Lite om nya amorteringskraven för bolån

Ett väldigt hett ämne den senaste tiden har varit de nya amorteringskraven på bolån. När Finansinspektionen, Riksbanken, Finansdepartementet och Riksgälden hade sin träff i det som kallas ”Finansiella stabilitetsrådet” var huvudpunkten att försöka minska suget att låna pengar. Den huvudsakliga idén handlade om att man skulle sätta upp ett krav på att bolån ska amorteras till 50 %.

Skälet till att man har tittat på såna här ganska stora åtgärder är att man oroar sig över Sveriges ekonomiska framtid med en hög skuldsättning. Även om vi idag har större buffertar och amorterar ganska bra på våra lån anser t ex FI att det finns risker för svensk ekonomi i och med att många med lite lägre belåningsgrad t ex väljer att inte amortera på sina lån alls.

Man vill försöka få bukt med detta problem men samtidigt vill man inte strama åt så mycket att hushållen helt får slut på pengar – för det skulle leda till att vi inte har några pengar kvar att spendera / konsumera. Hushållens konsumtionskraft är en viktig hörnsten i den svenska ekonomin som driver landet framåt och som man inte vill riskera att skjuta i sank.

Det står nu dock klart att alla nya bolån har amorteringskrav som ser ut enligt följande; Vi ska amortera alla nya lån ner till 50 % belåningsgrad. Man ska först amortera ner lånen med minst två procent om året till 70 % och efter detta ska man amortera ner lånen med minst en procent om året tills man når 50 % belåningsgrad.

Vilka lån är det då som påverkas?

Just nu ser det alltså ut som att endast nya lån påverkas av dessa regler. Lån som redan finns behöver inte amorteras enligt de nya reglerna utan kan köra på som vanligt. FI kommer att arbeta vidare med att skapa de nya reglerna för amorteringskravet och därför vet vi inte exakt var gränsen går för ett nytt lån och hur bedömningen görs.

Vad händer med min ekonomi när de nya amorteringskraven införs?

Det kan vara lite olika. Ifall du redan har ett bolån så behöver du inte fundera så mycket på det, eftersom du troligen inte påverkas av amorteringskravet. Det gäller för nya lån men inte befintliga. Du gör dock bäst i att börja se över din ekonomi och kolla igenom din budget så att du klarar av lite högre kostnader. Förhoppningsvis har du idag ett billigt bolån, så det finns lite marginaler.

Ifall man tänker sig att du faktiskt skulle behöva anamma de nya reglerna men är orolig för hur du ska klara dig ekonomiskt eftersom att du har det svårt att gå ihop redan nu så kan du andas ut lite då det kommer finnas en del regler för undantag. Du kan t ex få uppehåll ifall du har ”ansträngd ekonomi” som FI kallar det, t ex ifall någon i hushållet är sjukskriven, arbetslös eller avlider.

Påverkan av månadskostnaden

Det är en klar skillnad på att ha en belåningsgrad på 85 %, vilket är den högsta möjliga belåningsgraden du kan ha, och att ha endast 50 %. För att göra det lite tydligare så är det väl bäst att säga att belåningsgrad är hur stor andel av bostadens värde som du har som bottenlån, alltså den stora delen av ett bolån där bostaden är säkerhet.

När du måste amortera ner ditt lån till 50 % blir det mer pengar ut varje månad och det påverkar givetvis din ekonomi och din budget. Ett exempel som FI själva ger är att ifall du har ett lån på 1 miljon så blir det 1 200 kr i amortering varje månad ifall du har en belåningsgrad på 85 %. När du istället ska gå ner till 50 % enligt de nya reglerna så ska du amortera 1 700 kr. Det är en ökning på ca 41 %.

Har du ett större lån, t ex på 5 miljoner, så amorterar du med 85 % belåningsgrad 5 900 kr och med 50 % belåningsgrad är det istället 8 300 kr. Även detta är ungefär 41 % mer varje månad än det varit tidigare.

Summan av det hela är att vanliga hushåll i många fall kommer att få någonstans mellan 2 000 – 4 000 kr mer att lägga ut varje månad (vanligt är bolån på runt 2,5 miljoner eller mer). Det är givetvis en ganska ordentlig slant men samtidigt är det väldigt låga räntor på bolånen just nu, vilket har inneburit väldigt billiga lån. Även om kostnaderna stiger en del så har många också sparat in ungefär lika stora belopp på räntesänkningar det senaste året.

Just nu kanske det inte blir så hårt med dessa nya amorteringskrav eftersom det är lite av en mjukstart och de låga räntorna gör sitt för att det inte ska bli lika hårt. Risken är att det är först om några år när räntorna börjar gå upp igen som man börjar märka av hur stor skillnaden faktiskt kommer vara på bokostnaderna varje månad.

Förhoppningsvis har du kanske en ok amortering varje månad redan nu och kanske en längre belåningsgrad än 85 %. I sådana fall blir skillnaden inte alls lika stor. De exempel jag tog upp ovan var ju huvudsakligen ifall du nu hade högst möjliga belåningsgrad, vilket ju långt ifrån alla har. Oavsett hur din ekonomi ser ut är det en god idé att kolla över hur du bäst kan klara de nya amorteringskraven och börja rusta för tider med högre ränta.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *



Följande HTML-taggar och attribut är tillåtna: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>