När är lån ett bra alternativ?

Lån kan många gånger förknippas med en risk och det är inte ovanligt att man säger att lån är något dåligt. Ett lån är lika med en skuld och en skuld har ofta en negativ klang. Att vara skuldfri är nästan alltid bättre och din ekonomi värderas högre ifall du är fri från skulder.

På det stora hela kan man alltså säga att det allra bästa är att undvika lån men samtidigt är det mycket svårt att göra det i alla lägen. Det är inte direkt lätt att leva ett normalt liv utan att ta lån då och då. Man kan väl egentligen säga att lån är en normal del av en vanlig privatekonomi – men det gäller givetvis att det är rätt typ av lån, att man lånar av rätt skäl och att man sköter sina lån på ett ansvarsfullt sätt.

Många vill förmana oss och säga att man inte ska låna och ibland är det också den rätta vägen att gå. Jag har själv skrivit blogginlägg om olika lån man bör undvika och skuldfällor som man ska försöka att inte gå i osv men ibland kan det även vara skönt att skriva ett inlägg om när det faktiskt är ok att låna och hur man ska tänka när man tar ett ”bra” lån.

Låna när förutsättningarna är rätt

Ord som lån och skuld har delvis en negativ klang, vilket gör att man kanske känner sig lite skyldig om man väl tar ett lån. I vissa fall kan det vara helt korrekt att känna sig osäker men i andra fall är det helt naturligt att man lånar. Lån är faktiskt en helt vanlig del av våra ekonomiska liv.

Vissa saker är väldigt svåra eller näst intill omöjliga att göra utan ett lån. Att köpa en bostad är för de flesta omöjligt utan att få ett bolån. Så mycket pengar har man inte sparade helt enkelt och även om man faktiskt hade några miljoner sparade så hade det förmodligen varit klart mer ekonomiskt att investera dessa pengar i t ex fonder och aktier och ta ett bolån än det hade varit att använda dem till köp av bostad.

Det viktigaste är alltså inte att man undviker lån – för det går knappt att undvika de vanligaste lånen och det finns heller inget skäl att göra det – utan att man ser till att låna på ett bra och ansvarsfullt sätt, med minimala risker för privatekonomin. Det handlar om att inte ta ett lån ifall man inte känner att ekonomin kan stödja det. Det handlar även om att låna lagom mycket, så att man har bra marginaler i sin månadsbudget.

Så länge man tar ett vettigt lån, av ett bra skäl, så är lån i sig inget dåligt. Det som kan vara dåligt är att låna i onödan eller att låna på ett sätt som riskerar eller som tynger ner ekonomin på ett dåligt sätt. Din ekonomiska situation är självklart alltid viktig när man funderar på ett lån. Din framtida ekonomi måste ha stöd för att klara återbetalning av lån plus ränta.

Det är också viktigt att lånet tas av ett bra skäl, t ex när man köper bostad. Då behövs ett lån. Ett lån som går att undvika är t ex ifall du är sugen på att shoppa kläder men inte har pengar i plånboken. I det sistnämnda läget slösar du pengar och riskerar din ekonomi i onödan, bara för att kunna få köpa något som du egentligen kanske inte har råd med.

Bolån mest uppenbara lånet

Det finns inget lån som är lika nödvändigt och uppenbart som bolånet. Det är som sagt mycket svårt att köpa en vettig bostad utan att ta ett bostadslån. Så mycket pengar är det få som har liggande, inte ens om man är hyfsat välbärgad. En bostad kostar vanligen från lite under miljonen och var den övre gränsen ligger kan bero på många saker. Det vi vet är att det kan bli riktigt dyrt.

Bolånet är väldigt vanligt och de flesta svenskar har eller kommer någon gång att ta ett bolån för att finansiera sitt bostadsköp. Det är i sig ett billigt lån och det löper över väldigt lång tid, så månadskostnaden för lånet förhållandevis låg. Om man äger sin egen bostad så är det bolånet som står för den huvudsakliga bostadskostnaden och det är inte speciellt konstigt.

Det finns alltså verkligen inget skäl till att inte ta ett bolån när du köper din egen bostad. Det är helt normalt och logiskt. Det som är viktigt är att lånet blir så bra som möjligt. Du måste alltså fundera igenom en del saker när du ska låna. Det allra viktigaste är förmodligen att räkna ut hur dyr din bostad kan vara som mest för att du ska ha råd med lånet.

Att hitta sin gräns när det gäller bolån handlar helt enkelt om att avgöra hur mycket man har råd att lägga på boende varje månad. Räkna på detta och välj en bostad som inte kostar mer än vad du har råd med. Att räkna ut detta är inte så svårt och de flesta banker som erbjuder bolån har även någon slags räknehjälp för detta.

