Spara årets lönehöjning

Ett något uttjatat men klassiskt råd är att börja spara eller öka sitt befintliga sparande när man faktisk får en lönehöjning. De flesta får den här möjligheten en gång per år samtidigt är det nog väldigt många bland oss vanliga arbetare som knappast märker något av det ökade ekonomiska utrymmet som de extra hundralapparna ger. Kanske för att vi är missnöjda och tycker att vi borde haft mer eller för att utgifterna ökat under året så att det inte märks någon skillnad ändå.

För många är det nog stor risk att extrapengarna som ingen förstår vart de tar vägen helt enkelt försvinner på massa småskit och inte kommer till någon nytta alls, testa själv att ta kontroll över småutgifterna det kan göra nytta både för hälsan och ekonomin.

Normalt sett finns det tre val när det kommer in extrapengar som en löneökning ändå är, amortering av lån, ökad konsumtion eller sparande.

Känner du på dig att du borde amortera mer på bolånen så är det förstås ett utmärkt läge, men det är ändå konstigt att så många känner att de borde konsumera mer istället för att göra något vettigt när det väl kommer in lite extrapengar kanske kan Per Pennings inlägg kung för en dag ge en tankeställare.

Hur som helst så bygger resonemanget om att spara lönehöjningen på att du klarade dig utan de pengarna tidigare under året och borde därför ha råd att spara dem, vilket är helt sant och egentligen är det svårt att hitta ett bättre läge än så här att börja spara. Nu när det finns utrymme att lägga till sparande i din vardag så är det bara en fråga om vilja och handlingskraft, lycka till och ta hand om löneökningen.

Börssnack och läsarfrågor

Jag fick ett mail från en mycket trevlig läsare häromdagen, tyvärr blev något fel så att det inte gick att svara på mailet.

Läsaren hade fått upp ögonen för de fina bolagen McDonalds, Nestlé och United technologies, och funderade på om det verkligen är köpläge i något av dessa för tillfället.

Jag är definitivt inget börsorakel men rent allmänt så känns det som att när många av aktierna i portföljen har satt nya kursrekord och allt fler av världens börser befinner sig på femårshögsta så avvaktar jag med aktieköpen tills det kommer ett gynnsammare läge. Jag tycker personligen alltså inte att det är köpläge i någon av aktierna i portföljen just nu men naturligtvis är det ganska troligt att jag har fel.

Detta har jag skrivit tidigare och just om man ska återinvestera alla utdelningar och köpa aktier månadsvis eller försöka invänta hyfsade köplägen vid mindre börsras är inte lätt att säga. Det finns nog inget direkt rätt eller fel, men jag är nöjd med utvecklingen i portföljen och med mitt tillvägagångssätt och känner mig trygg och bekväm med det, vilket kanske är det viktigaste trots allt.

Ju längre tiden går utan aktieköp vid en börsuppgång desto tydligare blir det att man gjorde fel som inte handlade mer i ett tidigare skede, visst är det så men värdeökningen på de aktier jag lyckats handla riktigt billigt i dåliga tider utklassar ändå de övriga i portföljen med eller utan utdelningar inräknade trots att några av de övriga dyrare inköpen har haft betydligt längre tid på sig att skapa avkastning i form av utdelningar.

Av den senaste tidens nyheter som rör aktierna i portföljen är det utan tvekan snacket om att hitta på något som ökar värdet för aktieägarna i Occidental Petroleum som är den mest intressanta.

Att sälja ut tillgångar i mellanöstern för att finansiera stora aktieåterköpsprogram är ett av förslagen men det mest spännande är förslaget om att dela företaget i tre verksamhetsområden, att detta är ett mycket bra sätt att plocka fram värde åt aktieägarna har jag skrivit om tidigare.

Bara ryktet om att något är på gång har satt fart på aktiekursen och senast idag kom den här köprekommendationen ut med motiveringen att aktien kan vara värd 150 $, aktien står nu i ca 93 dollar.

I övrigt så är det riktigt roligt att Disney har valt att storsatsa på Star Wars vilket kommer gynna Hasbro och kanske kan det fortsätta ge styrka åt aktien. Fattas bara att det tidigare ryktet om att Disney skulle vara intresserade av att köpa Hasbro tar fart igen så blir det extra trevligt.

Och sist men inte minst så vill jag återkomma till mailet jag fick av läsaren vilket inte är det första av det här slaget som innehåller en del frågor rörande deklaration, utländsk källskatt, Investeringssparkonto och kapitalförsäkring.

Det krävs ett ganska rejält blogginlägg för att reda ut vad som gäller och det är lätt att förstå att frågorna är många, om det blir något blogginlägg om detta framöver vågar jag inte svara på men ett riktigt bra tips som många verkar glömma är att ringa och ställa frågor till kundsupport hos sin nätmäklare, till exempel Avanza är väldigt duktiga på att ge snabba svar och en av deras viktigaste uppgifter är att se till att kunderna är nöjda vilket de brukar lyckas bra med enligt mina erfarenheter.

