Så sparar du till din första egna bostad

Statistiken för Hemnet visar att svenskar älskar att besöka sajten för att kolla på bostäder. En tittar bara för skojs skull men många är sugna på att köpa en bostad. Av dem finns det troligen ganska många där ute som står utanför bostadsmarknaden och vill köpa sin första bostad. 

Det är en härlig känsla när man får äga sin första egna bostad men det krävs också en hel del pengar för att få till ett köp. När man skaffar bolån kan man som mest belåna 85 procent av bostadens köpeskilling / värde resten behöver man fixa fram på egen hand.

Bankerna kräver minst en kontantinsats om 15 % av köpeskillingen i säkerhet vid bostadsrättköp. Beroende på prisklassen på de objekt du är intresserad av behöver du i de flesta fall därmed ha en rejäl summa för att kunna få ett bolån.

Investeringar i fonder och aktier kan vara en lämplig sparandeform på grund av ränta-på-ränta-effekten som innebär att sparande ökar i värde både av ränta på kapital och av ränta på tidigare utbetald ränta. Att ge sig i kast med aktier och fonder kan te sig snårigt för den som är ny i gamet. Lyckligtvis finns massvis med resurser online nuförtiden.

I det senare avseendet är förmögenhetsförvaltning inte längre något som är förbehållet de redan förmögna eftersom en enorm kunskapsbank finns enkelt tillgänglig för alla genom digitala verktyg och kurser, ekonomibloggar, poddar och ”online banking”.

Ekonomivärlden kan jämföras med casinovärlden, en annan bransch som också genomgått en digital transformation och som nu är tillgänglig för alla oavsett geografisk ort eller förhandskunskaper. Nuförtiden hittas exempelvis lekfulla digitala versioner av den klassiska enarmade banditen, numera kallad slots, online. Vissa sajter har dessutom försökt efterapa den fysiska casinomiljön så mycket som möjligt genom att införliva element som croupiers och privata casinorum för den som kanske inte har lust eller möjlighet att åka till Las Vegas eller Monte Carlo.

Köper man en bostad som kostar 3 miljoner så innebär det en kontantinsats på hela 450 000 kr. För vissa är det inte så mycket pengar men för de flesta unga (om man inte har föräldrar som kunnat bidra på något vis) är det en rejäl summa.

Det är inget man bara slänger upp hur som helst eller sparar ihop på kort tid. Det är pengar som man måste jobba ihop på lite längre tid och man behöver ha en vettig plan för hur det ska gå till. Jag ska gå igenom några bra saker att tänka på när man försöker spara pengar till sin första egna bostad.

Sparande i fonder och aktier

Aktier och fonder är som sagt ett väldigt bra sätt att spara pengar, eftersom avkastningen är relativt bra och risken är rimlig. Det kan vara lite svårare att sätta sig in i börsen och aktier men turligt nog finns det sätt att lära sig.

Även som total nybörjare kan man klara sig ganska bra om man är försiktig och långsiktig. Då kan man med fördel satsa på fonder och enkelt månadssparande.

Om du har ett kapital från början så är det ganska säkert rätt väg att gå att investera pengarna på börsen. Jag skulle gissa att du säkert har pengar i t ex fonder eller aktier sedan tidigare om du har ett lite större startkapital. Många får en del sådana pengar från sina föräldrar, som kanske överförs till barnen när de fyller 18 eller liknande.

I detta fall har du en bra början. Att ha sina pengar investerade ger så väldigt mycket mer än att bara ha dem liggande på ett konto. Även sparkonton är idag mer eller mindre värdelösa eftersom det inte är någon ränta på kontot. Men investeringar i aktier och fonder kan ge en bra avkastning – snittet brukar sägas kunna ligga på minst 7 procent per år.

Tack vare ränta-på-ränta, som handlar om att man inte bara får ränta på sitt startkapital utan även på all ränta (eller avkastning i detta fall) som man har tjänat under åren. För att kunna få ränta-på-ränta krävs dock att man inte tar ut vinst från sina investeringar utan alltid låter dem vara kvar på börsen och jobba samt återinvesterar de gånger man säljer eller får utdelning.

Fonder är ett bra val för dem som inte är så insatta. Här ska man helst då satsa på aktiefonder eftersom de ger bäst avkastning, även om risken är lite högre. Dock fortfarande ganska låg risk! Billiga indexfonder är bästa valet för att få en stabil avkastning med rimlig risknivå och låg förvaltningsavgift.

Det man ska tänka på med aktier och fonder är att det alltid finns en risk att det går neråt, åtminstone vissa perioder. På sikt brukar det gå uppåt men om man har tänkt sig att använda sina pengar inom ett år eller något sådant så är det lite mer riskabelt att ha dem på börsen. 

