Strukturera upp ekonomin

Tänkte skriva lite om hur jag lägger upp ekonomin, inte för att mitt sätt är bättre än någon annans men det finns ju mängder av olika bra sätt att hantera sin privatekonomi och det viktigaste är så klart att man trivs och känner sig nöjd, men det finns också många som mår dåligt över att de aldrig lyckas strukturera upp ekonomin på ett tillfredsställande sätt.

Buffert och utgifter.

Ett vanligt bekymmer för många är förstås räkningarna, hur mycket blir det den här månaden? Blir det en ovanligt dyr elräkning? Var det den här månaden barnförsäkringarna skulle betalas? Bilreparation precis före jul hade ingen räknat med..

Denna ständiga oro och osäkerhet är jobbig och oftast helt onödig, jag sätter in exakt samma summa på hushållskontot varje månad och bekymrar mig inte det minsta för vilka räkningar som trillar ner i postlådan eller när de kommer. Metoden beskrivs närmare här.

Vid sidan av hushållskontot så har jag ett konto som jag kallar för extrakonto, skulle lika gärna kunna kalla det för buffertkonto men det är egentligen inte en ren buffert utan kontot används till allt möjligt som oförutsedda utgifter, renovering, resor, och allt extra som kan dyka upp eller som man vill unna sig, ett litet slarvkonto helt enkelt. Det är förstås viktigt att förskjuta nollan en bra bit på ett sånt här konto, vill man ha till exempel två månadslöner i ren buffert så håller det så klart inte att göra åt pengarna på en semester utan då ska det finnas kvar två månadslöner efter semestern, så att det alltid finns lättillgängliga pengar om något allvarligt skulle inträffa.

Sparandet.

Jag månadssparar en summa som jag känner mig bekväm med, trillar det in lite extrapengar så kan det hända att jag ökar månadssparandet en period. Betala dig själv först metoden som innebär att man alltid ska ta hand om en del av de intjänade pengarna själv ( gärna 10 % ) innan det är dags för alla andra att få sina delar är faktiskt tänkvärd. Dig själv är i det här fallet ditt sparande, alltså inte konsumtion för den hör ihop med de andra som är de som får dina pengar när du betalar räkningar, handlar mat, reparerar bilen och så vidare.

Många tar i ordentligt från start när de får för sig att börja månadsspara vilket ibland leder till att de snart är tillbaka på kontot och nallar lite pengar för att månaden ska gå ihop, något som kan ge det nyvunna självförtroendet eller sparlöftet en knäck som i värsta fall slutar med att sparandet läggs ner helt. Här fyller otroheten mot din vanliga bank en funktion eftersom du får en chans att tänka efter före du tar det dåliga beslutet att nalla av sparpengarna, det tar ju nån dag innan pengarna hamnar på ett konto där du kan använda dem vilket minskar utrymmet för impulsiva handlingar och köp.

Jag tycker att det är bättre att vara realistisk och bestämma en summa som man är säker på att man kan klara sig utan, så att sparandet blir hållbart och verkligen växer. Naturligtvis är det viktigt att se till att det finns utrymme för ett ordentligt sparande och om det inte gör det så är det snarare dags att se över ekonomin i övrigt för att på så vis skapa utrymme.

Ett annat misstag som är ganska vanligt är att intala sig om att det inte finns tillräckligt med pengar över för att spara alls eftersom några hundralappar i månaden ändå inte gör någon skillnad, vilket förstås är helt fel. Det är alltid bättre att spara lite än att inte spara alls!

Pengarna som jag månadssparar hamnar på Avanza och sedan för jag över dem till något av Avanzas konton med bästa möjliga ränta utan bindningstid. När jag anser att det finns aktier till bra pris så fyller jag på aktieportföljen med dessa pengar och om jag inte hittar något lämpligt eller helt enkelt tycker att jag har tillräckligt stor andel aktier i mitt sparande så väljer jag något av de konton på där man binder pengarna en tid för att på så vis minska risken. Det finns konton med över 3 % ränta vilket inte är så illa i dessa tider. Det kan vara bra att tänka på att köplägen oftast kommer när man minst anar det och precis som med bufferten till oförutsedda utgifter så kan det löna sig att alltid ha en lättillgänglig del pengar för aktieköp, lite torrt krut som är redo att fyras av.

