. I vissa fall kan det faktiskt vara ett seriöst alternativ – om du skulle bo onödigt dyrt i förhållande till din inkomst – men i annat fall får du kolla över resterande tips.

Du som har bolån har en klar möjlighet att spara lite pengar. När det gäller bolån finns det faktiskt en hel del du kan göra. För det första brukar man säga att rörlig ränta över tid är billigare än att binda upp räntan. Historiskt sett betalar man mindre för ett lån med rörlig ränta och det kan vara värt att ha i åtanke när det är dags att se över bolånen. Kanske är det dags att byta bundet mot rörligt.

Ett annat bra tips är att inte bara nöja dig utan faktiskt se vad marknaden har att erbjuda. Det finns många banker som erbjuder bolån och det är inget som säger att du måste satsa på samma bank som du alltid har använt. På en marknad med hård konkurrens pressas priserna och det bör du utnyttja. Du kan även utnyttja din tyngd som kund genom att förhandla och pruta på bolånet. Det går nästan alltid att pruta på priset och få ett billigare lån, så gör det även du.

Elkostnad

Det här med el kostar alltid en hel del pengar, speciellt om man bor i ett större hus och har en stor familj, med många datorer, tv-apparater och där man t ex tvättar ofta och så vidare. Elkostnaden består av tre delar – elhandeln, elnätet och skatter. Vanligen går din elhandel på runt 34 % av den totala kostnaden du har för elen, nätet går på 23 % och skatter och moms är ca 43 %.

Du kan själv påverka din elhandeln, först och främst genom att välja elbolag och hitta ett prisvärt elavtal. Det finns fast pris och rörligt pris som båda kan ha sina fördelar och nackdelar (framåt vintern kan det ibland vara fördelaktigt att binda priset så att du är skyddad mot dyr el när det blir kallt och jäkligt). Är du aktiv och kollar efter billig el kan detta göra en hel del skillnad i din ekonomi. Sänker du dina kostnader blir även skatten och momsen lägre, så det ger en extra effekt. Kolla in Elpriskollen för att få en oberoende jämförelse av i princip alla elavtal.

Du har även möjlighet att påverka hur mycket el du förbrukar. Genom att vara elsmart och spara på elen kan du minska dina kostnader. Det finns många saker att göra, från att se till att använda energilampor (vilket börjar bli svårt att undvika nu för tiden) till att släcka lampor när du lämnar rum, stänga av tv och dator helt när du inte använder dem och så vidare. I vissa fall baseras kostnaden för elnät på din elförbrukning, så sänkt förbrukning innebär lägre nätavgift och lägre moms och skatt, vilket blir en fin snöbollseffekt (åt rätt håll) för kostnaderna.

Det är också lätt hänt att man går med samma gamla elavtal alldeles för länge utan att riktigt orka ta tag i att kolla på alternativ. Det gäller att vara aktiv inte bara när man först ska välja leverantör utan hela tiden ha ett öga på priser så att man inte betalar alldeles för mycket bara för att man är lite lat. Titta över dina alternativ då och då och se om det är värt att byta elavtal. Det är enkelt gjort nu för tiden, jämföra gör man i ett kick och man får ofta hjälp att byta om man bestämmer sig för detta.

Lån

Olika typer av lån är en ganska naturlig del av en vanlig privatekonomi. Om man bortser från bolån och billån kan det även förekomma andra typer av lån, t ex privatlån. Det kan vara lån man tar för att renovera köket, för att köpa något lite dyrare eller för att ge sig ut på en semesterresa. Att helt undvika sådana lån är givetvis det bästa sättet att spara in lite pengar men det går inte att säga att man inte kan låna alls. I en sund ekonomi finns det klart plats för ett lån ibland, men det gäller också då att man inte betalar onödigt mycket.

Det första man ska göra är att välja ett bra lån. Om man lägger lite tid och energi på att kolla upp vad som finns när man först ansöker om lån kan man spara ganska mycket pengar. Det finns många banker och andra långivare att välja på och de har alla lite varierande ränta och avgifter, så det handlar helt enkelt om att undersöka marknaden innan man bestämmer sig.