Givetvis bör du även kolla på olika banker och långivare för att hitta den bästa när du väl har bestämt dig för att ta ett lån. Att få ett lån med bra ränta och villkor är viktigt, speciellt för bolånet, med tanke på att det är ett mycket stort lån som du kommer ha under en lång tid. Då är varje liten procent viktig när det gäller räntan och andra avgifter kan också spela in.

Billånet samma typ av lån

Ett annat liknande lån är billånet, som också är en ganska logisk del av vår privatekonomi. Många äger en egen bil (eller annat fordon) och precis som bostaden är bilen också ganska dyr att köpa. Det finns givetvis billigare bilar att välja på men om man ska ha en ny bil så blir det ofta en bit över 100 000 kr.

Detta är inget man har i fickan och även om man faktiskt hade så mycket pengar kontant så är det inte alls säkert att det är logiskt att ta de pengarna för att betala bilen kontant. Ett billån måste man givetvis betala ränta på så det kostar en slant, vilket betyder att man kan spara pengar på att köpa bilen kontant. Samtidigt kanske de 100 000 – 300 000 kr som en bil kostar kan göra mer nytta på annat håll.

Billånet är som bolånet ett lån med det som du köper som säkerhet, så räntan blir lite lägre. Det innebär att det egentligen inte blir så jättedyrt per månad att köpa en bil. Även om du inte har 200 000 kr liggande så kan du tack vare lånet ändå köpa en bil för detta pris så länge som du har utrymme i din månadsbudget för amortering plus ränta. Du måste räkna noga så att köpet ryms inom din budget utan någon större risk – men om den gör det så är det lugnt.

Privatlån handlar om att väga nyttan mot kostnaden

Ett privatlån är ett lån där du inte har någon säkerhet, till skillnad från ett bolån där bostaden är din säkerhet eller billån där bilen är säkerhet. Det blir då lite högre ränta på ett privatlån eftersom banken inte har samma skydd mot att du inte återbetalar ditt lån. Du kan ta ett privatlån och använda pengarna till vad du vill – renovera, åka på en utlandsresa, investera osv. Det finns här inga begränsningar.

Vad man använder ett privatlån till kan givetvis spela stor roll. Ifall man tar ett lån för att renovera en del av sitt hus så är det en investering på så vis att man kan få ut mer pengar om man sedan skulle sälja huset. Det är också något som förmodligen ökar livskvaliteten. Använder man pengarna till en resa så har man kul under ett antal veckor men sen är pengarna borta. Det kan man också räkna som ökad livskvalitet men det är ingen investering.

I grund och botten innebär ett privatlån alltså bara en utgift. Du får betala en del pengar i ränta för att få låna pengar av banken som du annars inte hade haft möjlighet att skrapa ihop själv och så kan du göra något för pengarna som du annars inte hade kunnat göra. För denna möjlighet får du betala en del pengar.

Det finns inget som säger att det är fel att ta ett privatlån för att ha råd att göra något trevligt, som man annars inte skulle haft råd med. Detta även om det inte är frågan om en investering som kan ge en vinst senare. Det enda man ska fråga sig är om man tycker att det man får för sitt lån är värt pengarna som lånet kommer att kosta över tid tills lånet är helt återbetalt. Sedan ska man givetvis även fråga sig om man verkligen har råd till detta lån inom sin ekonomi, så att man kan låna utan att marginalerna blir för små.

Att samla lån är bra

I vanliga fall kanske ett privatlån som bäst kan användas för att investera i något som betalar sig senare men det finns ett bra exempel på tillfälle då ett lån kan ge klart mer än så. Det är när man samlar små och dyra lån till ett stort billigt lån.

Begreppet ”samla lån” har blivit väldigt populärt på senare år och tanken är att ifall man har flera gamla lån och krediter med hög ränta och avgifter så kan det vara en bra idé att försöka få ett enda stort privatlån med låg ränta som används för att återbetala alla de små dyra lånen. På så vis slipper man de dyra räntorna och har bara en låg ränta på sitt nya lån.

Om man har haft en situation med många små och dyra lån och kan återbetala dem genom att ta ett stort lån så kan man spara mycket pengar på det. Det går att spara in många tusenlappar varje månad på att bara ha ett lån med låg ränta istället för många dyra krediter. Det gäller att man hittar ett bra och billigt privatlån för att detta ska funka. Du kan kolla runt och jämföra lån för att få fram kandidater till detta och då kan man t ex använda en låneförmedlare som Consector.

Detta är ett utmärkt exempel på när det faktiskt är bra att låna. Det går att spara en massa pengar om man gör rätt. Det gäller dock att man verkligen sköter det hela rätt och återbetalar alla dyra lån med sitt nya stora lån – plus att man sedan sköter sitt stora lån på ett bra sätt och att man undviker att dra på sig nya dyra smålån.

