Något som jag har insett är att folk tänker väldigt olika gällande sin ekonomi och en del är ansvarsfulla och försiktiga medan andra hellre gör saker och spenderar pengar istället för att oroa sig och spara för oväntade utgifter. Bara en sådan sak som att köpa en lite dyrare pryl, så som en ny tv, kyl och frys eller hemmabiosystem etc kan göras på en mängd olika sätt beroende på vilket slags ekonomiskt tänk man har.

Därför tänkte jag själv fundera lite över de olika alternativen som finns när man vill köpa en dyrare sak och gå igenom lite vad som kan vara bra och dåligt med dem. Du kanske kan känna igen dig något exempel och få något litet tips som kan hjälpa dig nästa gång du ska köpa något som kostar lite mer.

Mitt exempel – en tv för 11 000 kr

Jag tänker mig att du vill köpa en ny tv, för den gamla börjar bli lite för liten, lite för dålig och har helt enkelt varit med i ett antal år. Det är inget köp du gör för att du är prylgalen utan helt enkelt för att det känns som att det är dags att skaffa en ny. Om du ersätter den gamla nu innan den har gått sönder så kanske du kan sälja den gamla på Blocket för en tusenlapp, med lite tur.

Du vill ha en hyfsat bra tv men behöver givetvis inte ha det allra bästa. Du vill också ha en hyfsat stor tv nu eftersom du har gott om plats i vardagsrummet. Valet faller på en 60-tums 4K Ultra HD LED-TV från LG som går på 10 990 kr hos NetOnNet just nu. Det är som sagt inte den billigaste men det är en av de billigare 60-tummarna och om man jämför med för i tiden så får man mycket tv för pengarna.

Olika sätt att finansiera köpet – vem är du?

Ett köp på runt 10 000 kr är nog sällan något man bara gör rakt av utan att blinka. De pengarna ska ju komma någonstans ifrån och om man inte har en väldigt god ekonomi så krävs det att man funderar på hur man bäst ska betala och varifrån pengarna ska komma.

En del gillar inte att köpa något som de inte redan har sparat ihop till så att de kan betala kontant medan andra inte har något problem med att handla på kredit för att kunna få de saker som de vill utan att behöva vänta lika länge. Det finns inget som säger att flera olika alternativ kan vara rätt, men det finns alltid fördelar och nackdelar med dem.

Jag köper min tv med pengar på mitt sparkonto för nöjeskonsumtion etc

Ifall du är en av dem som alltid föredrar att använda sparade pengar för att köpa saker så är du troligen en väldigt ansvarsfull person och du har inte så stor risk i din privatekonomi. Att använda sparade pengar för sina köp är vad jag huvudsakligen rekommenderar om det är rimligt (vissa saker som bil osv är ju för dyrt att köpa kontant).

För en vanlig Svensson som kanske inte har en jättestark ekonomi kan det innebära att man inte alltid kan köpa saker direkt när man vill ha dem. En tv hade kanske varit trevligt för 6 månader sedan men då fanns det helt enkelt inte 10 000 kr på kontot för denna typ av köp. Eller så hade du något annat viktigare att lägga pengarna på så som en semesterresa etc.

Tack vare att du varje månad lägger undan pengar till ditt sparkonto för att kunna köpa eller göra saker som du vill ha så finns det alltså nu mer än 11 000 kr där som du kan lägga på en ny tv. Du fick vänta lite extra men du slapp extra avgifter i form av ränta och annat, som hade uppkommit vid lån, och du slapp även risken att få en sämre ekonomi på grund av lån och krediter.

Jag köper min tv på avbetalning

Att handla på avbetalning är vanligt och det är många som gör på det viset, speciellt när det gäller lite dyrare saker så som tv och annan dyrare elektronik. Därför har de flesta butiker, fysiska och på nätet, nästan alltid någon slags avbetalningsplan.

NetOnNet som jag kollat på i exemplet erbjuder dig att köpa den här tv:n på avbetalning där du kan välja att betala tillbaka på som minst en månad och som mest fem år. Ifall du skulle välja en avbetalningsplan på ett år så slipper du betala ränta hos NetOnNet och då blir den extra kostnaden 295 kr i uppläggningsavgift plus 29 kr i aviseringsavgift per månad = 348 kr. Totalt 643 kr i extra kostnad för att du köpte på kredit istället för kontant.

