Det är ganska mycket prat om att unga (och folk i allmänhet) bör lära sig mer om ekonomi och hur de viktigaste delarna fungerar. Det är många som inte vet ens ganska grundläggande saker. Hur ränta funkar är en av de sakerna tyvärr. 

Ränta är en väldigt viktig sak att lära sig och förstå, åtminstone på en grundläggande nivå. Detta eftersom ränta används i många olika situationer och på olika vis samt att den är viktig i många sammanhang i vår privatekonomiska vardag.

Bara för att vi pratar om att många tyvärr inte förstår begreppet ränta så tänkte jag lite snabbt och enkelt förklara ränta. Det är helt enkelt ett procentuellt belopp (oftast på årsbasis) som används för att räkna ut ersättning för ett lån / kredit av något slag. Om du tar ett lån så måste du betala ränta till långivaren, exempelvis 10 procent per år. 

Om du sätter in pengar på ett sparkonto så får du istället ränta på pengarna från banken, eftersom du i princip lånar ut dina sparpengar till banken under den tiden de finns på kontot. Då kan du t ex få 3 procent ränta per år på det sparade beloppet (även om det i skrivande stund är så pass låg reporänta att sparräntan är nere på noll i många fall).

Reporäntan

Det som heter reporänta eller styrränta är också av intresse. Detta är räntan som Riksbanken sätter, som styr vilken ränta som banker kan få när de lånar pengar från eller lånar ut pengar till Riksbanken. När de lånar från Riksbanken betalar de vanligen 0,75 procentenheter mer än reporäntan och när de placerar pengar hos Riksbanken får de 0,75 procentenheter lägre ränta än reporäntan.

Den kallas styrränta eftersom den i princip sätter höjden för bankernas egna räntor på både lån och sparande. Bankernas räntor är sällan exakt samma som reporäntan men rör sig ungefär i takt med den, vilket innebär att om reporäntan skulle gå upp 1 procent så kan man räkna med att bankernas räntor, åtminstone utlåningsräntorna för t ex bolån, går upp med ca 1 procent. 

Detta är inget måste utan bankerna väljer själva hur de ska göra utifrån vad de vill göra för vinst på sina lån osv. Idag ser vi att det finns en viss konkurrens om t ex bolånekunder och att bankerna då försöker erbjuda lite bättre räntor för att locka kunder. Deras vinster blir då lite lägre men de får kanske fler kunder istället.

Räntan är viktig både vid lån, sparande och investeringar

Vanligast är att man tänker på ränta när man lånar pengar, t ex om man har ett bolån. Detta är troligen också viktigast att ha koll på eftersom bolånet är ett väldigt stort lån, men även andra lån och krediter har ränta och det är viktigt att ha koll på vad dessa kostar. Det finns dock även ränta på sparande och investeringar. Alla dessa saker är viktiga och därför bör man ha koll på hur räntan funkar.

Ränta på lån

När man tar ett lån / kredit / handlar på avbetalning är räntan viktig eftersom det framför allt är den som avgör hur dyrt lånet blir. Om du lånar t ex 100 000 kr i 5 år med en årsräntan på 10 % så blir räntekostnaden i början 10 000 kr. Detta är innan du har gjort någon avbetalning på lånet. Så fort du betalar av en del av lånet så beräknas räntan på det kvarvarande beloppet.

Detta är något som kan göra det aningen förvirrande med ränta. Om du inte hade gjort några avbetalningar alls på lånet, t ex har ett amorteringsfritt lån, så hade räntekostnaden alltid varit exakt samma. Då hade du alltid betalat exakt 10 000 kr per år. Fast vanligen betalar du varje månad, så det hade blivit en tolftedel av 10 000 kr, vilket är 833,33 kr.

Men det är få lån som är amorteringsfria och det är även mindre bra att låta bli att betala av på själva lånet (alltså att minska skulden på 100 000 kr, för att tids nog bli av med den helt). Om du har en återbetalningstid på totalt 5 år så delar man lånebeloppet med antalet månader, vilket i detta fall blir 60 månader (5 x 12). Det blir 1 666,67 kr.

Det innebär att du varje månad måste göra en avbetalning på 1 666,67 kr på ditt lån och lånet minskar med samma belopp. Efter ett år skulle du ha betalat av hela 20 000 kr. Har du lyckats betala av så mycket vill du givetvis inte betala ränta för de pengarna. När ett år har gått kommer du således beräkna din ränta på 10 procent på 100 000 kr minus 20 000 kr, vilket är 80 000 kr.

Det innebär att du efter exakt 12 månader skulle ha en räntekostnad på 8 000 kr per år / 666,67 kr per månad istället. Det innebär också att du redan efter ett år betalar ungefär 167 kr mindre per månad i räntekostnad. Men eftersom du betalar av på lånet varje månad så minskar också räntekostnaderna lite varje månad, så det kan vara olika från månad till månad.

Att amortera / betala av på sitt bolån är bra och kallas för en investering snarare än en utgift. Detta just för att varje avbetalning gör att du sparar lite pengar på räntekostnaden. Just idag när räntan är väldigt låg så kanske inte varje avbetalning tycks göra så mycket men räntan kan mycket väl gå upp rejält på sikt och när räntan är t ex 4-5 procent på bolånet så kommer man märka skillnaden på allvar.

Ränta vid sparande

När man sparar pengar vill man givetvis också ha ränta, för annas tjänar man inget på sina sparpengar. Riktiga sparkonton har ofta lite högre sparränta än vanliga konton där man sätter in lönen osv, men har också ofta regler för hur lite man kan ha på dem, när man kan ta ut pengar osv.

