Det finns olika nivåer av dålig ekonomi. Allt från att bara känna att man behöver snåla lite väl mycket i slutet på månaden till stora skulder och utgifter som långt överstiger inkomsterna. När man börjar få ekonomiska problem på allvar kan det många gånger bli en slags snöbollseffekt som gör att skulderna ökar i snabbare takt och att man får svårare och svårare att ta sig ur problemen.
När man hamnat i en så pass svår situation att man känner sig maktlös och inte klarar av att lösa sina skulder på något realistiskt sätt och det börjar kännas hopplöst på allvar finns det i princip en sista utväg som man kan prova på och det är att ansöka om en skuldsanering hos Kronofogden. Detta är som sagt den sista utvägen och det krävs att du uppfyller ett antal ganska tuffa krav för att du ska bli godkänd.
Enligt statistik från Kronofogden har fler och fler ansökningar om skuldsanering kommit in de senaste fem åren. 2009 inkom 6589 ärenden och då fick 64 % av de som ansökte genomföra en skuldsanering. 213 var det hela 9184 inkomna ansökningar, vilket är en ganska stor ökning på bara fem år. Antalet ansökningar som blev godkända har dock också ökat så att det ligger på 67 %. Att det är så många som varje år behöver genomföra en skuldsanering, vilket som sagt bara är något för folk med väldigt svåra skulder, är lite oroande men man får vara glad att dessa människor för chansen till en nystart.
Grunderna om skuldsanering
En skuldsanering funkar på så vis att alla de skulder du har vid tidpunkten för ansökan ingår i din skuldsanering och Kronofogden arbetar fram en plan tillsammans med dig och de olika parter som du är skyldig pengar. Du får en avbetalningsplan som du ska följa och får i princip betala in alla pengar till dina skulder utöver det du behöver för att klara dig (existensminimum). När du till slut har betalat in alla pengar enligt planen så skrivs resterande skulder av och du är skuldfri och du kan börja om från noll igen.
Att få en skuldsanering är ingen bagatell. Det krävs att du uppfyller kraven och dessa krav är ganska högt ställda. Du måste till att börja med ha så stora skulder att du inte rimligen kan betala tillbaka dem inom en överskådligt framtid och din ekonomiska situation måste ha uppstått på ett vettigt sätt. När Kronofogden bedömer din förmåga att återbetala skulderna har det inte bara med skuldernas sammanlagda storlek att göra utan även andra faktorer som framtida inkomster, ålder, utbildning, arbetsförmåga och liknande räknas in.
Detta med att skulderna ska ha uppstått på ett vettigt (skäligt) sätt betyder i princip att de undersöker hur dina skulder har uppkommit och vilka omständigheter som har påverkat din dåliga ekonomi. Ifall du har gjort vad du kunnat för att få ordning på ekonomin och kämpat för att lösa det på egen hand så är det ett stort plus. Man kan inte ha fått sina skulder genom att vara slösaktig eller att helt strunta i att man blir skuldsatt.
Några skulder som inte går att bli av med genom skuldsanering är t ex studielån från CSN eller skulder som man inte börjat betala på ännu och skulder där beloppet för själva skulden inte har bestämts ännu. Likadant är det med fordran för underhåll av barn och skulder där det finns en tvist.
Ansökan om skuldsanering
Ifall du funderar på att ansöka om en skuldsanering bör du först och främst ta en noggrann koll på din ekonomi och kartlägga alla dina skulder och hur mycket pengar du är skyldig etc. Ju bättre ordning du har på all information ju bättre är det och då kan de även ta ett beslut enklare. Handläggningstiden för ett sånt här ärende är lång – vanligen 6 – 7 månader – och det är till och med ännu längre väntetid nu eftersom de ligger efter. Om du har bra ordning på allt blir det inte direkt sämre.
Det är inte alls säkert att du blir godkänd för en skuldsanering även om du har en dålig ekonomi med många skulder. Det är många saker som bedöms när de granskar din ansökan och det kan tänkas att du får avslag. Det är dock inte kört utan du kan be om en omprövning vid ett senare tillfälle eller ansöka igen. När du får avslag får du alltid en kommentar som berättar varför du fått avslag, så du har något att gå efter ifall du vill ansöka ännu en gång.
