Fasta kostnader tar upp en stor del av privatekonomin. Alla boendekostnader som ränta på bolån, avgift till förening / hyra, försäkringar, elavtal (ej elförbrukning men själva avtalet), tv- och internetabonnemang, mobiltelefon, billån och eventuella andra lån etc utgör en rejäl del av månadsbudgeten. Det är så klart viktigt att man gör vad man kan för att hålla dessa kostnader nere.

De flesta har säkert fått rådet – från föräldrar, kompisar, läst på internet eller i en tidning etc – att jämföra och förhandla priser för att få ett så bra pris som möjligt den dagen man skaffar ett lån eller väljer ett avtal / abonnemang.

Man kollar runt bland några banker för att få en bra ränta när man fixar bolånet samt förhandlar / prutar på räntan. Man jämför försäkringar och elavtal för att välja något som är prisvärt. Man gör likadant med abonnemang till mobilen och bredbandet.

Detta är ett tips som har blivit standard inom privatekonomin. Jämför och välj prisvärda alternativ. Det funkar för de allra flesta fasta kostnader. Det som är svårast att göra något åt är hyra eller avgift till förening eftersom dessa inte går att pruta på. Det man kan göra är bara att välja en bostad med lägre avgift / hyra när man bestämmer vad man ska bo. Men i övrigt går det ofta att konkurrensutsätta alternativen och spara pengar.

Det finns också ett bra skäl till varför dessa tips ständigt cirkulerar. Det finns faktiskt mycket pengar att spara. Det är nästan alltid stor skillnad i pris på de billigaste alternativen och de dyraste. Det kan många gånger finnas tusenlappar att spara och när det gäller lån kan man verkligen se skillnad.

Bolånet är ett väldigt bra exempel. Har du lånat 2 miljoner och bara tar listräntan hos t ex SEB så får du betala 2,40 procent men deras snittränta (vad folk har fått i ränta senaste månaden) är endast 1,59 procent. Skillnaden i räntekostnad på ett år är hela 16 200 kr om du skulle få listräntan istället för snitträntan. Det är också väldigt troligt att du kan få en ränta nära snitträntan om du bara testar att förhandla / pruta lite.

För mobil- och internetabonnemang och liknande är besparingen givetvis inte alls lika stor men det blir ändå pengar som försvinner ut och slängs i sjön, om man väljer ett onödigt dyrt alternativ. Lägger man ihop alla besparingar så blir det ändå ett lite större belopp.

En första jämförelse är bra, men sen då?

Alla är inte duktiga och jämför och förhandlar etc när de skaffar ett lån eller ett abonnemang / avtal. Dock finns det många som är duktiga och som har koll på vad man kan göra för att spara pengar. Jag behöver förmodligen inte tjata om att det är bra att göra den här kollen.

Det som dock enklare glöms bort är att man måste följa upp sina fasta kostnader med jämna mellanrum för att se om något har förändrats. Även om du jämförde låneräntor, elavtal eller abonnemang när du först skaffade lånet eller tjänsten så kan det ha hänt saker sedan dess. Det behöver så klart inte ha blivit dyrare för dig men det kan ha dykt upp bättre eller billigare alternativ.

Priset kan ha höjts på tjänster sedan man skaffade dem men det kan även ha dykt upp konkurrenter som är bättre idag än de var när du jämförde senast. Även om ditt pris är detsamma så kan någon annan vara billigare eller erbjuda en bättre tjänst. Kanske en ny aktör eller någon som har gjort om sin prissättning.

I många fall går det också att pruta lite på priset eller få en specialdeal, vilket kan vara värt att undersöka. Sådant brukar vara enklast för nya kunder men det går faktiskt även många gånger för befintliga kunder eftersom bolagen inte vill förlora sina nuvarande kunder till konkurrenterna och försöker locka dem med lite extra bonusar och rabatter.

Bolån ett tydligt exempel

Ett bra exempel är just bolånet. När listräntan hos bankerna för ett par år sedan låg på runt 2 procent så var snitträntan runt 1,5 procent. Om man fick ett bolån med 1,5 i ränta så hade man fått en ränterabatt på 0,5 procentenheter. Det var helt ok då. Men sedan dess har listräntorna krupit upp när reporäntan har gått upp aningen och bankerna har höjt boräntan.

Listräntan hos SEB är som sagt 2,4 procent just nu. Det intressanta är dock att snitträntan inte alls har ökat i samma utsträckning som listräntan. Snitträntan har knappt rört sig och nyligen bara gått upp till 1,59 procent. Det innebär att även om bankerna har höjt sina räntor så har folk ändå fått ungefär samma räntor (efter prutning och rabatt) som de fick för några år sedan.

Du som skaffade bolån för ett par år sedan och fick t ex 0,5 procentenheter i ränterabatt (vilket var helt ok då) har fortfarande nu kvar samma rabatt om du inte har gjort någon ny förhandling. Det innebär att du idag har en ränta på 1,9 procent. Säga vad man vill om detta men med tanke på att snitträntan idag ligger på 1,59 procent så är du i så fall en bra bit över den.

Man kan alltså säga att du har samma deal idag som du hade när du först skaffade ditt bolån men att den dealen idag jämförelsevis är klart sämre än den var då. På den tiden låg du i linje med snittet men idag ligger du över och har en onödigt hög ränta. Om du bara kontaktade banken för en omförhandling skulle du troligen kunna få 1,5 – 1,6 procent i ränta och därmed spara en hel del pengar.

Årlig genomgång kanske onödig men då och då bör man kolla läget

En del förespråkar att man ska göra en genomgång av de fasta kostnaderna en gång om året och se vad man kan förbättra. Det är inte fel på något sätt, men om man känner att det är lite för ofta så kan man vanligen klara sig bra på att göra en genomgång vart annat eller till och med vart tredje år.

Det hinner oftast inte hända allt för mycket på bara ett år, så ett par år brukar vara helt ok. Däremot ska man givetvis hålla koll aningen koll på boräntorna och om det har gått upp mycket så ska man helt klart hålla ett öga på vad snitträntorna ligger på och om ens egen ränta är konkurrenskraftig eller behöver uppdateras och sänkas.

Att göra en bra genomgång är viktigt för att inte missa möjligheterna att sänka sina kostnader och spara pengar. Det är också viktigt att det blir av. Om man helt struntar i att kolla upp sina fasta kostnader så kommer man helt klart att ha onödigt höga kostnader, så det gäller att inte glömma bort detta. Sen om det dröjer något år extra mellan gångerna är kanske inte det allra viktigaste, så länge man faktiskt kommer ihåg och gör det då och då.