När ett nytt år kör igång är det ofta man vill ”börja om” och starta på nytt. Det är skälet till att många kommer med nyårslöften om att bli bättre på det ena eller det andra och sätter upp mål för det kommande året. Början på ett nytt år är en bra tidpunkt just för att börja om och det gäller även för privatekonomin. Jag tänker under januari göra en genomgång av min ekonomi och uppdatera min budget och min allmänna plan när det gäller sparande – så jag tänkte att jag skulle skriva lite om det.

De flesta förstår nog vikten av att ha en budget av något slag och att ha koll på hur mycket pengar som kommer in i hushållet och hur mycket som går ut en genomsnittlig månad. En budget gör att man får koll på att man går plus varje månad och hur mycket man går plus, man får koll på hur mycket pengar man kan spara och vilka möjligheter man har att köpa saker eller att spendera pengar på annat man vill göra.

Även om de flesta nog vet att en budget är en smart idé är det inte alltid lika lätt att komma igång med en budgetuppställning och att få bättre kontroll på sina pengar. Just vid årsskiftet kan det tänkas vara lite enklare just eftersom man känner behovet av att ta börja ta lite mer ansvar och att förbättra sig själv och sitt liv en aning. Så kan åtminstone jag känna. Jag vill få bättre överblick över mitt sparande och få en bättre kontinuitet i min hantering av ekonomin.

Steg 1 – Se över pengaflödet och gör en budgetkalkyl

När man vill få lite bättre ordning på sin ekonomi är det första steget alltid att undersöka sina inkomster och utgifter och göra en förteckning. Du behöver veta hur mycket allting kostar en normal månad (i genomsnitt) och hur mycket pengar som kommer in i form av lön, bidrag, studielån eller vad man nu får sina pengar från.

Att göra en sån här uppställning är viktig av flera skäl. För det första vill man veta hur mycket pengar man har kvar varje månad efter att man har betalat alla räkningar, mat och sådant som man lägger pengar på en normal månad. När man vet det vet man hur mycket man har att röra sig med för att lägga undan till sparande och hur mycket man kan ha kul för, t ex gå på bio, festa eller resa osv.

Få koll på dina kostnader

Det andra skälet är att det är bra att göra en uppställning av sina kostnader då och då. Ofta gör man av med mer pengar än man tror varje månad. Det räcker inte att titta på sina räkningar en månad och säga ”Jaha, denna månad hade jag hyra, elräkning och mobiltelefon – det blir 5750 kr så sen mat för 2000 kr – alltså 7 750 kr för en månad”. Du måste räkna ut snittet för alla dina utgifter under ett år.

Vissa saker betalar man inte varje månad men det bör ändå delas upp på varje månad så att man inte räknar med att man har kvar pengar som faktiskt kommer att försvinna någon månad senare. Exempel på detta är t ex TV-licens, kanske vissa eller alla försäkringar, bilskatt och service av bilen (om detta sker årligen) osv. Det finns ganska många olika exempel man kan dra till med.

Ifall du betalar t ex TV-licensen så blir det 2076 kr delat på fyra delbetalningar. Delar man det så att man räknar in en del av avgiften varje månad blir det 173 kr. Du bör då alltså lägga till 173 kr som en utgift för TV-licens i din månadsbudget. Likadant gör du med andra kostnader som du har regelbundet varje år men som bara kommer sporadiskt under året. Gör man på detta vis blir det ofta en hel del mer i kostnader per månad, men det speglar också verkligheter bättre.

Ytterligare saker man ska se till att få med bland sina utgifter är sådana saker som man kanske inte alltid tänker på, t ex tvättmedel, tvål, dammsugarpåsar, skrivarpapper och allt vad det nu kan är som går åt men som inte ingår i den vanliga matkassan. Sådant brukar kanske inte vara jättedyrt per månad men om man lägger ihop alla dessa saker för ett år och delar på tolv så blir det ändå en slant.

Budgetkalkylen berättar hur ditt pengaflöde ser ut

När man skriver ner alla sina utgifter på detta vis får man en uppställning som visar hur mycket pengar som går åt i genomsnitt en vanlig månad. När du även skriver in dina inkomster (vilket ju brukar vara klart lättare att ha koll på) så får du reda på vad du får över varje månad. Denna siffra bör helt klart vara en ganska bra bit plus – speciellt med tanke på att du inte räknat in allmänna nöjen som du troligen lägger pengar på varje månad.

De pengar som du har över varje månad ska räcka till sparande av olika slag och även till nöjen. Eftersom att det är väldigt viktigt att spara pengar ska man lägga till poster för sparande innan man börjar kolla på vad som är över till nöjen. Det finns olika typer av sparande som alla har sin plats och som alla är viktiga på sitt vis. Jag ska gå in lite mer på sparande nedan.