Ifall din ekonomi är i dåligt skick och du har stora skulder som du inte kan betala och kanske även har utgifter som överstiger dina inkomster så att du hela tiden blir skyldig mer pengar så är det ju givetvis en tuff situation som inte blir bättre av att man tvingas vänta i ett halvår på att få reda på om man kan få en skuldsanering. Under den tid du väntar måste du dock hela tiden göra ditt bästa för att hålla dig flytande och för att rädda vad som räddas kan.
Betala de viktigaste räkningarna så som hyra / bolån, mat och sådant som är ett måste för att man ska kunna överleva och fungera i vardagen. Försök hitta lösningar så gott det går och kämpa vidare. Man ska aldrig ge upp.
Ingen barnlek när man blivit godkänd
Bara för att man får en skuldsanering så är det inte någon dans på rosor framöver. Ingen kommer bara slänga bort dina skulder och säga “jaha, nu var de borta” utan du kommer få leva enormt knapert under en ganska lång tid och du kommer få betala in så mycket du kan till alla de skulder du har dragit på dig.
Du får leva på existensminimum under en period på fem år, vilket är den tidsperiod då du följer en betalningsplan för att bli av med dina skulder. Exakt hur din betalningsplan ser ut beror på dig och dina förutsättningar. Du får en plan som gör att du kan klara dig och använda alla pengar utöver det absolut nödvändigaste för att betala av skulderna
Det är väldigt viktigt att veta att en skuldsanering är en väldigt bra möjlighet att börja om men det är också något som kräver mycket ansvar och att man kämpar hårt. Man måste själv se till att det blir rätt med alla fordringsägare och att de får in de pengar som betalningsplanen säger. Du ska också se till att inte dra på dig några nya skulder under din skuldsanering då dessa inte ingår i skuldsaneringen och kommer bli jobbiga senare.
Skulle du få förändrad ekonomi under din skuldsanering kan detta leda till förändringar. Ifall du skulle få försämrad ekonomi, t ex lägre lön eller liknande, så ska du säga till Kronofogden så att de kan justera din betalningsplan. Ifall du skulle få mer pengar att röra dig med kan det tänkas att fordringsägarna vill ha mer betalt varje månad. Både de och du kan få betalningsplanen ändrad om det är skäligt. Om du börjar få in mer pengar kanske du kan lösa dina skulder snabbare än på fem år.
Några slutliga visdomsord
Det är viktigt att veta att man bara kan få en enda skuldsanering under sin livstid. Man har alltså bara en enda chans till omstart ifall man skulle ha råkat i svåra ekonomiska problem. Därför måste man se denna chansen som en väldigt viktig och avgörande punkt i livet där man verkligen tar tag i sin ekonomi och börjar om med en bättre plan och inställning. Du har helt enkelt inte råd att klanta till det en gång till.
När du är skuldfri har du chansen att göra allting en gång till och att göra det rätt. Tänk på alla saker som du gjorde fel tidigare och lär av misstagen. Undvik skulder och lev utifrån dina ekonomiska förutsättningar. Skulle du börja få problem igen måste du nämligen klara dig helt själv och du kan inte luta dig tillbaka på en ny skuldsanering.
Ifall du har vissa ekonomiska problem men inte har hamnat så mycket i skiten ännu att det krävs en skuldsanering eller om du helt enkelt har försökt ansöka men inte blivit godkänt finns det mycket annat man kan göra på egen hand. Man kan spara pengar och jobba för att lösa sina problem på egen hand och det går ofta att göra ganska mycket om man bara kämpar lite.
Du kan t ex genomföra din egen variant av skuldsanering där du betalar av en skuld i taget där du börjar med den dyraste skulden och arbetar dig framåt sakta men säkert. Hur man kan göra för att själva arbeta sig ur skuldfällan är dock något jag kan tänkas skriva mer om i ett annat blogginlägg vid ett senare tillfälle, för det är ett ämne som kan skrivas mycket om.