Lån kan ofta utgöra ganska stora poster i en vanlig persons eller familjs ekonomi. Lånen är en vanlig del av mångas ekonomi t ex i form av bolån eller billån, den typ av lån som det är svårt att undvika om man vill köpa t ex ett hus eller en ny bil. Det är inte heller ovanligt med privatlån för att finansiera andra saker så som renoveringar, resor eller andra typer av köp.

Ofta när någon får ekonomiska problem är lånen också inblandade. Det är tyvärr många gånger så att de som har svårt att få det att gå runt försöker lösa sina problem genom att ta lån eller att man har  lånat pengar för att köpa sådant man inte egentligen hade råd med. Lånen börjar sedan rulla med ränta och andra avgifter och snart betalar man många tusen varje månad bara i lånekostnader.

Lösningen är ibland att inte låna något alls, för det är givetvis det billigaste alternativet, men det är inte så att lån i sig är något dåligt utan snarare ofta något nödvändigt för att man ska kunna köpa vissa saker så som en bostad. Det viktiga är att man lånar ansvarsfullt och att man har koll på sina lån så att man inte tar sig vatten över huvudet. Dessutom finns det en del bra tips och saker att tänka på som kan hjälpa dig att spara pengar när du lånar. En del av dessa ska jag gå igenom här.

Bolån

Utan bolånet är det inte så lätt att köpa en bostad med tanke på att man då skulle behöva ha en eller flera miljoner kronor på sitt konto. Det är det inte speciellt många som har. Det finns lite olika saker som kan påverka hur mycket ditt bolån kostar som kan vara värt att veta.

Välja fast eller rörlig ränta?

Det är en evig fråga ifall man ska välja fast eller rörlig ränta på sitt bolån. Den röriga räntan har historiskt sett varit lägre än den fasta så det är i grund och botten lite billigare att ha rörlig ränta. Fördelen med den fasta räntan är framför allt att det är lite större säkerhet och man vet exakt hur mycket man ska betala varje månad under hela bindningstiden.

Ifall du vill ha det allra billigaste alternativet är det vanligen rörlig ränta. I dagsläget är reporäntan så låg att det inte är någon stor skillnad på fast och rörlig ränta och det kan till och med vara så att det i vissa fall går att få lägre ränta ifall man binder sitt lån. Mitt råd är ändå att köra på rörlig ränta och nu när reporäntan är väldigt låg och ligger på en stabil låg nivå känns det ganska säkert.

Det man ska komma ihåg är dock alltid att spara pengar i en räntebuffert så att man har extra pengar den dagen då räntan faktiskt går upp. Den kommer inte vara låg för alltid och när den väl blir högre så blir det en klart högre månadskostnad för de flesta. Då behöver man ha sin sparbuffert med pengar som man kan ta från för att betala för sitt lån. Man sparar som mest när räntan är som lägst.

Förhandla din ränta

En väldigt viktig sak för att spara pengar på bolån är att förhandla om sin boränta. Det är inte alla som gör detta men det går i princip alltid att pruta ner kostnaden. De listräntor som presenteras är oftast en bit lägre än vad banken är villig att gå med på, så ifall du inte prutar så går du miste om den lägre ränta du egentligen kunde fått.

Det är på väg ett beslut om att bankerna ska tvingas presentera en snittränta som visar vad befintliga bankkunder har fått för ränta den senaste månaden osv som ska ersätta listräntorna, då de ändå varit så missvisande. Detta underlättar och gör att det blir mindre viktigt att pruta, men det kommer ta ett tag innan detta har införts ordentligt.

Det du behöver för att förhandla om ditt bolån är saker som visar på att du är en bra kund. Visa på inkomster, sparande och sådant som pekar på din ekonomiska styrka. Är du helkund hos banken får du ofta även rabatt för detta. Tveka inte att flirta med andra banker ifall din bank är snål med sin boränta.

Ränteskillnadsersättning

Har du bundit upp ditt lån och vill lösa det i förtid måste du betala något som heter ränteskillnadsersättning. Detta är en avgift som ska täcka upp bankens kostnad de får för att de tvingas lösa sina lån (som de tagit för att kunna låna ut till dig). Detta är tyvärr ofta ganska dyrt och det gör att man många gånger tappar vinsten i att lösa sitt bundna lån i förtid.

Ifall du funderar på att lösa ett lån med fast ränta innan löptiden har gått ut ska du alltid be banken att göra en uträkning på ränteskillnadsersättningen och kolla upp mot dina eventuella vinster så att du faktiskt tjänar något på det. Det kan även tänkas att du tjänar klart mindre än du hade tänkt, varför det ibland är bättre att helt enkelt vänta ut ditt befintliga lån.

