Nya pensionen – en titt på investeringsformer och ISK

Det händer en hel del saker när det gäller pensionssparande som det är viktigt att ha koll på. Detta gäller speciellt för dig som pensionssparar privat. Reglerna ändras nämligen så att du endast kan dra av 1 800 kr per år istället för 12 000 kr per år som det varit tidigare. De pengar som man sparar utöver dessa pengar blir dubbelbeskattade då man även skattar för dem när man tar ut dem.

Det är alltså inte längre något alternativ att köra på enligt gamla modellen, för man vill ju inte gärna beskattas två gånger för pengar som man sparar för framtiden. Istället för att spara pengar i den privata pensionsförsäkringen och IPS (individuellt pensionssparande) kan du titta på andra alternativ som blir mer lönsamma.

Investeringsformer att välja på

Du kan spara i klassiska former så som sparkonto, fonder eller aktier. Dessa alternativ är alltid gångbara. I dagsläget är det väldigt låg reporänta (nollränta) och därför är det inte lika aktuellt att spara pengarna på ett vanligt sparkonto. Där får man tyvärr riktigt låg avkastning. Aktier och fonder är dock aldrig fel om man bara sätter sig in lite i vad som kan gå bra och planerar framåt.

Det finns utöver aktier även andra värdepapper som obligationer, optioner och aktieindexobligationer. Aktier och liknande är alltid en risk eftersom värdet kan gå ner och du förlorar pengar men det brukar även kunna innebära lite bättre avkastning om man satsar sina pengar rätt.

Hur man investerar sina pengar är inte helt uppenbart men det brukar rekommenderas att man sprider sina risker och om man sparar till pensionen och på lång sikt behöver man givetvis försöka hitta lite mer säkra kort och stabila långsiktiga investeringar som inne innebär för stora risker. Det är viktigare att spara med låg risk än att man eventuellt kan tjäna lite extra pengar.

Oavsett om man vill spara i aktier, fonder eller andra värdepapper kan man göra det antingen som vanligt eller genom att använda sig av ett Investeringssparkonto. Du kan göra ungefär samma affärer med eller utan ett sådant konto, det som skiljer är framför allt hur man sköter beskattning och redovisning av affärerna.

Investeringssparkonto (ISK)

Det som kallas för Investeringssparkonto är en ny sparform som kom i början av 2012. Det är ett konto som fungerar som bas för dina investeringar och du kan där köpa aktier, fonder och andra värdepapper. Grundtanken är att det ska bli enklare att hantera sina investeringar.

Skillnaden ligger huvudsakligen i hur man beskattar investeringarna. Genom att man tar bort kravet på att behöva deklarera sina köp och försäljningar varje gång och att man slipper tänka på beskattning varje gång man säljer något med vinst blir det klart smidigare att byta mellan olika aktier och fonder och att vara aktiv i sitt sparande.

Man slipper redovisa och skatta för varje enskild försäljning och istället gör man så att värdet på kapitalet på Investeringssparkontot beräknas varje kvartal (för att sedan få ut ett genomsnitt) och 25 procent av denna summa multipliceras med statslåneräntan från 30 november föregående år (just nu 0,90 %). Resultatet av den uträkningen redovisas som intäkt av kapital och beskattas med de vanliga 30 procenten.

Ditt sparande schablonbeskattas alltid, vare sig du går plus eller minus i ditt sparande. Du behöver alltså inte hålla på och fundera på att kvitta vinster och förluster mot varandra. Du kan inte kvitta inom ditt ISK men du kan dock kvitta ditt schablonbelopp mot andra kapitalförluster.

ISK är vanligen gratis och har inga avgifter i sig. Din bank har dock rätt att ta ut en avgift för detta om de vill, men förhoppningsvis ska du slippa det. Du får fortfarande som vanligt betala avgifter för courtage och andra avgifter för t ex fondförvaltning. ISK täcks av insättningsgarantin, vilket innebär att dina pengar är skyddade ifall något skulle hända.

Är ISK ett bra alternativ för pensionssparande?

Det är ett alternativ som passar bra för långsiktigt sparande. Det funkar som allra bäst när man inte vill göra så många uttag osv under året då det driver upp skatten. Bäst är om du kan sätta in pengar och låta dem vara ifred under en längre tid. Insättningar måste man givetvis göra med jämna mellanrum för att kunna öka på sitt pensionssparande, t ex varje månad.

