Sällan har man väl problemet att man har en massa pengar som man inte vet vad man ska göra med. Så är dock fallet för mig just nu. Sen menar jag inte att jag har en massa pengar att spendera (tyvärr), utan pengar att spara snarare. I vanliga fall är det ganska enkelt att hitta en plats för dessa pengar, men i dessa tider är det svårare.

Jag sålde nyligen min bostadsrätt och det kommer därför ramla in ganska mycket pengar i form av återbetald kontantinsats, amorteringar och lite vinst. Inga jättepengar för den som är van vid dyrare bostadsaffärer men runt 400 000 kr iaf. För mig är det ganska mycket pengar och det är tanken att dessa pengar senare ska gå till ett husköp.

Om familjen hade flyttat från en bostadsrätt till en annan eller till ett hus direkt så hade det inte varit så mycket att fundera på, för då hade vi behövt pengarna direkt. Nu ska vi dock mellanlanda i en hyresrätt eftersom vi flyttade väldigt långt (100 mil norrut) och behövde lite andrum och att komma på plats innan vi tog steget att hitta vår förhoppningsvis slutliga bostad.

Därför är dessa pengar nu frigjorda under en period och det är faktiskt ganska lurigt. Två saker gör att det blir lite svårare att hitta en bra plats för pengarna. För det första tidsaspekten. Vi vill säkerligen köpa ett hus inom ca 2 år. Den tidshorisonten innebär att det egentligen blir lite kort tid för att investera pengarna på börsen.

För det andra har vi hela Coronoakrisen, breda börsnedgångar och allmän osäkerhet både i Sverige och världen. Alltså inget direkt guldläge för stark börs. Det har gått dåligt och det är långt ifrån säkert att det är över ännu. Att lägga in pengarna på börsen nu känns riskabelt och speciellt om man tänker sig att man kan behöva pengarna inom ett par år.

Visst skulle man vilja utnyttja läget och köpa på sig en massa nu när börsen har gått ner så mycket. Försöka få till några bra affärer och köpa med rabatt. Men det medför givetvis risker och framför allt kan det tänkas att det kommer fler nedgångar framöver och att det dessutom tar många år innan börsen återhämtar sig igen. Det är inte ens säkert att den når de gamla nivåerna igen, åtminstone inte på länge.

Inga pengar på börsen som du behöver de närmaste åren

Även utan börskrascher och extrem osäkerhet så brukar man säga att man inte ska investera pengar som man behöver de närmaste åren. Det kan låta lite tråkigt att man ska hålla i pengarna om man behöver dem om två år, eftersom man mycket väl skulle kunna tjäna 10 procent i avkastning på de pengarna varje år. Men man vet ju aldrig om börsen kommer gå upp eller ner de kommande åren.

Det blir extra tydligt att denna regel är bra att följa när man plötsligt står inför de utmaningar som vi står inför nu med COVID-19 och alla extrema åtgärder och förändrade vanor. Det gick inte att förutspå att börsen skulle gå ner i år. Det fanns ingen modell som kunde varna oss. Och om man idag sitter med pengar på börsen som man behöver i år eller nästa år så kan det bli en del tråkiga förluster.

Vilka sparformer finns det då?

Frågan är vart man ska göra av sina pengar om man inte investerar dem på börsen. Det är självklart att man vill försöka få avkastning på sina pengar. 400 000 kr kan jobba väldigt bra om de får chansen. Dessa pengar hade på börsen kunnat göra mycket nytta och ge fin avkastning, om det hade varit “business as usual”.

Om man inte vill låsa upp pengarna i flera år framöver, med risken för nedgångar, så får man se sig om efter andra saker att göra med pengarna istället. Klassiska alternativ till börsen är exempelvis att amortera, att betala av andra lån, att lägga pengarna på ett sparkonto och liknande.

Flera av de alternativen kan vara bra. I dagsläget är det inte bästa läget att satsa på ett sparkonto eftersom räntan är låg eller närmast obefintlig. På grund av en väldigt låg reporänta har många sparkonton ingen ränta alls eller bara någon enstaka procents ränta. Det ger inte några större pengar per år direkt.

Att betala av lån är alltid bra. Dock har jag som sagt nu inget bolån som jag kan amortera extra på, eftersom vi kommer att bo i en hyresrätt ett tag framöver. Andra lån finns det inte heller många av. Det finns ett litet billån och det är rimligt att lösa helt, men det kommer inte att äta upp några stora pengar. Det kommer därför bli mycket pengar kvar.

Studielånet från CSN har så låg ränta att det sällan är värt att lösa det i förtid och tanken är ju fortfarande att vi ska ha pengar till ett hus inom ett par år, så att betala av denna typ av lån passar inte så bra. Tanken är att vi ska ha mer pengar till huset om ett par år än vi har just nu.

Tittar vi på fonder så finns det en del sådana som inte bara har aktier, som blandfonder och räntefonder. Ska man slippa exponering mot börsen helt så måste man då satsa på räntefonder och det är inte det roligaste valet heller. Dålig avkastning samt att även dess i kristider kan vara ett mindre bra val.

Hur ska jag göra?

Det troliga är i vilket fall att jag delar upp mina pengar i olika potter och investerar dem på olika vis. Först och främst kan jag betala av alla vanliga lån som finns (ej CSN). Det finns egentligen bara ett väldigt litet billån men det kan man betala av och slippa räntan. Hade jag haft dyra blancolån / snabblån eller liknande så hade de rykt väldigt snabbt utan tvekan.

Sen blir det troligen att investera lite i börsen genom aktiefonder och försöka sprida ut inköpen en del. Givetvis kommer jag inte spendera alla pengar på detta. En del av pengarna kommer istället att hamna på ett sparkonto med insättningsgaranti. Här gäller det att leta runt lite för att hitta något med en förhållandevis ok ränta.

Slutligen blir det troligen att hålla i en ganska stor andel och vänta, för att se lite vad som händer och för att helt enkelt inte riskera pengarna. Kanske kan man köpa mer på börsen allt eftersom, kanske håller man pengarna utanför istället. Så länge de bara ligger under madrassen så förlorar man dem inte, även om avkastningen uteblir.

Hur hade du investerat / sparat 400 000 kr som du förmodligen vill använda inom 1,5 – 2 år? Finns det någon sparform som ger en ok avkastning till en rimlig risk? Kan man fördela kapitalet på olika sparformer för att ha en del säkra pengar och en del med högre risk? Jag hade gärna velat ha svaret på dessa frågor.