Privatlån

Privatlån är lån utan säkerhet som man kan använda till i princip vad som helst. Grejen med den här typen av lån är att det finns väldigt många olika långivare på marknaden. Det har givetvis fördelen att konkurrensen är stor och att det pressar ner priserna men det gör också att risken är större att man råkar välja en onödigt dyr långivare.

Jämför ordentligt innan du lånar

Ett av de bästa tipsen för att spara pengar på privatlån är att kolla runt noga och välja en prisvärd långivare. Det finns många banker och andra långivare att välja på men många är ganska dyra och väljer man fel kan det kosta många tusenlappar extra om året och på längre sikt ännu mer pengar.

Du kan själv jämföra lån genom att helt enkelt besöka alla större långivare och kolla upp deras räntor och kanske välja ut ett par som du tycker känns bra och billiga. Ansök om lån hos den långivare du föredrar mest. Se till så att du uppfyller deras villkor innan du ansöker. Tänk på att den ränta du får kan variera beroende på din ekonomiska situation, hur mycket du vill låna och hur lång återbetalningstid du vill ha.

Du kan ta hjälp av olika typer av jämförelsesidor osv för att hitta de långivare som har billigast privatlån. Det blir lite lättare att hitta alla långivare och att få en bra överblick över räntor och andra villkor med den typen av tjänster. Du kan även prova på låneförmedlare, vilket är ett smidigt sätt att låna.

Låneförmedlare

Detta är en tjänst som funnits ett antal år men som blivit lite extra populärt de senaste åren. Det finns nu många låneförmedlare i Sverige. En låneförmedlare lånar inte själva ut pengar utan samarbetar istället med ett antal vanliga banker och långivare. Du går in hos låneförmedlaren och skickar in din ansökan där och den skickas då vidare till alla de långivare som är anslutna till just den förmedlaren och sen får du tillbaka offerter från alla de långivare som har godkänt dig.

När du har alla offerter kan du välja ut dem som är billigast eller dem som du gillar mest och låna därifrån. Du har sedan lånet hos din bank / långivare precis som vanligt. Själva förmedlartjänsten kostar inte heller någonting. Förutom att det är enkelt och smidigt så är det även ett ganska bra sätt att hitta de långivare med lägst räntor. En ytterligare bonus är sedan att du bara behöver göras en kreditupplysning i ditt namn trots att ansökan går ut till kanske ett 10-tal långivare. Hade du ansökt om lån hos dem separat hade de alla gjort varsin kreditkontroll.

Samla lån

Har du flera olika skulder i dagsläget som kostar mycket varje månad kan du spara pengar genom att samla dem till ett stort lån. Poängen med detta är att man tar ett stort privatlån med låg ränta hos en bank eller bra långivare och använder dessa pengar till att betala av alla onödigt dyra krediter man har sedan tidigare.

Det kan vara kreditkortsskulder, avbetalningsköp, dyra SMSlån eller mindre privatlån med hög ränta osv. Du löser dessa skulder helt och har istället hela ditt lån på ett ställe och med en klart lägre ränta och färre avgifter. Detta sänker vanligen månadskostnaden för lånen ganska mycket.

För att det ska funka att lösa sina lån måste man först bli beviljad ett större lån med låg ränta och då får man inte ha för dålig ekonomi. Man bör ha en fast / stabil inkomst och kunna visa att man gör det man kan för att sköta sin ekonomi. Får man sitt lån ska man använda pengarna till att lösa de dyra gamla lånen och inte till något annat. Sköt sedan det nya lånet väl så att det inte blir några problem.

SMSlån

Det bästa rådet gällande SMSlån är väl egentligen att hålla sig borta från dem. De är allmänt dyra i förhållande till hur kort tid man får låna pengarna, de är klart dyrare än vanliga större privatlån och man har bara en eller några få månader på sig att återbetala hela beloppet igen.

Utöver kostnaden så är det ju även i de flesta fall dumt att låna pengar på det här sättet. Ofta lånar man för att man är pank just nu men vill köpa något så som en ny jacka, trots att man inte har råd. Eller så har man slut på kontot och använder ett SMSlån eller liknande som ett tillfälligt plåster för att rädda månadens räkningar – vilket ganska snabbt brukar leda till bekymmer.

Ifall man ändå tänker låna i form av SMSlån är det bästa tipset här precis som med privatlån (eller troligen ännu viktigare här) att man kollar runt innan man lånar. Det finns så många dyra långivare som inte är ett dugg prisvärda. Det ska sägas att ganska få långivare är prisvärda över huvudtaget men det kan skilja flera hundralappar i kostad på ett lån på ett par tusenlappar. Det kan vara så mycket som dubbla priset eller värre.