Det fina med ISK är att det gör det så mycket enklare att hantera sina investeringar och att vara aktiv och byta mellan olika aktier och fonder etc. Du behöver inte krångla med deklaration och skatter utan detta sker på ett enkelt sätt. Ifall du vill spara till pensionen är det ett bra alternativ med ISK. Det är enkelt och normalt behöver du som sagt inte göra mycket med deklaration och liknande. Banken sammanställer själv dina siffror och skickar in dem till Skatteverket. Du får sedan siffrorna förtryckta när du ska deklarera.

Många sparekonomer har tidigare förespråkat ISK som ett bra alternativ, speciellt om man räknar med att ha en högre avkastning än vad statslåneräntan är. Det är som sagt huvudsakligen ganska lätt just nu (eftersom statslåneräntan är väldigt låg) men om man har tänkt sig att spara pengar i vanligt sparkonto är det kanske inte något superbra alternativ eftersom sparräntorna också är väldigt låga i dagsläget. För dig som vill spara i aktier och fonder kan det dock vara ett mycket intressant alternativ.

Att tänka på när det gäller ISK

Det man ska tänka på är att man vill ha en avkastning som är högre än kostnaden för kontot i sig. Det du betalar är statslåneräntan plus eventuella avgifter. Just nu är statslåneräntan mycket låg (0,90 %) så det är inte speciellt svårt att fixa en avkastning som är högre, men man kan inte räkna med att räntan kommer att ligga på samma låga nivå hela tiden. Den kommer troligen vara väldigt låg så länge reporäntan är låg men framöver kanske du kan räkna med kanske tre till fyra procent.

Den lilla risk som finns med ISK är att man alltid betalar schablonskatt, oavsett om man gått plus eller minus i sina investeringar. Ifall man t ex handlar med aktier och dessa går back så behöver man i vanliga inte skatta för detta eftersom det är en förlust men på ett Investeringssparkonto får man skatta varje år oavsett ifall sparpengarna har växt eller ej. Det är därför bäst lämpat för investeringar på längre sikt som är lite säkrare, då man i sådana fall oftast kan göra stabila vinster och slipper då tvingas skatta när man har förlorat pengar.

Du som sparar i räntor, t ex på ett sparkonto eller i räntefonder har troligen inte så mycket att hämta i ett Investeringssparkonto. Det är så låga räntor just nu att den vinsten blir väldigt liten. Statslåneräntan som 30 november förra året lågt på 0,90 % blir svår att slå med sparräntor som är väldigt låga och då tjänar man inte direkt något på att ha sina pengar på ett ISK.

Kapitalförsäkring istället?

Ett alternativ till ISK är kapitalförsäkringar, vilka har ungefär lika stor skatt men den beräknas på ett annat sätt. Dessa två alternativ är ganska lika varandra och ifall du har en kapitalförsäkring är det kanske inte så att du tjänar speciellt mycket på att byta.

Nackdelen med en kapitalförsäkring är att det rent faktiskt inte är du som äger aktierna (det är försäkringen som äger dem) så du kan t ex inte gå på bolagsstämmor osv.

Ifall du skulle vilja byta mellan en kapitalförsäkring och ISK så bör du göra detta vid årsskiftet för att undvika att bli dubbelt beskattad.

Glöm inte att oroa dig för pensionen

Det är inte alltid så lätt att oroa sig för pensionen då den är så avlägsen för många. Det är svårt att fundera på vad som kommer att hända om 10, 20, 30, 40 år när det är mycket nog att tänka på med ekonomi, utgifter, ansvar och viktiga beslut i nutiden. Pensionen är en sådan där grej som gärna hamnar i skymundan och glöms bort – vilket tyvärr är väldigt synd eftersom den är långt ifrån oviktig.

Pensionen kommer att avgöra hur du lever efter att du slutat arbeta. Ifall du går i pension när du är 65 och lever tills du är 85 så är det 20 år då du är beroende av inkomster från pensionen för att avgöra din levnadsstandard. Det är även de 20 åren som du har förtjänat att leva gott och slappa, göra roliga saker och njuta av att slippa arbeta. Då borde du ha vettigt med pengar att spendera på dig själv och din familj.

Samtidigt kommer det ständigt nyheter om att pensionärerna och pensionssparare får det sämre på ett eller annat sätt. T ex läste jag nyligen en artikel om att pensionärerna har tappat en hel del under de senaste åtta åren jämfört med någon som arbetar. Det beror t ex på att det har kommit jobbskatteavdrag som gynnar arbetande människor men som pensionärer inte har någon nytta av. Dessutom har den så kallade bromsen gått in och sänkt pensionerna vid hela tre tillfällen.