Lån är inte farligt – onödiga lån kan dock vara det

Det är inte lån i sig som är farliga för dig eller din ekonomi. Lån är till viss del en naturlig del av privatekonomin, med tanke på att de allra flesta måste ha ett bolån om de vill äga en bostad och ett billån om de vill äga en lite nyare och finare bil. Sådana saker är helt ok att låna till så länge som man verkligen räknar på det och ser till att det finns bra marginaler och att man får in mer pengar varje månad än vad som går ut.

Det går också fint att ta ett lån bara för att göra något roligt, t ex åka på en resa eller förverkliga ett roligt projekt osv. I detta fall så handlar det inte om att man måste låna utan man lånar för att man vill. Det är fortfarande helt ok men skillnaden är att man måste tänka efter extra noga och man måste alltid väga in kostnaden för lånet. Är det värt pengarna det kostar i ränta? Är det värt den extra påfrestningen på ekonomin? Är svaret ja – plus att man har kollat så att man verkligen kan låna utan att det blir för tight i månadsbudgeten – så är det bara att köra.

Med detta sagt så vill jag även säga att man inte ska låna i onödan. Vissa lån är nödvändiga, t ex så måste man förmodligen ta ett bolån om man vill köpa en bostad. Det finns inget som säger att man måste äga sin egen bostad, det går bra att hyra också, men om man nu ska köpa så är det förmodligen ett bolån som gäller. Andra lån är inte alls nödvändiga och då måste man fundera så mycket mer.

Att låna bara för att man vill köpa något som man inte har råd till just nu är inget jag rekommenderar. Det är inte alls säkert att det är så farligt, så länge man har en god ekonomi, men det är onödiga pengar och en onödig risk. Bäst är att spara ihop till de saker man vill ha. Med ett lån köper man saken direkt och betalar för den i efterhand. För den lyxen får man betala en extra avgift i form av ränta.

Om man istället sparar ihop till det man vill köpa måste man vänta längre innan man får saken, men man slipper extra kostnader. Det är alltså bättre på många vis att spara till det man vill ha. Det blir billigare, det blir en mindre risk för privatekonomin, det är mer ansvarsfullt och det blir enklare att ha koll på sin ekonomi. Alla onödiga lån kostar pengar och skapar en onödig risk.

Att låna pengar behöver inte vara farligt men det KAN vara farligt. Om man lånar av fel skäl, på ett ansvarslöst sätt, trots att man inte behöver låna osv så kan det innebära en hel del risker. Tänk på det när du funderar på att låna. Ifall din ekonomi är begränsad är det väl inte värt att sätta den på spel för ett lån som du egentligen kunde låta bli.

Lån i Sverige och Skandinavien

Reporäntan ligger på 0,75 procent sedan i mitten av december. Det innebär att vi har väldigt låga räntor rent allmänt i Sverige. Bolånen ligger riktigt lågt och så är det även med privatlån. För dig som vill ta ett privatlån för att finansiera en renovering, en långresa eller lite vad som helst blir det inte speciellt hög ränta. De lägsta räntorna ligger just nu runt 3,85 procent.

Det kanske inte är så att alla kan få de lägsta räntorna eftersom det då krävs att man väljer en lång återbetalningstid och att man har en väldigt stabil ekonomi, men rent allmänt kan man ändå säga att vi svenskar kan åtnjuta ett ganska bra låneläge just nu. Givetvis är en låg reporänta något som har både fördelar och nackdelar. Samtidigt som vi kan låna väldigt billigt blir även sparräntorna riktigt låga och det gör att vi inte får speciellt mycket avkastning på sparade pengar om vi sparar t ex i vanliga sparkonton.

Ränteskillnader mellan Sverige och grannländerna

Tittar man på våra grannar här i Skandinavien så kan man konstatera att Sverige har klart lägre låneräntor än norrmännen och att vi ligger på ungefär samma nivå som danskarna. Som vanligt är det dyrt att vara norrman. Det har traditionellt sett varit ett prisvärt alternativ för norrmännen att åka över gränsen till Sverige (om man nu bott hyfsat nära gränsen vill säga) och handla lite och sedan köra hem igen. Kanske vore det en idé för dem att komma hit för att låna pengar också, då deras ränta ligger på en klart högre nivå.

Danskarna verkar inte ligga speciellt långt ifrån våra räntenivåer. Tittar man på långivare som har både svenska och danska filialer så kan man se att räntan där är i princip samma. Skillnaderna är marginella. Går man t ex in på GE Money Bank’s danska sida kan man se att deras privatlån ligger på 3,95 – 9,95 % och på den svenska sidan kan man se att räntan just nu är 3,16 – 7,96 %. Att det är lägre ränta i Sverige för just GE Money Bank beror dock på att de i Sverige kör en kampanj med ränterabatt och om man tar bort denna så är räntan exakt samma även för oss.