Ifall du istället skulle betala av tv på två år så blir det också 4,89 procent ränta på beloppet. Det skulle innebära ungefär 560 kr i räntekostnad tillsammans med de andra kostnaderna. Det skulle bli totalt ca 1 550 kr i extra kostnad jämfört med kontantköp.

Att handla på avbetalning behöver inte vara något dåligt. Det är ett sätt att kunna köpa något lite dyrare tidigare än man annars hade kunnat. Du hade kunnat spara ihop till en tv över två år men hade då fått vänta två år längre innan du hade fått den. Nu väljer du helt enkelt att få en ny tv klart tidigare mot en avgift på 1 550 kr. Det är en avvägning som du får göra och ifall det känns värt det så är det bara att köra.

Avbetalningsköp liksom andra krediter och lån är alltid en liten risk. För det första måste du kolla upp att din ekonomi verkligen tål att du ska betala in en del av beloppet plus ränta varje månad. Se till att du har plats i din månadsbudget för den extra utgiften. Ifall man inte sköter sitt avbetalningsköp tillkommer också extra avgifter och sådant ska man alltid vara försiktig med.

Om du inte känner dig helt trygg med att du har råd bör du istället vänta med att köpa tv:n. Du kan alltid då börja med att lägga undan samma belopp på ett sparkonto som du hade fått lägga på avbetalning av tv:n. Känner du att det går fint kan du efter 4-5 månader se över möjligheten att köpa på avbetalning trots allt.

Jag köper min tv genom att ta ett vanligt privatlån

Att handla på avbetalning är i grunden ett lån men det går även att ta ett riktigt privatlån för att finansiera köp av något. Ett privatlån på 11 000 kr gör att du kan köpa din tv om du inte har pengarna sparade för detta ändamål.

Att låna pengar på detta vis är ganska likt att köpa på avbetalning. Det som kan skilja är vilken ränta du får, vilka avgifter som tillkommer och lite vad villkoren säger rent allmänt. En del avbetalningsköp kan ibland vara ganska fördelaktiga – t ex räntefria om du delbetalar under ett år osv. Något liknande hittar du givetvis inte för ett vanligt lån.

Fördelen med ett vanligt lån är att du kan jämföra och leta efter ett lån med bra ränta och villkor, kanske t ex utan uppläggningsavgift eller utan aviseringsavgift (vilket kan spara en hel del över ett par års tid). När du lånar på detta vis ska du givetvis försöka hitta en långivare som har en så låg ränta och så få avgifter som möjligt, om det ska vara värt det.

I övrigt är det samma risker som med ett avbetalningsköp, att du måste veta att du har råd med den förhöjda månadskostnaden framöver. Även lån har extra avgifter i form av dröjsmålsränta och påminnelseavgifter etc om man inte sköter betalningarna.

Jag köper min tv med hjälp av mitt kreditkort

Ett kreditkort med en vettig kreditgräns kan vara ett bra sätt att hantera oförutsedda utgifter eller för att handla saker på avbetalning osv om man inte riktigt har pengarna på kontot när det behövs. Många kreditkort har räntefria perioder, vilket kan göra dem ganska billiga, men det är oftast i upp till som mest 60 dagar. Vanligen när man handlar något på kredit som kostar över 10 000 kr vill man nog ha lite längre tid på sig att återbetala beloppet, annars är det ju delvis meningslöst.

Ett kreditkort har oftast en årsavgift till att börja med, men om du har ett kort sedan tidigare så ska vi inte räkna in denna avgift i ditt köp. Dock är räntan ofta dyr på ett kreditkort jämfört med ett vanligt lån eller ett avbetalningsköp. På Nordeas Mastercard Silver är årsräntan 12,99 procent just nu. Det ska jämföras med räntan på ett avbetalningsköp via NetOnNet med en ränta på 4,89 procent (vilken dessutom var räntefri om man valde ett års avbetalning).

Man kan säga att kreditkort är riktigt smidigt och bra ibland, t ex för lite mindre utgifter som man räknar med att betala tillbaka nästkommande månad medan det fortfarande är räntefritt. För lite större köp är det dock vanligen inte riktigt lika bra. Så fort man väljer att utnyttja deras delbetalning och det blir ränta på köpet så blir det ganska dyrt.

En liten fördel med köp via kreditkort är att man ofta kan få poäng på sina köp, som t ex omvandlas till riktiga pengar eller bonus av något slag. Så ett alternativ om man faktiskt har kontanter nog för att köpa sin tv kan ändå vara att köpa det via sitt kreditkort och sen direkt betala räkningen innan det blir ränta, så får man åtminstone poäng värda 10 990 kr.