Steg 2 – Lägg undan pengar till sparande

Att spara pengar är viktigt av många skäl. Sparande ger dig ekonomisk trygghet, det ger dig möjlighet att köpa de saker du vill köpa eller att lägga pengar på resor och annat som är roligt. Det bygger på dina sparpengar inför framtiden och ger dig möjligheter till ett bra och bekvämt liv, där du inte behöver oroa dig så mycket för pengar.

Det är ingen bra idé att i slutet av månaden försöka spara de pengar som är kvar på kontot, för det är sällan så mycket kvar. Bestäm istället direkt hur mycket du vill spara och lägg undan dessa pengar så fort de kommer in. Tänk på dem som en oundviklig utgift snarare än som pengar du har kvar – det är pengar du inte får använda helt enkelt.

Det viktigaste sparandet är buffertsparande. En buffert är pengar som finns sparade endast som en säkerhet ifall något oväntat skulle inträffa som gör att du får en stor utgift eller att du tappar inkomst. Dessa pengar ska man inte röra annat än när det är nödläge och du behöver pengar för att klara din vardag. Det är olika hur stor buffert man behöver och vill ha – ett vanligt tips är att man sparar undan en eller två månadslöner i buffert.

Kortsiktigt sparande är sparande med kortsiktiga mål. Det kan t ex vara ifall du har planer på att köpa något lite dyrare så som en ny bil, en tv eller kanske bara en fin jacka. Ofta är det svårt att ha råd till en sådan grej direkt utan man måste börja lägga undan pengar. Om man t ex vill ha en ny tv som kostar 10 000 kr så kan man lägga undan 2 000 kr varje månad till den och köpa den efter fem månader. Att spara ihop pengar till saker är mycket bättre än att köpa på avbetalning eller att låna för kunna köpa dem direkt eftersom man slipper extra avgifter och även risken att inte kunna betala.

För långsiktigt sparande har man en längre horisont och sparar t ex till pensionen eller till barnen eller inför framtiden helt enkelt. Här har man sällan några specifika mål för saker som man ska köpa men visst kan man sätta upp ett mål att man vill köpa ett sommarhus eller något fint om 5-7 år om man har lust.

Beroende på typ av sparande finns det olika saker att göra med pengarna. Buffertpengar bör finnas lätt tillgängliga så att man kan använda dem direkt när det blir kris, så dem ska man inte binda upp i sparformer som har en lång bindningstid eller där avkastningen blir bäst på längre sikt. T ex kan man ha dem på ett sparkonto med vettig ränta (svårt idag tyvärr men man kan göra sitt bästa). Kortsiktigt sparande kan man välja lite beroende på vad som känns rätt – det går att spara pengarna på ett konto men det går även att investera i aktier eller fonder av rätt typ. Långsiktigt sparande kan med fördel investeras i lite säkrare fonder eller aktier som man räknar med att behålla en längre tid.

Övriga pengar kan du använda om du har lust

Troligen lägger du pengar på nöjen varje månad, det gör i alla fall jag. Det kan vara ett biobesök, en runda på krogen, något restaurangbesök någon kväll. Det kan även vara om man rest någonstans för att hälsa på en vän eller gjort något annat som kostar pengar som är frivilligt och som man lagt pengar på för att man vill snarare än för att man måste.

Utgifter av detta slaget bör du också ha med i din budgetkalkyl men eftersom det inte är tvingande kostnader så kan man med fördel lägga in dem efter att man har lagt in det andra. Eftersom du själv kan styra över hur mycket pengar som går åt till nöjen så får du helt enkelt nöja dig med att spendera så mycket pengar som du har kvar efter att du lagt undan dina sparpengar.

Kanske har du tidigare spenderat ganska mycket pengar varje månad på nöjen så att det inte blivit något kvar att spara men om du ska ordna upp din ekonomi och göra en bra budget så bör du se till att du lägger undan pengar till sparande först och nöjer dig med det som är kvar till roliga saker. Man ska givetvis inte leva sitt liv utan att göra några kul saker alls så man får hitta en viss balans mellan sparande och att unna sig saker, men tänk på att pengar som du sparar inte är förlorade utan de finns kvar till framtiden när du kanske har bättre nytta av dem.

Steg 3 – Städa upp i din ekonomi vid behov

När man sätter igång arbetet med att uppdatera sin budget och gå igenom sin ekonomi hittar man troligen ett flertal saker som är sämre. Du lägger troligen mer pengar på saker och ting än du trott och det kanske är så illa att det knappt går ihop sig. I ett sådant läge gäller det att ta sig i kragen för att hitta en bra lösning.

Ifall du sätter upp dina utgifter och är ärlig med dig själv när du gör detta så kanske du snabbt inser att du betalar för mycket för vissa saker. Klassiska exempel är cigaretter och snus men det finns så klart många andra saker också, så som restaurangbesök eller fika med kompisarna. Det kan även vara så att du har t ex Netflix fast du inte riktigt har råd eller att du prenumererar på en tidning som kanske är lite för dyr i förhållande till hur viktigt den är för din livskvalitet.

