Pension


Vi får ständigt höra från alla håll att det här kommer att gå käpprätt åt skogen om vi inte börjar pensionsspara privat nu ! Det tråkiga är att man ändå måste tolka budskapet som sant, det ser verkligen inte bra ut det här.

Man ska spara till en buffert, man ska ha ett långsiktigt sparande, det är bra att spara till barnen, man måste spara till semestern och man ska pensionsspara. Hur ska man ha råd med allt det här ?

Som tur är finns det vägar som förenklar en del. Först följer en snabb genomgång över hur pensionssystemet fungerar.

Den allmänna pensionen är den statliga pensionen som pensionsmyndigheten ansvarar för. Den är i sin tur uppdelad i två delar. Varje år avsätts pengar från din lön och andra skattepliktiga ersättningar hit, den största delen går till inkomstpensionen. Den andra delen går till premiepensionen, det är den delen som du själv påverkar genom att välja fonder i ppm. Det finns även garantipension för den som har haft låg eller ingen inkomst.

Tjänstepension. De flesta som jobbar har tjänstepension, det är din arbetsgivare som sätter av pengar till den varje månad. Tjänstepensionen kan även kallas avtalspension om ditt företag har kollektivavtal. Om du är egen företagare så måste du själv sätta undan pengar för att täcka upp den här delen av pensionen. Tjänstepensionen är ett stort rörigt system med olika delar och avtal och i vissa fall är det du som väljer i vilken försäkringsform och i vilket försäkringsbolag pengarna ska placeras. De kollektivavtalade tjänstepensionerna skiljer sig åt beroende på vad de fackliga organisationerna och företagarna har kommit överens om. Att poängtera är att den här delen ofta är större och viktigare än premie pensionen så det är viktigt att påverka avgifter och fondval i den mån det går.

Det är viktigt att förstå att olika avgifter slår hårt mot din pension, Vi pratar om tiondelar av en procent hit eller dit och det är lätt hänt att vi inte orkar bry oss. Det här är ett av de vanligaste felen för vi måste bry oss, varje tiondel betyder mycket pengar i slutändan. Det finns många dyra lösningar och många dyra fonder, ifrågasätt årsavgifter och andra fasta avgifter och se till att välja fonder med låga förvaltningsavgifter. Det finns bra banker på nätet som har precis samma säkerhet och trygghet som storbankerna, men de jobbar mer på din sida för att hålla nere kostnader och avgifter.

Avanza Bank – Flytta sparandet till oss och undvik avgifter.

Sista delen är  ditt privata pensionssparande och det är den del som fokus ligger på i den här artikeln.

Om man har ett långsiktigt sparande (som det i fliken sparande) så kan man se det även som ett pensionssparande,  har du ett bra sparande på plats så borde du få nytta av det även som pensionär. Sparandet blir näst intill helt utan avgifter och pengarna är inte låsta till en viss ålder. Om du blir sjuk eller drabbad av något riktigt elände så kan du i alla fall göra vad du vill med dina pengar. Ingen annan tar ut sin lön från ditt sparande och du ansvarar själv för pengarna. Just den biten med ansvaret kan för vissa bli ett problem, när summan har växt till sig och börjat bli riktigt stor så kan det vara frestande att plocka lite till ren konsumtion. Beroende på livssituation och vilka överraskningar som dyker upp så kan pengarna vara en trygghet och en del av sparandet kan behöva användas, men då pratar vi inte om saker som att köpa ny bil.  Det gäller att ha lite karaktär, om man inte har det så är inte den här metoden att rekommendera.

Att amortera på sina lån är inte helt självklart för alla, men det borde det vara. Att ha som mål att vara skuldfri före pensionen är också ett pensionsparande. Att huset är avbetalat innebär att posterna ränta och amorteringar försvinner, det ger ett väldigt bra utgångsläge som pensionär. Lite eller inga lån öppnar även upp för att dra in en rejäl slant om man bestämmer sig för att sälja och flytta till ett mindre och billigare boende.

Det är alltid bättre att spara lite än att inte spara alls, även om det kanske känns som att den lilla summan per månad inte kommer att spela någon roll så är den känslan fel. Den lilla summan har en viktig funktion och på sikt växer den till sig.

Om det är så att du verkligen inte har råd att spara till allt så se då till att ha ETT riktigt sparande på plats, det kan ju på sikt fylla flera syften som att hjälpa dina barn vid studier eller körkort och det kanske finns lite kvar om du skulle bli arbetslös. Det kanske till och med finns lite på kontot när du blir pensionär. När det kommer ljusare tider kanske du kan spara mer och fylla på kontot.

Det pratas mycket om vad som ska hinnas med före man blir gammal och att man ska ha rest hit och dit och provat det ena och det andra, annars kommer man ligga där på ålderns höst och ångra sig när man tänker tillbaka på vad man aldrig gjorde. Något som många definitivt kommer att ångra är att de aldrig tog sig tid att se över sina pensioner.

Mer om pensioner och avgifter HÄR