Den ständiga kampen mellan rörlig ränta och bunden ränta! Den pågår fortfarande och kommer väl göra det även i framtiden. Ska man binda eller låta räntan vara rörlig? Vad är bäst rent allmänt och vad är bäst just nu? Jag tänkte att vi ska gå igenom alla större fördelar och nackdelar med att binda sitt bolån, så kan du sedan ta ditt beslut.

Det finns inget som är uppenbart rätt och fel här. Det är bara frågan om preferens, samt delvis hur läget är just nu. Det kommer finnas tider då bundet lån kan vara bättre och tider då rörligt är bättre (om man huvudsakligen ser till räntan). Eftersom det handlar om ett beslut så kan jag försöka hjälpa dig genom att lägga fram argumenten för och emot bunden ränta.

Nackdelar med bunden ränta

Jag vill klargöra att det som ligger under nackdelar inte behöver vara konkreta nackdelar utan det kan helt enkelt vara fördelar med rörlig ränta snarare.

Lite dyrare historiskt sett

När man jämför bunden ränta och rörlig ränta på längre sikt så kan man se att den rörliga räntan vanligen är en bit lägre och att det också har varit billigare att ha räntan rörlig jämfört med att binda den. Man kan alltså ofta spara lite pengar genom att välja bort bunden ränta.

Svårare att flytta eller sälja bostad

Bunden ränta innebär att man binder upp räntan, och därmed hela sitt lån egentligen, på X antal år. Det kan vara 1, 3, 5 eller till och med 10 år. Om man vill lösa lånet under den tiden får man betala en extra avgift som heter ränteskillnadsersättning, som ska ersätta banken för kostnader som uppstår i samband med att du avbryter ditt lån i förtid.

Det gör att du kanske inte kan eller vill sälja en bostad när som helst eller att du får betala extra när det väl händer. Därmed blir du mer begränsad när du t ex vill flytta eller av annat skäl sälja bostaden.

Svårare att byta bank

Detta är av samma skäl som om ovan. Att byta bank kan vara bra ibland, t ex för att du fått reda på att du kan få en lägre ränta hos en annan bank. På det viset kan du spara pengar. Ibland ganska mycket pengar. Men för att kunna byta bank måste du lösa ditt gamla lån och få ett nytt lån hos nya banken.

Det sker vanligen med hjälp av nya banken, men om ditt lån är bundet så måste du då återigen vänta ut bindningstiden eller betala ränteskillnadsersättning om du löser lånet i förtid. En ganska hög kostnad gör att bytet kanske inte lägre blir värt besväret just vid denna tidpunkt.

Eftersom konkurrensen är högre bland bankerna för bolån nu för tiden och det ofta går att förhandla fram lite ränterabatt osv så är det viktigt att inte bara fastna hos sin vanliga bank. Ta dig tid att jämföra banker och bolån för att hitta en låg ränta och spara pengar. Denna koll bör man göra med jämna mellanrum och inte bara en gång – varför det kan vara bra att ha en rörlig ränta som tillåter att man byter bort sitt bolån mot ett billigare alternativ närhelst man vill.

Sällan man kan göra en extra bra deal

En av tankarna med bunden ränta är att man ska kunna binda sin ränta vid precis rätt tillfälle, när det är låg ränta, och sen kunna slippa en jobbig räntehöjning som kommer för alla de som kör på rörligt.

Dock måste man komma ihåg att bankerna sätter sin bundna ränta (för t ex 3 år osv) utifrån ganska bra gissningar och modeller för vad som kommer att hända de närmaste åren. Det är alltså inte så troligt att de blir överraskade av en ränta som plötsligt går upp mycket. Om det skulle hända så har banken redan prisat in detta i sin bundna ränta och sätter då en lite högre ränta.

Det betyder att man kanske kan få en bunden ränta som ligger ungefär i linje med vad den rörliga räntan är, om banken spår att räntorna kommer ligga stilla framöver. Och att den bundna räntan blir högre om banken spår att räntan kommer bli högre inom bindningstiden.

Fördelar med bunden ränta

På samma vis kan det här inne också finnas några “fördelar” som egentligen är mer en nackdel för just rörlig ränta. Men att slippa en nackdel är ju också en fördel, så att säga.

Extra trygghet, speciellt för de med låga marginaler

Den stora fördelen med bunden räntan har nästan alltid varit den extra tryggheten man får när man vet exakt vad man ska betala i räntekostnad varje månad i X antal år. Har man rörlig ränta kan den gå upp och kostnaderna kan öka och det kan i vissa fall vara en otrevlig överraskning.

Om man istället binder räntan så får man en exakt kostnad varje månad och vet vad man får, så att säga. Så länge man tycker att den ränta man kan få om man binder lånet är ok så kan man känna sig trygg. Detta passar bäst till de med små marginaler i sin ekonomi, som skulle kunna påverkas negativt även av lite mindre räntehöjningar.

Man ska veta att den rörliga räntan ofta är lägre än den bundna och att man normalt får lägre räntekostnad om man kör rörligt men ibland är den extra tryggheten värd lite extra. Det är en slags försäkring för att man inte åker på några större räntehöjningar och därmed klart högre boendekostnad.

I vissa fall när man kan pricka in precis rätt tillfälle

Ibland kan det gå att pricka in precis rätt tillfälle att binda räntan. Om den är låg just nu och samtidigt ser ut att ligga kvar stabilt på en låg nivå så kan du också få en låg bunden ränta. Detta eftersom banken inte ser några orosmoln längre fram. Men om räntan sedan ändå skulle skjuta iväg av något skäl, så är du skyddad.

Du ligger kvar där på din ränta medan de som har rörlig ränta börjar få panik. Det är inte vanligaste att något sådant händer eftersom det ska till något ganska speciellt för att reporäntan ska justeras upp rejält utan att de som är insatta har koll på det i förväg. Just nu är vi t ex inne i en period med väldigt låga räntor, som kommer hålla i sig i flera år framöver, och det vore väldigt oväntat om det kom en plötsligt stor höjning.

Rörlig ränta i tider med låg ränta kräver mer eget ansvar

Något som ofta påpekas är att de som har valt rörlig ränta ska se till att spara pengar i en räntebuffert till den gången i framtiden då räntan går upp. Tanken är att man i tider av låg ränta ska ha pengar över varje månad och att en del av de pengarna bör sparas undan för framtida bruk.

Tids nog går räntan upp och då kan man behöva ha extra pengar att ta ifrån. Just nu känns detta som ett avlägset problem eftersom vi har haft så många år med väldigt låg ränta och det ser ut som att detta kommer att hålla i sig i några år tills iaf. Någon gång i framtiden kommer dock räntan gå upp igen och då bör man vara redo.

Genom att spara pengar varje månad nu så kan man bygga upp ett kapital som kan användas som buffert, så att man klarar sin ränta när det börjar bli dyrare. Den som har ett bundet lån behöver dock inte oroa sig för detta (åtminstone inom bindningstiden) och har därför inte samma krav på sig att spara pengar separat för det ändamålet.

Att slippa den bördan kan vara trevligt för den som är dålig på att spara – då kan det vara skönare att bara binda lånet och slippa att själv fundera på att sätta undan pengar till räntan.