Bolånen skapar oro

31 procent av svenskarna är bekymrade över sina bolån, anledningen är att lånen känns stora i förhållande till vad de tjänar. Den meningen säger nästan allt om läget på bostadsmarknaden och just det faktum att priserna har stigit så mycket i förhållande till svenskarnas löner skvallrar om att festen går mot sitt slut.

Det hela är egentligen ganska självklart, när priserna stiger så mycket att inte vanliga löntagare har råd att bo utan att ligga på gränsen med en ständig oro till följd så finns det inte utrymme för prisökningar. Denna oro finns alltså ute i stugorna trots att räntan är rekordlåg.

Riksbanken väger in hushållens höga skuldsättning när de beslutar om räntan och det var inte längesedan EU-kommissionen varnade för hög svensk belåning. Nu senast pekade storbanken Commerzbank ut Sverige som en av de troligaste länderna för nästa bokrasch vilket också måste ses som en varning, dags att ta av skygglapparna.

Att belåna sig högt i det här läget och sedan tro att det löser sig på sikt om priserna stiger ytterligare känns inte som någon bra idé, var sak har sin tid och den tiden när alla tjänade pengar på sitt boende lär nog vara slut för den här gången.

Som jag skrivit tidigare så kommer inte heller inflationen hjälpa dagens låntagare utan de kommer att få betala tillbaka lånen av egen kraft.

Naturligtvis är det de unga som löper störst risk att hamna i skuldfällan i en tid när allt fler mindre låneinstitut skyltar med att de mer än gärna lånar ut pengar när de större bankerna sagt nej. Läs gärna Carolina Neuraths artikel på SVD näringsliv Frikostig utlåning kan bli fälla för unga där hon jämför de svenska låneinstitutens frikostiga utlåning med de amerikanska subprimelånen som utlöste en hyfsat stor finanskris.

Om priserna faller så kommer många att bli sittandes med skulder som är större än bostadens värde vilket inte är något vidare bra och förmodligen behövs det inte någon större krasch för att detta ska bli verklighet för väldigt många, speciellt då de som lever ut sina inredningsdrömmar och belånar sig till max. Att allt fler går från koja till slott ligger helt säkert bakom en stor del av svenskarnas höga belåning, standarden i svenskarnas hem är mycket hög och många äger snart sitt hem lika lite som de äger hemmen i inredningstidningarna som inspirationen kommer från.

Bostadsmarknaden är tuff, framförallt för de yngre som ska köpa sitt första egna boende men det viktigaste är nog ändå att inte kasta sig in i något som man inte klarar av. Glädjekalkyler kan vem som helst göra men att sätta sig i en situation där det bara finns ekonomiskt utrymme att bo och aldrig kunna göra något roligt håller inte i längden.

Det är tragiskt när husdrömmarna brakar ihop fullständigt och slutar med att huset måste säljas långt under inköpspriset och det värsta är om fasaden hålls uppe med hjälp av smålån under lång tid för att slippa sälja huset vilket kan sluta riktigt illa.

Bättre då att gå igenom situationen riktigt ordentligt och om budgeten ser tuff ut så lär den inte bli lättare att hantera i verkligheten. Det går till exempel att testa att leva en period som om drömhuset redan vore inköpt och spara alla pengarna som amortering, ränta och andra utgifter skulle ha kostat om du ägt boendet, vilket snabbt bygger upp en bra buffert tills det är dags att göra slag i saken och köpa eget boende på riktigt.

Några saker som kan vara bra att tänka på.

Amortera

Räkna med utrymme att amortera ordentlig redan från start, i takt med att lånen minskar så minskar också räntekostnaderna. När belåningsgraden sjunker löper du mindre risk att hamna på fel sida strecket och det kommer ett ras på fastighetsmarknaden. Det kan också vara skönt att veta att det finns utrymme att låna upp mera pengar på huset eller att det går att sälja med vinst om något oförutsett händer.

Att vara skuldfri före pensionen är en väldig bra målsättning men också ett bra pensionssparande.

Ränta

Konsumentverket skriver på sin sida att du ska räkna med en ränta på 6 procent innan du bestämmer dig för hur mycket du vill låna. De flesta som haft hus under en längre period vet hur fort räntorna svänger när det väl vänder, 6 procent känns kanske högt just nu men ärligt talat så behöver vägen dit inte vara särskilt lång och det är ett väldig dåligt tecken om du tycker att 6 procents ränta skulle vara jobbigt.

