På Stabilekonomi försöker jag skriva om allt möjligt som rör privatekonomi men även om en hel del närliggande ämnen som miljö, oavsett om du läser här för att du tycker att det finns lite intressanta artiklar ibland eller om du är rejält ekonomi intresserad så hoppas jag att du ska hitta något lärorikt eller något roligt att läsa. Men nu känner jag mig tvungen att försöka belysa det tråkiga ämnet fondavgifter, just för att jag tror att många missar detta eller rent av inte tar det på allvar.

Dagens Industri hade nyligen en väldigt intressant artikel: De äter upp dina pensionspengar. Artikeln handlar om företag som tar extra betalt för förvaltning av premiepensions och tjänstepensionspengar. Där framkommer det att till exempel Indecap tar ut 660 kr i årsavgift  för vissa av sina pensionslösningar och Prognosia vill tydligen vara värst i gänget och tar 896 kr, ja du kan ju läsa själv.

Indecap är majoritetsägt av 18 stycken Svenska sparbanker (vilka har betydligt mer än 18 kontor runt om i landet) som i sin tur har ägarandelar i Swedbank och ett nära samarbete.

Indecap och Sparbankerna har efterlevandeskydd och tjänsten är helt gratis upp till 30 års ålder. De har kontor runt om i Sverige vilket innebär att det finns personlig rådgivning som också ingår i tjänsten. I andra fall utan att namnge någon så betalar du enbart för förvaltningen och möjligtvis förefterlevandeskyddet. Det är alltså stor skillnad på vad du får för pengarna.

Jag skulle säga att de som ringer och lockar med enbart efterlevandeskydd och förvaltning med motiveringen att de slagit index i visst många år är de riktiga grisarna i sammanhanget. De vill att du betalar avgifter för att de ska förvalta dina pengar och just att de har så höga tankar om sig själva att de tror att de kommer slå index med råge i 30-40 år framåt säger en hel del. Om de tillhör den hand full människor i världen som klarar av en sådan bedrift skulle de jobba på ett helt annat ställe.

I premiepensionen har man normalt inget efterlevandeskydd utan dina återstående premiepensionsmedel fördelas ut på övriga pensionssparare, så kallade arvsvinster men däremot finns möjlighet att teckna ett efterlevandeskydd i samband med att man börjar ta ut pensionen, om man kommer så långt.

Men det finns möjlighet att teckna en försäkring som innebär att pensionen fortsätter att utbetalas till exempelvis din maka/make även om du avlider tidigare än beräknat, detta kan alltså vara en del av det du betalar för när du köper en lösning där det ingår förvaltning. Sen är frågan om man verkligen behöver försäkra den här delen av pensionen. Många anser att försäljningen av efterlevandeskydd används för att locka osäkra kunder in i dyra pensionslösningar och när flera produkter kokas ihop blir det till slut nästan omöjligt att veta vad man egentligen betalar för och varför.

Jag tänkte visa lite hur avgifter påverkar dina surt förvärvade pengar. Först tar jag förvaltningsavgiften som de flesta fonder har, den kan skilja mycket från fond till fond och naturligtvis beror avgiften på vad för marknad som fonden är inriktad på och hur stora utgifter fonden har. I exemplet använder jag en engångsinsättning vilket inte är helt enligt skolboken när man handlar fonder men för att visa vad avgifterna betyder för ditt sparande fungerar det utmärkt. Att just att storleken på avgiften spelar stor roll för din framtida pension har du säkert hört och så här kan det se ut.

En engångsinsättning på 100000 kr som investeras på 35 års sikt med en årlig avkastning på 5 % ger med en årlig förvaltningsavgift på 1 % 388 023 kr tillbaka när pengarna tas ut.

Om vi använder samma exempel men höjer förvaltningsavgiften till 2 % blir det 271981 kr när pengarna tas ut.

En procent mer i förvaltningsavgift kostar dig alltså 116042 kr i form av lägre avkastning.

Det är inte svårt att hitta fonder som inte har genererat någon avkastning alls på tio år och för sakens skull ser vi hur exemplen ser ut om avkastningen är 0 % per år i 35 år.

1 % förvaltningsavgift innebär att dina 100000 kr sjunkit till 70345 kr efter 35 år.

2 % förvaltningsavgift innebär att dina 100000 kr sjunkit till 49307 kr efter 35 år.

Nu till det riktigt tråkiga, om vi lägger på en extra avgift på till exempel 896 kr per år för betald förvaltning så försvinner det ytterligare 31360 kr!

Vilket betyder att om du satt in 100000 kr så finns det en liten risk att du bara har 17947 kr kvar efter 35 år, inte riktigt vad du hade tänkt dig eller?

Visst är det ett riktigt bedrövligt och osannolikt exempel utan avkastning på 35 år men det kanske fungerar som en väckarklocka och det blir ganska tydligt hur hårt avgifterna slår på långsiktigt sparande.

Eftersom pensionspengar sätts in varje år så blir det en ökande ränta på ränta effekt och eftersom det oftast rör sig om betydligt större summor än 100000 kr under en livstid så är det förstås frågan om enorma summor som går åt till avgifter, vilka somliga lever gott av på bekostnad av att du får en usel pension.

Oavsett vad du sparar till så tänk alltid på att hålla ner avgifterna för de äter verkligen upp dina pengar. Det finns fonder som utmärker sig och kanske kan motivera en något högre avgift men det innebär inte att det är värt att betala något företag extra avgifter bara för att välja dessa åt dig. Avanza Bank – Flytta sparandet till oss och undvik avgifter.