Om det skulle bli en nedgång och en sämre period precis då man behöver få fram pengar så kan man tvingas sälja i ett dåligt läge. Man vill kunna sälja aktierna vid ett passande tillfälle så att man kan göra vinst, så försök att hålla pengarna utanför börsen när det börjar dra ihop sig, för säkerhets skull.

Du kan få bra avkastning på börsen

Börsen är ett väldigt bra ställe att få pengarna att växa. Även om 7-8 procents avkastning är vad man kan vänta sig i snitt så kan det även gå mycket bättre. Speciellt om man är lite insatt. Givetvis ska man inte spela med pengarna och ta höga risker, det är ingen bra strategi. Men även med lägre risk och långsiktighet kan man nå bra mycket högre nivåer.

Har du lite tur kan du göra 20 procent på ett år eller kanske mer. Det gör ganska mycket på sparpengarna. Om du skulle ha ett startkapital på 100 000 kr och en 12 procent årlig avkastning på dina pengar så skulle du på endast fem år ha nått 176 000 kr. Detta utan några insättningar alls. 

Dock bör du helt klart sätta in ytterligare pengar varje månad om du ska lyckas få ihop kontantinsatsen inom en rimlig framtid. Kan du spara 2 000 kr i månaden under samma tid så skulle du istället ha fått ihop 336 900 kr efter de fem åren. En del av de pengarna är dina insättningar men en ganska stor del är ränta (avkastning) också.

Månadssparande

Jag räknar med att de flesta inte har ett jättestort startkapital och att det kommer att krävas mer pengar innan du når upp till vad du behöver till kontantinsatsen. Det kommer alltså behövas ytterligare pengar, vilket du löser genom att ha ett månadssparande.

Du kan givetvis också slänga in ett större engångsbelopp genom att “hitta” ett större belopp som du kan lägga till det gamla sparandet. Men att få fram sådana pengar sker inte genom magi. Du kanske kan sälja något av värde eller få en gåva eller möjligen ärva pengar. 

Sådant hjälper givetvis. Men det är det ihärdiga sparandet varje månad som kommer att göra den stora skillnaden för de flesta. Att ha ett ok månadssparande är A och O när man ska bygga ett större kapital och bäst är att bara få in pengarna i sina aktier / fonder så snabbt som möjligt.

Se till att du sparar

Steg ett med månadssparande är ATT man faktiskt sparar pengar. Det är inte alltid lätt att spara, speciellt om man inte är den som har allra bäst disciplin. Men om man har ett mål, t ex att köpa en egen bostad, behöver man se till att spara varje månad om man ska ha en vettig chans att uppnå målet.

En risk är att man helt enkelt gör av med pengarna innan de kan gå till sparande. Problemet är då oftast att man har filosofin att man ska lägga undan pengar till sparande i slutet på månaden och ta det som “är över” när man har köpt allt man vill köpa osv.

Det är en dålig strategi. Det man ska göra är att budgetera in vad man vill / kan spara en månad och sen så sätter man av de pengarna direkt när lönen kommer. Se det som en utgift precis som hyra och andra räkningar. Så att det är tvingande snarare än nåt man kan göra om man får pengar över.

Sen får man helt enkelt anpassa sina övriga rörliga utgifter för månaden som mat, nöjen osv efter vad man har kvar. På så vis kommer man spara varje månad utan att riskera att spendera pengarna som ska gå till sparande. Då kan man lägga undan t ex 2 000 kr varje månad utan undantag. Eller 5 000 kr… vilket beror helt på inkomster och utgifter.

Hur mycket du sparar

Hur mycket man ska spara varje månad är individuellt. Det finns inget rätt och fel. Det är så enkelt att ju mer man sparar ju snabbare når man sitt sparmål, men allt man kan spara är bättre än inget. Även om man har en låg inkomst och små marginaler så kan man spara pengar, bara att man får anpassa sig till vad som är rimligt.

Den som har en låg inkomst och kan spara 500 kr per månad får mer respekt än den som har en hög inkomst och “bara” sparar t ex 1 000 kr per månad. För då har man en högre sparkvot. Man har varit bättre på att hålla utgifterna nere och att prioritera sparandet.

Det är som sagt ganska enkel matematik att ju mer man kan lägga varje månad ju snabbare kan man nå sitt mål. Från det tidigare exemplet med 100 000 kr i startkapital och 2 000 kr i månadssparande så hade man alltså 336 900 kr efter fem år.

Det är ganska bra. Men om man har som mål att få ihop 450 000 kr minst till sin kontantinsats och vill köpa bostad så snart som möjligt så låter det kanske lite jobbigt att behöva vänta i fem år. Om du då ökar månadssparandet med 1 000 kr per månad till 3 000 kr så har du efter fem år 441 360 kr. Då är du ganska nära målet!

Det är då också enkelt att fatta att om man vill nå målet tidigare så måste man öka på månadssparandet. Eller hitta en större engångssumma som man kan investera direkt.