Inkomstpensionerna har nu också fått sina prognoser nedskrivna för 2014 och 2016. Detta är givetvis också något som påverkar pensionssparandet och det är faktiskt så att pensionsåldern förra året beräknades vara i snitt 64,6 år, vilket är den högsta åldern sedan början av 80-talet. Inkomstpensionen kan du kolla närmare på hos Pensionsmyndigheten ifall du känner behov av att se hur det ligger till med dina pensionspengar.

Lite mer fokus på tjänstepension

Tjänstepensionen är pengar som betalas in av din arbetsgivare och detta gäller oftast ifall arbetsgivaren har ett kollektivavtal med facket. Den kallas även för avtalspension. Är du medlem i facket har du med största säkerhet tjänstepension.

Många arbetsgivare betalar ut tjänstepension även om det inte finns något kollektivavtal men då är det frivilligt och det finns inget krav eller avtal som säger att de måste eller hur mycket som ska betalas. Det är då helt enkelt upp till dig att se till att du får pensionspengarna och att det blir en vettig slant. Ifall denne frivilligt betalar in pengar så får du givetvis vara nöjd över det men du kan även försöka påverka tjänstepensionen. Då får du helt enkelt ta upp detta med arbetsgivaren. Det bästa läget att göra det är vanligen när du löneförhandlar.

Premiebestämd och avgiftsbestämd pension

Tjänstepensionen kan betalas ut antingen i form av premiebestämd / avgiftsbestämd pension eller förmånsbestämd pension. Premiebestämd pension betalas in i form av en premie eller avgift av arbetsgivaren och dessa pengar kan sedan investeras. Den här formen av pension innebär också att du har möjlighet att vara med och påverka hur din tjänstepension ska investeras.

Förmånsbestämd pension innebär istället att du får ett visst belopp, t ex en procent av din lön, vilken går till din tjänstepension. Med denna typ av pension kan du däremot inte bestämma själv hur pengarna ska placeras. Det är dock absolut vanligast med premiebestämd pension ifall du är lite yngre då tjänstepensionsavtal för personer födda före 1972 oftast kör på denna variant.

Ta chansen att påverka din tjänstepension aktivt

Eftersom du har chansen att påverka var och hur dina pensionspengar ska investeras kan du ju faktiskt göra något för att bättra på dina chanser till en bra pension. Du kan se över utbudet av fonder och bestämma vad du tror kommer ge bäst avkastning och du kan även hålla ett öga på utvecklingen och kanske ändra dina val när du känner att det är dags att ändra inriktning på sparandet.

De flesta gör inga aktiva val och det gör att du riskerar att missa möjligheter att spara ihop mer pengar. Ifall du har lite koll på fonder och liknande kan det vara en mycket bra idé att jobba aktivt med sina pensionspengar då de ju faktiskt är lika viktiga som alla övriga sparpengar och investeringar man har. Den tid du investerar i detta nu ger dig förhoppningsvis ett bättre liv när du blir gammal.

Det finns lite olika tjänstepensioner beroende på din ålder och var du är anställd. Som privatanställd tjänsteman heter din tjänstepension troligen ITP 1 eller ITPK, om du är statligt anställd är det PA03 osv. Det är lite olika regler för hur mycket pengar som avsätts och vad du kan göra med dem men i regel går en del till en försäkring du inte kan påverka och den andra delen kan du välja hur den ska förvaltas.

Välj ett pensionsbolag som du gillar

När du ska placera dina pengar kan du välja ett pensionsbolag som du tycker har ett bra utbud och som har bra och framgångsrika fonder. Det finns lite olika alternativ och ett sådant är t ex SPP, som ingår i en riktigt stor koncern som sysslar med sparande och försäkringslösningar. Där kan du spara i olika former så som fonder, investeringssparkonto eller kapitalförsäkring men även fonder för din tjänstepension eller premiepension.

Du kan själv se över deras utbud av fonder – som sägs vara noga utvalda – och på egen hand välja hur ditt sparande ska se ut. Eller om du känner att du inte vill ta för mycket av ansvaret själv kan du också välja den enkla lösningen i form av deras ingångslösning där du får en färdig portfölj som passar dig.

Det fina är då att valet av fonder anpassas till dig. Ifall du t ex har långt kvar till pensionen är målet först att öka på dina pensionspengar så gott det går genom att satsa i aktiefonder med lite högre risk och sedan går man efter hand mot tryggare investeringar när pensionen närmar sig. Du kan dock själv vara aktiv och bestämma hur pengarna ska investeras ifall du inte vill använda deras färdiga lösning.

