Pensionen är något som för de flesta är riktigt långt borta – en avlägsen och kanske lite konstig tanke om något som kommer att inträffa om 10 – 30 år (för vissa givetvis mer och för andra mindre). Eftersom det är så pass avlägset och luddigt med pensionen så är det också svårt att spara till den på ett bra sätt. Samtidigt är det något väldigt viktigt. Därför ska jag här försöka komma med lite tips och tankar på hur du kan jobba för bättre pensionssparande.

Den som är anställd får (i de allra flesta fall) tjänstepension, vilket är en bra grej. Det innebär att arbetsgivaren betalar in pengar till din pension som sedan läggs till din allmänna pension, som alla får. Dock ska man tänka på att även om man är anställd kan det vara bra att ha ett privat pensionssparande och att försöka bygga på sin pension med mer pengar.

Är man van vid en bra lön och lever enligt den standarden så kan det bli lite konstigt att gå i pension och plötsligt få mindre pengar över. Även med tjänstepensionen blir det ett klart märkbart glapp mellan den gamla lönen och vad man sedan får ut. Det gör att man med fördel kan sätta undan mer pengar, genom privat pensionssparande, för att bygga igen det glappet.

Det blir ännu viktigare med privat pensionssparande om man inte har en anställning och då inte får tjänstepension. Som egenföretagare utan anställning har man t ex inte det och då måste man sköta om sin pension på egen hand. Ett annat skäl som kan göra att det är ännu viktigare att spara privat till pensionen kan t ex vara om man som vuxen har kommit till Sverige från ett annat land och av det skälet inte hunnit arbeta ihop till så mycket pension.

Allmänt om privat pensionssparande

Förr i tiden fanns det möjlighet att spara i IPS (individuellt pensionssparande) och privata pensionsförsäkringar och få göra avdrag för detta. Du kunde då göra avdrag för upp till 12 000 kr per år. Detta har dock försvunnit och nu kan du inte längre göra några avdrag för sådant. Därför är det inte heller någon bra idé att pensionsspara i dessa former. De enda som fortfarande kan utnyttja detta avdrag är egenföretagare som inte får pension av en arbetsgivare (och då är det ändå inte alltid värt att göra avdrag för de pengarna ändå).

Det bästa sättet att pensionsspara privat nu för tiden, när man inte längre kan göra avdrag för sitt pensionssparande, är att använda ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring. De fungerar på ungefär samma sätt men ett ISK kan sägas vara aningen mer fritt och kan ofta rekommenderas för den vanlige spararen.

Investeringssparkonto

Ett ISK är ett konto som fungerar som en plattform för alla dina investeringar i aktier, fonder och liknande. I vanliga fall när du handlar aktier och fonder så betalar du en vinstskatt på 30 % när du säljer ditt innehav och ifall du har gjort en förlust så kan du även använda denna för att kvitta / balansera upp andra vinster för att få mindre skatt.

Med ett ISK så har du inte någon vinstskatt (men kan inte heller utnyttja en förlust) utan får istället betala ett schablonbelopp varje år som är baserat på värdet på ditt ISK och insättningar och statslåneräntan (vilken just nu är riktigt låg). Fördelen är att du fritt kan byta fonder fram och tillbaka utan att behöva oroa dig för att deklarera vinster och liknande plus att du får en riktigt låg ränta så länge statslåneräntan håller sig låg.

Svårt att spara pengar till pensionen

Det kan vara lite lurigt att spara privat till pensionen. Speciellt om man har begränsat med pengar över varje månad och har en lite tightare budget. Pensionen ligger för de flesta så långt framåt i tiden att man inte riktigt kan föreställa sig eller känna vikten av den. Det finns så mycket saker i nuet som blir viktigare än det som ska hända om 20-30 år.

När man känner på det viset så blir det svårare att sätta av pengar till pensionssparandet. Du måste klara av att spara pengar till något som ligger så otroligt långt framåt i tiden. Det kanske till och med känns som att du sparar pengarna till en helt annan människa, även fast det egentligen handlar om dig själv.

Att spara för framtiden är dock viktigt och det allra viktigaste är egentligen att man börjar spara i god tid. Det är faktiskt så att det som är allra svårast, alltså att spara till något som ligger väldigt långt framåt i tiden, dessutom också är det viktigaste. Det gäller att börja medan man fortfarande kan göra skillnad.