Bästa sättet att göra detta på är att kolla upp varenda långivare och deras effektiva ränta, men det är ganska tidskrävande och omständigt att kolla upp varje långivare var och en för sig. Det underlättar (och gör det hela klart mer överskådligt) om man har någon slags tjänst som hjälp. Det finns t ex låneförmedlare som samlat flera olika långivare under samma tak, där man kan göra en ansökan och få svar från flera olika långivare, som Lendo. Det finns även smidiga jämförelser av privatlån på sidor som listar ett stort antal banker och långivare med räntor och avgifter, som Låneplaneten.

Har du redan befintliga lån är det inte för sent att dra ner på kostnaden. Dyra små lån och krediter är en stor bov i många hushåll. Det kan kosta en hel del att betala tillbaka på dyra lån (eller avbetalningsköp) om man vid något tillfälle tagit ett lån som inte hade de bästa villkoren. Ett sätt att hantera detta är att försöka bli av med de dyraste lånen så fort man kan och på så vis fria upp mer pengar varje månad.

Det kan man göra genom att ta lite av sina sparade pengar och betala av lånet helt eller, om det inte finns sådana pengar, kan man samla sina dyra små lån under ett stort billigt lån. I det senare fallet ska man se till att hitta ett billigt lån och då bara använda pengarna till att återbetala dyrare mindre lån, krediter och avbetalningsköp.

Försäkringar

En annan klassisk utgift är försäkringarna. Det är viktigt att ha en del försäkringar, då det är en trygghet och det kan bli rejält dyrt om man skulle råka ut för något när man är oskyddad. Men det gäller också att hålla kostnaderna på en rimlig nivå. Det kanske går att skippa en eller annan försäkring om man överväger vilka riskerna som finns men om man känner att behovet finns där handlar det istället om att hitta billiga och prisvärda försäkringar.

Det man kan göra för att spara in pengar på försäkringar är följande. Till att börja med gäller samma som för lån och elavtal – helt enkelt att kolla runt på marknaden och jämföra priser innan man bestämmer sig. Det går att spara en hel del pengar genom att välja rätt försäkring. Det kan vara lite drygt att kolla priser på försäkringar eftersom man måste fylla i sina uppgifter och be om en personlig offert varje gång, men det är det värt i längden (ett tips är att prova Insplanet för att jämföra).

Nästa sak man kan göra är att samla sina försäkringar hos samma försäkringsbolag. Det brukar finnas en ganska bra rabatt för de som samlar flera försäkringar på samma ställe, vilket man inte ska glömma bort. Utnyttja alla rabatter och erbjudanden som du kan hitta. Du kan t ex många gånger få en bättre deal om du är med i facket eller någon annan organisation.

Sista du kan göra är att helt enkelt vara extra försiktig. Den som har ett fläckfritt register får ofta lite billigare försäkringspremie, åtminstone för vissa försäkringar så som bilförsäkringen. Om du håller dig borta från skador kommer du troligen även klara dig undan med lite billigare försäkring, speciellt om du då räknar in att du slipper lägga pengar på självrisken, vilken brukar vara några tusenlappar vid varje tillfälle.

Mat och bil etc

Det finns en jäkla massa sätt att spara pengar på maten och bilen och jag tänker inte gå igenom dessa i detta inlägg. Det finns andra inlägg som tar upp en del om detta och du kan läsa dem ifall du vill ha lite mer kött på benen. Det här inlägget är tänkt att ha lite mer fokus på de stora fasta kostnaderna av det slag jag tagit upp ovan.

Beroende på hur ofta man använder bilen och på vilket sätt man använder den går det att spara en hel del och om man tittar på matkostnaderna så finns det femtio olika mindre tips som kan ge dig mer pengar kvar i kassan. Det kan säkerligen komma några inlägg i framtiden som behandlar dessa poster lite närmare men tills vidare får du nöja dig med lite tips för de stora fasta posterna.