Jag sa ju tidigare att du bara kan använda de pengar som blir över till nöjen men det skadar inte att du ändå gör en liten uppställning för sig där du skriver ner hur mycket pengar du i dagsläget lägger på nöje och liknande saker. Det gör att du mycket enklare kan se ifall du spenderar för mycket på något speciellt. Först när man inser att man spenderar för mycket pengar på en viss grej kan man ju ta beslutet att dra ner på denna grej.

Spara in pengar där det går

Ifall du har en bra ekonomi och din inkomst är klart högre än dina utgifter så har du givetvis ett bra läge. Då kan du både spara pengar och unna dig saker varje månad. Det är givetvis olika hur bra ställt man har det så en del av er kanske kan behöva rensa bland utgifterna och försöka spara in lite pengar medan andra inte har detta bekymmer.

Ifall du känner att du har behov av att minska dina utgifter kan du givetvis börja med att kolla på sådant som du själv kan styra över så som pengar till nöje, cigaretter, alkohol osv. Sådant får man låta bli om man inte har råd helt enkelt. Är det så pass illa att det knappt går runt varje månad om man bara betalar sina viktiga utgifter i stil med hyra, mat och andra räkningar så är det givetvis svårt att lägga undan pengar för sparande, så det får man i detta fall vänta med.

När du ska försöka dra ner på dina utgifter kan du börja med att kolla på sådant som är helt onödigt och som enkelt kan tas bort – t ex ifall du prenumererar på ett magasin som du knappt ens läser eller ifall du har ”stora kanalpaketet” trots att du bara kollar på några få kanaler. Nästa steg är att kolla på sådant som du kanske egentligen vill ha så som Netflix. Ibland har man helt enkelt inte råd till sådant.

Steget efter detta är att kolla på sina stora kostnader som försäkringar, bostadskostnader, matkostnader, lån, elräkning och liknande. Dessa kostnader är ofta fasta så man kan inte bli av med dem helt men många gånger kan man faktiskt spara in pengar genom att gå igenom dem och förbättra. Du kan exempelvis börja handla mer förståndigt och spara pengar på billigare mat eller gå igenom dina försäkringar och hitta billigare försäkringspremier.

En stor bov i många privatekonomier är lån och krediter. Dessa kostar ofta mycket pengar varje månad bara i räntor men kanske även med amortering. Ibland har man möjlighet att helt betala av en kredit, t ex om man köpt en tv på avbetalning och bestämmer sig för att lämna tillbaka den och lösa krediten eller om man säljer något och betalar av skulden.

I andra fall kan det funka bäst att helt enkelt samla gamla dyra krediter till ett större och billigare lån. Att ”samla lånen” är ett modernt begrepp som många banker och långivare pratar om och det är ingen dum lösning ifall man nu kan lyckas fixa ett billigt lån. Tanken är då att man tar alla mindre dyra lån och krediter man har och samlar dem till ett enda lån med klart lägre ränta. Månadskostnaden går då ner en hel del.

Min plan och min budget

Nu har jag pratat en hel del om hur man bör göra för att få ordning på sin ekonomi och för att få igång en vettig budget och sparande. Jag ska avsluta med att säga några ord om min egen plan för året. Jag har inga jättehöga inkomster varje månad men jag har heller inga jättestora utgifter. Det finns inga lån alls, vilket är skönt. Min största utgift är hyran och utöver det är det inga direkt konstigheter.

Det går åt lite för mycket pengar på nöjen varje månad (en och annan krogrunda, några restaurangbesök och någon resa osv ), så det är något jag ska se över och bättra på. Mitt andra mål är att förbättra sparandet och se till att få en bättre struktur och mer regelbundenhet i sparandet. Jag ska följa mitt eget råd och bli bättre på att lägga undan ett bestämt belopp till sparande varje månad. Målet är att lägga upp en mer utförlig och mer genomtänkt plan för både kortsiktigt och långsiktigt sparande så att jag känner att det går stabilt åt rätt håll.

Sedan årsskiftet är det värdelöst att spara i de gamla formerna för privat pensionssparande så man får se över alternativen till detta. Bästa är troligen ISK (Investeringssparkonto), som jag skrivit om i förra inlägget, och att sedan investera i fonder på lite längre sikt. Fördelen med ISK är att det är väldigt lätt att deklarera och att byta mellan olika fonder och andra investeringsformen inom ramen för kontot. Har du privat pensionssparande och inte har tagit tag i det här skiftet är det hög tid. Jag ska se över mina alternativ helt klart.

Eftersom jag förra året blev sambo och delvis har delad ekonomi nu har det även blivit lite annorlunda när det gäller utgifter för hushållet. Jag ska nu försöka få bättre grepp om det nya läget och hur en budget ser ut när man är sambo och har en del gemensamma kostnader. Det ska förhoppningsvis inte bli allt för svårt att reda ut, men det är i vilket fall viktigt att man faktiskt går igenom läget när det har ändrats.