Desto högre ränta ekonomin klarar av ju tryggare blir du och ett väldigt bra sätt att skapa större marginaler är att ha som vana att varje månad sätta av ett belopp som är ca 2-3% högre än räntan du betalar för att på så vis anpassa ekonomin för att klara högre räntor och bygga buffert. Skulle du råka ut för lyxproblemet att bufferten blir onödigt stor så är det bara att amortera av lite på lånet med en klumpsumma vilket också sänker dina kostnader. Här kan du läsa mer om vad som är en lagom buffert?

Utgifter och underhåll

Att äga sitt boende kostar pengar framförallt om vi pratar om att bo i villa, det gäller att ha kontroll på utgifterna för många bäckar små blir till sist mycket pengar som försvinner, ofta på helt onödiga saker.

Något som många missar eller helt enkelt inte räknar med är att en villa kräver reparationer och underhåll för den inte ska minska i värde och för att den ska må bra, Villaägarnas riksförbund har räknat ut att en normalstor villa med icke eftersatt underhåll kostar mellan 15-30 000 kronor om året att hålla i gott skick. Det kan låta mycket men när det är dags för en större reparation så ryker det fort en hel del pengar på en gång och då kan det vara skönt att slippa ringa till banken.

Att avsätta runt 2000 kr per månad för framtida underhåll är därför ingen dum idé och detta ska alltså med i beräkningen redan från början om man inte vill försöka lura sig själv.

Lita inte blint på låneinstitut som gärna ger dig en glädjekalkyl

De vill förstås tjäna pengar och om du inte klarar att betala så står inkassobolagen beredda att ta över och de bryr sig nog inte nämnvärt om du blir uteliggare bara de får sina pengar först.

Läs på och skaffa kunskap och var realistisk när du räknar ut vilket ekonomiskt utrymme du har, då slipper du att bekymra dig om bolånen och kan lägga tiden på att njuta av det nya boendet istället.

Våren dyrare än jul

Juletid är ju normalt den tid på året som det klagas mest över ekonomin, julmat, klappar och ovanligt mycket räkningar är några av de extra utgifter som bidrar till att December är en ovanligt kostsam månad för många.

Pengarna tycks bara försvinna och innan någon återhämtning har skett på kontot så är det dags för nyår, pricken över i är om någon av ungarna fyller år just i den värsta perioden, inte lätt att få månaden att gå ihop.

Lösningen är visserligen enkel och svaret är planering och buffert för den med lite koll på ekonomin, men för en del andra är lösningen en biljett rakt in i snabblånens trista värld.

Nu är det en underbar årstid och inte vill man tänka på snö och kyla nu när värmen äntligen kommer och allt grönskar, våren är här på riktigt och sommaren står för dörren.

Man riktigt fylls av positiv energi och allt som ska fixas går ovanligt lätt, kostnader som skenar är inget att bry sig om, det löser sig ändå det är ju trots allt vår!

Men om man skulle göra en seriös jämförelse mellan vår och jul så är det nog ingen som skulle bli förvånad om våren slår julen med hästlängder i fråga om kostnader, i alla fall för de som har villa och trädgård.

Energin och arbetslusten gör att tempot skruvas upp ordentligt, vissa saker som skall fixas är helt nödvändigt underhåll och en del annat som att snygga till och förändra sker av bara farten.

Byggmaterial, färgburkar, penslar, blommor, jord, gödsel, mördarsnigelgift, service på gräsklipparen, trädgårdsredskap och mycket annat förgyller dagarna och visst kostar det, även om vi inte tänker på det särskilt mycket eller gnäller om det å samma vis som när det är jul.

Egentligen är det inte mycket att gnälla på för man har ju själv valt att bo i hus och just att kunna gå ut och göra vad man vill och umgås i trädgården en fin dag är något av det bästa med att bo i villa, en frihet.

Sommar betyder för många också extrapengar i form av semesterersättning och kanske en rejäl slant tillbaka på skatten, så trots utgifter så betyder sommaren ofta bra tider rent ekonomiskt för många av oss.

Kanske skulle också vintern fyllas med mera glädje och mindre ekonomiska bekymmer om vi gjorde som norskarna och införde halv skatt i December? Är det ett bra upplägg våra grannar har eller är det bara ett sätt att styra oss och tjäna pengar på folks skattepengar under året?

Även om de belastas med lite högre skatt under året så innebär det mer pengar i plånboken just den tiden på året som är kärvast ekonomiskt. Att sms-lånen ökar i juletid är ju numera ett känt begrepp och kanske hade Norges lösning minskat det problemet. Att norskarna själva är nöjda med halv skatt i December råder det inga tvivel om.

Dessutom skulle Borg och gänget knappast hinna sakna pengarna eftersom det bara skulle ta ca två veckor innan de är tillbaka i statskassan igen, det konsumeras som bekant en del i juletid och halv skatt skulle knappast förstöra den trenden.

Jag tycker i alla fall att vi röstar igenom det här förslaget nu direkt!