En kreditupplysning i ditt namn har du nog fått se några gånger. Varje gång någon vill ta en kreditupplysning på dig måste de säga till dig att detta är gjort, t ex genom att du får ett brev om detta eller om det kommer digitalt i Kivra. Så att du vet att någon har kollat upp dig.
Det finns ett antal olika situationer som kan leda till att någon vill göra en sådan koll. När man tar lån eller handlar på kredit är det väldigt vanligt. Även om man vill skaffa kreditkort eller när man skaffar ett abonnemang. Eller om man vill hyra en lägenhet. Det kan vara situationer när någon ska låna ut något till dig eller när de behöver lita på att du kommer att sköta din del av avtalet.
Det finns många lägen där en kreditupplysning kan tas men jag tycker det är mest intressant att fokusera på kreditupplysningen i samband med lån och krediter. Vad för information hämtas in och varför är detta viktigt för dig, hur påverkas dina chanser att få låna av kreditupplysningen osv.
Vad får långivaren reda på genom en kreditupplysning?
Det finns en enda huvudsaklig poäng med att ta en kreditupplysning. För att se om du uppfyller kraven och har en tillräckligt stark ekonomi nog för att kunna få ett lån. Allt handlar om ifall du kan få lån eller ej. Det finns dock några olika delar i själva kreditupplysningen som är intressant.
För det första får långivaren reda på information om dig och din ekonomi. Din inkomst, dina nuvarande skulder, eventuella betalningsanmärkningar etc. Sådant som kan påverka din betalningsförmåga eller som helt enkelt visar om du uppfyller grundkraven.
För det andra har kreditupplysningsföretagen som skickar ut kreditupplysningar även normalt gett din ekonomi ett samlat betyg. En kreditscore / kreditbetyg som visar din kreditvärdighet i en enda siffra. Siffran har räknats ut genom att ta alla uppgifter om dig som finns att tillgå och omvandla det till ett betyg.
Långivare och andra kan sedan ta betyget som en riktlinje när de avgör vem som ska få låna och ej. De kan sätta en gräns vid ett specifikt betyg, t ex att man måste ha minst 70 av 100 i kreditbetyg för att ansökan ens ska övervägas. Eller att betyget kanske inte är avgörande på egen hand men tas med i en helhetsbedömning.
Olika kreditupplysningsföretag
Det finns ett flertal företag som sysslar med att erbjuda kreditinformation, där den vanligaste och största heter Upplysningscentralen (UC). De flesta har säkert hört talas om UC, som en gång grundades och ägdes av de svenska storbankerna men som nu ägs av Enento Group. Idag är UC det kreditupplysningsföretag som flest långivare använder och de används framför allt i stor utsträckning av de stora bankerna och andra stora långivare.
Det finns dock även några andra företag som erbjuder samma tjänster och där man också kan begära en kreditupplysning, t ex Bisnode och Creditsafe. Det finns långivare som använder dem också givetvis. Det har blivit vanligare på senare år att långivare väljer en av dessa konkurrenter men det är fortfarande så att mindre kreditinstitut och de som erbjuder mindre lån väljer dessa medan de större går på UC.
Spelar det någon roll vilket kreditupplysningsföretag som används?
Svaret är här både ja och nej. I grunden spelar det ingen roll eftersom de erbjuder samma tjänst. Oavsett företag så kommer de att skicka ut uppgifter om dig och din ekonomi, vilket är samma hos dem alla. De kommer också alla att ha ett kreditscore som de meddelar till långivaren.
På så vis är det sak samma. Men det finns vissa saker som gör att det också spelar en viss roll. En sak som vägs in i ditt kreditbetyg är t ex hur många gånger någon har tagit en kreditupplysning på dig. Om du ansöker om lån hos många olika långivare eller väldigt ofta så blir det många kreditupplysningar.
Detta är negativt och har en negativ inverkan på ditt betyg – helt enkelt för att det visar på att du ansöker om lån ofta eller att företag ofta känner sig tvungna att kolla upp din ekonomi. Så om du ofta lånar eller ansöker om lån kan ditt kreditbetyg gå ner och då blir det svårare att låna.
Och detta kan ofta i sig bli en ond cirkel (eller spiral snarare) där du har svårt att få lån och därmed ansöker hos fler och fler långivare för att hitta någon som godkänner, samtidigt som ditt kreditbetyg sjunker sakta men säkert och gör det ännu svårare att få ett lån.
Här kan det då spela in vilket kreditupplysningsföretag som används, för de olika företagen delar inte med sig info om sina egna kreditupplysningar som de skickar ut. Alltså vet inte Bisnode vem som har gjort en förfrågan hos UC och tvärtom. Detta leder i sin tur till att många kreditupplysningar hos UC inte kommer att påverka kreditscoren hos Bisnode eller Creditsafe.
Att det är på det här viset har gjort att ett antal långivare, ofta de lite mindre som erbjuder dyrare smålån, har börjar använda en annan leverantör av kreditupplysningar än UC. De kan då säga att “här kan du låna utan UC”, vilket vänder sig till alla de som har lite för lågt kreditbetyg hos just UC.
De personerna kan ha en bättre chans hos Bisnode eller Creditsafe och kanske kan få lån hos en av de långivare som nyttjar deras tjänster. De större bankerna brukar som sagt använda UC varför det kan bli så att folk som har lite problem med lån oftare vänder sig till lite mindre långivare.
Låneförmedlare hjälper till
När det gäller att undvika att få för många kreditupplysningar i sitt namn så går det att få lite hjälp av låneförmedlare. Om du inte har koll på låneförmedlare så är detta företag som samlar en mängd olika banker och långivare och att man sedan kan skicka in en ansökan om lån till dem som de skickar vidare till alla långivare som de samarbetar med.
Det hade inte funkat så bra om det skapades en egen kreditupplysning för varje bank och långivare som fick låneansökan, med tanke på att det kan vara uppemot 40 långivare under en förmedlare. Därför skapades en speciell samlad kreditupplysning där man bara gör en enda förfrågan men att den kan delas mellan alla långivare.
Detta innebär i praktiken att du kan skicka in en låneansökan till en låneförmedlare och sedan få svar från 20-30 olika långivare med endast en enda kreditupplysning. Det är väldigt mycket bättre än om man skulle ansöka hos var och en av långivarna på egen hand. Då skulle kreditbetygen snabbt ta stryk.
På så vis hjälper låneförmedlare till att lösa ett problem som en del människor kan ha – de som försöker hitta en långivare som godkänner deras ansökan och som skickar in alldeles för många låneansökningar på vägen. Om du också är sugen på att testa låneförmedlare och nyttja deras fördelar så kan du kolla in Låneförmedlare.se.
Fördelar utöver detta med en samlad kreditupplysning är att det är mycket smidigt att ansöka via en låneförmedlare samt att man per automatik får möjligheten att jämföra räntor från en stor mängd olika långivare, och se vad de kan erbjuda just dig. En enda ansöka som går ut till så många olika banker och långivare skapar en del bra möjligheter.