Utöver månadssparandet så finns det ytterligare en ström av pengar till kontot, jag pratar förstås om pengar som kommer in från utdelningar i aktieportföljen. Det här flödet ökar förstås desto mer aktier man har och utdelningarna är många gånger betydligt högre än räntorna. Många investerar därför alla aktieutdelningar och månadssparande pengar direkt för att sätta pengarna i arbete, nästa utdelning blir då lite större än den förra och så vidare.

Hur stor del av sparandet man vill ha i aktier och hur stor del i räntor är en balansgång mellan risk och avkastning. En enkel men bra regel är att om du inte tål att se aktierna gå ner ordentligt vid en rejäl börskrasch så bör du heller inte investera. Risken är förstås stor att du annars får för dig att sälja vid helt fel tillfälle ( samma tillfälle som du egentligen borde ha handlat ) om inte du pallar för trycket, sedan missar du hela återhämtningen och alla utdelningar. Eftersom du sedan surar över den missade återhämtningen och det förlorade kapitalet så kan din inneboende rädsla för marknaden göra att du dessutom missar en börsuppgång som varar i flera år.

Bättre då att lägga sig på en nivå som känns bra redan från början, bestäm dig helt enkelt för en lämplig fördelning mellan aktier och räntor som du känner dig bekväm med och passa på att fylla på aktieportföljen vid lämpliga tillfällen.

Utöver alla konton och allt sparande i aktier och räntor så föredrar jag att alltid ha en del av sparandet i fysiskt guld för att minska risken ytterligare med något som faktiskt har ett värde på riktigt nästan oavsett vad som händer i världen.

LÅN.

Att det ens finns något som heter amorteringsfritt förvånar mig stort och att hålla på att endast betala räntor på sitt boende för att man förväntar sig en värdeökning är enligt mig helt korkat. I den osäkra värld vi lever i finns det inga självklarheter och med tanke på hur priserna på boende har utvecklats och hur mycket pengar folk lånar så skulle det inte förvåna mig det minsta om bubblan snart spricker.

Självklart ska man amortera ordentlig på det man har lånat och ha som mål att vara skuldfri innan pension och helst långt före det, bättre och förmånligare pensionssparande är svårt att hitta.

Många frågar sig om man kan räkna amortering av lån till sparande och på sätt och vis så tycker jag faktiskt att man kan se amortering som en typ av sparande, lägre räntekostnader gynnar den totala ekonomin och om du äger en större del eller hela ditt boende så har ju det ett värde som går att plocka fram om det skulle behövas. Men visst ska man då vara medveten om att under vissa omständigheter kanske pengarna skulle kunna jobba bättre på annat håll.

Pension.

Jag är lite tveksam till att låsa tillgångar i diverse pensionsbolag som tar avgifter och lever av mina pengar tills den dag jag behöver det som finns kvar. Jag vill ha friheten att göra vad jag vill med mina pengar när jag vill och det finns ingen garanti att man blir en frisk och lycklig pensionär eller ens att man blir pensionär. I en ostabil värld där pensionsåldern lär höjas och inte ens pengarna på banken är helt säkra från våra makthavare så är pensionen som för min del ligger långt fram i tiden inget som jag litar på alls.

I den allmänna pensionen och tjänstepensionen sköter jag om de delar som går att påverka och hoppas att det ska leda till ett hyfsat resultat. Efter mina år som jag arbetat i Norge så kan man också hoppas att lite av oljepengarna spiller över till min plånbok när jag blir gammal.

I övrigt så hoppas jag att det ska löna sig att vara skuldfri och att det finns kvar lite av de långsiktiga besparingarna annars kanske det är dags att nalla lite av guldreserven. Här har Cornucopia skrivit en bra bloggpost om hur man förvarar guld.

Sparande till barn.

Att spara till barnen har jag skrivit om tidigare och om jag ska lägga till något så får det bli Per Pennings inlägg om att inte spara till barnen, helt klart ett bra inlägg och något att tänka på.

Om du nu har tid över efter att ha läst ett alldeles för långt blogginlägg så kan man passa på att fråga hur du gör för att hålla ordning på ekonomin?

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *



Följande HTML-taggar och attribut är tillåtna: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>