Ifall du känner att du vill ha lite bättre koll på din pension och inte bara låta det bli som det blir kan du göra aktiva val av fondbolag som du tror gör jobbet bra och sedan även aktiva val av de fonder där dina pengar investeras. På så vis har du möjlighet att optimera hur mycket du får ut vid pensionen istället för att lämna det åt slumpen. Ifall du dock inte vill vara riktigt så aktiv kan du som sagt låta SPP göra det svåraste jobbet åt dig. I vilket fall finns det pengar att tjäna på att oroa sig lite för pensionen, även om det är många år kvar tills dess.

Prognosia på offensiven!

OLYMPUS DIGITAL CAMERA

Man skulle kunna tro att Prognosia har dopat sina telefonsäljare och de ringer just nu runt som tokar för att värva kunder.

Prognosia vill förvalta din premie eller avtalspension för endast 896 kr per år eller 79 kr per månad vilket då blir 948 kr per år istället, eller som de själva skriver på sin hemsida, mindre än en dagens lunch.

Jag har skrivit lite om det här tidigare i artikeln fondavgifter och förvaltning, i artikeln finns även en länk till Dagens Industris artikel de äter upp dina pensionspengar, och enligt den verkar Prognosia vara de som är hungrigast för de äter upp mest av dina pensionspengar.

Läs gärna mer om fondrådgivare och förvaltningstjänster på Pensionsmyndighetens sida.

Jag behöver knappast nämna vad mitt råd blir men bilden kanske kan ge en ledtråd.

Mer om fonderna som Wells Fargo lanserar i Sverige

stabil-ekonomi

Idag går det att läsa i Dagens Industri att Warren Buffetts bank  Wells Fargo lanserar 13 fonder i Sverige. En länk till fonderna för den som är intresserad, klicka på Sweden och accept (om du accepterar)

Två av fonderna har högsta betyg hos Morningstar varav den ena US All Cap Growth fund verkar vara  stängd för handel för de flesta nya investerare, orsaken är att den har blivit så stor att investerarteamet anser att det blir svårt att förvalta fonden effektivt om den blir större.

En fond som föll mig i smaken vid en första titt var Emerging Markets Income & Growth Fund som investerar på tillväxtmarknader i stabila bolag med bra direktavkastning, kanske skulle vara intressant för en investering i PPM (premiepensionen)

Jag har talat med Pensionsmyndigheten och Wells Fargo har när detta skrivs inte ansökt om bli valbara i premiepensionssparandet i det Svenska pensionssystemet. Men om allt är i sin ordning, vilket det lär vara så tar en ansökan endast några veckor. Så vem vet snart kanske vi får fler fonder att välja på.

Jag kommer ihåg 2010 när först Danske Invest med fonderna Global Emerging Markets följt av Global Emerging Markets Small Cap  och senare även Aberdeen  med fonden Global Emerging Markets Smaller Companies tog beslutet att avregistrera fonderna  från Premiepensionssystemet.

Verkligen tråkigt när så bra fonder blir avregistrerade och jag kommer ihåg att jag valde fonderna i tur och ordning precis före varje fond plockades bort, så många fondbyten på rad hör verkligen inte till vanligheterna för mig.

Jag har även talat med Claes Hemberg på Avanza för att se om spararnas bank är intresserade av att plocka med Wells Fargos fonder i sitt fondtorg och eftersom Avanza ständigt strävar efter att ligga i framkant och ha så bra utbud för spararna som möjligt så har de redan bokat ett möte med Wells Fargo.

Jag har inte kollat närmare hur de nya fonderna står sig i konkurrensen med andra fonder med samma inriktning men visst är det roligt med lite nyheter på fondmarknaden ibland.

Jag vill förtydliga att det är Warren Buffetts  investmentbolag Berkshire Hathaway som äger en del av banken Wells Fargo och för mig känns det som att när media nämner Buffett i rubrikerna om de nya fonderna så är det mest för att dra till sig uppmärksamhet.

Buffett är ju som de flesta vet känd som en av världens främsta investerare men han har nog tyvärr inte så mycket med de här fondernas investeringar att göra.

(Ska man lära sig av vissa tidningar hur man sätter rubriker så kanske det snart är dags att skriva- Avanza samarbetar med Buffett! Warren Buffett hjälper Avanzas sparare att välja fonder.)