Det finns en ständig kamp mellan att spara på ett sparkonto och att investera sina pengar i aktier och fonder. Vad ska man välja? Vilket är bäst för mig? Svaret är att det inte finns ett helt klart svar, då båda alternativen har sina fördelar.
Man kan säga att “sparkonto vs fonder” också lika gärna skulle kunna heta “trygghet vs avkastning”. Den huvudsakliga poängen och den stora skillnaden mellan alternativen är att sparkonto handlar huvudsakligen om att spara på ett tryggt sätt och fonder och aktier handlar huvudsakligen om att få en bättre avkastning.
Det som är den enes styrka är den andres svaghet så att säga. Sparkontot är bra för att det är tryggt i alla lägen. Man riskerar aldrig att förlora pengar. Men avkastningen är då istället lägre. Du kommer att få en sämre utveckling över fem år, så länge saker är hyfsat normala.
Aktier och fonder har en fördel att avkastningen är högre. Du kommer normalt att tjäna mer under fem år, men det finns en viss risk och det kommer komma nedgångar på marknaden som gör att din portfölj åtminstone tillfälligt tappar i värde.
Vad tjänar man mest pengar på?
Om du månadssparar och är lite försiktig och kör på ett långsiktigt sparande med bra diversifiering (billiga indexfonder t ex), så är det troligt att du får ihop mer pengar genom att köpa fonder än om du lägger pengarna på ett sparkonto.
Aktier och fonder har helt enkelt en klart större potential att ge avkastning. Sparkontot är väldigt begränsat då du alltid har samma ränta och den är troligen aldrig jättehög. Räntan är också påverkad av det allmänna ränteläget och styrräntan.
Ju lägre styrränta ju lägre sparräntor kommer att finnas tillgängliga på sparkonton och då blir aktier och fonder mer och mer attraktivt i jämförelse. Om du bara kan få 1 procent ränta på ditt sparkonto så behövs det inte speciellt mycket för att slå det på aktiemarknaden.
Fördelar med sparkonto
Sparkontot är till för dem som vill ha extra mycket trygghet i sparandet och som vill slippa risken med aktier. Eller för dem som vill komma undan rörelserna på aktiemarknaden. Med det menar jag att aktier kan gå upp i värde eller ner och ibland kommer det att gå ner också.
Nedgångarna brukar vara tillfälliga och med tiden brukar det gå uppåt, så om man bara sitter stilla i båten och väntar ut de dåliga tiderna så är man snart tillbaka på rätt spår. Men ibland kan det vara bra att komma bort från den osäkerheten som finns på aktiemarknaden, t ex när man vet att man ska använda sina pengar ganska snart.
Om man behöver pengar till en kontantinsats eller vet att man ska köpa något dyrt inom ett halvår eller liknande så finns det en risk med att ha alla sina pengar i aktier och fonder. Om man har otur och behöver sina pengar just när man är inne i en nedgång, så blir det dålig timing.
Då får man plötsligt sälja aktierna i ett dåligt läge bara för att få fram de pengarna som man behöver. Det kan kännas surt. Om man vet att pengarna behövs snart kan man spela lite säkert genom att sälja av aktier och fonder när de står högt, i god tid innan, och sedan lägga dem på ett sparkonto tills de behövs.
I det läget kan man möjligen missa lite avkastning men vet med säkerhet att man inte kommer att hamna i en dålig sits när man väl behöver ta ut pengarna.
Sparkonto för att dra ner risken i sparandet
Det går givetvis också bra att använda sparkontot som ett sätt att fördela risken lite och att väga upp med en extra säker sparform. Det kan kännas skönt om man i övrigt har många enskilda aktier och vill säkra upp en del av sitt kapital.
Om man bara vill använda sparkontot på detta vis kan man också fundera på att amortera extra på sitt bolån. Speciellt om bolåneräntan är lite högre. Om man betalar av på bolånet så sänker man också sin räntekostnad, vilket ger en direkt effekt på ekonomin.
Det kanske inte är ett lika bra alternativ om man faktiskt vet att man behöver sina pengar inom kort men om det mest handlar om att balansera risken så kan det vara intressant. Om man i framtiden skulle behöva mer pengar går det också att belåna sin bostad ytterligare, t ex om räntan blir riktigt låg.