När man inte har så många år kvar till pensionen kan man mycket väl inse att man har sparat för lite pengar men då är det också mycket svårt att göra något åt det. När man väl har kommit så pass nära så har man inte längre så mycket tid på sig att spara pengar och då är det mycket svårare att rädda upp en dålig pension. Det krävs att man börjar i god tid för att verkligen försäkra sig om att det blir bra när man blir gammal.

Sätt upp konkreta mål och planera

Ett tips för att det ska bli lite enklare att sätta av pengar till pensionen är att man gör det hela lite mer konkret. Det är ganska luddigt och avlägset att fundera på ett behov om 20 år, men om man kan göra upp lite mer specifika planer och fundera på hur man vill ha det som pensionär så blir det kanske lite enklare att få en tydlig bild över vad man måste göra idag.

Fundera på såna där grundläggande viktiga saker som hur och var du vill bo, hur mycket du vill ha över varje månad, hur mycket du vill resa och spendera på nöjen och så vidare. Ju mer konkret du gör det nu ju enklare är det att visualisera. Då kan du också räkna på det och klura ut hur mycket du skulle behöva ha varje månad för att klara dig. När du kommit så långt kan du snart se hur mycket som du rimligen behöver spara varje månad för att det ska kunna bli verklighet.

Det viktigaste är egentligen inte vad du kommer fram till för summa utan det som framför allt betyder något är att du kan se det framför dig och att du förstår vikten av att faktiskt börja spara i tid. Vi människor är duktiga på att ta tag i problem som finns precis framför oss och som drabbar oss just nu men vi är inte så bra på att ta tag i sådant som kommer att hända långt i framtiden. Det är då lätt hänt att vi skjuter det framför oss. Men med pensionen kan vi inte skjuta problemen framåt, för då är det plötsligt för sent för att göra något vettigt.

Ett stabilt sparande månad efter månad

Pensionssparande handlar om att lägga undan lite pengar konstant under lång tid. Du behöver inte lägga jättebelopp för att få en helt ok summa pengar om 20-30 år. Så länge som du har lång tid på dig behöver du med andra ord inte få panik. Det du ska göra är att se vilka marginaler du har i din ekonomi och hur mycket du rimligen kan sätta undan till privat pensionssparande inom din månadsbudget.

Det är bättre att spara lite pengar än att inte spara något alls. Kan du sätta undan 3 000 kr till pensionssparande varje månad så är det bra. Har du bara 1 000 kr att avvara varje månad så är det helt ok också. Ifall du som bäst kan få fram 300 kr i månaden så är det kanske inte fantastiskt men det är ändå mycket bättre än att inte spara något alls. Du kan alltid börja med 300 kr och sen med tiden försöka lägga till ytterligare.

När man sparar till pensionen ska man komma ihåg att man inte bara får det belopp man lägger undan varje månad utan man får även ränta / avkastning på investering i t ex fonder. Exakt vad man får för årlig avkastning är inte helt lätt att säga men det kan t ex bli 5 – 7 % eller mer. När pengarna ligger i så många år så kan dessutom ”ränta på ränta” spela in en hel del.

Förutom att du hela tiden sätter in nya pengar så får du avkastning på dina gamla pengar och sakta men säkert växer det sparade beloppet. Du får då även avkastning eller ränta på den gamla avkastningen / räntan och så håller det på. Skulle du spara 1 000 kr varje månad i 10 år så skulle du ha lagt undan 120 000 kr ur egen ficka. Men om du även lyckas får en genomsnittlig ränta eller avkastning på pengarna på 5 % så innebär det att du efter 10 år skulle ha ca 195 000 kr totalt sparat.

Du skulle alltså ha tjänat ihop ca 75 000 kr under de 10 åren bara på avkastningen på de pengar du satt in och med hjälp av effekten av ränta på ränta. Hade du då istället satt undan 2 000 kr varje månad i 30 år så hade detta blivit ett ganska stort belopp totalt, så länge du lyckades få en ok avkastning varje år.

De pengarna du sätter av till ditt privata pensionssparande ska du givetvis inte ta av när du behöver pengar, utan låt dem ligga och gro i fred. De pengarna ska vara öronmärkta för pensionen och är inte till för att låna från när du behöver pengar idag eller framöver. Ifall du tar av dina pensionspengar så är risken att du motverkar ditt sparande och inte får så bra resultat som du kan få.

I nästa del om pensionssparande ska jag försöka gå igenom fondval, riskspridning, hur man ska lägga upp långsiktigt sparande och en del sådant.