Sparande är väldigt bra. Det kan vi nog enas om. Det är inte alltid superlätt att spara mycket pengar men man borde ha som utgångspunkt att försöka spara en vettig summa varje månad.
Sparade pengar är bra på så många vis. De innebär en trygghet om något skulle hända. De gör det möjligt att göra roliga och trevliga saker med jämna mellanrum. De skapar trygghet inför framtiden. De bildar en fond till barnen när de behöver ekonomisk hjälp. De lägger grunden till möjligheter som att köpa en bostad eller liknande.
Framför allt så förökar sig de sparade pengarna normalt på ett väldigt bra sätt över tid. Speciellt på lång tid, om man har lite tålamod. Den stora hjälten i detta sammanhang är ränta-på-ränta. Om du inte vet vad detta begrepp innebär så har du missat något riktigt bra. Och jag ska förklara lite enkelt varför ränta-på-ränta gör sparandet så mäktigt.
Ränta-på-ränta gör stor skillnad
Begreppet kan även appliceras lika väl på avkastning på investeringar, som t ex om man handlar med aktier. Det är samma princip bara att man får räkna med vinsten istället för avkastning på ett sparande i form av vanlig ränta. För att det ska fungera på aktier och liknande så krävs det givetvis att man återinvesterar sina vinster i aktier, för att det ska få full effekt.
Ränta-på-ränta betyder att man får ränta även på sin ränta, vilket i sin tur innebär mer pengar in. Om du har exempelvis 100 000 kr på ett sparkonto och en ränta på 4 procent, så skulle det på ett år innebära att du får 4 000 kr i ren ränta. Det är vinst helt enkelt. Efter året är slut så har du 104 000 kr på kontot istället.
Nästa år, om du har samma ränta även då, får du 4 procent på 104 000 kr istället för 100 000 kr. Du får alltså ränta även på din ränteinkomst, så länge du inte tar ut den från kontot. Då kommer du istället att tjäna 4 160 kr på dina sparpengar. Även om de där 160 kronorna inte låter så mycket nu så gör de stor skillnad på sikt. Efter två år kommer du ha tjänat totalt 8 160 kr på sparpengarna och de tredje året har du därmed 4 procent ränta på 108 160 kr.
Det tredje året tjänar du in 4 326 kr i ränta och har sedan 112 486 kr. Man kan säga att de 12 000 kr som du har tjänat på ett år är ränta på din insättning och att 486 kr är ränta-på-ränta. På kort tid och på mindre summor så blir det så klart inte så stora belopp men över tid och med lite större sparande kan det göra stor skillnad.
På exempelvis 30 års tid, om du har sparat dina 100 00 kr utan att vare sig sätta in ytterligare pengar eller ta ut något, så uppgår det totala sparandet till 324 340 kr. Av detta är alltså 224 340 kr ränta eftersom du hade 100 000 kr från början. Detta är med ränta-på-ränta.
Tar vi bort ränta på ränta och bara räknar räntan på ursprungliga insättningen, t ex om du varje år tog ut exakt det belopp som du hade tjänat in på räntan, så hade du endast haft 120 000 kr i ränta. Det är ganska stor skillnad. Du får nästan dubbelt så mycket avkastning tack vare ränta-på-ränta som du annars hade haft.
Effekten är exponentiell, vilket betyder att den ökar mer och mer efter hand istället för att vara linjär. Det innebär att ju längre tid som går ju mer får du ut av ränta-på-ränta-effekten. I början kanske det inte ger så mycket men på lång sikt blir det en stor vinst. Ju större belopp du har sparade ju mer kommer det så klart också bli i ränta, så det spelar också roll.
Är i princip samma sak att spara i aktier eller fonder
Du behöver givetvis inte spara på ett sparkonto utan kan med fördel investera i aktier eller fonder. Så länge du är hyfsat bekväm med det. Det finns dock ganska enkla indexfonder som man kan köpa och behålla länge, länge utan att göra mycket med.
När en aktie eller fond går upp så är den uppgången i princip likadan som räntan. Den ger samma effekt i princip. Om du har en aktie som går upp 10 procent på ett år och nästa år också går upp 10 procent så har uppgången under det andra året baserats på en siffra där första årets uppgång redan är inräknad. Som ränta-på-ränta.
Säljer du av dina aktier för att du inte längre tror på bolaget eller vill ta hem vinst etc så går det fint så länge som du återinvesterar pengarna i något annat. Om du tar ut dem och spenderar dem så försvinner de och kan inte ge dig mer avkastning.
