Att köpa en bil eller annat fordon innebär i de flesta fall att man måste ta ett lån, för det är ju sällan så att man har några hundratusen liggande i madrassen. Även om man har en gammal bil som man säljer eller byter in så är den ofta värd ganska mycket mindre än den nya bil man köper, varför ett billån blir aktuellt. Att kunna låna pengar med sin nya bil som säkerhet är ofta det som gör att man kan köpa en bil över huvudtaget och historiskt sett har det givetvis funnits väldigt många billån. Idag tycker jag det känns som att billånet i dess gamla traditionella form inte är lika självklart längre.

Det traditionella billånet

Grundidén med ett billån är likadan som med ett bolån. Du köper en ny bil för t ex 250 000 kr och när du köper bilen har du troligen inte så mycket pengar liggande, så du behöver låna. Du kan då ta ett lån med bilen som säkerhet. Du måste kanske betala en viss summa i kontantinsats, säg 50 000 kr eller så, och resterande belopp får du av banken så att du kan betala bilen.

Ett bolån är ofta ganska billigt eftersom det finns en säkerhet för lånet, vilket banken uppskattar. De vet att ifall du inte kan återbetala ditt lån så har de möjlighet att återfå sina pengar genom att använda huset (helt enkelt genom att sälja det). Ett billån funkar på samma sätt – du har bilen som säkerhet för att du ska sköta dina betalningar och ifall du inte gör det så har banken något att falla tillbaka på för att täcka uteblivna återbetalningar.

Eftersom den här säkerheten finns är tanken att lånet ska bli lite billigare. Den tryggheten som banken har ger dig en lite lägre ränta jämfört med om du lånar utan säkerhet, t ex genom ett vanligt privatlån. Ett privatlån har också oftast en maxgräns på 350 000 kr medan ett billån kan vara större än så, helt enkelt eftersom många bilar kostar mer än 350 000 kr.

Tendenser i dagsläget

Jag tycker man kan se två saker när det gäller finansiering av fordon och billån, som har ändrat sig lite från den traditionella tanken som jag beskrev ovan. För det första finns det inte så värst många vanliga billån att ta hos bankerna längre. De stora bankerna erbjuder ofta fortfarande billån men det är inte längre något självklart. Exempelvis har SEB inte något vanligt billån i sitt utbud utan har valt att bara köra på sitt privatlån ”enkla lånet”. Där skriver de att man kan låna pengar till bil eller andra fordon, men det är fortfarande ett blancolån och inte ett lån där du faktiskt har bilen som säkerhet.

Tittar man på banker och långivare rent allmänt finns det väldigt många sådana och många erbjuder privatlån, bolån eller smslån, men inte speciellt många har längre ett klassiskt billån där bilen står som säkerhet. Långivare säger ofta att du kan ta ett billån hos dem men sedan skickar de dig vidare till deras vanliga blancolån, där du alltså inte behöver någon säkerhet för lånet. Tanken har alltså blivit att du helt enkelt tar ett vanligt privatlån för att ha råd till din bil istället för att belåna bilen.

En andra tendens är att det inte skiljer speciellt mycket i ränta på privatlån och billån. Även om man tar ett billån och därmed har säkerhet för lånet så märks detta inte speciellt mycket på kostnaden för lånet. Bankerna ger inte längre lika mycket ”rabatt” för att det finns en säkerhet i form av en bil. Bolånen är givetvis fortfarande klart billigare men för billån är skillnaden inte speciellt stor. Det märks framför allt på den nedre gränsen på räntorna. En del av detta kan i och för sig bero på hur låga räntorna är i allmänhet i landet idag, tack vare en låg reporänta.

Det är inte ovanligt att billån på samma vis som privatlån har en maxgräns på just 350 000 kr. En del banker och långivare har lån utan maxgräns, där man anpassar lånet till den bil som köps, men det är samtidigt ganska vanligt att man sätter gränsen vid samma nivå som för ett vanligt privatlån. Räntorna är också ganska lika och hur mycket man kan låna inte skiljer sig som sagt inte så mycket, så kanske det inte är så konstigt att en del aktörer helt enkelt väljer bort att ha billån i sin ursprungliga form.

