Bolånet är en viktig del av privatekonomin eftersom det är en konstant kostnad och något man aktivt jobbar med att förbättra och kontrollera. Att bestämma ifall man ska binda sitt lån eller köra på rörlig ränta är en ständigt återkommande fråga när det gäller bolån och att ta rätt beslut kan innebära en hel del pengar sparade över lite längre tid och det kan också påverka hur trygg man känner sig med sin ekonomi.

I dagsläget har vi en väldigt låg reporänta (på bara 1 %) och till följd av det även en låg bolåneränta som ligger runt 2,9 %. I början av juli bestämde Riksbanken att man skulle fortsätta på samma låga reporänta som tidigare framöver och först till hösten 2014 räknar man med att höja, troligen till 2 %.

Skälet till den väldigt låga nivån på räntan nu är finanskrisen och den dåliga ekonomiska situationen i Europa men eftersom det börjar lösa sig så sakta är det troligt att vi snart kommer se högre nivåer. Riksbankens plan kan tänkas vara att till 1016 ha höjt räntan till över 5 %, vilket innebär ganska mycket högre kostnader för folk med bolån.

Vad ska man då ha för plan för sitt bolån?

Nu när vi har gått igenom grunden för hur situationen ser ut så är det dags att börja fundera på vad den bästa lösningen är. De två alternativen som normalt finns för bolån är som sagt att antingen binda lånet eller att hålla sig till rörlig (3 månaders) ränta. Det är tyvärr inte glasklart att det ena eller det andra är bäst, varför man som vanligt får väga fördelar och nackdelar mot varandra och ta ett beslut utifrån egna förutsättningar.

Det som talar för att binda sin boränta är kanske huvudsakligen två saker. För det första den låga räntenivån vi har nu, som gör att det kan vara förmånligt att binda upp sig några år framöver. Med tanke på att styrräntan är väldigt låg och att den med stor sannolikhet kommer att öka ganska mycket över 3-4 år kan det vara läge att se över möjligheten att binda bolånet.

Den andra fördelen är säkerheten man har med en fast boränta. Man vet att kostnaden för bolånet inte kommer att öka så länge lånet är bundet och det ger en ekonomisk säkerhet som kan vara skön att ha. Man får dock betala lite extra för denna säkerhet på samma sätt som för en vanlig försäkring.

Historiskt sett har det varit mer lönsamt att inte binda upp bolånet och det finns definitivt de som förespråkar rörlig ränta även i dagsläget. Den rörliga räntan är ofta lägre helt enkelt eftersom man inte betalar för den extra tryggheten som bunden ränta innebär. I vissa fall kan givetvis en bunden ränta bli billigare, om man binder upp sig i rätt läge och räntorna sedan går upp. Det är ju även detta man räknar mer och hoppas på när man väljer att binda bolånet.

Eftersom vi har ett ganska stabilt läge just nu är det inte så troligt att vi kommer se många oväntade höjningar av bolåneräntorna. Därför behöver man inte oroa sig så mycket för att lånet plötsligt ska bli dyrare. Det gör att det fortfarande känns ganska säkert att hålla sig till rörlig ränta.

Om du väljer en rörlig ränta kan du istället välja att spara de pengarna som du får över och investera dem på egen hand. Ifall du investerar i relativt säkra sparformer kan du få pengarna att växa och på så vis bygga upp en egen buffert som kan användas när räntorna tids nog börjar gå upp. När du väljer rörlig ränta på ditt lån är det alltid viktigt att du sparar pengar i en buffert eftersom det är den som skyddar dig om och när ditt bolån blir dyrare. Glöm inte att spara pengar som kan användas till detta ändamål så att du kan vara trygg i din ekonomi.

En kombination av rörligt och bundet bolån

Man får inte glömma att det finns ett alternativ till, vilket är att binda en del av sitt lån och lämna en del rörligt. Det går hur bra som helst att kombinera detta och exempelvis ha en del rörligt och en del med t ex fem års bindningstid. Man kan om man vill även binda upp en del på t ex två år, en del på fem år och sedan även behålla en del rörligt, alltså ha tre eller fler olika delar med olika bindningstid.

Genom att sprida ut det på detta viset minskar man risken och kan på sätt och vis få det bästa av båda världar. Du får ett visst skydd för oväntade ökningar som ökar kostnaderna men har även en del rörligt, vilket kan bli lite billigare. Att dela upp det hela kan vara något för den som inte kan bestämma sig för vad som är bäst – bundet eller rörligt.

Man ska dock komma ihåg att det finns en nackdel med att binda upp sitt lån med olika långa bindningstider (alltså att binda en del på två år och en på fem år t ex). Det blir svårare att förhandla om sitt bolån om man gör det en del i taget. Förhandlar man om hela lånet på en gång kan man alltid enkelt byta bank om man känner att det finns bättre alternativ någon annanstans men ska man förhandla om en del samtidigt som man fortfarande har en annan del upplåst i några år framöver så tappar man en del av flexibiliteten. Det är svårare att förhandla riktigt bra när man har en fot fast hos banken.

Slutsatser

Jag kommer inte säga nu att du bör satsa på rörlig ränta eller bunden ränta eftersom det inte går att säga vad som är bäst rakt av. En del förespråkar som sagt att binda lånet just nu eftersom det är ett bra läge, medan andra tycker att det är fortsatt bra med rörlig ränta – t ex eftersom bolåneräntan känns stabil nu och inte kommer komma med några större överraskningar.

Den som vill ha lite mer trygghet och veta exakt vad som kommer kanske tycker att det är värt att lägga lite mer pengar men få den säkerhet som bundet lån innebär. Andra föredrar att satsa på rörligt och bygga sin egen buffert. Det är alltid en intressant dragkamp mellan alternativen.

Det du ska tänka på är att välja ett alternativ som känns bra för dig. Känns det bra har du redan där ett bra utgångsläge. Det måste passa din ekonomiska situation. Rörlig ränta är som sagt vanligen billigare och tittar man bakåt i tiden brukar det vara ett lite bättre alternativ. Nackdelen är att det kan komma oväntade ökningar som påverkar din månadskostnad men har man då en bra buffert redo att använda är det för det mesta ganska lugnt.

Lite allmänna saker om bolån värda att tänka på

Glöm inte att pruta på ditt bolån och förhandla om lägre pris. Även om vi nu är i ett läge med räntor som är lägre än på länge innebär det inte att man inte har möjlighet att påverka banken. Om räntan ligger runt 2,90 % bör du kunna få ner den till 2,40 % utan några jättestora problem. Med tanke på den väldigt låga styrräntan är 2,90 – 3,00 % i boränta inte sådär speciellt lågt.

Banken kommer troligen föreslå att du binder ditt lån eftersom det är ganska bra läge för detta. Dock ska du alltid tänka på att bankerna vill att du binder upp dig utifrån deras eget perspektiv. De vill behålla dig som kund så länge som möjligt och bundna lån är också normalt lite dyrare över tid. Låt dig inte lockas bara av bankens förslag utan fundera på vad du verkligen tycker är bäst. Rörliga bolån har som sagt historiskt sett varit billigare och det ser inte ut att dyka upp några överraskningar den närmaste tiden som gör det farligt att hålla sig till rörlig ränta. Känner du dock att tryggheten är viktig kan ett bundet (eller delvis bundet) lån fortfarande vara ett bra alternativ.

Annan bra läsning om bolån och eventuella risker är ett tidigare inlägg som heter Bolånen skapar oro.

Vad har du för plan för ditt bolån de närmaste åren? Skriv gärna en kommentar och diskutera med oss här på sidan.