Jag köper min tv med vilka pengar som helst, bara det finns några

Vissa kanske helt enkelt ser att det finns pengar kvar på sitt vanliga konto / lönekonto eller att det finns pengar på något sparkonto och bestämmer sig för att de vill köpa en ny tv. Detta är en metod som jag inte vill rekommendera eftersom det innebär att man tar pengar från någonting annat för att köpa en sak som man inte nödvändigtvis måste köpa.

Att ta pengarna från lönekontot innebär att man förmodligen tar pengar som är budgeterade till annat. Ifall du har betalat alla räkningar och lagt undan sparpengar för månaden och fortfarande har kvar 11 000 kr som du inte direkt har avsatt till något speciellt så är det givetvis ok att använda dem fritt och då har du troligen även en ganska god ekonomi, med hög lön i förhållande till utgifterna.

Men det finns också risk att du tar pengar som egentligen borde gå till olika typer av sparande och som helst borde användas till något annat. Bara för att pengarna finns där just nu betyder det inte att de nödvändigtvis är fria att spendera på nöjen. Det bör man även tänka när man t ex festar, köper kläder och spenderar pengar på nöjen rent allmänt under en månad.

Ifall du har ett enda sparkonto utöver ditt lönekonto och där lägger alla dina sparade pengar så vill jag rekommendera att du delar upp det lite mer än så. Man kan med fördel ha tre olika konton eller fler. Jag gillar att ha ett konto för buffertsparande – vilket är det viktigaste sparandet, där man lägger undan pengar för oförutsedda utgifter eller tappade inkomster. Man kan där med fördel ha minst en månadslön liggande och dessa pengar ska endast användas till nödsituationer.

I övrigt kan du ha att konto för lite mer långsiktigt sparande, t ex till en ny bil eller ny bostad om några år och ett konto för lite mer kortsiktigt sparande. Kontot för kortsiktigt sparande kan få vara ett konto för sådant som du vill ha råd med detta eller nästa år och kan inkludera en ny tv eller en nöjesresa osv. Ifall du har ett sådant konto med 11 000 kr på och vill lägga alla pengarna på en tv så kan du så klart göra det.

Har du alla dina pengar på ett och samma konto så har du i princip buffertpengar, kortsiktigt sparande, långsiktigt sparande, sparande till nöjen och sparande till viktigare saker hopblandade på ett ställe. Det gör det väldigt svårt att veta vad som är vad och hur mycket du har sparat för olika ändamål.

Då är det kanske lätt att känna att du kan lägga pengar på en tv, eftersom att det finns gott om pengar, men risken är att du egentligen inte har så mycket pengar undanlagt för nöjesköp utan snarare tar från dina buffertpengar, som du inte borde röra för att köpa en ny tv. Testa då att dela upp pengarna och att i framtiden lägga undan ett fast belopp till respektive sparande – exempelvis 1000 kr till buffert, 2000 kr till kortsiktigt sparande och 2000 kr till långsiktigt. Om du investerar i t ex aktier eller fonder är det givetvis bra att även ha ett visst månadssparande som läggs på att investera i detta.

Kort slutsats

Jag ska fatta mig kort här. I princip är det oftast bäst att handla saker kontant om man har möjlighet och ifall man inte har pengarna just nu så är det säkraste och billigaste alternativet att man väntar med att köpa sin tv och sparar pengar tills dess att man har råd. Se dock alltid till att du bara tar pengar som du öronmärkt för den här typen av köp och rör inte t ex buffertsparandet.

Det är inte alltid man vill vänta så länge och då kan det fungera med ett avbetalningsköp eller eller ett vanligt litet lån. Dessa alternativ är många gånger ganska likvärdiga. Du kan själv försöka jämföra och se vad som verkar bli billigast för dig. Tänk dock på att ett köp på kredit alltid kostar dig extra pengar, även om det är räntefritt. Det tillkommer nästan alltid en uppläggningsavgift och aviseringsavgift för varje räkning som skickas ut.

Kreditkort är bra till många saker och kan fungera som en liten buffert mot slutet av månaden, men är inte alls lika passande till stora köp om man nu inte har tänkt sig att betala tillbaka pengarna innan den räntefria perioden tar slut. Vanliga räntan på ett kreditkort är ganska hög och den bör man undvika.