Nya aktörer på lånemarknaden och deras billån

Utöver traditionella banker finns det idag även en del nya aktörer som kan vara värda att nämna i sammanhanget. Det finns t ex nu för tiden ganska många låneförmedlare – vilket är företag som samlar ett större antal banker och långivare under samma tak och så kan du genomföra en enda ansökning som då skickas iväg till alla dessa långivare. Det är en smidig tjänst.

De låneförmedlare som jag har tittat på som säger sig erbjuda billån brukar dock egentligen bara ha ett vanligt privatlån med samma ränta och övriga villkor som ett sådant lån. Vill du låna via en låneförmedlare och fixa ett billån får du alltså helt enkelt nöja dig med ett lån utan säkerhet och tyvärr är då räntan inte lägre än om du skulle låna utan din bil som säkerhet för lånet. Är det någon som har provat att ansöka om ett billån hos en förmedlare skulle jag inte ha något emot att få veta lite mer om detta.

Det dyker även upp nya banker och långivare med jämna mellanrum, som utmanar de klassiska jättarna. Ibland är det stora banker som funnits i andra länder tidigare och som nyligen etablerat sig i Sverige och i andra fall kan det vara en nystartad långivare. I vilket fall är utbudet när det gäller lån rent allmänt ganska stort i Sverige idag och det har huvudsakligen fördelar om man gillar att jämföra och leta efter bra villkor och räntor.

Tittar vi på finansiering av fordon är Santander ett exempel som sticker ut. De har nyligen klivit in på den svenska marknaden även om de faktiskt är en av världens största banker. De specialiserar sig på just fordonsfinansiering och erbjuder i Sverige utöver privatlån även billån eller lån till t ex husvagn / husbil och motorcykel. Eftersom de har haft en sån stor fokus på finansiering av fordon så har de även fortfarande ett mer traditionellt billån där man faktiskt har bilen som säkerhet och där detta gör att man kan få en märkbart lägre ränta.

Några allmänna tips när du ska låna till bil

Ett första tips när man är intresserad av att låna till fordon är att kontakta sin egen bank, där man har bankkonto, eventuellt bolån och sparande etc. Det brukar vara lättare att få ett lån när man redan har sina affärer hos banken och det blir ofta även lättare att förhandla fram en bra deal när man har andra lån och liknande på samma ställe.

Tänk på att de flesta långivare har en del krav när du ska ta ett billån. Det kan vara så att de bara godkänner lån ifall du köper din bil via en bilhandlare och inte från privatpersoner och det kan även tänkas att det finns en maxgräns på hur gammal din bil får vara ifall du väljer att köpa en begagnad bil. När du köper en ny bil är det i de flesta fall mindre sådana saker att tänka på.

När du lånar till bil kan du inte låna hela beloppet. Detta beror på att en bil förlorar ganska mycket i värde så fort den är såld och har rullat några mil och då tänker banken att de inte kan få tillbaka alla pengar ifall det blir något problem med lånet. Därför kan du låna som mest 80 procent av bilens pris och resten blir istället kontantinsats, alltså pengar som du betalar direkt ur din plånbok. Dessa pengar kan du dock låna på annat vis om du inte har dem sparade, t ex i form av ett privatlån.

Glöm inte att många bilhandlare har egna avbetalningslösningar / billån som kan vara ett alternativ till de lån du kan ta hos en vanlig bank. De är långt ifrån alltid billigare eller bättre men man ska ändå ta en titt för att se ifall de har vettiga villkor. Kanske kan det vara bättre att använda sig av bilhandlarens lösning än att låna pengar på annat håll. Det kan tänkas att du kan byta in din gamla bil i samma veva och fixa en bra deal.