Det är inte alltid så lätt att oroa sig för pensionen då den är så avlägsen för många. Det är svårt att fundera på vad som kommer att hända om 10, 20, 30, 40 år när det är mycket nog att tänka på med ekonomi, utgifter, ansvar och viktiga beslut i nutiden. Pensionen är en sådan där grej som gärna hamnar i skymundan och glöms bort – vilket tyvärr är väldigt synd eftersom den är långt ifrån oviktig.

Pensionen kommer att avgöra hur du lever efter att du slutat arbeta. Ifall du går i pension när du är 65 och lever tills du är 85 så är det 20 år då du är beroende av inkomster från pensionen för att avgöra din levnadsstandard. Det är även de 20 åren som du har förtjänat att leva gott och slappa, göra roliga saker och njuta av att slippa arbeta. Då borde du ha vettigt med pengar att spendera på dig själv och din familj.

Samtidigt kommer det ständigt nyheter om att pensionärerna och pensionssparare får det sämre på ett eller annat sätt. T ex läste jag nyligen en artikel om att pensionärerna har tappat en hel del under de senaste åtta åren jämfört med någon som arbetar. Det beror t ex på att det har kommit jobbskatteavdrag som gynnar arbetande människor men som pensionärer inte har någon nytta av. Dessutom har den så kallade bromsen gått in och sänkt pensionerna vid hela tre tillfällen.

Inkomstpensionerna har nu också fått sina prognoser nedskrivna för 2014 och 2016. Detta är givetvis också något som påverkar pensionssparandet och det är faktiskt så att pensionsåldern förra året beräknades vara i snitt 64,6 år, vilket är den högsta åldern sedan början av 80-talet. Inkomstpensionen kan du kolla närmare på hos Pensionsmyndigheten ifall du känner behov av att se hur det ligger till med dina pensionspengar.

Lite mer fokus på tjänstepension

Tjänstepensionen är pengar som betalas in av din arbetsgivare och detta gäller oftast ifall arbetsgivaren har ett kollektivavtal med facket. Den kallas även för avtalspension. Är du medlem i facket har du med största säkerhet tjänstepension.

Många arbetsgivare betalar ut tjänstepension även om det inte finns något kollektivavtal men då är det frivilligt och det finns inget krav eller avtal som säger att de måste eller hur mycket som ska betalas. Det är då helt enkelt upp till dig att se till att du får pensionspengarna och att det blir en vettig slant. Ifall denne frivilligt betalar in pengar så får du givetvis vara nöjd över det men du kan även försöka påverka tjänstepensionen. Då får du helt enkelt ta upp detta med arbetsgivaren. Det bästa läget att göra det är vanligen när du löneförhandlar.

Premiebestämd och avgiftsbestämd pension

Tjänstepensionen kan betalas ut antingen i form av premiebestämd / avgiftsbestämd pension eller förmånsbestämd pension. Premiebestämd pension betalas in i form av en premie eller avgift av arbetsgivaren och dessa pengar kan sedan investeras. Den här formen av pension innebär också att du har möjlighet att vara med och påverka hur din tjänstepension ska investeras.

Förmånsbestämd pension innebär istället att du får ett visst belopp, t ex en procent av din lön, vilken går till din tjänstepension. Med denna typ av pension kan du däremot inte bestämma själv hur pengarna ska placeras. Det är dock absolut vanligast med premiebestämd pension ifall du är lite yngre då tjänstepensionsavtal för personer födda före 1972 oftast kör på denna variant.

Ta chansen att påverka din tjänstepension aktivt

Eftersom du har chansen att påverka var och hur dina pensionspengar ska investeras kan du ju faktiskt göra något för att bättra på dina chanser till en bra pension. Du kan se över utbudet av fonder och bestämma vad du tror kommer ge bäst avkastning och du kan även hålla ett öga på utvecklingen och kanske ändra dina val när du känner att det är dags att ändra inriktning på sparandet.

De flesta gör inga aktiva val och det gör att du riskerar att missa möjligheter att spara ihop mer pengar. Ifall du har lite koll på fonder och liknande kan det vara en mycket bra idé att jobba aktivt med sina pensionspengar då de ju faktiskt är lika viktiga som alla övriga sparpengar och investeringar man har. Den tid du investerar i detta nu ger dig förhoppningsvis ett bättre liv när du blir gammal.

Det finns lite olika tjänstepensioner beroende på din ålder och var du är anställd. Som privatanställd tjänsteman heter din tjänstepension troligen ITP 1 eller ITPK, om du är statligt anställd är det PA03 osv. Det är lite olika regler för hur mycket pengar som avsätts och vad du kan göra med dem men i regel går en del till en försäkring du inte kan påverka och den andra delen kan du välja hur den ska förvaltas.

Välj ett pensionsbolag som du gillar

När du ska placera dina pengar kan du välja ett pensionsbolag som du tycker har ett bra utbud och som har bra och framgångsrika fonder. Det finns lite olika alternativ och ett sådant är t ex SPP, som ingår i en riktigt stor koncern som sysslar med sparande och försäkringslösningar. Där kan du spara i olika former så som fonder, investeringssparkonto eller kapitalförsäkring men även fonder för din tjänstepension eller premiepension.

Du kan själv se över deras utbud av fonder – som sägs vara noga utvalda – och på egen hand välja hur ditt sparande ska se ut. Eller om du känner att du inte vill ta för mycket av ansvaret själv kan du också välja den enkla lösningen i form av deras ingångslösning där du får en färdig portfölj som passar dig.

Det fina är då att valet av fonder anpassas till dig. Ifall du t ex har långt kvar till pensionen är målet först att öka på dina pensionspengar så gott det går genom att satsa i aktiefonder med lite högre risk och sedan går man efter hand mot tryggare investeringar när pensionen närmar sig. Du kan dock själv vara aktiv och bestämma hur pengarna ska investeras ifall du inte vill använda deras färdiga lösning.

Ifall du känner att du vill ha lite bättre koll på din pension och inte bara låta det bli som det blir kan du göra aktiva val av fondbolag som du tror gör jobbet bra och sedan även aktiva val av de fonder där dina pengar investeras. På så vis har du möjlighet att optimera hur mycket du får ut vid pensionen istället för att lämna det åt slumpen. Ifall du dock inte vill vara riktigt så aktiv kan du som sagt låta SPP göra det svåraste jobbet åt dig. I vilket fall finns det pengar att tjäna på att oroa sig lite för pensionen, även om det är många år kvar tills dess.