Ofta pratas det om SMSlån och att folk tar sådana lån när de har tomt i plånboken, t ex för att köpa ett par nya skor som de inte kan vänta med till nästa månad eller för att betala viktiga saker så som räkningar eller mat. Vi vet nog alla att SMSlån och lån rent allmänt har sina nackdelar och den stora nackdelen är att det kostar lite onödigt mycket att låna. Ett bra kreditkort är dock i många fall ett riktigt bra alternativ som huvudsakligen har fördelar, så länge man gör det på rätt sätt.

För de stora behoven, t ex om man ska köpa en bostad eller behöver låna mycket pengar, är det givetvis väldigt bra att kunna ta ett lån och både bolån och vanliga privatlån har idag bra räntor och kostar alltså inte så mycket. Men för de lite mindre behoven och de gångerna man får ett tillfälligt flödesproblem i kassan så är de här typerna av lån inte aktuella. Då blir det frågan om att se efter bättre alternativ. En del sneglar då på SMSlån / snabblån / mikrolån (vad man nu gillar att kalla dem), men det är sällan en bra lösning.

Ett kreditkort är faktiskt troligen den bästa lösningen på tillfälliga problem med kassan om man inte själv har pengar att ta från. När man har problem av det här slaget – att pengarna råkar vara slut på kontot trots att det är ett par dagar kvar på månaden och man har ett stort behov av ett tillfälligt tillskott (som man givetvis vet att man kan återbetala inom en månad eller två) – så finns det ju vissa krav på lösning man väljer. För det första vill man kunna komma åt extrapengarna snabbt och för det andra så vill man inte betala en massa för att få utnyttja dem.

Buffertsparande den bästa lösningen

Den allra bästa lösningen på det här problemet är att man har en stor egen buffert i form av pengar sparade på t ex ett sparkonto där man lätt kan ta ut dem (att det inte finns några regler på sparkontot om att pengarna är upplåsta en viss period eller att man bara har ett visst antal fria uttag etc). Då kan man helt enkelt låna en liten slant av sig själv om det plötsligt skulle vara slut på kontot och sen när lönen ramlar in så kan man bara återföra sitt lilla lån igen till sin buffert.

Kreditkort smidig lösning

För den som inte har en buffert är första tipset att försöka börja spara lite till en sådan. Det räcker att sätta undan 500 kr varje månad, eller vad din ekonomi nu skulle klara av. Varje krona är bättre än att inte spara något alls. Men om vi bortser från detta är kreditkortet en bra lösning som har många fördelar jämfört med ett kortare lån.

Ett kreditkort fungerar så att det inte är kopplat till något konto där det finns pengar insatta utan det är kopplat till en kredit. Du kan ofta välja olika stora kreditbelopp beroende på behov och lite vad du kan få godkänt utifrån dina ekonomiska förutsättningar. T ex skulle du kunna ha 10 000 kr i kredit eller 30 000 kr. Du kan handla på ditt kreditkort upp till din maxgräns – även om det så klart sällan bör bli aktuellt att du handlar för så mycket.

I slutet av månaden kan du återbetala dina skulder men det är inte ett måste. Många kreditkort har upp till 60 dagars räntefri kredit, vilket i princip innebär att du har till slutet på efterföljande månad att betala tillbaka hela skulden och gör du det i tid så behöver du inte betala någon ränta alls. Ifall du väntar längre med betalning så får du betala ränta och måste då avbetala åtminstone en viss del av skulden varje månad, på samma sätt som med ett lån.

Räntan på ett kreditkort är vanligen högre än om du tar ett lite större lån men den är inte så farlig ändå, så det inte hela världen om du skulle gå över tiden lite. Dock är målet givetvis att hela tiden kunna återbetala alla pengar man har använt senast månaden efter och på så vis aldrig behöva betala någon ränta alls. Då blir det en väldigt prisvärd kredit.

Det man ska tänka på med kreditkort är att det finns några få avgifter som måste betalas i vilket fall. Ett kort har vanligen en årsavgift på ett par hundralappar, så det får du betala oavsett ifall du utnyttjar krediten eller ej. Ifall du inte sköter dina betalningar så blir det också snabbt klart dyrare med påminnelseavgifter och eventuella inkassokrav. Du bör alltså alltid se till att betala tillbaka ordentligt och gärna i god tid.

Ett kreditkort jämfört med ett lån

Tanken från min sida är alltså att det inte finns något större behov att ta ett litet dyrt korttidslån för att klara mindre och mer akuta utgifter när man kan skaffa ett vettigt kreditkort. Det kostar som sagt kanske ett par hundralappar om året i årsavgift med kortet men det är bara ca 17 kr i månaden. Du kan använda kortet de gånger du har slut i kassan tillfälligt och behöver ett extra tillskott.

