Långt ifrån alla har en hög inkomst. Det finns dock många som klarar sig fint på en låg inkomst. Att ha en lägre inkomst kanske kan bero på att man är arbetslös, studerande, pensionär eller så har man ett jobb som av något skäl inte betalar så bra. Oavsett skälet till att man har en låg inkomst så vill man givetvis kunna ha en fungerande privatekonomi, som går runt och som tillåter att man gör lite roliga saker.

I det här inlägget tänkte jag fokusera på hur man kan säkra sin ekonomi trots en lägre inkomst, så att man kan känna sig trygg samtidigt som man kan få lite pengar över. Det är viktigt att veta att man kan klara sig bra även på lite mindre pengar om man bara vet hur man ska hantera det.

Viktigast är att leva efter sin inkomst

Det enskilt viktigaste tipset är troligen att man måste anpassa sitt liv och sina utgifter till sin inkomst. En hälsosam ekonomi bygger inte på att man måste vara snål eller att man måste följa en exakt mall för hur man spenderar sina pengar utan det handlar helt enkelt om att hitta en balans mellan inkomster och utgifter.

Har du en lön på 38 000 kr efter skatt så har du gott om pengar och bra möjligheter till en väldigt bra ekonomi, men du kan även då få ekonomiska problem ifall du lever över dina tillgångar. Allt handlar om hur mycket pengar du spenderar varje månad och ifall du har ett dyrt boende, dyr bil och lägger pengar på resor och andra saker så kan dessa pengar snabbt gå åt.

Du som bara har t ex 15 000 kr kvar efter skatt kan med andra ord ha en bättre och mer stabil ekonomi än personen som har 38 000 kr efter skatt, så länge du är duktigare på att balansera inkomst och utgifter. När man bara har 15 000 kr att spendera så måste man tänka efter lite mer och begränsas mer i sina val av bostad osv, men i grunden kan man utan problem ha en god ekonomi.

Val efter vad du har råd med

Viktigast är givetvis att man betalar sina grundläggande räkningar så som boende, el, försäkringar och sådant som i princip alla måste ha. Där ingår också mat. När man har betalat de räkningarna bör det helt klart finnas lite pengar över till sparande och gärna lite till nöjen.

Den som har en låg inkomst och vill ha råd med alla dessa utgifter måste givetvis välja boende, bil och liknande efter vad som är rimligt i förhållande till sin inkomst. Du kan inte köpa ett hus för fem miljoner med en så låg inkomst utan kanske får nöja dig med ett billigt hus eller lägenhet. Likadant gäller bil och en hel del andra saker.

Har man mycket pengar att röra sig med så kan man också unna sig fler saker som faller inom kategorin ”lyxkonsumtion” – allt från Netflix och resor till kläder, restaurang- och biobesök ingår i den kategorin. Sådan lyxkonsumtion måste anpassas till inkomsten och när man har en låg inkomst får man helt enkelt välja bort saker som man inte har råd med.

Det gäller alltid att göra val och det är väldigt viktigt att man förstår att man inte kan få allt eller göra allt när man har begränsat med pengar. Du kan så klart unna dig en och annan grej från denna lista men måste tänka efter i förväg och göra noga avvägningar så att dessa saker passar inom din budget.

En budget utgör basen för att lyckas

Just budgeten är det verktyg som du ska använda för att lyckas med din ekonomi när du har begränsat med pengar att röra dig med. För att kunna hitta den där balansen mellan inkomst och utgifter och se till att du ligger på plus måste du först få koll på vad som faktiskt försvinner ut varje månad.

Att ha koll på sin inkomst är vanligen det enkla. Det är huvudsakligen lönen. Det som försvinner ut är dock klart lurigare att ha koll på. Du måste räkna in alla räkningar och alla saker du vanligen köper en månad. Mat givetvis men även sådant som godis, cigaretter, kläder, tvättmedel, tvål och smink etc. Det finns många saker att hålla reda på.

Dessutom ska du räkna in alla utgifter som inte kommer regelbundet. Om du t ex betalar bilskatt så görs det en gång om året och likadant med att serva bilen eller om du betalar på ditt studielån. Dessa saker kommer oregelbundet men du ska ändå dela upp årskostnaden på 12 och ta med det varje månad för att få en bättre överblick över hur mycket pengar som faktiskt försvinner.

En budgetkalkyl gör att du ser svart på vitt hur mycket pengar som kommer in och går ut varje månad. Med den kan du se hur mycket pengar du har över efter att alla räkningar och vanliga utgifter är betalda. Du kan då enkelt se hur mycket som du har över till att fördela på sparande och nöjen etc.

Få koll på vad du kan dra ner på

När du gjort din budgetkalkyl kan det om du har otur se ut så att du knappt har några marginaler och några pengar över till sparande eller annat. Kanske går du till och med back. Det innebär helt enkelt att du har lite för höga utgifter i förhållande till din inkomst och då är det viktigt att ta tag i detta och att försöka hitta sätt att spara in pengar i sin månadsbudget.

Det finns många olika sätt att göra detta på. Vissa utgifter så som boende, försäkringar, mat och liknande kommer man inte undan. Det är sådant som måste finnas där. Det man kan göra med dessa utgifter är att kolla på ifall det går att hitta billigare alternativ. Du kan t ex jämföra försäkringar och elbolag för att dra ner priset och du kan äta billigare mat osv. Kanske till och med byta till ett billigare boende.

Andra saker är inte livsviktiga utan kan kanske skäras bort ifall det behövs. Om du känner att du behöver spara in pengar i din ekonomi kan du sätta ihop en lista över alla de utgifter som inte är ”obligatoriska” för din vardag och sen gå igenom dem för att se vilka som eventuellt kan tas bort.

Alla är vi olika så vi prioriterar olika saker. Ifall du älskar att kolla på fotboll så kanske sport-paketet till tv:n är en av de viktigaste sakerna för dig. Då ska du givetvis inte dumpa det bara för att det är lite dyrt, utan då får du istället fundera på vilka andra saker som du är villig att offra för att få din ekonomi att gå ihop.

Gå igenom listan och försök dra bort onödiga utgifter. Allt som du kan klara dig utan eller där du eventuellt kan hitta ett billigare alternativ. Till slut kan du förhoppningsvis hitta en balans som innebär att du går plus vid månadens slut. Ju mer plus du kan gå ju bättre eftersom man gärna vill ha ett visst sparande och en del över till nöjen.

Sparande en viktig del i en hälsosam ekonomi

En del av de pengar som är kvar bör du lägga på sparande. Hur mycket du sparar beror på hur mycket du har över. Det finns ingen specifik gräns där utan är individuellt. Det är mycket bättre att spara lite än inget alls. Har du inte sparat pengar tidigare så kan man nog säga att det viktigaste är att komma in i rätt tankesätt och att man faktiskt hittar till ett regelbundet sparande.

Av de olika saker man kan spara till så är buffertsparande viktigast. Det är den säkerhetsmarginal man har för att klara oväntade utgifter i sin ekonomi eller oväntade tapp av inkomster, t ex på grund av sjukdom eller om man förlorar jobbet osv. Dessa pengar ska man inte röra om man vill göra något kul så som att resa utan de ska alltid finnas där i bakgrunden som en livlina.

Det är buffertsparandet som kan göra den stora skillnaden om du skulle råka ut för en svacka i din ekonomi. Har du en bra buffert så kan du få hjälp av den för att klara din ekonomi och att hålla den flytande. De som inte har någon buffert är även de som får problem och som t ex kommer efter med räkningarna eller hamnar i skuldfällan.

Du kan själv välja hur mycket du vill lägga i buffertsparande. Bättre en femtiolapp i månaden än inget. Tids nog är målet att få en eller två månadslöner i buffert och då kan du kanske om du vill sluta lägga undan pengar dit och använda dem till något annat. Pengar som du har kvar att spara efter att du har lagt undan till bufferten kan du lägga på kortsiktigt eller långsiktigt sparande. Det kan vara till saker du vill köpa eller göra de närmaste åren eller pengar till framtiden – t ex barnen eller pensionen.

Lån för att klara de oväntade utgifterna

För dig som har väldigt liten eller ingen buffert och som råkar ut för en oväntad utgift blir det givetvis lite svårare att hantera situationen. Ett vanligt sätt att lösa en tillfällig pengabrist eller när det behövs tillskott i kassan är att ta ett lån. Detta är något som både kan hjälpa och stjälpa, så var alltid försiktig.

Det kan vara antingen ett vanligt privatlån eller ett kortare lån, så som hos Vivus.se. Många gånger lånar folk pengar kortsiktigt just eftersom det har uppstått ett tillfälligt och kortsiktigt problem – t ex att det är slutet på månaden och pengarna börjar ta slut och så går bilen eller kylskåpet sönder. Att kunna ta ett lite mindre lån för en sådan situation är i sig inte dumt, men det är väldigt viktigt att ”låna bra” och att man hanterar lånet på ett bra sätt, om man inte vill riskera att hamna i trubbel.

Ett lån är i de allra flesta fall en tillfällig lösning på ett tillfälligt problem. Undantaget är ifall du har många dyra smålån och kan samla dessa lån till ett stort billigare lån, vilket kan spara in ganska mycket pengar varje månad (men det är inte alltid detta är aktuellt). Ifall du bara tar ett litet lån för att klara en oväntad utgift eller för att pengarna är tillfälligt slut på kontot så är det lite mer riskabelt för din privatekonomi.

Du måste veta att du har råd att återbetala lånet inom en eller två månader, vilken är en vanlig återbetalningstid för denna typ av lån. Ifall du går back varje månad och har problem med att pengarna inte räcker till räkningar och mat etc. så är detta något som måste lösas på annat vis. Då är det grundläggande problemet det som jag pratade om tidigare – att du har en dålig balans mellan inkomster och utgifter. Då är lösningen inte att låna mer utan att gå igenom ekonomin för att hitta utgifter som kan dras ner och sparas in.