Göra budget och få koll på dina utgifter

För att kunna spara pengar varje månad behöver man en budget så att man vet hur mycket som försvinner ut varje månad och vad man har råd att lägga på sparande. För att få koll på detta måste man gå igenom sin ekonomi och göra en kalkyl över utgifterna.

Målet är att få fram hur mycket pengar som finns över efter att alla räkningar och måsten är betalade. Det som är kvar är det man har att röra sig med. Men dessa pengar ska ju också räcka till rörliga utgifter som mat och allt annat man vill göra under månaden, t ex nöjen.

Mat bör man budgetera så att man vet på ett ungefär vad man gör av med (och att man försöker hålla sig till denna nivå) och när det gäller nöjen så får man helt enkelt hålla tillgodo med de pengar som man har kvar när man har lagt undan pengar på alla viktiga och vettiga saker.

Det är ingen rättighet att köpa kläder, att festa eller att resa osv. Det är ett val man kan göra och visst vill man inte ta bort allt kul ur livet heller, men om man har ett viktigt sparmål så är det ju frågan om prioriteringar. Vill man hellre njuta lite mer och spara mindre eller vill man spara mer varje månad och få ihop pengarna till kontantinsatsen tidigare?

Spara in pengar i sin budget

Du behöver dock inte bara nöja dig med hur din budget ser ut just nu. Om du räknat ihop alla utgifter kanske du kommit fram till att det ser sådär ut. Kanske inte så mycket pengar över som du skulle vilja? Det är då tur att utgifter inte är skrivna i sten utan kan ändras. 

Du kan med fördel gå igenom alla dina utgifter och se vad du kan spara in på. En del utgifter är tvingade såsom hyra, värme / vatten, el, mat, försäkringar och en del annat. Dem kan man inte slippa helt. Men man kan ändå minska ner vad man betalar genom att kolla igenom dem och finjustera.

Kolla efter billigare elavtal, billigare försäkringar, spara på elen genom att se mindre på tv och släcka lampor osv. Spara på maten genom att köpa billigare matvaror och äta mer prisvärda måltider. Se över gamla lån och se om det går att dra ner på räntan. Det finns mycket att göra om man så vill.

Andra utgifter är sådant som man kanske har men som inte absolut behövs. Bilen, gymmet, Netflix och Spotify, tidningsprenumerationen, tv-kanalerna osv. Här kanske man kan säga upp saker helt och hållet för att spara pengar. Eller åtminstone byta ner sig till ett billigare alternativ.

Spara på transportkostnader genom att cykla eller gå istället för bil / buss. Träna genom att springa ute eller vara på utegym och i skogen osv. Ha standardpaket för tv-kanaler eller endast Netflix istället för att ha ett dyrt stort paket.

Det går givetvis att lägga lite pengar på roliga saker också men man måste dock göra en budget för hur mycket man lägger på dessa saker varje månad och hur mycket som är ok att lägga. Man ska också veta att om man vill få igång sitt sparande och lägga undan mer pengar per månad, så måste vissa andra saker stryka på foten.

Öka sin inkomst

Att dra ner på sina utgifter är det vanligaste sättet att få mer pengar över varje månad. Det är logiskt eftersom det sällan är lika enkelt att öka inkomsterna som att minska utgifterna. Har man ett jobb så är det ganska fast vad man får in per månad.

Det går dock att öka sitt sparande genom att få in mer pengar och därmed få mer pengar över. Att byta upp sig till ett bättre jobb eller att skaffa ett extrajobb är alltid en möjlighet. Det är kanske inte något man bara gör över natten men om man vill bättra på sitt sparande på sikt kan det vara värt att se över sina möjligheter.

Ett extrajobb kanske kan vara enklare men det gäller såklart då att man kan hitta en extra inkomstkälla som är rimlig. Något man kan göra och som man har tid att göra. På samma vis som man kan väga uppoffringar i sin ekonomi mot att få ihop till kontantinsatsen snabbare så kan man ju även väga det mot att offra mer tid på att jobba osv.

Förutom att få in mer pengar varje månad via ett extraknäck eller liknande så kan man som jag redan har sagt tidigare även få in en engångssumma, t ex genom att man kör en loppis eller säljer av saker av värde.

Om man funderar på att skaffa pengar på detta vis är det bättre att göra det så fort man bara kan. Om du kan få in 20 000 kr på något vis, som kan läggas till startkapitalet, så är det klart bättre om du kan göra det nu än om det skulle gå ett par år.

Ränta-på-ränta-effekten gör att alla pengar man kan få in på börsen blir extra viktiga. 20 000 kr extra i startkapitalet ger mer än 15 000 kr extra efter fem år med vår exempelränta på 12 procent årligen. Om man väntar några år med detta blir det givetvis en märkbar skillnad.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras.