Julen är en mysig tid med allt som hör till, från julklappar till julmat och häng med familj och vänner. Det är också en period då mycket pengar går åt. Det brukar bli lite tomt i plånboken / på kontot efter jul och januari är känd som den fattigaste månaden på året. Det är inte alltid lätt men det finns bättre och sämre sätt att hantera denna tuffa tid.

Ekonomi handlar väldigt mycket om planering. Den som planerar väl kan ofta klara sig ganska bra och slipper oroa sig för att hamna i en allt för dålig situation. Om man planerar kan man göra många bra saker, som t ex att spara pengar i förväg eller att lägga upp en hållbar budget som man har råd med.

Tyvärr är det trots allt ganska många som inte planerar tillräckligt bra inför julen, eller som kanske planerar en del men där delar av planen ändå går ut på att spendera mer pengar än man borde. Det är en hel del press på oss alla att julen ska bli riktigt bra och att alla nära och kära (speciellt barnen) ska få de julklappar som de vill ha osv.

Januari kan alltså bli en snål månad. Det är fullt möjligt att du har spenderat en del sparpengar för att klara december och på så vis lånat av dig själv, eller har använt kreditkortet flitigt inför julhelgen. När det blir dags att betala tillbaka pengarna så kommer det givetvis kännas av i plånboken. Jag ska därför diskutera lite bra och dåliga saker man kan eller inte bör göra.

Sådant man inte bör göra

Att vara oansvarig med sin ekonomi är givetvis inte så bra. Då riskerar man att hamna i trubbel.T ex dra på sig skulder som är dyra och till och med få svårt att betala tillbaka. Kanske få betalningsanmärkningar och hamna hos Kronofogden. Den vägen vill man inte vandra.

Så det första man inte bör göra är helt enkelt att vara onödigt oansvarig med sin ekonomi. Detta innefattar många saker, t ex att inte spendera mycket mer än man har råd att spendera, att inte låna i onödan och att inte ta alla sina sparpengar eller pengar som egentligen ska gå till andra viktigare saker.

Att spendera mycket mer än man har råd med brukar ofta sluta med att man måste låna pengar. Även om man har ett kreditkort så blir effekten densamma. Om man betalar av kreditkortet inom 30-40 dagar så slipper man vanligen räntan men det innebär att man kommer behöva göra av med en stor del av januaris lön bara på kreditkortsräkningen. Om man inte betalar av krediten så börjar räntan rulla på och det blir dyrt istället.

Att ta ett vanligt lån inför jul eller ett lån i januari för att täcka upp utgifter som börjar komma ifatt en i efterhand blir också lite mindre lyckat, av samma skäl. Det medför extra kostnader i form av ränta och avgifter, vilka man hellre skulle vilja slippa. Och ett lån innebär också en ökad risk för din privatekonomi i och med att marginalerna krymper.

Om man har spenderat över sina tillgångar i december är det kanske då logiskt att istället leva snålt och spara pengar i januari för att få mer pengar över i slutet på månaden. Speciellt om man har kreditkortsräkningar eller lån som ska betalas av. Att spara pengar på mat, nöjen och andra rörliga kostnader blir då viktigt. Se till att verkligen vara duktig här istället för att spendera på som vanligt, om du behöver lite extra pengar.

Ett bättre sätt att hantera julen och fattiga januari

Det klassiska tipset jag brukar börja med är att inte bara ta julen som den kommer, utan planera i förväg och spara pengar inför jul. På så vis har du pengar att ta ifrån och behöver då varken låna eller ta sparpengar etc för att ha råd.

Detta tips eliminerar många av problemen man kan stöta på, men att säga idag att du borde ha börjat spara för ett år sen hjälper ju inte dig i år om du inte redan gjort det. Därför ska jag försöka komma med lite mer konkreta tips på hur du bör agera nu.

Om du ska låna, gör det på rätt sätt

När det gäller lån och krediter så är det inte bästa sättet att lösa en dyr jul men ibland kanske det känns som en nödvändighet. Att låna är inte en synd utan är givetvis ett helt ok alternativ om man bara har koll på att man har råd och kan sköta lånet.

En del av att låna är att faktiskt kolla att man får ett bra lån. Detta kan man göra på flera sätt men att jämföra räntor i förväg är ganska viktigt. Det är nämligen stor skillnad mellan olika långivare och det går att spara tusenlappar på att välja rätt lån.

Du kan gå in och kolla upp räntor och avgifter hos respektive långivare men det är ofta smidigt att hitta någon som jämför åt dig. Du kan hitta jämförelsesidor eller använda en låneförmedlare som Enklare.se. Låneförmedlare låter sig ansöka en enda gång men ändå få ut ansökan till ett stort antal banker och långivare, och sedan jämföra mellan dem innan du väljer vem du ska låna ifrån.

Den vägen kan man ta ett bra blancolån med rimlig ränta, som kan täcka upp julens utgifter. Då blir det givetvis lite mer att betala varje månad framöver med ränta och amortering, men så länge din ekonomi klarar det så finns det inget uppenbart hinder.

För den som har handlat på kreditkort är det bra att veta att det som sagt normalt är räntefritt i 30-40 dagar och att man därför med fördel kan handla på kreditkortet om man bara känner att man behöver en månads tidsfrist med pengarna.

Det som man ska tänka på är att det efter första räkningen tillkommer ganska hög ränta om man väljer att inte återbetala hela beloppet och därför är det viktigt att man faktiskt betalar tillbaka allt. Det är då bättre att återbetala hela beloppet och sedan fortsätta nyttja den resterande krediten på kortet om det är ont om pengar i plånboken, för att göra övergångsperioden lite enklare. Dock ska man så klart alltid vara försiktig med krediter och inte köra på kreditkortet i onödan, så använd det med måtta.

Låt januari vara en sparsam månad

Har man spenderat för mycket en månad så är det en bra idé att ta en snål månad för att komma ifatt. Om man har tagit lån eller handlat på kredit är det extra viktigt. Då ska man se till att verkligen ha råd att betala av / betala tillbaka sina skulder. Genom att spara in på saker och snåla i januari och kanske även februari kan du ta hand om dina skulder och sedan fortsätta året utan att ligga på minus.

Det går fint att betala tillbaka hela blancolånet på en gång, även om det är snabbare än avbetalningsplanen. Har du pengar till det så är det ingen dum idé då du slipper lånet och räntan. Speciellt om det är ett lån med lite högre ränta. Du kan alltså spara ihop lite extra pengar under januari som sedan används för extra inbetalningar.

Om du har lånat av dig själv i form av att du har tagit från dina sparpengar eller liknande för att betala julen så är det lätt hänt att man sedan inte återbetalar sig själv. På så sätt kan man urholka sitt sparande och göra en hel del ogjort igen, vilket är tråkigt. Det är då bättre att snåla i januari för att försöka få extra mycket pengar över att lägga på sparande den månaden istället.

Kanske kan du inte återbörda alla pengar redan då, men om du fortsätter under februari och mars också kan du säkerligen lösa skulden till dig själv och nå tillbaka till samma nivå på sparkontot igen.

Starta sparande inför nästa jul

Att arbeta ifatt i efterhand genom att lösa lån och sköta inbetalningar eller genom att återbetala sig själv och sitt sparkonto är givetvis bra men det är ännu bättre att skapa ett sparande inför nästa jul redan från början. Det är alltid bättre att spara inför än att skapa en skuld som måste lösas i efterhand.

Försök klura ut hur mycket du behöver i budget för att klara julens alla utgifter med mat, julklappar, resor och annat och dela sedan detta på 11 eller 12 (beroende på hur du vill räkna månaderna fram till julen). Den summa du då får fram är vad du behöver spara varje månad från januari och fram till jul för att ha råd att betala allt utan att ta några extra pengar från annat håll.

Förhoppningsvis har du råd med den summan i din budget, annars har du troligen en för hög budget och bör spendera mindre pengar på julen. För någonstans ska ju dessa pengar tas ifrån antingen i förväg eller efteråt och du vill inte spendera mer än du har råd med, för att inte riskera att hamna i skuldfällan.