GE Money Bank finns även i Norge och tittar man in på deras sida där så kan man se att räntan ligger på 7,9 – 21,9 % istället. Det är en bra bit högre än för svenskar och danskar. Med tanke på OS och rivaliteten mellan oss och norrmännen så tycker jag inte synd om dem. Jag föredrar hellre att vara aningen skadeglad och även att glädjas åt att vi tagit guld i både damernas och herrarnas stafett och att Norge aldrig var speciellt nära en pallplats.

För att komma tillbaka på rätt spår får vi väl börja titta på privatlån och räntor igen. I Norge är helt enkelt det mesta dyrare och så är det även med lån. Tittar man på några av de större långivarna som arbetar i landet så kan man snabbt se att de har en allmänt högre räntenivå. GE Money Bank och Bank Norwegian som bägge finns både i Sverige och Norge kan man t ex ha som måttstock när man vill jämföra lite. GE Money Bank har jag redan skrivit om tidigare och när det gäller Bank Norwegian har de i Sverige en ränta från 4,99 procent medan motsvarande ränta för våra norska grannar börjar på 8,99 procent.

Summan av det hela är alltså ganska enkelt sagt att Sverige och Danmark har samma låga ränteläge medan Norge näst intill dubblar räntan för privatlån. Det är alltså billigare att låna här än i Norge men man ska ju dock inte glömma att vi som sagt även har dålig ränta för sparande just nu. Norrmännen har en styrränta på 1,50 % som legat fast sedan 2012 och vi har som sagt 0,75 %, vilket är hälften. Deras låneräntor ligger ju också i princip på dubbla jämfört med oss, så det är ganska logiskt. De kan med andra ord få lite bättre sparande än oss för att väga upp. Intressant i det hela är att Danmarks styrränta ligger så lågt som 0,20 % och de har trots detta samma räntor för sina privatlån som vi har.

För dig som vill ta ett lån i Norge eller Danmark

Att låna i ett grannland är inte speciellt konstigt och det är väldigt likt att låna i Sverige. Skälet till att du behöver låna i ett av våra grannland är kanske t ex att du nyligen flyttat till Danmark eller Norge (troligaste alternativet), t ex för att jobba och då kan det ju vara bra att veta vad man ska tänka på.

En första grundläggande sak är att man bör ha hyfsad koll på språket. Det är inte så stor skillnad på de skandinaviska språken så det kommer troligen inte vara några jättestora problem här. Det går ofta bra att läsa norska och danska även om man inte är bra på de språken i övrigt. Det är klart lättare att läsa danska än det är att höra och förstå när det talas. Norska är tillräckligt nära svenskan för att det ska gå bra att förstå det mesta. Det är dock alltid viktigt att förstå lånevillkoren, så var noga och läs igenom och försök förstå så mycket som möjligt.

För att kunna låna i Sverige krävs normalt att du är bosatt / folkbokförd i Sverige och du bör förmodligen ha ett bankkonto i en svensk bank. Det är vanligen samma sak ifall du vill låna i något annat land. De kräver att du är bosatt i det landet och för att kunna få pengarna utbetalda behöver du kanske ha ett konto i någon av landets banker. Ifall du nyligen flyttat till t ex Norge kanske du inte kan låna pengar där utan måste låna hemma i Sverige tills du uppfyller alla kriterier.

Effektiv ränta finns i alla de skandinaviska länderna. Både Sverige och Norge använder uttrycket ”effektiv ränta / rente”. I Danmark kallas det dock oftast istället för ÅOP – Årlig omkostning i procent. Båda uttrycken betyder samma sak och visar på den totala kostnaden för ett lån under ett år, omskrivet i procent. Både ränta, uppläggningsavgift, aviavgift och andra kostnader räknas in. Det är en bra siffra att kolla på när man jämför privatlån och den skrivs oftast ut.

En sista sak som kan skilja mellan Sverige och de andra två skandinaviska länderna är hur mycket man kan låna. I Sverige har ett privatlån ofta en maxgräns på 350 000 kr. Det är vad vi är vana vid. Det finns givetvis långivare som lånar ut mindre också men många erbjuder lån upp till 350 000 kr. I Norge och Danmark är det inte ovanligt med lite lägre maxgräns, t ex runt 200 – 250 000 kr. Det varierar givetvis mellan långivare även där så titta runt och se vad du kan hitta om du skulle behöva ta ett lite större lån.

Har du någon erfarenhet av att låna i grannländerna eller vet något om lån i Skandinavien som kan vara värt att veta som jag har missat och som kan vara bra för andra att ha koll på får du gärna skriva en kommentar här nedan. Ifall du har andra tankar är du givetvis också välkommen att diskutera med oss.