Ha ett bra sparande – du kommer tacka dig själv i framtiden
Det är alltså viktigt att ha ett bra sparande. På sikt handlar det om mycket pengar. Om du kan sätta av en hyfsad summa varje månad och gärna investera den i t ex aktier eller fonder, så kommer du på sikt få till en bra avkastning.
Givetvis kan det komma år med nedgångar om man satsar på börsen. En del gillar inte den risken, men överlag brukar det ändå gå att tjäna bättre på att ha sina pengar i aktier eller aktiefonder jämfört med att spara på traditionellt sparkonto. Räntan är idag också väldigt låg på sparkonton eftersom vi har en reporänta som ligger på 0 procent.
Hur mycket pengar man kan sätta undan varje månad är givetvis väldigt individuellt och det går inte att säga att en viss summa är rätt. Man tar så mycket man kan helt enkelt. Ju mer man kan spara ju bättre, men man får så klart göra en avvägning så att man inte lever ett för tråkigt liv och ger upp allting roligt som kostar pengar, för att kunna spara det där lilla extra.
Man ska inte underskatta hur mycket man faktiskt kan spara ihop med hjälp av ränta-på-ränta. Om vi tar ett exempel där man sätter undan 5 000 kr i månaden och investerar i indexfonder, så ska vi se. Indexfonder är ganska säkra och stabila aktiefonder som följer ett visst index, t ex den svenska börsen, USA eller globalt. Man kan tänka sig en genomsnittlig årlig avkastning (ränta i princip) på 7 procent för dessa.
Om du sparar 5 000 kr i månaden och får 7 procents avkastning årligen och håller på i 10 år så har du efter dessa år (med hjälp av ränta-på-ränta) sparat ihop ca 887 000 kr. Det är ganska bra. Bara insättningarna på 5 000 kr i månaden uppgår till totalt 600 000 kr, så man har ju givetvis gjort en hel del arbete själv här. Men 287 000 kr är ränta.
Sparar du mer pengar så blir effekten större. Med 10 000 kr investerade varje månad skulle du efter 10 år ha 1 774 000 kr. Det är ganska mycket pengar. Visserligen kan inte alla lägga undan 10 000 kr per månad men det visar åtminstone klart att du kan spara ihop till stora belopp om du bara kämpar lite. 10 år är inte så lång tid ändå.
Om du vill spara ihop kontantinsats till bostaden
En av de där sakerna som kan kännas svår att klara ibland är kontantinsatsen till ny bostad. Speciellt om man inte har ägt en bostad tidigare och kunnat göra lite vinst och kanske haft lite kontantinsats förra gången samt att man “får tillbaka” de pengar man har amorterat på bolånet när man säljer sin gamla bostad.
När man ska köpa en bostad för 4 miljoner så krävs det 600 000 kr i kontantinsats. 15 procent av köpeskillingen är det minsta man måste ha eftersom man inte kan belåna sin bostad över 85 procent. Därmed behöver man ha ganska mycket pengar redo. Om man inte kan få hjälp av föräldrar eller har fått en del pengar från annat håll så måste man fixa dem själv.
Då är det ett stabilt sparande som är bästa sättet. Ju tidigare man kan börja ju bättre. Om man sparar t ex 7 000 kr varje månad och kan lyckas snitta 7 procent i avkastning på sina investeringar (t ex fonder eller aktier etc) så tar det ungefär 6 år att få ihop 600 000 kr. Detta inräknat skatten man får betala för sitt ISK (Investeringssparkonto).
Det kan tyckas vara lång tid med 6 år när man vill ha sin bostad NU och precis ska sätta igång sparandet. Men tanken är att man ska börja så fort man har en stabil inkomst och att man hela tiden ska fortsätta spara och vara duktig. Om man börjar i god tid och inte räknar med att kunna köpa sin nya bostad samma dag som man kommer på att man vill ha den, så kan man nog inte klaga på 6 års sparhorisont.
Vill man snabba på tiden så kan man helt enkelt spara mer pengar varje månad. Genom att vara sparsam och lägga mindre pengar på resor, kläder, nöjen, mat, fest och vad det nu kan vara så kan man kanske öka sparandet. Kan man lägga undan 8 500 kr per månad istället för 7 000 kr så tar det endast 5 år istället. Och vill man satsa på 4 år så får man lägga undan ca 11 000 kr i månaden.