Att spara eller inte ?

 

Att spara eller inte är frågan som många ställer sig och det är verkligen en fråga som det råder skilda meningar om.

De som inte sparar har ofta en bestämd uppfattning om varför man inte ska spara pengar och kommentarer i stil med de här:                                                                                         – Det ska inte finnas ett öre kvar efter mig när jag dör !                                                          – Man ska leva i nuet och ha roligt.                                                                                           – Man blir inte lyckligare för att man har pengar på banken.                                                    – Jag har inte råd eller det är tråkigt.

Människan har sparat sen urminnes tider men förr sparade vi på mat och prylar som hjälpte oss i vardagen, det låter mer bekant att säga att vi samlade. Det ligger i vår natur att samla så att vi ska klara oss om det blir svårare tider, för att ha en buffert och för att överleva.

Har vi någon nytta av det idag i våra moderna värld ? Man får väll den hjälp man behöver ändå om man skulle få slut på pengar ?

Svaret är inte helt självklart för visst finns det hjälp att få och de flesta överlever ett ekonomiskt haveri, i alla fall i vårat land som det ser ut idag.

Men eftersom du lever i nuet och handlar upp alla dina pengar så får man förmoda att du har det ganska bra och är väldigt lycklig. Så hur nöjd skulle du vara med att bara överleva och inte kunna unna dig något, bo mindre bra , äta mindre bra, aldrig göra något roligt och aldrig köpa något du vill ha ?

Förr handlade det om att överleva, idag handlar det mer om att ha en trygghet och kunna behålla sin nuvarande livssituation även under en ekonomiskt sämre period. Kanske även om att kunna ge sina barn en stabil start på livet. Vårt välfärdssamhälle har trots allt många som faller ur systemet och det skulle vara dumt att tro att man inte skulle kunna bli drabbad.

Jag håller med om att folk som är rejält snåla kanske borde leva lite mer i nuet men att spara är inte att vara snål, det är att bry sig om och ta ansvar för sitt eget liv.

Att spara är inte bara en trygghet utan det innebär också frihet och möjligheter som kanske inte finns utan pengar. Det kan vara att klara sig utan jobb en period eller att ha råd att studera. Det kan också skänka frihet att göra lite mer som man vill eller det som avgör om man vågar byta jobb efter en lång tid av tristess.

En annan fördel med ett riktigt sparande är att efter en viss tid när man fått avkastning på sitt kapital så får man möjligheten att använda en del pengar utan att grund kapitalet minskar med en enda krona, man blir alltså belönad för att man inte köpt upp alla pengar !

Vad är det då som gör att just de där hundralapparna som du inte vill spara är så viktiga just den här månaden ? Är det ett kvitto på att vara lycklig och leva i nuet när man kan handla för ett par extra hundralappar i månaden ?

Att helt enkelt inte ha råd att spara är en helt annan sak, är man redan i en ekonomiskt dålig situation så är det klart att sparande inte är något som passar just nu.

Men många av de som anser att de inte har råd att spara har egentligen bara problemet att de inte vill eller orkar och därför intalar de sig att det blir dags att börja spara den dagen ekonomin tillåter det. I framtiden.                                                                                       Efter ytterligare några år och några löneökningar senare så har de vant sig vid varenda extra krona och tycker fortfarande inte att det är läge att börja spara.

Många som jag talat med har inte särskilt dålig ekonomi men de skapar heller inte utrymme att lägga till sparande i sin vardag. Skulle ekonomin däremot försämras det allra minsta så finns det stor risk att hela deras livsstil havererar och då har de inga säkerhetslinor kvar. I ett sådant läge skulle det vara lycka att ha lite sparade pengar på banken.

Hur som helst så gör var och en som de själva vill, men för de som vill börja spara så rekommenderas att läsa om sparande här på Stabilekonomi.se

Och en bra start kan vara att öppna ett konto på

Lycka till !