Inflationen är högre än på riktigt länge, priserna på el, bränsle och mat har gått upp ganska mycket, börsen har varit riktigt sur och det är allmänt nervöst på grund av Rysslands krig i Ukraina etc. Den första räntehöjningen kom igår från Riksbanken!
Förra beslutet kom den 16 februari och då behöll man räntan på samma nivå som tidigare, alltså på noll procent. Då bedömde man att en stor del av den höga inflationen beror på höga elpriser som väntas falla igen under året, varför det var bättre att avvakta med en höjning. Då var även Riksbankens prognos för räntan att den inte höjs förrän i början av 2024.
Nästa beslut togs igår 28 april och det har spekulerats mycket kring vad som kommer att hända. Nu vet vi dock att Riksbanken valde att höja räntan till 0,25 procent vilket är första gången sedan 2014 som den är över nollan!
Den stegrande inflationen (upp från 4,4 till 6,1 procent) är en stor del av detta. Redan nu verkar boräntorna vara på väg upp dock – innan det ens har kommit något beslut från Riksbanken om reporäntan.
Bra idé att höja räntan?
Det är inte alla som tycker att en höjd ränta är någon bra idé dock. Det slår extra hårt mot vissa grupper och gör det framför allt jobbigare för dem med låg inkomst, arbetslösa osv medan de som har det bättre ställt inte lider så mycket.
Inflationen är just nu 6,1 procent. Det är ganska mycket högre än Riksbankens eget mål på 2 procent och därmed kan man förstå varför de vill agera. Hög inflation gör att priser går upp och saker blir dyrare / pengar blir mindre värda. Det är alltså inte superbra med en alltför hög inflation, men det är inte så bra med allt för höga räntor heller.
Beslutet att höja räntan eller ej och med hur mycket och hur snabbt etc är alltså inte ett lätt beslut. Det gäller att balansera så att man kan trycka ner inflationen utan att samtidigt göra det för jobbigt för de som har eller vill skaffa lån.
Å ena sidan kan man argumentera för att inflationen är för hög och att det behövs ett sätt att få ner den – och att räntehöjningar är logiska för att åstadkomma detta. Å andra sidan kan man också argumentera för att stora höjningar av räntorna kommer att ha många negativa effekter och skapa en hel del problem för skuldsatta svenskar.
Det är inget uppenbart beslut men det finns fördelar med att hålla räntorna nere även framöver och det kanske ändå är vägen att gå. Jag är dock inte överraskad att de valde att höja räntan till slut, med tanke på att Riksbanken har ett begränsat antal verktyg i sin verktygslåda och de kommer säkerligen vilja visa att de gör något aktivt.
En prognos för höjda räntor
Det har känts mindre och mindre troligt att Riksbanken skulle lämna räntan på nollan. Det är för hög inflation och höjd ränta är ett uppenbart verktyg att ta till för att få ner den. Frågan är mest vad räntenivån kommer att ligga inom ett år eller så.
En prognos som jag såg nyligen säger att räntan kan gå upp till så mycket som 1,35 procent redan i år och under nästa år gå till 2 procent. Det är inte Riksbankens egen prognos utan snarare en prognos från marknaden om förväntningarna på räntehöjningar framöver. Det är alltså inget som säkert kommer att hända men det kan bli så.
Vi svenskar har haft över sju år av nollränta och minusränta samt perioder utöver det med väldigt låg ränta. Nu kan vi dock plötsligt få ett hastigt uppvaknande med en ränta som går upp rejält på ganska kort tid. Riksbankens egen gamla prognos sa att räntan bör ligga på nollan till 2024 och sen långsamt höjas, men den prognosen slängas alltså ut och ersättas med något mycket mer drastiskt.
Höjda räntor märks av i plånboken
Om räntan skulle nå 2 procent nästa år blir det ganska stor skillnad. 2 procent i sig låter inte så värst mycket men det intressanta är hur mycket mer det är än nuvarande räntan. Boräntorna ligger för närvarande på ca 1,5 procent i snitt (jämförelseräntorna och inte listräntorna). I vanliga fall brukar boräntan gå upp minst lika mycket som reporäntan gör, kanske mer. Det innebär att boräntorna kommer att gå upp mycket framöver.
Lägger vi på 2 procentenheter på boräntan kommer vi att ligga på 3,5 procent i snitt. Det är mer än dubbla den nuvarande räntenivån och det innebär att räntekostnaderna kommer att öka med mer än det dubbla. Om du har ett bolån på tre miljoner så kommer det att innebära att räntekostnaden går från 45 000 kr per år till 105 000 kr. Från 3 750 kr i månaden till 8 750 kr.
Det är mycket pengar för de flesta, att tvingas betala ca 4 000 kr mer i månaden för bolånet. Och detta är bara räntekostnaden, vilken är en utgift och inget man får igen såsom det är med amorteringen. Man bör givetvis alltid räkna med högre räntor när man lånar och ha lite marginaler, men det är nog en hel del hushåll som får det tufft med dessa räntenivåer.
Det är helt klart att vi har haft en väldigt låg räntenivå i Sverige länge nu och att det inte är hållbart i längden. Det är klart att vi måste räkna med att ha en räntenivå som ligger en bra bit högre än på noll procent. Det är dock lätt att bli bortskämd och att glömma bort att det finns tider med högre ränta (vilket vissa har upplevt tidigare år).
Det gäller också att man faktiskt har räknat in kommande räntehöjningar och har en ekonomi som klarar av det, och att man har sparat en del pengar i räntebuffert. Att tänka så mycket framåt och att vara så pass försiktig är dock tyvärr mer ovanligt än man skulle vilja. Det är många som lägger de extra pengarna som blir över på nöjen snarare än sparande och buffertar.