Kreditkortet ger dig direkt access till extrapengarna. Du behöver inte ansöka om att få dem eller vänta på någon överföring till nästa dag, eller ännu längre på helger. Bara betala med ditt kort så funkar det direkt. Detta eftersom du redan har ansökt om kortet vid ett tidigare tillfälle och då blivit godkänd, så du behöver inte krångla med det igen. Om du alltid ser till att betala tillbaka din skuld innan nästkommande månad är slut, innan de 30-60 räntefria dagarna är till ända, behöver du inte betala någon ränta på din skuld. Det gör att den blir billig, klart billigare än ett SMSlån eller liknande.

Grundidén med ett kreditkort – om man vill använda det på bästa och billigaste möjliga sätt – är att man använder en lite lagom stor kredit den gången man har tillfälligt slut på kontot och att man räknar med att lugnt ha de pengar som behövs för att betala av krediten igen efter att lönen kommit in. Det är i princip samma tanke som med kortare lån.

Vanligt är att man tar ett SMSlån eller mikrolån i 30 eller 60 dagar och sedan måste man ha pengarna för att kunna återbetala lånet. Det blir dock dyrt även om man har pengarna i tid och ännu dyrare ifall man skulle bli sen med sin betalning. Med ett kreditkort har du mer eller mindre samma tidsram på dig att få in nya pengar så att du kan lösa din skuld. Fördelen jämfört med ett vanligt lån är att krediten förblir räntefri om du bara kan återbetala beloppet inom ca 30 – 60 dagar och att det inte skulle vara alls lika illa ifall du inte riktigt klarar av att betala tillbaka inom den tiden.

Ytterligare fördelar med kreditkort ska ej ignoreras

Det intressanta med kreditkort är att man ofta får ett antal ytterligare fördelar och bonusar som man definitivt inte har om man lånar pengar. De flesta kort har någon slags bonussystem så att du får poäng eller liknande när du handlar saker med ditt kort. Poängen kanske sedan kan användas för att få någon slags rabatt eller bonus.

Du kan väldigt ofta få fina fördelar när du använder kreditkortet så som ett extra reseförsäkring om du betalar din resa med kortet eller att du har ett köpskydd som ger ersättning för det du köper ifall det skadas eller blir stulet osv. Det varierar en del vad för typer av fördelar du kan få beroende på vilket kreditkort du väljer, alla har sina egna villkor och erbjudanden. Det är dock vanligt att du t ex kan få förlängd garanti på saker du köper eller prisskydd osv.

Att det är så olika mellan kort gör att du med fördel bör jämföra och kolla upp vad de olika korten har att erbjuda innan du bestämmer dig för vilket kort du vill ha. Kolla givetvis upp kostnaderna för kortet så som årsavgift och andra avgifter i första hand och kolla på bonusar och extra guldkant i andra hand.

Att tänka på gällande kreditkort

Om man använder kreditkortet förnuftigt är det givetvis ett bra och smidigt hjälpmedel i den dagliga ekonomin. Då kan man använda det som en tillfällig buffert de gånger man har kassaflödesproblem och jämna ut toppar och dalar i sin ekonomi. Man ska dock vara försiktig med att handla på kredit eftersom det på sikt kostar pengar, speciellt om man slarvar och väntar med att återbetala skulden så att räntan börjar ticka.

Handla inte i onödan och använd inte krediten ifall du inte vet att du har råd att betala tillbaka pengarna, eller åtminstone om du inte är fullt beredd på att betala ränta på det beloppet framöver. Räntan är som sagt inte jättehög på ett vanligt kreditkort men den är inte heller lika låg som ett bra privatlån, så det blir en del kostnader. Det är onödiga pengar när man kan undvika det.

Använd ditt kreditkort bara som en extra utväg om du inte har några pengar på ditt konto och har ett stort behov av ett extra tillskott. Ett annat tillfälle då kreditkort kan vara bra är t ex om man delar ekonomi med sambo eller liknande och vill dela matkostnaderna (eller liknade kostnader) på mitten. Då kan man handla all mat på kreditkortet och sedan dela räkningen rakt av varje månad. Det kan också vara ett alternativ vid specifika köp t ex vid utlandsresa eller köp av lite större saker eftersom det kan medfölja försäkringar eller extra säkerheter som man kan ha nytta av. Se då till att du har pengarna som behövs när räkningen kommer.

Du kan hitta jämförelser av kreditkort hos Kort24.se
Du kan hitta mer information om kreditkort och andra typer av kort på Ekonomi-portalen.com