Räntan på ett sparkonto funkar i princip likadant som när man lånar pengar fast tvärtom. Det är du som får pengar av banken istället. Sätter du in mer pengar på sparkontot så är det i princip samma sak som när du återbetalar på lånet, fast med motsatt effekt. Mer pengar på kontot innebär att du får mer pengar i ränta, eftersom man räknar räntan på ett högre belopp.

Investeringar och avkastning

Avkastning är vinst på en investering. Om du investerar pengar i t ex aktier så är avkastningen skillnaden mellan vad aktierna var värda när du köpte dem och vad de är värda när du säljer dem. Om du köper en tavla som du hoppas ska öka i värde och sedan säljer tavlan så är vinsten på försäljningen avkastning på den investeringen.

Ränta är en form av avkastning. Att sätta in pengar på ett sparkonto eller liknande räknas som en investering, eftersom du använder pengar med målet att öka dess värde och göra en vinst. Skillnaden är att sparande på sparkonto ofta räknas som en väldigt försiktig och säker investering, där avkastningen är låg. Den som vill tjäna mycket på sina investeringar ska med andra ord titta på andra alternativ än sparkonto.

Att handla med aktier och fonder är intressant för den som vill spara pengar och få bättre avkastning. Detta är också väldigt vanliga sparformer, bara att risken är högre. Aktier och fonder kan tappa i värde så att man har mindre pengar än man hade för ett tag sedan, eller till och med mindre pengar än man först investerade.

Jag skulle vilja säga att avkastning på t ex aktier och fonder på många vis liknar ränta. Man kan till viss del räkna på samma vis och använda samma modell för att förstå hur pengarna kan öka i värde. Givetvis är det en viss skillnad rent praktiskt och på ett sparkonto kan du aldrig få mindre pengar än tidigare, om inte banken går i konkurs och det inte har funnits någon insättningsgaranti.

Jag vill jämföra avkastning på aktier och vanlig ränta på sparkonto eftersom jag vill komma in på begreppet “ränta-på-ränta”. Detta begrepp är vad som gör sparande och investeringar så extremt viktiga och bra och som kan göra att du verkligen kan få ihop en bra summa pengar på sikt.

Ränta-på-ränta

Det som verkligen gör sparande och investeringar till något värt att satsa på / börja med är just fenomenet ränta på ränta. Enkelt förklarat handlar det om att man först får ränta på de pengar man sparar och sätter in och att man sedan med tiden även får ränta på de pengarna som man fick i ränta förra året, och året efter det. Självklart gäller det då att man låter dessa pengar ligga kvar på kontot / återinvesterar dem och inte tar ut dem och spenderar dem.

För att illustrera hur bra ränta-på-ränta är så kan vi ta ett enkelt räkneexempel. Om du sparar 1000 kr per månad i 20 år så blir det utan någon ränta alls totalt 240 000 kr. Det är en ansenlig summa pengar ändå. Men den kan bli klart större.

Har du 240 000 kr insatt på ett sparkonto där räntan är 5 procent per år, så skulle du på ett år tjäna 12 000 kr bara i ränteintäkter. 12 000 kr är inte dåligt på något vis. 5 procent ränta på 12 000 kr är bara det 600 kr, vilket är en ganska bra slant. Tänk då på de 20 år totalt då du också har fått ränta på pengarna, och hur detta kan bygga på och öka exponentiellt.

Om du låter alla ränteintäkter ligga kvar på samma konto så ökar värdet varje år och året efter får du ränta på det totala beloppet, inklusive dina gamla ränteintäkter. Om du sparar 1 000 kr per månad i 20 år och även räknar med räntan på pengarna, och räknar med att alla ränteintäkter finns kvar på kontot, kommer du ha ganska mycket mer pengar efter 20 år.

Uträkningen för att ta reda på hur mycket pengar du har med ränta på ränta blir lite krångligare men jag kan säga att om du sparat 1 000 kr i månaden i 20 år, med 5 procent i ränta och med ränta-på-ränta, så blir den totala summan 416 631 kr. Jämför detta med 240 000 kr om du inte haft någon ränta alls.

Det är en skillnad på hela 176 000 kr. Detta är en enorm skillnad. Du har med andra ord hela 42 procent mer på ditt konto tack vare räntan och ränta-på-ränta-effekten. Det är detta som gör att man kan börja få ihop riktigt stora belopp om man får till ett bra sparande och håller på under en lite längre tid. Det är så man kan bli miljonär om man så vill.

Ränta-på-ränta funkar egentligen ungefär likadant med investeringar i aktier och fonder också. Det är givetvis inte ränta det handlar om då utan avkastning. Men principen är likadan. Om man aldrig säljer av aktierna när de ökat i värde, eller om man alltid återinvesterar vinsterna man har gjort, så kommer man hela tiden också få avkastning på sin gamla avkastning.

Då tillåts man också öka exponentiellt och nå nya höjder. Det är lite som en snöbollseffekt. Ju mer pengar du har investerade ju snabbare kan du tjäna ännu mer pengar. Det kan ta lång tid att nå t ex en miljon för första gången, men när man väl gör det så tar det inte närmelsevis lika lång tid att nå två miljoner och när man väl når dit så går det ännu mycket snabbare att få ihop ytterligare en miljon.

Så att veta hur ränta fungerar är väldigt viktigt av många skäl. Det är viktigt för att man inte ska ta lån eller dra på sig skulder som blir onödigt dyra, samtidigt som det är viktigt för att man ska förstå vikten av att spara pengar och att hålla i och investera på lång sikt. Och att man då även låter räntan / avkastningen finnas kvar och arbeta för sig istället för att ta ut den och spendera de pengarna.