Ett räntefritt kreditkort istället?

Skälet till att låna en liten summa pengar under bara någon månad är ofta att man vill ha något NU trots att man inte har råd eller att man har ett litet problem med sitt kassaflöde och har slut i plånboken samtidigt som det uppstått ett akut behov av pengar. Kanske har något gått sönder eller att någon oväntad räkning ramlat in i slutet på månaden.

Istället för att ta ett dyrt SMSlån / mikrolån finns alternativet att ha ett kreditkort. Ett kreditkort är som bekant ett kort som du betalar med men som använder pengar som du faktiskt inte har på kontot. Du handlar på kredit istället och betalar tillbaka senare.

Många sådana kort erbjuder faktiskt dig att slippa ränta i upp till 60 dagar, vilket innebär att du skulle kunna lösa din tillfälliga pengabrist genom att köpa på kreditkortet och sedan betalar du tillbaka pengarna med nästa lön – innan de börjar dra ränta. Du kan då helt enkelt låna pengar kostnadsfritt så länge du betalar tillbaka allt inom den räntefria tiden. Då behöver du inga dyra SMSlån, men se till att inte missbruka kortet och se till att bara använda det när du vet att du kan betala tillbaka i tid.

Tips för alla typer av lån

En del tips funkar för alla typer av lån, även om det är i lite olika utsträckning. Dessa tips tar jag upp här nedan. En del saker kanske du tycker känns banala men det är inte alla som har koll på alla saker. Ifall du redan vet detta är det ju bara att gå vidare till nästa grej. Kanske hittar du något tips som sparar dig en slant.

Räntan är inte det enda som kostar

Ett bra tips är att man inte bara ska stirra sig blind på just räntan. Räntan på ett lån kommer givetvis har stor inverkan på hur dyrt ett lån blir, speciellt om det är ett stort lån så som ett bolån. Det finns dock även andra saker som kan spela in så som uppläggningsavgift, aviseringsavgift och hur mycket man måste betala ifall man är sen med en inbetalning osv.

För att få en bra överblick när man jämför lån finns det som kallas effektiv ränta, vilket är en slags sammanslagning av vanliga räntan plus alla andra avgifter för ett lån under ett år, omräknat i procent. Effektiv ränta visar alltså på ett bättre sätt hur dyrt ditt lån blir och det kan vara en bra hjälp när du ska jämföra olika långivare. Se bara till att du jämför ett lån av samma storlek och löptid etc.

30 % av räntan avdragsgill

En grej som inte nödvändigtvis sparar dig pengar men som är bra att veta är att en del av räntan på vanliga lån som privatlån, bolån och SMSlån kan dras av på skatten. Det är huvudsakligen en intressant grej att ha koll på eftersom det innebär att räntekostnaden i realiteten är lägre än vad den verkar, bara att du får vänta med att få igen de pengarna tills skatteåterbäringen.

Ett tillfälle då man faktiskt kan spara pengar på att veta detta är när man kollar på SMSlån och liknande mindre lån. En del av dessa långivare har nämligen en del av kostnaden för lånet som ränta och en del som en avgift medan andra har i princip hela beloppet som ränta. Ifall två lån kostar lika mycket totalt men ett av dem har större del som räntekostnad så tjänar du på att välja det lånet eftersom du då kan dra av mer pengar.

Många långivare skickar själva in uppgifterna till Skatteverket men i vissa fall kanske du förväntas göra det själv, så det är bra att kolla upp så att det blir gjort. Annars slösar du bort en onödig slant.

Ta dig en funderare innan du lånar

Att låna pengar är inte gratis. Man kanske inte alltid tänker på hur mycket det kostar men det är en hel del pengar över lite längre tid. Ifall du tar ett privatlån på 50 000 kr i 2 år med 9 procents ränta kostar det dig ca 4690 kr i räntekostnader. Du måste ju även betala tillbaka / amortera på lånet så din betalning vare månad blir ungefär 2280 kr. Det är en del pengar och du måste se till så att din ekonomi klarar en sådan utgift.

Låna inte ifall du inte vet att du har råd. Ett lån kostar pengar men det blir mycket dyrare så fort du hamnar efter med betalningar och måste betala förseningsavgifter och dröjsmålsränta. Har du problem med återbetalningarna innan blir det bara ännu värre senare. Ibland är det bästa tipset för att spara pengar att helt enkelt inte låna utan spara ihop till det du vill köpa över tid. Det tar längre tid givetvis men riskerar inte din ekonomi.